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L/O/G/O投融资业务培训-----银行贷款类业务融资业务种类主要包含以下几大类业务：•银行贷款类•信托类•保理业务•中短期资金过桥业务等银行贷款的定义及分类•银行贷款：–是银行作为贷款人按照一定的贷款原则和政策，以还本付息为条件，将一定数量的货币资金提供给借款人使用的一种借款行为。这种借款行为有贷款对象、条件、用途、期限、利率和方式等因素构成。而这些因素的不同组合，就形成了不同的贷款种类。分类一、按贷款期限分类可分为三类：活期贷款、定期贷款和透支。1.活期贷款：◆在贷款时不确定偿还期限，可以随时由银行发出通知收回贷款，这种贷款比定期贷款灵活主动。2.定期贷款：◆是指具有固定偿还期限的贷款，按照偿还期限的长短，又可分为短期贷款、中期贷款和长期贷款。*短期贷款：期限在一年以内（含一年）的各项贷款；*中期贷款：期限在一年（不含一年）以上五年（含五年）以内的各项贷款；*长期贷款：期限在五年（不含五年）以上的各项贷款。3.透支：◆透支是指银行允许其存款户在事先约定的限额内，超过存款余额支用款项的一种放款形式。广义的银行透支概念还包括财政透支，即财政部门在财政存款支用完毕以后，在规定限额内继续签发支票，其款项由银行垫支。存款户对透支放款应支付利息，并有随时偿还的义务。•按贷款的保障条件可以分为：信用贷款、担保贷款和票据贴现。1.信用贷款：指银行完全凭借客户的信誉而无需提供抵押物或第三者保证而发放的贷款，这类贷款从理论上讲风险较大，因此，银行要收取较高的利息，且一般只向银行熟悉的较大公司借款人提供，对借款人的条件要求较高。•是指具有一定的财产或信用作还款保证的贷款。根据还款保证的不同，具体可分为抵押贷款、质押贷款和保证贷款。◆抵押贷款：指按《中华人民共和国担保法》规定的抵押方式以借款人或第三者的财产作为抵押发放的贷款；◆质押贷款：指按《中华人民共和国担保法》规定的质押方式以借款人或第三者的动产或权利作为质物发放的贷款；◆保证贷款：指按《中华人民共和国担保法》规定的保证方式以第三人承诺在借款人不能偿还贷款时,按约定承担一般保证责任或者连带责任而发放的贷款。–连带责任是指依照法律规定或者当事人的约定，两个或者两个以上当事人对其共同债务全部承担或部分承担，并能引起其内部债务关系的一种民事责任。2、担保贷款：、票据贴现•票据贴现是对持票人来说，贴现是将未到期的票据卖给银行获得流动性的行为，这样可提前收回垫支于商业信用的资本，而对银行或贴现公司来说，贴现是与商业信用结合的放款业务。•贴现市场的交易种类大致可分为两类，一是票据持有人向商业银行或贴现公司要求贴现换取现金的交易，这种交易占贴现市场业务的大部分；另一种是中央银行对商业银行或贴现公司已贴现过的票据再次进行贴现，为银行和贴现公司融通资金。再贴现是中央银行控制金融与信用规程的一个重要手段。•票据贴现的种类还可以根据票据的不同分为银行票据贴现、商业票据贴现、债券及国库券贴现三种。•票据贴现和发放贷款，都是银行的资产业务，都是为客户融通资金，贴现与贷款一样同属于银行信贷范畴二、从贷款主体看有法人信贷业务、个人信贷业务。*其中法人信贷业务包括项目贷款、流动资金贷款、小企业贷款、房地产企业贷款等*个人信贷业务包括个人住房贷款、个人消费贷款、个人经营贷款等、企业授信种类及流程介绍2、贷款业务种类及特点3、抵、质押物的种类及介绍4、贷款流程企业客户贷款业务公司客户的授信业务•简单来说，授信是指银行向客户直接提供资金支持，或对客户在有关经济活动中的信用向第三方作出保证的行为。•授信按期限分为短期授信和中长期授信。短期授信指一年以内（含一年）的授信，中长期授信指一年以上的授信。授信与贷款的区别•授信不能等同于贷款。授信是一种风险控制的总的概念。贷款是银行或其他信用机构向借款人所作的借款,须在一定期限内归还,并支付利息。客户对银行的需求不仅包括贷款，还有票据、信用证等。授信包括了银行的表内、表外业务，票据贴现和开信用证也要纳入授信总额范围。公司客户统一授信统一授信的内涵•是指银行对单一法人客户或地区统一确定最高综合授信额度，并加以集中统一控制的信用风险管理制度。国内银行的授信分类•1．公开统一授信•2．内部统一授信具体授信等级与标准•中国银行的客户信用等级分为AAA级、AA级、A级、BBB级、BB级、B级、CCC级、CC级、C级和D级，共十个信用等级。AAA—A级，信用度分别为“特优、优、良”，客户信用很好，整体业务稳固发展，经营状况和财务状况良好，资金负债结构合理，经营过程中现金流量较为充足，偿债能力强。BBB—B级，信用度分别为“较好、尚可、一般”，客户信用较好，现金周转和资产负债状况可为债务偿还提供保证，授信有一定风险。CCC—C级，信用度分别为“较差、差、很差”，客户信用较差，整体经营状况和财务状况不佳，授信风险较大，应采取措施改善债务人的偿债能力和偿债意愿，以确保银行资金安全。D级，信用度为“极差”：主要表现客户信用很差，授信风险极大。•企业信用状况标准如下：优秀级：（AAA）90分及以上。