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LOGO商业银行综合柜台业务主编：郭静副主编：汤振坤谢永建主审：于贵成对外经济贸易大学出版社工学结合新思维高职高专财经类“十二五”规划教材模块一商业银行综合柜台基础知识•项目一商业银行基础知识•项目二商业银行负债业务•项目一商业银行资产业务•项目一商业银行中间业务模块二商业银行综合柜台业务技能•项目一个人存款业务•项目二代理业务•项目三开具证明类业务•项目四挂失及查询、冻结、扣划业务•项目五银行卡业务•项目六对公存款业务•项目七支付结算业务•项目八自助设备业务模块三商业银行综合柜员职业能力训练•项目一点钞技能•项目二翻打传票技能•项目三汉字或传票录入技能•项目四书写技能•项目五鉴别假币技能•项目六印鉴管理、有价单证及重要空白凭证管理制度规范•项目七职业操守与服务规范•项目八柜台实用英语商业银行综合柜台业务模块一商业银行综合柜台基础项目一商业银行基础知识任务一商业银行基础知识一、商业银行的概念商业银行是指以盈利为目标，以经营存款、放款和汇兑为主要业务，以多种形式的金融创新为手段，全方位经营各类银行与非银行金融业务的综合性、多功能的金融企业。模块一商业银行综合柜台基础二、商业银行的性质1．商业银行是企业2．商业银行是特殊企业3．商业银行是综合性多功能的金融企业模块一商业银行综合柜台基础三、商业银行的职能1．信用中介职能2．支付中介职能3．信用创造职能4．金融服务职能5．调节经济职能模块一商业银行综合柜台基础任务二商业银行的经营目标与原则一、商业银行的经营目标作为经营货币信用业务的企业，商业银行与其他企业一样，都以获取利润为经营目标，这由其性质决定。模块一商业银行综合柜台基础二、商业银行的经营原则盈利性原则安全性原则流动性原则三性原则的协调模块一商业银行综合柜台基础任务三商业银行的监管一、对商业银行实施监管的原因与信息不对称潜存的风险相关与银行经营失败将产生严重的外部影响相关与银行“公共性”与“全局性”的责任相关模块一商业银行综合柜台基础二、对商业银行实施监管的目的保护存款人的合法权以维护整个金融体系的稳定保护和充分发挥商业银行在社会经济活动中的各项职能确保宏现调控政策的实施模块一商业银行综合柜台基础三、银行监管的发展趋势从注重传统银行业务监管向传统业务和创新业务监管并重转变从注重合规性监管向合规性监管和风险监管并重转变从分业监管向统一监管转变从一国监管向跨境监管转变模块一商业银行综合柜台基础四、商业银行监管的基本内容预防性风险监管紧急救援存款保险制度模块一商业银行综合柜台基础项目二商业银行负债业务任务一商业银行负债业务基础知识一、商业银行负债业务基础是商业银行筹措资金、借以形成其资金来源的业务，是银行资产业务和其他业务的前提和条件。商业银行负债业务的种类被动型负债主动型负债模块一商业银行综合柜台基础二、商业银行负债业务的重要作用是商业银行吸收资金的主要来源是商业银行资产业务的基础是商业银行开展中间业务的基础是商业银行同社会各界建立广泛联系的渠道是商业银行竞争的焦点模块一商业银行综合柜台基础三、商业银行负债业务的经营原则依法筹资原则成本控制原则量力而行原则结构合理原则模块一商业银行综合柜台基础任务二商业银行存款业务一、存款种类（一）传统存款业务活期存款定期存款储蓄存款模块一商业银行综合柜台基础存款种类（二）创新的存款业务活期存款的创新形式定期存款的创新形式储蓄存款的创新形式模块一商业银行综合柜台基础（三）我国商业银行存款业务的创新•本外币活期一本通•本外币定期一本通•通知存款•定期自动转存业务模块一商业银行综合柜台基础二、影响商业银行存款负债的因素•存款利率•业务收费标准•新产品的开发•金融服务的品种和质量•银行信誉与贷款便利•银行网点设置和营业设施•银行形象和雇员形象模块一商业银行综合柜台基础三、银行存款的积极经营策略•存款利率和服务收费策略•开发新型金融服务项目、提高服务质量•合理设置银行网点•改善营业设施•提高银行资信水平和贷款便利•树立良好的银行形象和雇员形象模块一商业银行综合柜台基础任务三商业银行借款业务商业银行短期和中长期借款的含义和特征一、商业银行短期借款业务短期借款是指商业银行主动通过金融市场或向中央银行借入的期限在1年以内的非存款负债。