技能鉴定业务知识

技能鉴定业务知识•邮政储蓄业务有关规定•第一节《储蓄管理条理》主要内容•自1993年3月1日起施行的《储蓄管理条例》，是为了发展储蓄事业，保护储户的合法权益，并加强储蓄管理而制定。条例要求凡在中国境内办理储蓄业务的储蓄机构和参加储蓄的个人，都必须严格遵执行。该条例共七章四十条，主要内容如下。•储蓄机构相关规定•储蓄管理机构•中国人民银行负责全国储蓄管理工作。但在2004年2月1日起执行的《中国人民银行法》，《中华人民共和国银行业监督管理法》中明确：“原由公安部承担的组织协调国家反洗钱工作职责，转由中国人民银行承担；而对银行业金融机构的监管职责，转由中国银行业监督管理委员会承担。”银行业监督管理机构对银行的监督管理具体包括：负责储蓄机构和储蓄业务的审批，协调，仲裁有关储蓄机构之间在储蓄业务方面的争议，监督，稽核储蓄机构的业务工作，纠正和处罚违反国家法律，法规的行为。•储蓄机构设置原则及条件•储蓄机构设置应当遵循“统一规划，方便群众，注重实效，确保安全，的原则；同时应具备以下3个条件•1有机构名称，组织机构和营业场所•2熟悉储蓄业务的工作人员不少于四人；•3有必要的安全防范设备。•特殊情况的处理•(一)提前支取•储户提前支取定期储蓄存款，必须持存款凭证和存款人的身份证明办理；可由代取人凭自己实名证件及储户实名证件代办理•（二）挂失•储户遗失存单，存折或者预留印鉴，印章的，须持本人身份证明，并提供账户情况，向储蓄机构申请挂失。在特殊情况下，储户可以用口头或者函电形式申请挂失，但须在五天内补办书面挂失手续。储蓄机构受理挂失后，必须立即停止支付该储蓄存款；受理挂失前该储蓄存款已被他人支取的，储蓄机构不负赔偿责任。•活期储蓄存款•活期存款特点是灵活方便，但利息收益低，适应于经常存取的账户，按其性质可分为活期个人储蓄账户和活期个人结算账户。活期储蓄账户除不能办理转账，代收付等结算类业务外，其余处理与活期结算账户相同。•(一)基本规定•1个人活期存款账户开户起存金额为1元，开户后可随时存取，取款后账户的留存金额可为0•2邮政储蓄机构在客户开立活期存款账户后应为客户签发活期存折、绿卡。存折和绿卡都是该账户办理存款取款转账等交易的凭证。活期存款账户按签发存款凭证方式可分为单折户、单卡户、和卡折合一户。•3活期存款按季结息，每季月末的20日为结息日，按结息日中国人民银行挂牌活期利率计息。扣除利息税后的利息次日并入本金计息。未到结息日清户时，按清户日中国人民银行挂牌公告的活期利率计息到清户前一日止。•4活期存款账户正常清户时，客户应交回活期存折或绿卡。卡折合一户，须同时交回存折和绿卡。签订中间业务协议的活期存款账户清户前，须撤销中间业务协议。•5客户清户或换折交回活期存折时，可根据客户需求，当场打印交易明细，各省也可在存折内页加盖“作废”戳记交由客户收执留存，邮政储蓄机构仅将旧存折封面收回保存，在回收的存折封二应加盖“存折内页由储户本人保存”戳记，并请客户在戳记的空白处签字确认。•整存整取定期储蓄存款•(一）基本概念•整存整取定期储蓄是储户开户时约定存期（即存款期限），一次性存入本金（在储蓄机构存放的原本金额），到期一次性支取本金和利息的一种定期存款。其特点是存期长，金额大，稳定性高，且有较高利息收益。根据使用的存款凭证的不同，整存整取定期储蓄存款分为卡，存单式和存折式3种。•（二）基本规定•1整存整取储蓄存款要求客户50元起存，多存不限；存期分为三个月，半年，一年。二年，三年和五年。存款的期限按存入日为准，存入日在到期月份没有对应日期的，以到期月份的月末日为到期日；存入日在到期月份有对应日期的，以到期月对应日为到期日•（2）若客户单笔存款在10万元（元）以上的，则应使用“中国邮政储蓄银行整存整取定期储蓄特种存单”（以下简称特种存单），每张特种存单存款金额上限为200万元（含）。存款金额超过上限的，需分笔开户。