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1业务系统操作手册编写说明一、业务系统操作手册业务结构图对公客户内部帐及公共业务对公业务结算业务现金凭证管理外汇业务对公贷款拆借投资卡国债理财业务个人信贷储蓄客户信息新综合业务系统对私客户网银客户存款业务项目管理理财贷款按揭贷款柜台小额质押贷款特种业务查询柜台外汇买卖业务发放现金管理凭证管理卡管理同城票交开户销户特种业务理财业务发、销、领卡业务查询国债业务签票业务查询平仓业务个人实盘外汇买卖柜台非贸易结算特种业务存取款对公销户对公开户会计入账特种业务查询贴现业务拆借业务投资业务授信业务内部帐业务代保管品管理抵质押品管理往帐业务来帐业务代理业务新旧系统存取款托收委收业务查询查复业务系统内资金业务公共信息查询柜员及网点管理报表打印参数表管理不良客户信息管理查询取款业务特种业务网银凭证打印二、业务系统业务综述业务系统，是以会计核算为核心子系统，以业务管理操作，客户信息管理，交易控制为基础。本业务操作手册按业务类型划分，主要包括以下业务内容：1、客户信息管理2、储蓄业务3、个人信贷4、卡业务5、对公存款业务26、对公贷款7、现金及凭证管理8、结算业务一、客户信息业务描述[概念]客户信息管理是指通过业务系统对全行的客户信息进行归集、统一管理。它以客户基本信息为基础，以客户静态和动态信息为内容，为银行进行客户分析和业务拓展提供基础资料。客户信息管理以客户号统揽客户在银行的所有账号，实现本外币存、贷款账户统一管理。[业务规定]客户信息仅限银行内部管理使用。客户信息内容由会计部门及相关业务部门建立，并由会计部门修改、维护。操作柜员可在权限内调用、查询客户信息，从而实现对客户信息的统一管理，满足全行统计、分析的需要。[分类]业务系统客户信息按客户性质不同分为对公客户信息和对私客户信息。1、对公客户信息管理[概念]对公客户信息是针对对公客户建立的客户资料。包括客户号、客户名称、组织机构代码、营业执照号码等内容。[业务规定]对公客户信息建立时，系统以组织机构代码为唯一标识自动生成对公客户号，组织机构代码与客户号一一对应。当贷款形态发生转变或发生结算罚款时，通过系统建立不良客户信息。业务系统对不良客户信息建立提供两种方式：一是由系统自动建立，二是为手工建立。系统自动建立不良客户信息是指系统通过柜员操作相关交易或系统自动处理的交易，自动获取客户的不良记录（如贷款户出现逾期、呆滞、呆账及发生欠息，存款户被冻结等），并建立该客户不良信息的档案资料，以后该客户再发生不良信息时，只对相关信息进行补充修改。手工建立不良客户信息是指不通过系统获取客户不良记录，而是通过相关交易建立客户不良信息记录，并可对其进行修改维护。2、对私客户信息管理[概念]3对私客户信息是针对个人客户建立的客户资料。包括客户号、客户名称、身份证件各类及号码等内容。[业务规定]对私客户信息建立时，系统以个人有效身份证件（如身份证、户口本、军官证等法定有效证件）号码为唯一标识自动生成对私客户号。证件种类、号码与客户号一一对应。系统功能业务系统支持对公客户信息（包括不良客户信息）、对私客户信息的建立、修改、删除等功能。同时提供建立商户信息、集团公司所属上下级关联及创建账户备注信息等功能。二、储蓄业务[概念]储蓄存款是指居民个人将其待用或结余的货币资金存入银行性金融机构的存款。[分类]储蓄存款可分为活期储蓄存款和定期储蓄存款。定期储蓄存款包括整存整取、零存整取、存本取息、定活两便、通知存款、教育储蓄等。1、活期储蓄存款[概念]活期储蓄存款是一种不规定存款期限，随时可以存取的储蓄存款。[业务规定]活期一本通和借记卡支持本外币活期储蓄存款。2、整存整取储蓄存款[概念]整存整取储蓄存款是指本金一次存入，到期一次支取的定期储蓄存款。[业务规定]本行定期一本通、存单和借记卡（中行待确认？）均支持本外币整存整取储蓄存款。本币整存整取储蓄存款的起存金额为50元，外币整存整取储蓄存款的起存金额为50元人民币的等值外汇。