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征信机构在贷款追收业务中的作用新加坡征信局执行董事林华亮WilliamLim,ExecutiveDirectorCreditBureauSingaporeTheRelationshipbetweenCreditBureauandCollectionAgencies提纲Objectives•新加坡征信局简介ShortIntroductiononCBS•了解今天的演讲主题：贷款追收UnderstandingDebtCollectionforToday’sTopic•在一些国家里征信机构的运作情况CreditBureauOperationsinSpecificCountries•征信机构和贷款追收机构的商业关系CommercialRelationshipbetweenCreditBureauandCollectionAgencies•征信机构与贷款追收机构之间关系的未来发展前景WhatistheFutureforCreditBureauandDebtCollectionRelationship新加坡征信局CreditBureauSingapore新加坡征信局简介ABOUTCBSNSPVEAIHPL邓白氏（S）D&B(S)邓白氏（M）D&B(M)新加坡征信局CBSIOBIDB邓白氏国际D&BInt新加坡银行公会ABS简写Key:VEA–VedaAdvantage公司ABS–新加坡银行公会AssociationofBanksinS’poreIHPL–Infocredit控股公司InfocreditHoldings•新加坡征信局有限公司由新加坡金融管理局在2002年8月公布设立，以运作新加坡银行公会征信局，为金融机构提供服务CreditBureau(Singapore)PteLtdwasgazettedbyMASinAugust2002tooperatetheABSCreditBureauforthefinancialinstitutions.•成员Members–所有零售银行AllConsumerBanks–金融公司（财务公司）FinanceHouses–信用卡发卡机构CreditCardsIssuers–证券经纪公司（即将）SecuritiesBrokingHouses(soon)–放贷人（即将）MoneyLenders(soon)–新加坡金融管理局批准的其它机构AnyApprovedBodiesbyMAS新加坡征信局简介AboutCBS新加坡征信局正式成立公告GazettingoftheBureau2002年8月21日21August2002CopyrightInfocredit收帐－特点Collection-Distinction•第一方－－通常为拥有原始债务的企业和部分原始债权人。他们一般不受收帐条例的约束。1stParty–Usuallycompanythatownstheoriginaldebtandpartoforiginalcreditor.Usuallynotsubjecttocollectionregulations.•第三方－－不是原始贷款合同的当事方，通常是按风险收益原则运作的收帐机构。它们要遵守收帐条例的规定。3rdParty–Notpartytooriginalcontractandusuallythecollectionagencieswhooperateoncontingencybasis.Attractregulatoryguidelines.收帐Collection•一个最常用的收帐战术－－向征信机构报告。通常，贷款人向欠款人发出催款书，并附最后警告信，说明如不付款将向征信机构报告，不良记录将保留在借款人的档案中。OnecommontactictocollectDebt–NotificationtoCreditBureaus.Typically,demandletterswithfinalletterwarningthatnamewillbereportedtothecreditbureauandlistedonthecreditfile.•拥有不良付款记录的债务人的负面信息会在征信机构的档案中保留7年。这可能导致他未来的信贷申请被拒绝，或贷款成本增加。Promptsactionbecausenamedeliquenta/cstaysforupto7years.Futurecreditmaybedeniedorcostmore.•这是强有力的被动收帐工具。违约人在贷款申请遭到拒绝后，会找上门来Powerfulpassivecollectiontool.Defaulterscallinwhencreditapplicationdenied.与收帐相关的法律：《正当收债行为法》CollectionLaws–FairDebtCollectionPracticesAct•该法是为了禁止收债人滥用收债权力。此外，还须遵守其它规范收债行为的联邦法和州法Toprohibitabusivepracticesbydebtcollectors.OtherStateandFederallawsgoverningdebtcollectionpracticesapply.•与第三方进行沟通－－除了法律规定的个人、律师和个人征信机构外，在没有经过债务人同意的情况下，不得将信息披露给任何第三方Communicationwith3rdP–nocommsw/oconsentoncollectionofdebttoanyPotherthanconsumer,attorney,CRAifpermittedbylaw…..•拒绝偿还债务的债务人清单只能在符合法律规定情形时报告给个人征信机构，否则视为违反该法ViolationunlessthepublicationoflistofconsumerswhorefusetopaydebtsismadetoaCRAmeetingrequirementsoftheAct.