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信贷业务手册目录更新记录引言第一部分信贷业务基本指引1基本要求1.1基本目标1.2基本责任1.2.1审慎合规经营1.2.2授信尽职1.2.3提高工作效率1.2.4保证服务质量1.2.5从业规范1.2.5.1从业准则1.2.5.2回避制度2信贷岗位职责2.1授信管理部门2.1.1授信管理部门主管2.1.2授信审查岗2.1.3授信管理岗2.1.4综合岗2.2授信经营部门2.2.1授信经营部门主管2.2.2客户经理2.2.3综合岗2.3风险监控部门2.3.1风险监控部门主管2.3.2风险监控岗2.3.3风险经理2.3.4综合岗2.4资产保全部门2.4.1资产保全部门主管2.4.2资产保全岗2.4.3资产保全审查岗2.4.4综合岗2.5放款中心2.5.1放款中心部门主管2.5.2档案审查岗2.5.3法律审查岗2.5.4放款操作岗2.5.5复核检查岗2.5.6综合管理岗2.6授信尽职调查部门2.6.1部门主管2.6.2授信尽职调查岗3授信基本条件和要素3.1授信的基本条件3.1.1授信对象3.1.1.1一般授信对象3.1.1.2集团客户授信对象3.1.2授信对象应提供的基本资料3.2授信的基本要素3.2.1对象3.2.2金额3.2.3期限3.2.4利率或费率3.2.5用途3.2.6担保3.3授信活动中的权利与义务3.3.1授信活动中我行的权利与义务3.3.1.1授信活动中我行的权利3.3.1.2授信活动中我行的义务3.3.2授信活动中客户的权利与义务3.3.2.1授信活动中客户的权利3.3.2.2授信活动中客户的义务3.4授信担保3.5限制授信的事项3.5.1限制授信的对象3.5.2必须严格控制的授信对象3.5.3禁止和限制办理的授信事项3.5.3.1禁止事项3.5.3.2禁止提供授信的业务4授信额度4.1授信额度的核定对象4.1.1需要核定授信额度的对象4.1.2无需核定授信额度的情况4.1.2.1是否具有法律责任的判别4.1.2.2不具法律责任的文书的签订4.1.3“问题类授信客户”核定授信额度的规定4.2授信额度的申报4.2.1正常类授信客户的授信额度申报4.2.2问题类授信客户贷款重组额度的申报4.2.3正常类授信客户完全现金保证额度和银行承兑汇票贴现额度的申报4.2.4问题类授信客户完全现金保证额度和银行承兑汇票贴现额度的申报4.2.5集团客户的授信额度申报4.3授信额度的核定4.3.1授信额度的核定原则4.3.2“正常类授信客户”授信额度的综合确定4.3.3“问题类授信客户”重组贷款授信额度的确定4.3.4完全现金保证额度的核定4.3.5集团客户授信额度的核定4.3.5.1集团客户授信额度的核定原则4.3.5.2集团客户授信额度的核定依据4.3.5.3集团客户授信额度需核定的种类4.3.5.4集团客户授信额度的管理方式4.3.5.5集团客户成员的加入与拆出4.4分类额度4.4.1分类额度设置的一般原则4.4.2单独设立的分类额度4.4.3分类额度与授信额度的关系4.4.4分类额度的使用方式4.4.5特殊分类额度规定4.4.5.1帐户透支额度4.4.5.2短期组合额度4.4.5.3借新还旧额度4.4.5.4部分现金保证额度4.5授信期限的设置4.6授信额度计价币种4.7授信额度的管理4.7.1授信额度的使用控制4.7.1.1授信额度使用的原则4.7.1.2授信额度使用的余额控制要求4.7.1.3授信额度使用的期限要求4.7.2授信额度的增加、减少和注销4.7.2.1授信额度的增加4.7.2.2授信额度的减少和注销4.7.3授信额度的特殊处理4.7.3.1授信额度的锁定与解锁4.7.3.2授信额度的清零与恢复4.7.3.3授信额度的冻结与解冻4.8授信安排的调整4.8.1授信安排调整的相关规定4.8.2分类额度的调整规定4.8.3集团客户授信额度的调整规定4.8.3.1总的分类额度调整与集团成员之间的额度