整存整取储蓄存款到期自动转存，系统提供两种转存方式：本金转存（本金转定期、利息转活期账户）和本息转存（本息转为定期）。客户在办理定期存4款业务时可重返自动转存类型。系统默认的类型为本息自动转存（利率浮动的业务除外）。转存期限按原存单约定期限执行，转存利率按原存单约定期限档次、转存当日挂牌利率执行。整存整取只能部分提前支取一次。在存期内和自动转存期内，客户提前支取须提供有效身份证件。3、零存整取储蓄存款[概念]零存整取储蓄存款是存款时约定存期，在存期内分期存入本金，到期一次支取本息的定期储蓄存款。[业务规定]普通存折、借记卡支持零存整取储蓄存款。零存整取储蓄存款的起存金额为5元人民币。零存整取存期分为1年、3年、5年三个档次。办理零存整取储蓄存款时，存款金额由储户自定，每月存入一次。中途如有漏存，应在次月补存，补存日期要在开户约定日以前。未补存者，到期支取时按实存金额和实际存期计算利息。4、存本取息[概念]存本取息是本金一次存入，在约定存期内分次支取利息，到期支取本金的一种定期储蓄存款。[业务规定]普通存折、民生借记卡支持存本取息定期储蓄存款。存本取息定期储蓄存款的起存金额为5000元人民币。存期分为1、3、5年。存本取息储蓄存款每次取息不扣利息税，销户时一次性扣收利息税。5、定活两便储蓄存款[概念]定活两便储蓄存款是存入时不约定存期，可以随时支取，具有定期和活期双重性质的一种储蓄存款。[业务规定]存单和民生借记卡支持定活两便储蓄存款。定活两便储蓄存款的起存金额为50元人民币。定活两便储蓄存款必须一次性存入，不能续存。6、通知存款[概念]通知存款是指存款人在存入款项时不约定存期，支取时需提前通知金融机5构，约定支取日期和金额方能支取的存款。[业务规定]存单和民生借记卡支持通知存款。通知存款的起存金额为5万元人民币，最低支取金额为5万元。通知存款部分支取，留存部分高于最低起存金额的，需重新开立定期存单。留存部分低于起存金额的，予以清户，按支取日挂牌公告的活期利率计息。[分类]人民币通知存款按存款人提前通知的期限长短划分为一天通知存款和七天通知存款。外币只有七天通知存款。一天通知存款必须提前一天通知约定支取存款，七天通知存款必须提前七天通知约定支取存款。7、教育储蓄[概念]教育储蓄是专为存款人将来接受非义务教育（指9年义务教育之外的全日制高中、大中专、大学本科、硕士和博士研究生）储蓄资金而开办的一种零存整取定期储蓄。[业务规定]普通存折和民生借记卡支持教育储蓄存款。教育储蓄存款起存金额为50元人民币，最高上限为每账户2万元。教育储蓄提前支取时必须全额支取。教育储蓄存款期限分为1、3、6年。8、理财业务[概念][业务规定]9、卡、单、折互转[概念]单、折转卡业务是将持卡人的存单、普通存折存款转入本人借记卡。卡转单、折业务是将持卡人卡内的存款转入存单或普通存折。[业务规定]卡、折互转业务必须在同一开户行办理。10、特殊业务办理挂失、解挂、补发、领卡、补写磁、更改支付条件、重置密码、出具存款证明等储蓄特殊业务时，需要客户提供身份证原件，并留存身份证复印件。其中密码挂失、补发、补写磁、更改支付条件、重置密码必须由客户本人到柜台6办理。系统功能业务系统支持各类储蓄存款的开户、续存、部分提前支取、取款、取息、销户、销折等业务。并提供办理口头挂失与解除口头挂失、正式挂失与解除正式挂失、密码挂失及解除密码挂失、补发、换折、换卡、补登折、补写磁、更改支付条件、更改密码、账户维护和打印存款证明、储蓄结算收费等功能。业务系统为“钱生钱”理财业务提供注册、修改、撤消功能。业务系统支持卡转单、折，单、折转卡，存单转定期一本通、定期一本通转存单等功能。三、借记卡业务业务描述[概念]民生借记卡是中国民生银行在中华人民共和国境内发行的，具有储蓄、消费、转账结算、代理收付等功能的人民币支付和结算工具。[业务规定]民生借记卡在使用过程中不允许透支。