•（3）对于整存整取定期储蓄存款，原则应按存单上约定的到期日期支取该笔存款的本金和利息，但若在存款未到期前客户确有需要，则可凭实名证件办理全额提前支取或部分提前支取。提前支取若委托他人代办，则应同时提供账户所有人和代理人身份证件•（4）整存整取定期储蓄存款（包括转存后）可多次（至多5次）办理部分提前支取。部分提前支取后剩余部分资金不得低于50元。剩余部分资金按开户局重新生成新账户，起息日为原起息日。•（5）邮政储蓄机构提供整存整取存款约定转存服务，各省可选择是否对所有整存整取存款提供自动转存服务。客户可选择是否使用约定转存服务。•自动转存服务指不需客户约定，在该笔存款到期后，连同本息一并按同档次同存期自动转存。约定转存服务指客户在开户时选择到期转存，在该笔存款到期后，连同本息一并按同档次同存期自动转存。•整存整取开户时，如客户选择约定转存，在存单上打印“约转”标志，如客户未选择约定转存的，如开户省选择提供自动转存服务的在存单上打印“转存”标志，•如开户省未选择提供自动转存服务的在存单上打印“不约转”的标志。•整存整取约定转存和自动转存均不限定转存次数。•整存整取约定转存的，转存期未满，客户支取，视同提前支取。整存整取自动转存的转存期未满，客户支取，视同逾期支取•三定活两便储蓄业务•定活两便储蓄存款既有定期之利，又有活期之便，即在存期较长的情况下可以享受整存整取定期存款利率打折的优惠，又可享受活期存款随时支取的便利•（一）基本规定•定活两便分固定定活两便和不固定定活两便两种。不固定定活两便50元起存，多存不限固定定活两便分为100元、200元、500元、1000元等多种面额。客户一旦选择使用该储种，则在以后的存期中定活两便存单不可部分支取，只能一次性结清该定活两便账户。•四零存整取定期储蓄存款•零存整取定期储蓄存款是指开户时由客户选定存期，由储蓄机构开具零存整取存折作为交易凭证，客户在存期内按月存入固定金额，到期一次支取本息的一种定期储蓄存款种类。•一基本规定•零存整取5元起存，多存不限，存期分一年、三年、五年，要求客户每月存入金额固定。客户在存款中途如有漏存，应在次月不存时，将本月应存和本月补存一次办理；未补存者，视同违约。违约后存入的部分按活期计息。客户在办理续存时，若账户已违约，应提示客户违约情况，根据其意愿确定是否继续续存。•（五）转账业务•（一）业务概念•邮政储蓄转账业务是客户利用邮政储蓄计算机网络，通过多种渠道，办理系统内或系统外的现金到账户和账户到账户的资金划转业务。•（二）转账分类•1转账业务按交易方式和服务对象的不同，可分为行内转账和跨行转账。•行内转账业务指客户办理转账业务的渠道（柜台、“商易通”ATM、电子银行等）、转出账户的开户方、转入账户的开户方均属邮政储蓄机构的转账交易。•跨行转账业务指客户办理转账业务的渠道、转出账户的开户方、转入账户的开户的开户方涉及两家或以上金融机构，且一方属邮政储蓄机构的转账交易。•（二）基本规定•1自助转账要求•客户需通过电子银行、ATM等渠道办理自助转账的，必须事先在邮政储蓄网点柜台书面申请并确认开通账户自助转账功能。为客户开通自助转账业务时，柜员要向持卡人充分提示相关风险，并要对持卡人进行更为严格的真实身份核查，确保实名开户。•2账户状态•当转出账户处于挂失（含凭证、密码任一挂失）、止付（不含限额止付）、冻结（不含部分冻结）、销户或长期不动户状态时，不能办理转账业务。•（三）转出账户相关要求•1客户办理转账业务时，转出账户必须凭密码办理。•2账户间转账转出金额若超过规定金额的，应事先办理大额转账申请手续。客户可以在转账限额内约定该账户单笔最高转账金额。申请成功后未办理撤销前长期有效。•3大额转账申请可办理撤销，撤销时，客户应该持账户对应的有效实名证件以及需要办理撤销大额转账申请的卡、折到省内任意联网网点办理。如果是由他人代理的，应同时提供代理人和被代理人的有效实名证件。•（四）转账手续费•异地转账手续费率为转账金额的5%，单笔最低金额为2元，最高金额为50元。