商业银行业务培训

深圳市长亮科技有限公司业务培训资料中心技术本部Copyright©2007SUNLINETECHCORPORATION.AllRightsReserved.技术人员销售人员学习对象Copyright©2007SUNLINETECHCORPORATION.AllRightsReserved.第一部分商业银行机构第二部分商业银行经营存款业务投资业务资金业务贷款业务结算业务卡业务代理业务外围业务第三部分商业银行管理全面风险管理流动性管理财务管理绩效管理内部审计目录Copyright©2007SUNLINETECHCORPORATION.AllRightsReserved.第一部分我国商业银行机构简介我国商业银行（中资）分为:国有独资商业银行4家国有股份制商业银行12家城市商业银行124家农村农村信用社20000多家3家政策性银行农业发展银行、国家开发银行、中国进出口银行1家中国邮政储汇局84家在华外资银行Copyright©2007SUNLINETECHCORPORATION.AllRightsReserved.国有商业银行工商银行、农业银行、中国银行、建设银行全国性股份制商业银行交通银行、招商银行、中信实业银行、深圳发展银行、广东发展银行、兴业银行、光大银行、华夏银行、浦东发展银行、民生银行、恒丰银行和浙江商业银行（共12家）共124家共20000多家城市商业银行农村商业银行目前我国商业银行（中资）分为我公司目前的客户群主要集中在城市商业银行Copyright©2007SUNLINETECHCORPORATION.AllRightsReserved.第二部分我国商业银行开办业务概述经营模式：分业经营（相对于证券交易、保险、信托等非银行业务）发展趋势：混业经营，商业银行业务与投资银行业务融合，开放、自由竞争环境。（相对于中央银行平衡国际收支、调控货币供应、实施金融管制职能）。经营原则：安全性、盈利性、流动性业务分类：按业务层次分类：核心业务、中间业务、外围业务、管理业务按资产负债表中的位置分为：负债业务、资产业务、表外业务Copyright©2007SUNLINETECHCORPORATION.AllRightsReserved.开放自由竞争商业经营管理环境全能型银行流动性赢利性安全性商业银行经营原则Copyright©2007SUNLINETECHCORPORATION.AllRightsReserved.商业银行业务框架CallCenter自助银行ATM/POS电话银行网上银行手机银行外围业务国际业务日终处理卡业务代理业务财务管理报表管理系统管理核心业务存款业务授信业务结算业务风险管理流动性管理绩效管理内部审计管理业务投资业务资金业务负债业务中间业务资产业务融资业务综合业务内部管理Copyright©2007SUNLINETECHCORPORATION.AllRightsReserved.负债业务主要是指存款业务资产业务主要包括贷款、投资等业务表外风险业务、无风险中间业务表外业务我国商业银行主要业务（按资产负债表组成划分）Copyright©2007SUNLINETECHCORPORATION.AllRightsReserved.一、存款业务按存款对象分类储蓄业务、对公存款业务按存期分类活期存款业务、定期存款业务本币存款、外币存款按币种分类原始存款、派生存款按存款来源和信用性质分类Copyright©2007SUNLINETECHCORPORATION.AllRightsReserved.个人存款业务基本业务储蓄活期整存整取定活两便零存整取教育储蓄整存零取存本取息通知存款个人支票国债业务Copyright©2007SUNLINETECHCORPORATION.AllRightsReserved.对公存款业务对公活期对公定期对公协定存款对公通知存款临时存款Copyright©2007SUNLINETECHCORPORATION.AllRightsReserved.二、投资业务证券投资：股权投资、股票投资债券、资产投资：买入、卖出、回购、返售项目投资：新建项目、设备更新、技术改造兼并.收购与反收购资产证券化Copyright©2007SUNLINETECHCORPORATION.AllRightsReserved.三、资金业务外汇买卖（自营业务）市场拆借内部买卖Copyright©2007SUNLINETECHCORPORATION.AllRightsReserved.四、贷款（授信）类业务授信业务：涵盖贷款表内业务和表外风险业务。授信：根据客户信用状况、经济状况，授予一定期限内的贷款额度；在授信期限及额度内，借款人可根据自己的资金需求情况,随用随借,不必每次都办理繁琐的贷款审批手续,而且可以尽可能地减少利息支出。Copyright©2007SUNLINETECHCORPORATION.AllRightsReserved.授信业务的分类按授信申请人划分类自然人授信和法人授信按是否计入资产负债表内分类表内授信业务和表外授信业务短期授信（1年以内）、中期授信（1-5年）、长期授信（5年以上）按照授信期限分类见下表按照授信业务分类Copyright©2007SUNLINETECHCORPORATION.AllRightsReserved.按授信业务的业务品种划分授信综合授信单笔授信国内业务授信表外授信贷款零售贷款批发贷款汇票承兑业务保函消费贷款一般贷款汽车按揭贷款楼宇按揭贷款装修按揭贷款信用卡贷款其它按揭贷款个人创业贷款其它个人贷款流动资金贷款项目贷款银行承兑汇票贴现商业承兑汇票贴现国内保理国际业务授信表外授信贷款进口开立信用证提货担保保函开立备用信用证出口打包贷款押汇出口买方信贷出口卖方信贷国际保理出口押汇进口押汇福费庭Copyright©2007SUNLINETECHCORPORATION.AllRightsReserved.