调剂4.8.3.2集团客户成员的授信额度调整5信贷风险评级5.1信贷风险评级体系5.1.1种类和适用范围5.1.2评级的申报、审批和工具5.1.2.1评级的申报流程5.1.2.2评级的申报人5.1.2.3评级工具5.1.3评级的更新和终止5.1.3.1定期更新5.1.3.2不定期更新5.1.3.3终止5.2信贷风险评级的相关职责5.2.1评级申报人5.2.2评级审查人5.2.3评级审批人5.3信贷风险评级的评估内容5.4信贷风险评级的级别5.5信贷风险评级的方法5.5.1授信对象风险评级5.5.1.1第1步：授信对象的财务状况评级(权重70％)5.5.1.2第2步：授信对象的非财务状况评级(权重30%)5.5.1.3第3步：授信对象的财务报表质量5.5.1.4第4步：授信对象的行业与相对地位5.5.1.5第5步：信用记录5.5.1.6第6步：对照定义调整评级，确定授信对象评级5.5.2授信业务风险评级5.5.2.1第7步：保证5.5.2.2第8步：抵/质押5.5.2.3第9步：授信目的／用途／结构5.5.2.4第10步：国家风险5.5.2.5第11步：逾期状况5.5.2.6第12步：对照授信业务评级定义，确定授信业务评级5.6集团客户风险评级5.6.1集中授信模式5.6.2监控模式6行业投向指引6.1总体要求6.1.1总体投向要求6.1.2关注汇率调整对行业的影响6.2电信6.2.1行业运行情况6.2.1.1我国电信业重组的相关背景6.2.1.2五大主体基础电信运营商近期运行概况6.2.2行业政策6.2.2.1总体政策6.2.2.2关注电信业的改革重组进程，及时掌握政策，跟进市场6.2.2.3重点支持基础电信运营商6.2.2.4谨慎对待3G网络建设的信贷投入6.2.2.5根据公司特征区分政策，扩大业务合作6.3电力6.3.1行业运行情况6.3.1.1我国电力行业发展现状及基本特征6.3.1.2电力行业发展趋势及行业风险分析6.3.2行业政策6.3.2.1总体政策6.3.2.2加大对电网类企业、优势企业和重点项目的信贷支持力度6.3.2.3积极调整客户结构和贷款结构，优化授信组合6.3.2.4建立减持退出机制，进一步优化我行电力行业信贷资产结构6.4石化6.4.1行业运行情况6.4.1.1总体概况6.4.1.2运行特征6.4.1.3三大集团公司的融资渠道及资金管理模式分析6.4.1.4我国石化工业发展过程中存在的问题6.4.2行业政策6.4.2.1总体政策6.4.2.2集中优势资源，加强联合营销，重点支持三大股份公司6.4.2.3关注三大集团及国外石化巨头的重点工程和重大项目6.5公路交通6.5.1行业运行情况6.5.1.1公路交通行业的基本现状6.5.1.2全国公路交通行业发展趋势及风险分析6.5.2行业政策6.5.2.1总体政策6.5.2.2优化区域投向，促进公路交通行业授信业务高质量发展6.5.2.3加快结构调整，优化授信组合，增加综合效益6.6钢铁6.6.1行业运行情况6.6.1.1钢铁行业整体运行状况6.6.1.2国内钢铁行业存在的主要矛盾和问题6.6.1.3宏观调控对钢铁行业发展的影响6.6.2行业政策6.6.2.1总体政策6.6.2.2调整授信业务发展方向，提高授信业务门槛6.6.2.3进一步加大客户结构调整力度6.6.2.4加强授信管理，确保业务合规，防范集团性风险6.6.2.5完善授信产品组合6.7轿车6.7.1行业运行情况6.7.1.1国内轿车行业现状6.7.1.2未来轿车行业的主要影响因素及预测6.7.2行业政策6.7.2.1总体政策6.7.2.2授信选择标准6.7.2.3总量控制原则6.7.2.4地域投向原则6.7.2.5向轿车零部件延伸原则6.7.2.6授信组合方案6.8批发零售6.8.1行业运行特点6.8.1.1行业发展状况6.8.1.2行业发展前景6.8.2行业政策6.8.2.1总体政策6.8.2.2对细分行业实行差异化的授信策略，控制总量，调整结构6.8.2.3从严控制零售业贷款