对公放款业务操作培训

1对公放款业务操作培训分行信贷管理部2011年10月——蛇口支行放款操作的主要规章依据行内：《招商银行深圳管理部公司信贷业务放款操作和档案管理实施细则》招银深发（2004）279号《招商银行深圳管理部公司信贷业务放款资料制作和审查规范》招银深发（2005）350号《招商银行深圳分行对公信贷业务例外放款管理办法》招银深发（2007）139号《关于改造公司例外放款业务申请、审批流程的通知》招银深发（2008）316号《招商银行放款中心业务管理办法（第二版）》和《招商银行放款中心操作手册》招银发（2006）151号《招商银行授信审批手册（2010）》招银发〔2010〕419号《招商银行深圳分行公司授信低风险业务和一般风险额度内提款业务审批权限（2010版）招银深发〔2010〕316号《招商银行深圳分行公司授信业务集中核保实施细则（第二版）》招银深发（2011）75号《信贷管理手册》《信贷操作手册》（总行制作）行外：《担保法》、《公司法》、《物权法》《证监会、银监会关于规范上市公司对外担保行为的通知》证监发[2005]120号3放款操作基本流程对审批意见的把握合同文本的选用合同文本的制作与填写客户资料的收集放款资料的审核内容提纲4按权限手册规定进行申请审批填报《授信审批意见落实和执行情况审核意见表》缮制及签署信贷合同抵质押担保的落实整理放款资料放款操作放款操作基本流程5基本六要素：业务品种、币种、金额、利率、期限（利率周期浮动方式及结息方式）、担保方式其他情况：审批条件的变更；支行有权签字人；半年内签约；最终到期日；无法执行填制落实执行意见表的意义：将审批意见中已落实或拟执行的操作方案记入执行表，给后手审批人员提供参考依据。不能仅仅作为审核合同文本的用途。对审批意见的把握6合同文本的选用授信业务类型合同文本模式综合授信单项授信授信协议系列文本额度使用申请书具体业务合同（贸易融资申请书代合同）单笔业务具体业务合同我行合同设定的特点主从合同分离、授信条款约定从宽、合同生效有特殊规定、授信净额格式文本、利率约定多样化特殊合同文本使用提示1.中小企、高新投担保需使用专用版本的《保证合同》或《最高额保证合同》；2.增信贷及银联宝担保使用总行标准版本的《不可撤销担保书》或《最高额不可撤销担保书》即可；3.以下几种情况需签署补充协议：①房产抵押签署抵押合同补充协议；②借款人/担保人营业期限/执照期限未覆盖授信期限/贷款期限，签署补充协议；③网上票据、ECDS（人行电票）、海关税费支付保函、商票保贴、法人账户透支等业务品种需签署相应的补充协议;④黄金租赁业务在签署授信协议的同时签署授信协议补充协议，项下叙做具体业务时签署黄金租赁协议。合同文本的制作与填写•文本选用使用我行格式文本，非格式文本需由法律室审定后方可使用；•直接打印或书写使用钢笔、毛笔（用墨汁、碳素或蓝黑墨水）；•合同使用有权人签字或法人印模授权，原则上不接受被授权人印模及担保人印模授权；•合同由入帐行签章，信贷公函、保函由一级支行签章，按规定装订并由印制人员封装加盖其私章，其他散页合同需加盖公章骑缝，装订好的合同不可拆装换页，修订处加盖各方公章章确认；（注意，担保合同只需担保人一方盖章即可）•全套信贷放款资料的相关内容一致，同一个单位的签章一致，同一个人的签字一致；•合同签订日期不能早于业务申请书日期；从合同的订立日期不得早于主合同签订日期。