对加快农村信用社中间业务发展的调研

-1-对加快农村信用社中间业务发展的调研与思考近年来，我区农村信用合作联社（农村合作银行、农村商业银行）对各营业网点进一步加大硬件投入、产品创新和信息化建设力度，同业竞争能力迈上了一个新的台阶。但是，在金融格局深刻变化、银行竞争日益激烈的大背景下，其金融服务的先天不足和后天差距已经凸显了发展的制约因素。一、农村信用社中间业务发展现状及存在的问题（一）中间业务在银行业务经营中的地位中间业务是指银行以中间人或代理人的身份，为客户办理代理、委托、担保和信息咨询等并收取服务费的业务，与资产、负债业务并列为银行的三大业务。由于具有独特的对资本无需求、风险低、盈利高、服务性强等特点，短短的十来年时间里，中间业务在银行业获得了空前的发展，由最初的代收、代付业务，发展到涵盖结算、信托、租赁、代理融通、咨询、银行卡等全方位业务领域。同时因中间业务无资金风险、收益稳定已成为银行业竞相追逐的“奶酪”。（二）农村信用社中间业务现状农村信用社的中间业务规模小，收益低，品种单一，结构不合理仍是客观现实。原因在于农村信用社中间业务尚处于起步阶段，受经济发展环境、客户群体消费特点、自身经营状况以及人-2-员素质等因素的影响，新业务的开办无法达到监管部门准入条件，能开办的中间业务仍不能摆脱低层次、功能不完善阶段，仅限于少量技术含量低的传统品种，基本限于结算业务、保险代理及一些代收代付业务，收益率低。（三）影响中间业务发展的因素农村信用社的金融服务主要指以存款、贷款、资金结算及其他衍生产品为基础，为实现共同受益、满足客户需求所提供的一系列服务活动，其中包含金融产品、网络渠道、服务硬件等诸多因素。而受自身发展水平和系统性制约，在这些方面还存在一些不容忽视的问题。1．服务硬件水平有待提高，配备不足农村信用社金融服务还包括具体的柜台服务，一方面是服务软件，一方面是服务硬件。随着企业文化建设的深入推进，一线员工的服务意识普遍提高，服务质量明显改观。特别是在员工守则、行为规范、等相关配套措施完善后，优质服务已经从自发行为上升为规范的制度化行为。但相比之下，应同步配套升级的服务硬件还存在一些不容忽视的问题。一是因历史原因，现有部分网点营业面积偏小，对功能布局、设备安置造成局限，形成了网点小、设备单一的客服印象。即使近年来一些新建网点也因前期规划时缺乏统一标准和超前观念，在最终效果和整体形象上不尽如意,同商业银行的精品网点存在较大差距。二是客户习惯影响了先进服务设施的使用效率。为减少排队等候的问题，如在农村-3-信用社各网点配备客户叫号机、服务评价器等设备。但由于农村信用社客户群体大多是小城镇居民、农民等传统型客户，还不习惯使用这些自助设备，往往绕过叫号环节到柜台直接办理，造成资源的浪费。受上述影响及城乡发展的差异化，城区网点和农村网点的差距和水平将长期存在。2．金融产品单一，创新不足（1）存款类产品较少。目前，农村信用社开办的存款类业务主要是活期存款、定期存款、储蓄存款等传统业务。受信息、技术、人才、风险控制水平制约，还没有开办可转让定期存单、可转让支付命令存款、自动转账服务存款等业务，而这些业务以其灵活、便捷的特色已倍受客户关注和期待。（2）结算方式滞后不能适应当前经济发展需要。业务技术含量低、结算手段落后是农村信用社落后于商业银行的显著特征，严重制约了农村信用社的业务发展速度。客户选择金融机构结算和存款时，考虑因素主要包括结算方式、金融服务、环境卫生、员工业务素质等方面内容。结算方式就成了客户对金融机构的第一印象，近年来农村信用社结算业务随开通了农信银，大、小额支付系统，跨省、跨行通存通兑业务，但尚无网上银行和电话银行。存取款主要使用存折和卡，虽然在部分营业网点开通了自助柜员机业务，但仍有大部分营业网点未开通自助柜员机业务，未能充分发挥农村信用社点多面广的优势。这样给客户的第一印象就大打折扣，到农村信用社结算和存取款就让他们有与这-4-个时代脱节的感觉，与当今快节奏的生活形成鲜明的对比。