现金到账户转账业务手续费可从转入账户扣收也可现金收取，账户到账户转账业务手续费可从转出账户或转入账户中直接扣收。•（五）预约转账基本规定•1预约转账业务限于邮政储蓄机构的个人账户间转账。转出账户和转入账户均应为邮政储蓄个人活期结算账户。转出账户必须为有密户。（六）预约转账申请、变更与撤销要求、1预约转账业务的申请、变更与撤销必须由客户本人持该账户对应的有效实名证件及卡、折在转出账户省内任一联网网点办理。2预约转账时期客户办理预约转账业务申请时须设定首次转账日期。若设定转账截止日期，到转账截止日期的第二天系统自动解除预约转账关系；不设定截止日期的预约转账申请长期有效。客户可通过在网点办理预约转账撤销交易来解除预约转账关系。转账周期为一至十二个月的整数月•每次转账日期根据“首次转账日期”与“转账周期”计算，使用对年对月对日的方法，若转账当月不存在相应日期（如小月没有31日，2月没有30日等）则自动设置为月末。3预约转账金额规定•预约转账单笔最大转账金额为5万元，预约转账金额包含在每日每户转账累计金额上限500万元（含）内。•4预约转账相关内容变更与撤销•客户可对预约转账手续费收取方式、单笔转账金额、首次转账日期、转账周期、转账截止日期信息进行变更。客户若需变更转出账号、卡号或转入账号、卡号的，需将原预约转账关系撤销后重新申请预约转账业务。•（七）预约转账账户对应关系•每个结算账户作为转出账户可以和多个转入账户建立预约转账关系，多个转出账户也可以和一个转入账户建立预约转账关系。两个个人结算账户间同一方向的转账只能建立一种预约转账关系。•（八）特殊情况处理规定•1由于转出账户挂失、冻结、止付、余额不足、清户，或转入账户账号、卡号错误、户名错误、清户等原因造成转账不成功的，在下一约定日期系统仍将发起转账交易，但不补转上期金额；连续两个约定转账周期转账不成功的，预约转账服务自动取消。•2已办理预约转账业务的转出账户若办理挂失，在挂失期间预约转账交易停止执行；转入账户若办理挂失，在挂失期间内预约转账交易正常进行。•3转出或转入账户挂失补发新存折后，预约转账交易正常进行。单卡户或折合一户以卡号申请预约转账业务的，挂失补发新卡、换卡后，预约转账服务自动关联到新卡。•（九）预约转账查询及收费•客户持卡、折凭密码在省内任一联网网点查询本人账户作为转出账户所做的预约转账约定的情况•每笔预约转账交易收费标准同邮政储蓄行内转账收费标准。•(十)风险防范一、开户、存款风险防范1．存款业务操作处理中心必须遵守“先收款后记账”原则。2．坚持将大额复核制度落实到实处。3．网络异常出现重发交易，柜员必须根据系统提示，做到存款必收款，一笔存款不可做多次存。4．当客户以支票办理存款交易时，在支票未如银行账户前，不得先开户。•二、取款、清户风险防范1.必须遵守“先记账后付款”原则。2.大额支取、提前支取必须认真核对客户开户时实名证件，如为代办还需核对代理人身份证件。3.坚持大额复核制度，付款必须双人复核4.网络异常时，出现重发交易，根据系统提示，做到取款不付款。三、转账业务风险防范1.支局长日终时应严格审核当日发生的大额转账申请和大额转账交易的真实性，同时加强对各类转账交易的审核和监控。2.办理现金到账户转账交易如系统提示“交易失败、交易异常、交易超时”等信息时，支局必须向客户收款并做好解释工作，营业结束轧账时如出现长款，必须及时在系统中作长款挂账处理，次日填写“差错通知单”传真上级行，支局收到上级行回复后才做退长款或重存交易•其他风险防范1.授权人员在执行授权交易时，必须对交易信息的真实性进行核实。2.柜员不得代客户填写各类业务凭单，代客户输密码。3.系统打印的交易凭条必须交客户签名确认。4.严禁柜员为自己办理业务。5.开立账户必须严格执行实名制度。6.严格执行客户身份证件的检查及联网核查等规定。7.办理所有业务必须在监控范围内完成•存折风险防范•加强邮政储蓄存折业务风险防范工作，增强储蓄业务处理系统风险防控能力，制定了《有关加强中国邮政储蓄银行存折业务风险