主要包括同业借款、向中央银行借款等形式。（一）短期借款的主要特征主动性．集中性利率风险较高用于弥补头寸短缺模块一商业银行综合柜台基础（二）商业银行短期借款业务的方式•向中央银行借款•同业借款•其他短期借款模块一商业银行综合柜台基础（三）商业银行短期借款的经营策略•选择恰当的借款时机•确定适度的借款规模•合理安排借款结构模块一商业银行综合柜台基础二、商业银行中长期借款业务（一）商业银行中长期借款的特征1．金融债券与存款的区别•筹资的目的不同•筹资的机制不同•筹资的效率不同•所吸收的资金稳定性不同•资金的流动性不同模块一商业银行综合柜台基础（二）商业银行中长期借款的经营策略•债券发行与资金使用相配比•科学选择利率和货币的结构•掌握妤发行时机•分析研究投资者的心理模块一商业银行综合柜台基础任务四存款保险制度一、存款保险制度的含义•存款保险制度主要特征•第一、关系的有偿性和互助性。•第二、时期的有限性。•第三、结果的损益性。•第四、机构的垄断性。模块一商业银行综合柜台基础二、存款保险制度的作用•保护存款人的利益，提高社会公众对银行体系的信心•可有效提高金融体系的稳定性，维持正常的金融秩序•促进银行业适度竞争，为公众提供质优价廉的服务•存款保险机构职责明确三、我国商业银行存款保险制度模块一商业银行综合柜台基础项目三商业银行资产业务任务一商业银行资产业务基础知识•商业银行资产业务的含义•商业银行资产业务的功能模块一商业银行综合柜台基础一、资产业务的含义•商业银行的资产业务是指商业银行将吸收的资金加以运用的业务，是商业银行取得•收入的主要途径。由于商业银行资金来源的特殊性，银行的资金运用要把盈利性和流动•性有机结合。模块一商业银行综合柜台基础二、资产业务的功能•资产是商业银行获得收入的主要来源•资产的规模是衡量一家商业银行实力和地位的重要标志，商业银行的信用高•低直接与其资产的规模大小有关•资产质量是商业银行经营前景的重要预测指标•资产管理不善是导致银行倒闭，破产的重要原因之一模块一商业银行综合柜台基础任务二商业银行资产业务类型•商业银行资产业务各类型的含义和作用一、现金资产•现金资产是指商业银行的一线准备，是满足银行流动性需要的第一道防线，包括库•存现金、存放在中央银行的存款准备金、同业存款和托收过程中的资金。模块一商业银行综合柜台基础二、贷款（一）贷款的含义与作用•贷款是指商业银行将其所吸收的资金，按一定的利率贷放给客户并约期归还的•业务。•贷款是商业银行最重要的资金运用业务，其在总资产的比重占据首位。模块一商业银行综合柜台基础•贷款的种类•(1)按贷款期限划分，可分为短期贷款、中期贷款和长期贷款。•(2)按贷款的担保形式划分，可分为贴现贷款、抵押贷款和信用贷款。模块一商业银行综合柜台基础（二）贷款基本业务•1．普通借款限额•2．透支放款•3．备用贷款承诺4．消费者放款•5．票据贴现放款•6．抵押放款•7．保证书担保放款三、证券投资模块一商业银行综合柜台基础项目四商业银行中间业务任务一商业银行中间业务基础知识一、商业银行中间业务的基本知识二、中间业务的种类•表内业务与表外业务的区别模块一商业银行综合柜台基础一、中间业务含义和作用•是指商业银行在资产业务和负债业务的基础上，利用技术、信息、机构网络、资金和信誉等方面的优势，不运用或较少运用银行的资金，以中间人和代理人的身份替客户办理收付、咨询、代理、担保、租赁及其他委托事项，提供各类金融服务并收取一定费用的经营活动。模块一商业银行综合柜台基础银行在中间业务的作用•在资产业务和负债业务两项传统业务中，银行作为信用活动的一方参与；而中间业务则不同，银行不再直接作为信用活动的一方，其扮演的只是中介或代理的角色，通常实行有偿服务。