，严格准入条件，加大结构调整力度6.8.2.4加强授信全流程管理，发挥各环节风险防范和预警作用6.9纺织6.9.1行业运行情况6.9.1.1纺织行业整体运行状况及特点6.9.1.2当前纺织行业面临的形势6.9.2行业政策6.9.2.1总体政策6.9.2.2关注受欧美设限影响企业的授信6.9.2.3进一步加强客户结构调整，提高客户选择标准6.9.2.4加强集团客户授信审查，有效实施集团风险监控6.9.2.5优化授信品种结构，关注客户情况变化6.10住宿餐饮6.10.1行业运行情况6.10.1.1餐饮业6.10.1.2住宿业6.10.2行业政策6.10.2.1明确减退目标和准入条件6.10.2.2加强授信授权管理6.11房地产业6.11.1行业政策6.11.1.1严格房地产贷款投入，实行严格的房地产行业授信政策6.11.1.2加强总行对分行执行情况的监控和监管6.11.1.3实行严格的新增投放政策，着力调整客户结构6.11.1.4严格房地产贷款审查，强化贷后管理6.11.1.5强化房地产行业贷款的风险排查6.11.1.6进一步落实主动退出机制6.12港口、物流行业6.13航空运输业6.14煤炭采掘业6.15烟草行业6.16制药行业6.17设备制造业6.18城市公用事业及市政建设6.19教育业6.20建筑施工行业6.21IT行业中计算机服务业和软件业6.22造船行业6.23附件6.23.1附件1：钢铁行业加大支持类客户建议名单6.23.2附件2：钢铁行业谨慎支持类客户建议名单6.23.3附件3：钢铁行业维持关注类客户建议名单6.23.4附件4：钢铁行业减退类客户建议名单6.23.5附件5：2004年三大集团的主要轿车成员企业6.23.6附件6：“6+3”在中国的主要参股企业6.23.7附件7：批发业支持类客户建议名单第二部分信贷业务标准1授信业务受理条件1.1贷款类授信业务受理条件1.1.1一般短期流动资金贷款1.1.1.1定义1.1.1.2授信对象1.1.1.3期限和利率1.1.1.4受理条件1.1.2出口退税账户托管贷款1.1.2.1定义1.1.2.2授信对象1.1.2.3期限、利率1.1.2.4受理条件1.1.3商业承兑汇票贴现1.1.3.1定义1.1.3.2授信对象1.1.3.3期限及利率1.1.3.4受理条件1.1.4银行承兑汇票贴现1.1.4.1定义1.1.4.2授信对象1.1.4.3期限及利率1.1.4.4受理条件1.1.5买方或协议付息票据贴现业务1.1.5.1定义1.1.5.2授信对象1.1.5.3期限、费率1.1.5.4受理条件1.1.6商业汇票无追索贴现1.1.6.1定义1.1.6.2授信对象1.1.6.3期限、利率1.1.6.4受理条件1.1.7打包贷款1.1.7.1定义1.1.7.2授信对象1.1.7.3期限、利率和币种1.1.7.4受理条件1.1.8中期流动资金贷款1.1.8.1定义1.1.8.2授信对象1.1.8.3期限和利率1.1.8.4受理条件1.1.9固定资产贷款1.1.9.1定义1.1.9.2授信对象1.1.9.3期限和利率1.1.9.4受理条件1.1.10流动资金周转贷款1.1.10.1定义1.1.10.2授信对象1.1.10.3期限和利率1.1.10.4受理条件1.1.11应收账款转让1.1.11.1定义1.1.11.2授信对象1.1.11.3期限、价格1.1.11.4受理条件1.2信用证类业务受理条件1.2.1进口信用证1.2.1.1定义1.2.1.2对象1.2.1.3期限、费率1.2.1.4条件1.2.2国内信用证业务1.2.2.1定义1.2.2.2授信对象1.2.2.3期限和利率1.2.2.4受理条件1.3承兑类业务受理条件1.3.1银行承兑汇票1.3.1.1定义1.3.1.2授信对象1.3.1.3期限、费率1.3.1.4受理条件1.4担保类业务受理条件1.4.1担保1.4.1.1定义1.4.1.2授信对象1.4.1.3期限、手续费1.4.1.4条件1.4.2信贷证