民生借记卡可在开通“银联”城市的自助柜员机、自动存款机等自助设备上进行存取款业务（单位卡除外），也可在多媒体查询机上办理各项查询业务，还可在银行的特约商户进行POS消费。民生借记卡有四种状态，即空白卡、预制卡、待发卡和作废卡。空白卡：空白卡由总行统一设计和制作。各分行领用后按重要空白凭证管理。预制卡：对拟采用实时发卡方式发行的空白卡进行初始化后所形成的卡为预制卡。预制卡卡面上不含客户姓名，由各制卡中心统一制作并列入重要空白凭证管理。待发卡：对拟采用事后发卡的空白卡进行初始化和个人化后所形成的卡为待发卡。待发卡卡面上包含客户姓名，待发卡及持卡人密码封由各制作中心制作，并列入重要空白凭证管理。作废卡：因印制卡、销卡及换卡等原因作废的卡片要由各分行收回，登记表外账，定期集中销毁。[分类]民生借记卡按其发行对象不同，可分为个人卡和单位卡。1、个人卡[功能]个人卡的发行对象为个人。个人卡可以向持卡人提供多种服务，包括人民7币、外币储蓄、个人小额质押贷款、ATM及CDM等自助银行设备的存取款、转账、查询、商户消费、电话银行及民生借记卡开办的其他代收代付业务服务。[分类]按照发行主体不同，个人卡可分为普通卡、联名卡、认同卡。普通卡：本行独立发行的民生借记卡为普通卡。联名卡：本行和某大型企业集团、商业集团联合发行的民生借记卡为民生联名卡。依据双方约定，持卡人持联名卡在该集团消费时，应享受某种程度的优惠。认同卡：本行和社会上影响较大的非盈利集团联合发行的民生借记卡称为民生认同卡。个人卡按级别可分为主卡和附属卡个人客户办理了主卡后，可办理附属卡，附属卡按权限不同可分为A、B、C三级。A卡：可以无限地对卡内定活期账户进行存取款操作，及对除人民币活期储蓄账户以外的其他账户进行销户。B卡：可对卡内的人民币活期账户进行无限额的存取款操作。C卡：可在主卡赋予的额度内对卡内人民币活期账户进行存取款操作。此类卡在发行时额度为零，需主卡进行授权后方可进行存取款操作。[业务规定]个人卡账户的资金，以其持有的现金存入，或以其工资性款项及属于个人的小额劳务报酬收入转账存入。严禁将单位的款项存入个人卡账户。一张主卡不得超过两张附属卡。只普通卡可办理附属卡，申请附属卡必须在原主卡开户行办理。主卡销卡时，系统自动检查该卡是否有附属卡未收回，是否有除人民币活期以外的账户，是否有关联的短期或定期一本通存折。如有附属卡，应先销附属卡；如有人民币活期以外的账户，应先销其他账户，最后再销人民币活期存款账户。如有关联的活期一本通或定期一本通，撤消相关联系。2、单位卡[功能]单位卡可向持卡人提供消费、转账等服务，还可通过柜台及自助银行设备向持卡人提供查询服务。[业务规定]单位卡的发卡对象为单位。单位卡无主、附卡之分，企业客户必须指定每张卡的持有人，多张单位卡可共享同一人民币单位卡账户。每张单位卡可拥有不同的额度，在任何时间，其额度总和必须小于或等于单位卡账户余额。单位卡账户的资金一律从其基本存款账户转账存入，不得存取现金。单位卡不能用于该单位10万元以上的商品交易和劳务款项结算。3、特殊业务挂失与解挂、补写磁、换卡、销卡、修改持卡人资料、卡密码等民生借记卡的特殊业务，需要客户提供身份证原件，并留存身份证复印件。其中密码挂失、8补发、补写磁必须由客户本人到柜台办理。卡挂失、补发和换卡时，卡号不变，在磁条信息中加以区分，原卡从挂失之日起作废。系统功能业务系统支持民生借记卡个人卡、单位卡的发卡、领卡、额卡授权、卡级别调整、销卡等业务。并提供办理口头挂失与解除口头挂失、正式挂失与解除正式挂失、密码挂失及解除密码挂失、补发、换卡、补写磁、更改密码等功能。四、对公存款业务业务描述[概念]对公存款是企业、机关团体、事业单位、院校、部队、外国驻华机构等存入银行的闲置资金和结算资金。[业务规定]业务系统中，对公存款账户必须在客户号项下建立。[分类]1、单位活期存款[概念]单位活期存款是指不确定存款期限，随时可以存取的一种存款。[业务规定]按照人民银行《银行账户管理办法》，存款人可在本行选择开立以下存款账户。基本存款账户：是指存款人在办理日常转账结算和现金收付的