就县域经济来说，客户结算和存取款主要在国有银行及邮政储蓄银行，利用网上银行、电话银行、全国通存通兑和自助柜员机24小时营业的优势，足不出户和走到哪里都能满足需求，避免了客户急用钱而取不到钱的尴尬境地。（3）贷款类产品未培育形成特色品牌。贷款类业务产品集中在农户小额信用贷款、保证贷款、抵押贷款、质押贷款、个人存单质押贷款、银行承兑汇票等方面。尽管近年来推出了“青年创业贷款”、“巾帼妇女创业贷款”“个体工商户信用贷款”等特色业务，但普遍存在“叫好不叫座”的情况。这些产品是集中了政府、社会的众多资源强势推出的新产品，但无论客户数量和业务量都没有实现规模效应，影响力和覆盖面还很低。（4）中间业务依然没有竞争力。在中间业务方面，除银行承兑汇票业务和资金业务形成一定规模外，在理财、代理保险、代理保管等方面还有较大差距。而其它金融机构通过理财、代理保险、代理保管等业务吸引了众多的客户群体，在提高收益的同时带动了负债业务的快速增长，农村信用社望尘莫及。二、加快发展中间业务的必要性和紧迫性（一）发展中间业务是农村信用社扩大业务领域，完善服务功能，增强竞争力的需要。随着新农村建设的全面实施，农村工业化、城镇化以及农业产业化进程的不断推进以及县域中小企业的快速发展、农民消费结构的升级，农村金融面临的需求环境正-5-在发生着深刻变化，对农村金融服务创新的广度和深度提出了更高的要求。同时，科学技术的迅猛发展，特别是互联网、电子计算机、通讯自动化、电子银行等在国内银行业的广泛应用，为银行业开拓代收代付、代客理财、信息咨询、项目评估等中间业务提供了广阔的业务发展平台。农村信用社只有及时推出多样化、差异化的特色产品，才能提高同业竞争能力，增强在县域金融市场的竞争强势。（二）发展中间业务是适应外部环境和形势的变化、拓展新的利润增长点的需要。一是伴随着利率市场化，金融机构存贷利差逐步收窄，且监管部门有存贷比例上的限制，客观上要求农村信用社必须加快推进经营战略转型，转变盈利模式，利用中间业务开拓新的业务领域，减少对传统业务的过度依赖。二是随着企业的间接融资渠道的不断拓宽，其对金融机构的资金需求将呈下降趋势。三是随着竞争性农村金融市场的培育发展，村镇银行、小额贷款公司和农村资金互助社先后成立，将对农村信用社传统的业务及市场地位形成有力的冲击。因此，为了适应一系列的经营环境和形势的变化，农村信用社必须利用网点人员优势，大力发展中间业务，培育新的收入和利润增长点，才能保持农村信用社经营的持续稳定。（三）发展中间业务是降低资金成本、优化负债结构的需要。长期以来，农村信用社收入来源单一，利息收入占总收入的百分之九十几左右，导致信用社经营风险集中且风险较大。发展中间-6-业务，可以拓宽信用社的融资渠道，如开办代理、银行卡等中间业务，均可吸收大量的低成本存款，是增加资金实力，提高经济效益，降低资金成本，优化负债结构的有效途径。此外，由于中间业务对资本金和营运资金的要求很少，有的根本不要求资本金或营运资金，这样既可以避开资本充足率的限制，又增加了业务收入。（四）发展中间业务是尽快改善信用社经营状况、提高经营效益的需要。与传统业务相比，中间业务具有对资金无要求、风险低、盈利高、服务性强等特点，信用社要提高经营效益，改变业务单一、效益低下的状况，必须把发展中间业务摆上重要位置，以中间业务为突破口，提高中间业务的市场占有率，真正确立资产业务、负债业务与中间业务三驾马车并驾齐驱发展的战略，形成以传统业务优势带动中间业务的发展，以中间业务的发展壮大支持和促进传统业务发展的新思路，将中间业务认认真真抓起来，使中间业务成为信用社可持续发展的支撑点和新的效益增长点。（五）发展中间业务是提升市场地位的需要。中间业务是构成银行核心竞争力的重要组成部分，从国外先进的银行业发展经验看，谁赢得了中间业务发展优势，谁就占据了市场竞争的制高点。农村信用社面对着邮储、农行、村镇银行、小额贷款公司以及其他机构这些竞争对手，只有在中间业务上有突破，才能在未来农村金融市场的竞争中独占鳌头。