一些亚洲国家征信机构的实际运营环境RealityofBureauOperationsinSomeAsianCountries香港（正面信息）/个人/企业征信局HongKongPositiveConsumer/CommercialBureau泰国（正面信息）个人征信局ThailandPositiveConsumerBureau印度（正面信息）个人/企业征信局IndiaPositiveConsumer/ComBureau中国（正面／负面）个人／企业ChinaCreditReportingCenter新加坡（正面信息）个人征信局SingaporePositiveConsumerBureau澳大利亚（负面信息）征信局，个人/企业AustraliaNegativeBureauConsumer/Commercial斐济/萨摩亚（负面信息）征信局／个人/企业Fiji/SamoaNegativeBureauConsumer/Commercial新西兰（负面信息）征信局，个人/企业NewZealandNegativeBureauConsumer/Commercial韩国（正面信息）个人征信局SthKoreaPositiveConsumerBureau台湾（正面信息）个人征信局TaiwanPositiveConsumerBureau亚太区征信机构的发展RegionalCreditBureauDevelopment马来西亚（正面信息）个人/商业征信局MalaysiaPositiveConsumer/CommercialBureau《公平信用报告法》FairCreditReportingAct•成熟的立法MaturepieceofLegislation•促进信用报告的准确性，保护隐私PromoteAccuracyandprotectPrivacy•征信机构－－收集你的信息并将其出售给贷款人、保险机构和企业的公司CreditReportingAgencies–CompaniesthatgatherandsellInformationaboutyoutoCreditors,Insurers,Businesses•目的－－信贷交易、招聘、保险发放、儿童赡养义务、筛选承租人等Purposes–CreditTransactions,Employment,InsuranceUnderwriting,ChildSupportObligations,TenantScreeningetc针对征信机构的法规－－现实考虑RegulationsonBureau–PracticalConsiderations•泰国：《信用信息经营法》Thailand–CreditInformationBusinessAct•新加坡《银行法》／自愿性的行为守则Singapore–BankingAct/VoluntaryCodeofConduct•马来西亚－－BNM马来西亚中央银行法Malaysia–BNMCentralBankofMalaysiaAct•香港：《隐私法》HongKong–PrivacyCode•台湾：财政当局Taiwan–MinOfFinance泰国－－《信用信息经营法》Thailand–CreditInformationBusinessAct•只有金融机构才能获得信用报告，而收帐机构不是金融机构。该法对金融机构有明确定义OnlyFIscanaccesscreditreportanddebtcollectionagencyisnotconsideredFI.FIisdefinedintheAct.•只有金融机构会员才能向征信机构提交数据。如果欠付，贷款仍然簿记在金融机构上，则该信息可以提交征信机构OnlymemberswhoareFIscansenddatatoNCB.IfloanstillbookedatFI,theinformationcanbeloaded.泰国－－《信用信息经营法》Thailand–CreditInformationBusinessAct•严格的立法，征信机构必须获得经营许可证StrictLegislationandCreditInformationCompanymustbelicensed•当出现付款违约时，征信机构会员应向征信局报告违约事件的发生日(s.19)Whenadefaultforpaymentoccurs,membershallreportthedateofcommencementofdefault(s.19)•获得的信息只能用于s.20中规定的目的，即信贷分析或信用卡发放RecipientofInfomustusedonlyasprescribedunders.20ie.analyzingcreditorgrantofcreditcard•惩罚－－民事（s.41）和刑事责任（s.42）Punishment–Civil(s.41)andCriminalLiability(s.42)马来西亚－－《马来西亚中央银行法》Malaysia–CentralBankofM’siaAct•遵循银行和金融机构法，以及伊斯兰银行法BankingandFinancialInstsActandIslamicBankingActalsoapply.•从所有有经营执照的商业银行、伊斯兰银行、商人银行和财务公司处获得信用信息Uploadscreditinformationfromalllicensedcommercial,Islamic,merchantbanks,FinHsesetc.•通过NRD和SSM来获得个人和企业信息IndividualandCompanyInformationthroughNRDandSSM•数据仅能用于信贷评估。例如，不能将数据用于金融产品的市场营销Accesslimitedtocreditevaluation.Foregnotformarketingoffinpdts.•信息被设定为保密信息，因此需要符合银行保密要求和对信息