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理财类业务培训重点产品----人民币理财产品人民币理财产品，即由商业银行自行设计并发行，将募集到的资金根据产品合同约定投入相关金融市场及购买相关金融产品，获取投资收益后，根据合同约定分配给投资人的一类理财产品。人民币理财产品1、概念（四）企业目前主要热销理财产品简介产品系列名称风险高低收益大小投资方向“创富”系列较高风险较高收益开放式基金、封闭式基金、偏二级市场或者挂钩黄金期货等衍生产品“天富”系列中等风险中等收益新股型产品、CPPI保护机制产品、债券型产品等“财富”系列低风险较低收益固定收益类（货币市场、国债、金融债、央行票据等），在确保客户理财本金低风险的前提下，追求资产的稳定增值。邮储银行常销人民币理财产品财富系列资金池系列鑫鑫向荣日日升月月升财富182天型财富御享财富债券“财富日日升”人民币理财产品“财富月月升”人民币理财产品“财富鑫鑫向荣”人民币理财产品“财富债券系列”人民币理财产品人民币理财产品4、重点产品分析产品代码：0900099C93购买金额：5万元起，以1000元递增收益：年化收益率调整为2.2%申购、赎回时间：每个法定工作日的8:30-16:30到帐时间：实时到帐该产品的投资方向：国债、金融债、央行票据、企业（公司）债、短期融资券、中期票据、同业存款、优质企业信托融资项目、银行理财产品、银行承兑汇票、回购等。产品特点：适合那些拥有灵活资金，并且偏好低风险的人群；方便灵活，用户可随时进行申购和赎回，并且没有任何的申购和赎回费用。A、“财富日日升”人民币理财产品产品特点：1、日日分红，收益可观。“日日升”理财产品预期年化收益率达到2.2%，相当于目前活期存款利率的6.3倍，同时高于七天通知存款利率。2、流动性高，实时到账。投资者可以在每个工作日的8:30-14:30内申购、赎回。申购实时扣款，当天起息；赎回本金T+0日到账，全额赎回时本金、收益实时到账。3、投资稳健，本金安全。本产品募集资金投向国债、金融债、央行票据、企业债、短期融资券、同业存款等低风险投资工具；并通过组合管理降低投资风险和流动性风险，确保投资者本金安全和收益稳定。A、“财富日日升”人民币理财产品目标客户群体：私营企业主：账户上有一定存款，但随时需要使用；个体经营户：每日有资金回笼，进货时需要使用；第三方存管客户：炒股客户，每日在股市劳作；我局代发工资客户：工资卡上有一定余额；银行贷记卡客户：钱存在贷记卡上，无息；通知存款客户。A、“财富日日升”人民币理财产品收益计算：当日理财收益=客户当日持有理财产品本金×当日年化收益率÷365（注意年化收益率的概念）理财总收益为自理财计划申购日（或理财计划成立日）起至赎回日（不含该日）期间相应的每日理财收益之总和。例：以某客户投资20万元为例，如果客户2011年4月11日申购20万元，2011年5月21日全部赎回，扣除托管费和其他相关费用后，理财产品的年化收益率达到2.20%,则客户最终年化收益率为2.2%，客户收益的具体金额为：200000×2.2%×40/365=482.19（元）A、“财富日日升”人民币理财产品1.如投资者未赎回理财计划，则银行于每月1日计算上一个月的理财收益，并于3个工作日内将理财收益划转至投资者指定账户，逢节假日顺延。2.投资者全额赎回本理财计划时，银行实时将本金与理财收益划转至投资者指定账户。3.投资者部分赎回本理财计划时，银行实时将投资者当日要求赎回的理财本金划转至投资者指定账户；投资者当日部分赎回的理财资金对应的理财收益仅在下月1日起3个工作日内划转至投资者指定账户，逢节假日顺延。4.赎回当日起不计利息，亦不自动续作投资。5.日日升申购日计息，赎回日不计息，“计头不计尾”A、“财富日日升”本金收益到账时间理财经理：张老板，您好！我是集宁邮储银行工业区支局的理财经理某某。