从合同中引述的主合同编号要与主合同一致；额度内业务的业务申请书（代主合同）或单笔合同应注意体现与授信额度的衔接关系；•合同签章的核验制度：面签（异地双人核保、公证、境外见证、登记）历史资料核验；•会计核验合同、法人证明书及授权委托书、及有授权内容的董事会/股东会决议印鉴，提交审查前经过经办行会计核验预留印鉴，签署核验章；•合同交付和见证、公证、登记前必须经过放款部门审查补正，填写完整；•合同金额的及期限的填写要以大写汉字表述：零、壹、贰、叁、肆、伍、陆、柒、捌、玖，人民币、美元、港币等；•业务品种表述以规范的合同语言填写业务品种。人民币业务：票据贴现、商业汇票承兑、保函、法人账户透支、国内保理、贷款贸易融资项下如有多个品种可统一表述为“贸易融资”，无需分别列明。放款资料的种类借据或其他凭证申请书主合同从合同法定代表人证明书授权委托书董事会决议董事成员签字样本面签声明抵（质）押登记权利证明一级资料复印件抵（质）押物收妥凭证借贷及担保法律文书贷前调查报告（原件）财产价值评估报告（原件）各级审批意见（电子件或原件）风险评估资料（即：业务审批资料）营业执照复印件法人代码证复印件公司章程复印件税务登记证复印件工商登记信息查询贷款卡状态查询记录授信企业查询资料信息采集表客户背景资料法律室审查意见表贸易合同保函复印件审批意见需要落实的其他条件（结算承诺、分期还款承诺、按期追加抵押物承诺等等）其他资料放款资料的审核放款资料审核的基本原则：完整性：放款操作必须全面落实审批意见要求，完善授信业务的合同法律关系，同时体现授信业务调查、审批活动的主要过程；放款资料的收集和核实由市场人员负责，审查和整理由放款人员负责。真实有效性：放款操作必须调查核实放款资料的真实性和有效性；放款资料内容的真实性由市场人员负责，表面的真实性由放款人员负责。合法合规性：放款操作必须符合国家有关法律、法规和方针政策规定，同时符合我行各项信贷规章要求；放款资料合法性存在疑义应征询我行法律部门意见，特殊情况下先放款再后补某些放款手续的，要在风险可控的前提下取得行内有权审批人审批同意。法人证明书的审核：法人证明必须与有效营业执照登记的法人一致，有效期需覆盖合同签署及授权日期。法人授权委托书的审核：法人授权书须由法人代表签署，并加盖公司公章，由会计核验；授权范围须明确，所办理的业务包含在授权范围内；授权委托书出具时间要晚于或等于法人证明书签发日，其期限需覆盖合同文件的签署日期。法律文件及授权资料的审核法律文件及授权资料的审核内部决议的审核：•董决内容要明确•币种金额要确定•品种期限要准确（自有财产抵押质押的董决里面要表述清楚）•机构必须用全称（法律文件之中当事人的名称必须使用全称）•担保不要写期限（担保人的董决不要写所谓的“担保期限”）•出席表决看章程（董事会出席和表决有效人数都由公司章程做出规定）•工商登记查董事（董事成员以工商登记的董事名单为准）•签字样本核签字（签字样本由公司盖公章，董决签名必须与签样相符）法律文件及授权资料的审核内部决议审核提示：上市公司工商查册信息除在工商局查询外，还可从公司最新一期年报中的董事成员名单或证监会认可指定的网站上打印代替；上市公司决议如已对外公告，可免提交原件，但在复印件上公司人员需加注“原件留存于我公司**地方，此复印件与原件相符，具有同等法律效力”，签名加盖公章并留存该名公司人员身份证明复印件加盖公章双人核签后提交放款部门；决议内容中如包含授权事项，需有法人代表在决议上签字，加盖公司公章并经会计核印方为有效；申请人决议由哪个权力机构出具，依据公司章程中各权力机构的职权范围来判断；担保人决议由哪个权力机构出具，看公司章程中各权力机构职权范围中有无“对外担保”等描述，如没有则由最高权力机构出具，但子公司为母公司担保一定要出具股东会决议。