企业各项经济指标很好，经营管理状况好，经济效益很好，有很强的清偿与支付能力，市场竞争力强，企业信誉度高。良好级：（AA）80-89分。企业各项经济指标良好，经营管理状况较好，经济效益良好，有较强的清偿与支付能力，企业信誉度良好。较好级：（A）70-79分。企业有一定的经济实力，经营管理状况尚可，经济效益稳定，有一定的清偿与支付能力，企业信誉度尚可。一般级：（BBB）60-69分。企业各项经济指标一般，经营管理状况一般，清偿与支付有一定难度，存在风险。较差级：（BB）50-59分。企业各项经济指标较差，经营管理状况较差，清偿与支付有较大难度，存在较高风险。差级：（B）49分及以下。企业各项经济指标差，经营管理状况差，清偿与支付有很大难度，存在高风险。公司客户（法人）贷款业务分类短期贷款•周转性流动资金贷款•临时贷款•通知贷款•活存透支贷款•票据贴现贷款•其他短期贷款中长期贷款•基本建设贷款•更新改造贷款•房地产贷款•银团贷款•项目贷款•流动资金贷款•委托贷款•固定资产贷款和项目融资目前银行针对公司客户主要的贷款种类流动资金贷款•流动资金贷款是为满足客户在生产经营过程中临时性、季节性的资金需求，保证生产经营活动的正常进行而发放的贷款,或银行向借款人发放的用于满足生产经营过程中长期平均占用的流动资金需求的贷款。•流动资金贷款按期限可分为临时流动资金贷款、短期流动资金贷款和中期流动资金贷款：1.临时流动资金贷款：期限在3个月（含）以内，主要用于企业一次性进货的临时性资金需要和弥补其他支付性资金不足。2.短期流动资金贷款：期限3个月至1年（不含3个月，含1年），主要用于企业正常生产经营周转资金需要。3.中期流动资金贷款：期限1年至3年（不含1年，含3年），主要用于企业正常生产经营中经常占用资金需要。•适用对象：流动资金贷款流动性强，适用于有中、短期资金需求的工、商企业客户。•在一般条件下，银行根据“安全性、流动性、盈利性”的贷款经营方针和《流动资金贷款管理办法》，对客户信用状况、贷款方式进行调查审批后，作出贷与不贷、贷多贷少和贷款期限、利率等决定。•中期流动资金贷款适用客户为生产经营正常、成长性好，产品有市场，经营有效益，无不良信用记录且信用等级较高的客户。对能提供全额低风险担保的客户，不受信用等级限制注意：有下列情形之一者，银行不会对其发放贷款(应规避)：1.不具备贷款主体资格和基本条件；2.生产、经营或投资国家明文禁止的产品、项目；3.违反国家外汇管理规定；4.建设项目按国家规定应当报有关部门批准而未取得批准文件；5.生产经营或投资项目未取得环境保护部门许可；6.在实行承包、租赁、联营、合并（兼并）、合作、分立、产权有偿转让、股份制改造等体制变更过程中，未清偿原有贷款债务、落实原有贷款债务或提供相应担保；7.有其他严重违法经营行为。委托贷款•银行委托贷款是指银行推出的个人委托贷款，即委托人为银行的个人委托贷款。银行推出个人委托贷款，主要是发挥银行信用中介的职能，为民间借贷的双方牵线搭桥，并充当监督和见证者。•银行委托贷款是指A借款给B,AB两人和银行签订《委托贷款协议》A把钱打入银行，由银行转借给B。银行作为监督和见证人前期对A进行调查和了解并负责监管资金安全和后期本金追偿。这样做的目的在于借助银行的风控能力让程序更加符合相关规定。委托贷款的特点：•拓宽委托人富裕资金的投资渠道•满足借款人的资金需求•委托人可获得较高的资金回报•方便集团公司进行资金管理，调剂资金余缺•纯粹的中间业务，银行不承担风险，同理，公司在做类似业务时作为中间方也可规避自身资金风险。固定资产贷款和项目融资•固定资产贷款是银行为解决企业固定资产投资活动的资金需求而发放的贷款，主要用于固定资产项目的建设、购置、改造及其相应配套设施建设的中长期本外币贷款•企业固定资产投资活动包括：基本建设、技术改造、开发并生产新产品等活动及相关的房屋购置、工程建设、技术设备购买与安装等。贷款特点：•固定资产贷款与一般短期贷款相比，有如下特点。•贷款用途通常是用于建造一个或一组大型生产装置、基础设施、房地产项目或其他项目，包括对在建或已建项目的再融资；•借款人通常是为建设、经营该项目或为该项目融资而专门组建的企事业法人，包括主要从事该项目建设、经营或融资的既有企事业法人；还款资金来源主要依赖该项目产生的销售收入、补贴收入或其他收入，一般不具备其他还款来源。抵质押物的类型•不动产抵押•动产抵押•证券质押•客账抵押•权利质押不动产抵押◆不动产抵押即借款人提供如：土地、房屋等不动产抵押，从银行或其他债权人取得贷款。◆不动产抵押是一种物权担保，因此，它具有物权的排他性和追及性等一般特征，同时由于抵押权的特殊性，使其又有自身的特征，从而也有别于动产抵押等其他担保。◆在银行所有的贷款业务中，房产抵押贷款最受各银行青睐。因此该类贷款银行准入条件相对宽松，不论是本公司内部融资或者第三方中间业务应积极找寻该类项目。动产质押•动产质押动产质押是指借款企业以其合法拥有的动产（包括原材料、库存产品、采购商品等）作为质物，向银行申请融资的一种授信担保形式。证券质押•证券质押，即以各种有价证券如：股票、汇票、期票、存单、债券等作为抵押，取得短期贷款。◆有价证券是非现金的具有价值的金融性