模块一商业银行综合柜台基础二、中间业务分类•不形成或有资产、或有负债的中间业务（即一般意义上的金融服务类业务）和形成或有资产、或有负债的中间业务（即一般意义上的表外业务）。三、我国中间业务发展现状模块一商业银行综合柜台基础任务二商业银行中间业务类型一、支付结算类中间业务•结算工具•结算方式•其他支付结算业务•支付结算业务三原则：•(1)恪守信用，履约付款；•(2)谁的钱进谁的帐，由谁支配；•(3)银行不垫款。模块一商业银行综合柜台基础二、银行卡业务•银行卡是由经授权的金融机构（主要指商业银行）向社会发行的具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具。•分类方式如下：模块一商业银行综合柜台基础•1．依据清偿方式•贷记卡业务,准贷记卡业务，借记卡业务•2．依据结算币种•人民币卡业务和外币卡业务•3．依据使用对象•单位卡和个人卡•4．依据载体材料•磁性卡和智能卡•5．依据使用对象信誉等级•金卡和普通卡•6．依据流通范围•国际卡和地区卡•7．依据其他分类方式•商业银行与盈利性机构／非盈利性机构合作发行•联名卡／认同卡。模块一商业银行综合柜台基础三、代理类中间业务•代理政策性银行业务•代理中国人民银行业务•代理商业银行业务•代收代付业务•代理证券业务•代理保险业务•其他代理业务模块一商业银行综合柜台基础四、担保及承诺类中间业务•银行承兑汇票•备用信用证•各类保函业务•其他担保业务模块一商业银行综合柜台基础五、交易类中间业务•远期合约•金融期货•互换•期权模块一商业银行综合柜台基础六、投资银行业务投资银行业务主要包括证券发行、承销、交易、企业重组、兼并与收购、投资分析、风险投资、项目融资等业务。七、基金托管业务八、咨询顾问类业务企业信息咨询业务；资产管理顾问业务；财务顾问业务；现金管理业务。九、其他类中间业务模块一商业银行综合柜台基础模块二商业银行综合柜台业务技能项目一个人存款业务任务一活期储蓄存款业务•活期储蓄存款业务基本规定•活期储蓄存款各项业务流程•活期储蓄存款结息•活期储蓄存款业务风险控制要求模块二商业银行综合柜台业务技能一、活期储蓄存款业务基本规定二、活期储蓄存款业务操作流程•个人活期存款账户是指可多次存人，不需要提前预约（大额支取或银行另有规定的除外）可随时支取的账户。一个活期一本通主账户可统领多个不同币种的个人活期账户。对同一外币币种，只允许开立现钞、现汇账户各一个；卡下的卡储蓄活期账户只能为外汇账户，同一币种的外汇账户，只允许开立现钞、现汇账户各一个。模块二商业银行综合柜台业务技能活期储蓄存款业务种类：（一）活期储蓄存款开户业务（二）活期储蓄存款续存业务（三）活期储蓄存款支取业务（四）活期储蓄存款转账业务（五）活期储蓄存款销户业务三、活期储蓄存款结息模块二商业银行综合柜台业务技能活期储蓄存款业务风险控制要求•严格按人民银行存款实名制的要求开立账户或办理存、取款和销户业务。•严格按个人银行结算账户使用要求办理个人转账收付业务。•活期“一本通”销折必须将存折的封面和封底收回，作个人业务凭条附件送风险监督管理部门。模块二商业银行综合柜台业务技能任务二定活两便储蓄业务•定活两便储蓄业务基本规定•定活两便储蓄业务操作流程•定活两便储蓄业务风险控制要求一、定活两便储蓄业务基本规定•定活两便储蓄存款不约定存期，一次存入，一次性支取，起存金额为人民币50元，多存不限。定活两便储蓄存款支取时利随本清。定活两便存款的主要特点是：介于定期、活期两种存款之间，适用于存款金额适中，存期不确定，要求方便并适当保息的个人客户需求。定活两便储蓄存款是人民币储蓄存款。可采用存单、一本通和借记卡等形式。模块二商业银行综合柜台业务技能二、定活两便储蓄业务操作流程•定活两便储蓄存款账户是不约定存期的人民币储蓄存款账户，一次存入，支取时利随本清，按实际存期计算利息。定活两便开户须按《个人存款账户实名制规定》的要求，凭个人有效实名证件开立，凭证式定活两便记名，可挂失。（具体要求见实名制开户规定）定活两便业务包括凭证式定活两便和面额式