综合授信（表外风险业务）综合授信：是指对单一客户统一确定授信额度，并对其额度总量、业务品种以及分品种的额度加以集中控制的信用风险管理形式。综合授信业务一般只针对银行优质客户开办，同时要求银行有较强的额度管理能力与风险控制能力。综合授信属于承诺类业务。某商业银行综合授信的条件：为同时满足以下条件的优质客户提供综合授信服务：1.信用等级在AA+（含）以上；2.资产负债率不高于客户所在行业的良好值；3.或有负债余额不超过净资产；4.近两年没有出现经营亏损，上半年总资产报酬率不低于行业平均水平；5.近两年无不良信用记录。Copyright©2007SUNLINETECHCORPORATION.AllRightsReserved.流动资金贷款流动资金贷款：是指为满足企业流动资金的需求而发放的的贷款，主要用于企业正常生产经营中经常占用的资金需要。Copyright©2007SUNLINETECHCORPORATION.AllRightsReserved.项目贷款是指向企业发放的用于固定资产项目投资的中长期贷款。项目贷款的还款来源严重依赖于项目收益，因此银行往往要求客户签订项目收益监控的相关协议。包括新项目建设、技术改造及设备升级Copyright©2007SUNLINETECHCORPORATION.AllRightsReserved.委托贷款由政府部门、企事业单位及个人等委托人提供资金，由金融机构（受托人）根据委托人确定的贷款对象、用途、金额、期限、利率等发放的贷款。受托金融机构只负责代为发放、监督使用并协助收回，不承担任何形式的贷款风险。Copyright©2007SUNLINETECHCORPORATION.AllRightsReserved.转贷款境内单位使用的以外币承担的具有契约性偿还义务的下列外汇资金：（1（2（3（4Copyright©2007SUNLINETECHCORPORATION.AllRightsReserved.买方出口信贷买方出口信贷：是指由出口商国家的银行向进口商或进口商国家的银行提供的信贷，用以支付进口货款的一种贷款形式。Copyright©2007SUNLINETECHCORPORATION.AllRightsReserved.银团贷款由一家或几家银行牵头，多家银行参加而组成的国际银团，按照内部分工和出资比例向某一借款人发放的贷款。银团的大小是根据项目的筹资规模决定的。银团成员少则几家，多则几十家。银团贷款分为直接贷款和间接贷款，前者是由银团内各成员行委托代理行向借款人发放、回收和统一管理的贷款；后者是由牵头行将参加贷款权(即贷款份额)分别转售给其他成员行，全部的贷款管理工作均由牵头行负责的贷款。组织、协议、核算、管理。Copyright©2007SUNLINETECHCORPORATION.AllRightsReserved.融资租赁融资租赁是指商业银行根据承租人（如Ｘ实业）对供货人或出卖人（比如：某xxx生产线的厂家）的选择，从出卖人那里购买租赁物（比如：某xxx生产线），提供给承租人使用，承租人支付租金的交易。融资租赁的租金大致相当于以租赁物的购置金额为基数，按市场利率计算的本息合计值。从实质上讲，融资租赁相当于分期付款购买。在融资租赁交易中，承租人对租赁物几乎都要留购。在留购之前，租赁物的所有权暂时是出租人的。留购的金额一般是象征意义的价格（比如100元）等，通过留购，出租人才能把租赁物的所有权转给承租人。Copyright©2007SUNLINETECHCORPORATION.AllRightsReserved.担保业务（表外风险业务）（一）承兑汇票业务开立银行承兑汇票：是指由出票人签发，委托银行在未来的指定日期无条件支付确定的金额给收款人或持票人，并由银行承诺兑现票据的业务。开立银行承兑汇票，银行往往要求客户存入100%的保证金或至少30%的保证金加上第三者信用担保或足值的抵质押物作担保。开立银行承兑汇票必须建立在真实的国内贸易合同基础之上，票据有效期最长不得超过6个月。货币品种：人民币Copyright©2007SUNLINETECHCORPORATION.AllRightsReserved.担保业务（表外风险业务）（二）保函银行保函业务：是指银行应客户的申请而开立的有担保性质的书面承诺文件，一旦申请人未按其与受益人签订的合同的约定偿还债务或履行约定的义务时，由银行履行担保责任。比较常见的银行保函有关税保付保函、投标保函、工程履约保函、预收(付)款退款保函等。Copyright©2007SUNLINETECHCORPORATION.AllRightsReserved.担保业务（表外风险业务）（三）进口开立信用证：是银行应国内进口商的申请，向国外出口商出具的一种付款承诺，承诺在符合信用证所规定的各项条款时，向出口商履行付款责任。信用证（LetterofCredit，缩写L/C）是现今国际贸易中运用最多的一种支付方式。银行为客户开立信用证必须对客户进行资信调查，同时，银行还要求开证申请人提供一定金额的保证金或提供第三者担保、抵质押担保，以降低银行本身所承担的风险。Copyright©2007SUNLINETECHCORPORATION.AllRightsReserved.信用证作为国际结算的一种方式其一般流程如下进口商开证申请人开证行进口地银行278受益人出口商议付行出口地银行通知行16354109担保业务（表外风险业务）Copyright©2007SUNLINETECHCORPORATION.AllRightsReserved.第一步：进口商与出口商签订贸易合同；第二步：进口商向进口地银行申请开立以出口商为受益人的信用证；第三步：开证行将信用证寄送通知行（通常也是议付行，是出口商指定的出口地银行）；第四步：通知行向出口商提示信用证，出口商按照确定的信用证条款要求进行备货、装箱、发货；第五步：出口商将信用证要求的货运单据交议