我局近期推出财富日日升理银行财产品，不仅跟活期一样的便利，同时它的收益还是活期存款的六倍多，这种类似活期的理财产品只有我们邮政销售，其他银行都没有呀，20万放40天就有480多的收益,活期才90多块钱。（计算）张老板：听起来还不错，收益不会忽高忽低吧？理财经理：您放心，今年以来，该产品年化收益率一直保持在2.2%，邮储银行网站定期公告该产品的收益率，您可以随时查询。张老板：如何办理手续呀?理财经理：明天您带好证件和存折到某某邮政支局，我帮您办理。A、“财富日日升”人民币理财产品营销话术产品代码：0800099C91购买金额：5万元起，以1000元递增收益：年化收益率调整为3.1%申购、赎回时间：每个法定工作日的8:30-16:30申购：1.每月1日至月底为一个理财周期，产品成立后每月1日-27日可申购和终止投资，未办理终止投资自动滚动投资，其理财本金和收益滚入下个月的理财本金。2.申购资金将于月末日扣款，并于次月1日投入本理财计划。赎回：开放期内可终止投资部分或全部理财资金（部分终止投资时剩余额度理财资金不得低于5万元），终止投资资金将在次月月初2个工作日内入账。计息：1.每月按公布的上月实际收益率分配收益。2.计算方式：收益=客户持有理财产品本金×年化收益率×持有实际天数÷当年实际天数3.若投资者未提出终止投资申请的本金，则结清后的本金和收益作为下月理财本金。B、“财富月月升”人民币理财产品月月升的申购、赎回期限：每月的1—27日可以进行追加投资和终止投资，就是说可以在这个期间内进行申购和赎回，但资金的扣款和到帐与其他理财产品的规定有所区别。举例说明：用户张三在7月2日购买50000元月月升产品，在当月底产品成立后（7月31日）才扣款，中间(7月3日—31日)给用户帐户计活期利息。张三在8月1日就可以赎回50000元月月升产品，资金是次月第二天（9月2日）到帐，（其他理财产品是到期后的5-8天到帐）注意—产品发行期及追加投资期间，活期结算账户止付的金额仍按活期存款利率计息。—投资结束日至支付日之间时间为清算日期，不计息B、“财富月月升”人民币理财产品财富“月月升”卖点—收益“月”长“月”高1、预期收益高，投资期限适中。“月月升”理财产品预期年化收益率3.1%，投资期限仅1个月，更好地满足了投资者流动性的需要。2、安全性佳，收益稳定。本产品募集资金投向国债、央行票据、金融债、企业债、同业存款等低风险投资工具；并通过组合管理降低投资风险和流动性风险，确保投资者本金安全和收益稳定。3、资金到账快，灵活性好。本产品每月1日至27日为开放期，投资者可在开放期内预约申购、赎回，赎回后次月2个工作日内本金及收益到账，大大缩短了资金的在途时间。4、滚动投资，月月盈利。产品成立后，若投资者未办理预约赎回手续，投资本金和收益将自动滚入下月理财本金，为投资者资金带来复利增值B、“财富月月升”人民币理财产品产品代码：1100099C88购买金额：5万元起，以1000元倍数递增收益：2.2%~3.25%，根据投资者赎回时每笔理财资金的实际存续天数T，分档计息:第1档：1天≤T＜7天，2.20%（费后）第2档：7天≤T＜14天，2.30%（费后）第3档：14天≤T＜30天，2.50%（费后）第4档：30天≤T＜60天，2.70%（费后）第5档：60天≤T＜90天，2.90%（费后）第6档：T≥90天，3.25%（费后）申购、赎回时间：每个法定工作日的8：30-16：30到帐时间：T+2日C、“鑫鑫向荣”人民币理财产品鑫鑫向荣与活期存款的收益进行比较:分档实际存续天数预期最高年化收益率银行存款利率收益比较11-62.20%0.35%6.28倍27-132.30%0.35%6.57倍314-292.50%0.35%7.14倍430-592.70%0.35%7.71倍560-892.90%0.35%8.28倍690天以上3.25%2.85%1.14倍C、“鑫鑫向荣”人民币理财产品“鑫鑫向荣重点收益计算：预期期末收益=赎回理财本金×对应档预期最高年化收益率×实际存续天数/365。