担保及风险评估资料的审核抵质押品：授信协议、抵押合同及补充协议提交国土局办理抵押登记之前必须将所有空白条款填写完整，包括额度各要素，抵押物的详细情况以及合同编号、签署日期；抵押后的抵押物应及时入库保管，所有的抵押物复印件由客户经理及入库人员进行双签确认；抵质押物按制度要求购买相关的保险。保险：按评估净值购买保险，保险期限需覆盖贷款期限或授信期限，如未覆盖需出具续保承诺；保单第一受益人必须为经办行，名称须与营业执照一致；保单被保险人为押品权利人；保单生效条款若为中交清保费后生效的，需提供保费发票，经客户经理验看原件后核签提交复印件。担保及风险评估资料的审核同意抵（质）押声明：抵质押物存在共有人的，财产共有人需共同签署抵质押合同，或出具同意抵质押声明，共有人还需提供婚姻证明文件（如结婚证、身份证复印件等）。评估报告：按制度要求抵押类业务需出具正式评估报告，评估机构为我行指定的四家：世联、同志诚、戴德梁行、国策，非指定评估机构或免正式评估的需报授信审批部审批。企业背景资料的审核营业执照：必须有最新的年检记录，期限需覆盖我行贷款或授信额度期间，注意经营期限与执照期限的区别，如未覆盖需签订补充协议。组织机构代码证：必须有最新的年检记录，有效期覆盖放款当日即可，注意各地区代码证年检情况不尽相同，需区别对待。公司章程：公司章程由章程和历次章程修正案共同组成，章程必须是最新的，公司有涉及章程的事项发生变更时，应同时到工商局做变更手续。章程审查主要内容包括：股权结构、公司内部机构的决策权限，以及表决权的有效性。企业背景资料的审核工商查册信息：主要用于核实公司董事/股东成员名单，法定代表人，公司内部决策文件、股权结构是否符合公司章程并具有法律效力，放款时需提供至少两个月内最新查询的结果。贷款卡：无论申请人、担保人、自然人及境外担保人均需办理贷款卡，贷款卡经年检状态为“正常”方可放款，放款当日打印贷款卡基本信息及关注信息。客户信贷信息报告：该报告为银监局监管要求，只查询借款人（债务人）即可，按公司全称查询，如查询不到将查询页面打印即可。其他放款资料审核单笔贷款必要资料（主要指流贷、固贷）：按银监局“三个办法一个指引”的监管要求，每笔贷款均需提交专户回执或免开专户审批表、提款申请书及用途审批表。根据支付方式不同分为：•自主支付：需提交企业用款计划。•受托支付：需提交支付用途的相关贸易背景合同，付款凭证等相关资料，合同及相关凭证金额应覆盖贷款受托支付金额。贸易合同金额应大于等于支付金额。并加盖借款人公章骑缝章，客户经理双人核签。董决参考格式（借款人）董事会决议会议召开时间：2011年3月1日会议召开地点：公司办公室参加董事：黄生、王生董事会已经按照公司章程规定向全体董事发出会议通知并列出会议议程。出席本次会议的董事已经达到公司章程规定的有效人数，经董事会研究并通过以下决议：同意本公司因经营需要向招商银行深圳南山支行申请金额为捌仟万以内、期限为壹年的综合授信额度，并授权黄生签署有关法律文件，特此决议。董事会成员签名：黄生（董事长）—————王生（董事）—————ABC公司（公章）2011年3月1日董决参考格式（担保人）董事会决议会议召开时间：2011年3月1日会议召开地点：公司办公室参加董事：叶生、陈生董事会已经按照公司章程规定向全体董事发出会议通知并列出会议议程。出席本次会议的董事已经达到公司章程规定的有效人数，经董事会研究并通过以下决议：鉴于ABC公司向招商银行深圳蛇口支行申请金额为捌仟万以内、期限为壹年的综合授信额度，本公司愿意为上述授信提供连带不可撤销担保,并授权叶生签署有关法律文件，特此决议。董事会成员签名：叶生（董事长）----------陈生（董事）----------CBA公司（公章）2011年3月1日21谢谢！