-7-三、加快中间业务发展的思路对策目前农村信用社中间业务发展在品种、规模、水平、层次等方面都与其他商业银行有非常大的差距，而且差距还在加大。因此，农村信用社应在近几年时间内加大力度、舍得投入，加快中间业务发展步伐、抢占市场份额、稳定优质客户群，摆脱农村信用社此项业务边缘化的可能。（一）更新观念、提高认识新思想、新观念决定新业务的开发，农村信用社员工要从思想上意识到加快中间业务拓展是经济社会对农村信用社服务功能提出的新要求，是竞争能力提升的重要标志，是提高服务质量、满足客户需求的重要手段，也是提升经营效益、增强盈利能力的有效举措，一是解决对中间业务概念模糊的问题；二是解决对中间业务效益低下、不值得开办的狭隘认识问题；三是贫困地区不存在中间业务的谬误认识问题；四是解决搞中间业务是不务正业，会影响主营业务的片面认识问题。要将发展中间业务作为与存款、贷款业务并列的支柱业务，实施拓展中间业务战略，在经营管理机制上营造有利于中间业务发展的压力和动力机制，在工作措施上推动和保障中间业务的健康发展。（二）深入调查、研发产品中间业务属中介性业务，其前提是接受客户委托。因此发展中间业务不能一厢情愿，必须适应客户的需要，取得客户的信任。而要适应客户的需要，首先要了解客户对金融服务的要求。拓展-8-中间业务不仅取决于我们能办什么业务，更主要的是客户需要哪方面的金融服务。只要及时了解客户不断增长的需求，结合农村信用社自身的客户群体和经营特点，从实际出发，有步骤地推出和提供优质、高效、全方位的系列化金融服务，才能促进中间业务健康、快速、稳步地发展。拓展中间业务不仅要和当地经济发展水平相适应，还要贴切农村信用社的经营状况，要本着“循序渐近、安全效益”的原则，不能一哄而上，一哄而散。农村信用社要对现有银行产品进行整合，实现既有产品的标准化、系列化，又有业务和服务的产品化。可以推广系统协议存款、人民币社团贷款、票据贴现业务，研究和开发应收账款质押贷款和与结算业务有关的各种新产品。（三）改进设施、培养人才中间业务是金融业的“高技术”产业，具有集人才、技术、网络、资金和信用于一体的特征，信用社正处于中间业务发展初期，需投入大量的人力、物力来支持业务发展。信用社要有业务发展的长远规划，要加快电子化和网络化建设的步伐，采用计算机和现代通讯技术设备，促进办公自动化、电子化以及由此延伸的自动服务手段的应用和推广，有计划、针对性地加大设备投入，搭建好中间业务发展的平台。鉴于农村信用社目前的人员结构和知识水平远远不能适应中间业务发展的实情，自治区联社业务发展部，应根据业务发展需要，建立起定期的培训机制，采取专业化培训和交流培训相结-9-合，理论研讨和实务操作相结合等培训方式，加大对一线员工中间业务理论知识和操作技能的培训；继续面向社会高起点、严格要求公开引进一批既具有计算机系统知识，又具有丰富银行业务实践经验的复合型人才，为中间业务的研发提供智力支持，从而保证中间业务的健康发展。（四）强化营销、加大宣传信用社应系统地开展中间业务的宣传营销活动，向社会推荐农村信用社金融服务项目和业务品种，在公众中树立全新的整体形象。一是推行一体化营销策略，实现中间业务综合化经营，做到集中营销与分散营销相结合、重点营销与全面营销相结合、存贷业务与中间业务相结合。要把优化营销手段，改进营销策略作为抢占市场份额，促进农村信用社中间业务发展的重要举措。二是因地制宜、全面宣传。农村信用社经营机构多数位于“三农”之地，劳务输出旺季，并抓住元旦、春节前后大量务工人员返乡，资金回流的契机，有的放矢地进行新产品的宣传，组织人员在营业网点、途经车站、街头巷尾，摆摊设点，宣传咨询，放送资料，千方百计做好宣传工作。（五）协调关系、强化内控完善的监督和管理措施是中间业务健康发展的有效机制，农村信用社应特别注重对中间业务的规范化管理。一是要建立和完善中间业务的运作方案，真正把中间业务纳入制度化、规范化、科学化的轨道，做到有章可循，执章必严，违章必纠，合法经营；-10-