活期利息的计算是除以360天的！重点难点•“鑫鑫向荣”的四个“日”•申购日：即购买日。•赎回日：应用户要求银行做终止资金运行的申请的时间。•确认日：赎回日的次日（T+1日•到账日：资金到达客户邮储结算账户的时间（T+2日。•申购日、赎回日、确认日都计息产品特点：收益性：收益递增,收益率高于同期存款利率,持有时间越长，收益率越高。安全性：投资稳健，以安全的固定收益产品为投资对象，各档收益水平将随市场利率变动及时调整，规避利率风险。流动性：申赎灵活，弥补传统理财产品的流动性缺陷。C、“鑫鑫向荣”人民币理财产品前台常用交易代码•一，客户第一次购买我行理财产品：•第一步签约：602001•第二步风险评估：602015(选增加）•第三步认购：603302，•二，客户部分支取时603304，留存金额大于等于5万元，•三，客户全额支取时603305财富“鑫鑫向荣B款”理财产品2013年12月18日已隆重发售中国邮政储蓄银行23进步与您同步24“鑫鑫向荣”释义“欣欣向荣”源自于陶渊明的《归去来兮辞》，“木，欣欣以向荣；泉，涓涓而始流”，形容草木生长旺盛，比喻事物的蓬勃生长及事业的兴旺昌盛！“欣欣向荣”内在释义，即世间万物皆有自身运行的规律：“水因湍流而不枯，树因代谢而不朽”，而现金管理亦是如此，只有流动才会产生价值；“鑫”谐音“欣”，代表金多兴盛，因此本产品取名“鑫鑫向荣”，也预示着我行人民币理财业务正处于业务发展的黄金时期！进步与您同步25目录第一部分产品要素第二部分产品特性第一部分产品要素进步与您同步2627一、基本要素进步与您同步产品名称财富系列之“鑫鑫向荣”人民币理财产品适合客户个人客户；期限持续运作，无固定期限币种人民币产品类型非保本浮动收益型理财产品申购/赎回1.开放时间为工作日的8：30-16：30；2.免申购、赎回费；3.申购当日起息；4.部分赎回时，剩余理财资金不得低于5万元；5.赎回日后下一工作日进行赎回确认，赎回资金最晚于赎回确认日后下一日入账。（T日赎回，T+1日赎回确认，T+2到账）认购起点金额个人客户5万元，以1千元的整数倍递增产品费率（年）销售费率1.6%，托管费率0.05%机构客户28二、鑫鑫向荣/B款比较进步与您同步从预期收益率来看，两款“鑫鑫向荣”产品的区别主要在29天以内和90天以上两个区域的分档设置。具体情况见下表：鑫鑫向荣B款鑫鑫向荣分档下限（天）分档上限（天）收益率分档下限（天）分档上限（天）收益率1292.00%162.20%7132.30%14292.50%30592.60%30592.70%60892.80%60892.90%901193.25%903.25%1201794.00%1802694.20%2703644.30%3654.40%29三、鑫鑫向荣B款定价表进步与您同步销售对象个人客户、机构客户认购起点个人客户5万元；机构客户100万托管费率0.05%分档下限（天）分档上限（天）柜台（默认费率）电子渠道成本上限收益率销售费率收益率销售费率1292.00%1.00%2.00%1.00%3.00%30592.60%1.00%2.60%1.00%3.60%60892.80%0.80%2.80%0.80%3.60%901193.25%0.70%3.35%0.60%3.95%1201794.00%0.60%4.10%0.50%4.60%1802694.20%0.60%4.40%0.40%4.80%2703644.30%0.60%4.50%0.40%4.90%3654.40%0.60%4.60%0.40%5.00%第二部分产品特性进步与您同步3031一、产品特性进步与您同步（一）确保流动性的基础上，长期持有收益率更高与“鑫鑫向荣”相比，B款产品主要优势是在3个月以上档期具有更高的预期收益率，既能满足理财客户的流动性需求，又能满足客户的中长期理财需求。“鑫鑫