福建省农信社_贷记卡业务资料

【福建省农信社】贷记卡业务资料目录第一章综合介绍第二章柜面业务第三章ATM业务第四章电话银行业务第五章批量业务省联社银行卡中心2009年2月第一章综合介绍一、系统介绍二、发卡流程客户填写申请件受理、初审资信调查录入客户资料复核资信审查审批产生账户信息接收制卡信息接收打印密函厂商制卡卡中心制卡邮递持卡人是否紧急制卡否是三、贷记卡业务岗位设置（一）申请受理岗权限：网点一般柜员职责：负责申请资料的受理和初审，负责对申请资料进行检查，检查申请表内容是否完整、申请人所提供的证明文件是否齐全、申请表内容与证明文件是否相符、验证签章是否真实合法，确保申请内容是申请人的真实意思表示。（二）资信调查岗权限：网点信贷员职责：对申请人资料的真实性、有效性、合法性进行核实。根据实际情况，可采取信函、电话、实地等形式，向权威部门、有关征信系统或信贷部门掌握的客户信息档案核实申请人资料的真实性，以保证申请人确无不良信用记录。调查分析结束后，由经办人员在《福建省农村信用社（合行）万通贷记卡调查审查审批表》上签署初审意见，并签名盖章确认，而后交网点负责人最后审查确认签章。符合条件的，将申请表和所有资料上报银行卡管理部门。不符合要求的，要及时告知申请人补齐资料，办妥相关手续。（三）客户资料录入岗权限：联社（合行）银行卡管理人员职责：负责客户资料的录入。进入发卡系统建立客户档。（四）客户资料录入复核岗权限：联社（合行）银行卡管理人员职责：负责发卡系统录入的客户资料的复核。为了确保客户资料录入的正确性，必须双人复核。（五）资信审查岗权限：联社（合行）银行卡管理人员职责：应依据不同客户群体建立科学的信用评估体系，利用信用评分模型对申请人资料进行自动评分，确定信用等级，并将此作为是否批准申请和额度核定的参考依据。审查结束后，审查经办人在《福建省农村信用社（合行）万通贷记卡调查审查审批表》提出明确的审查意见及建议授信额度，签字后连同有关资料，交联社（合行）有权人审批。（六）审批岗权限：联社（合行）相关负责人职责：根据信用评分的结果决定是否拒绝该申请，对未拒绝的申请将按照评分结果，确定核定信用额度。根据授信额度的大小可以设置多层次审批权限。（七）催收岗权限：网点信贷员职责：根据省联社银行卡中心每月下发的逾期清单明细，采用电话或者上门催收的方式进行催收。（八）制卡岗权限：省联社银行卡中心职责：每日接收制卡数据，对于普通制卡文件，解密重新加密完后，传递给制卡商进行制卡，传输频率根据制卡量的大小来确定；对于紧急制卡文件，应及时完成制卡。（九）密函管理岗权限：省联社银行卡中心职责：接收密函数据并完成打印、装封、邮递，接收、打印、装封、邮递的时间根据制卡情况而定。四、产品介绍—分类产品分类个人卡员工卡（个人）发行对象金卡普卡信用等级附属卡主卡公务卡（个人）卡片性质产品介绍—功能银联标准卡先消费后还款支持多种还款方式预借现金一定的免息还款期享受循环信用万通贷记卡功能产品介绍—有效期贷记卡有效期为3年，卡片到期如未经年审自动失效（不能发起借记业务，可以还款）。产品介绍—渠道电话银行批量自扣网上银行自助机具柜面万通贷记卡1、柜面本行柜面：预借现金、还款他行柜面：还款2、自助机具境内外贴有“银联”标识的ATM、POS机具：预借现金、消费福建省农村信用社ATM、CDM、CRS及自助终端3、电话银行任意还款（单笔2000元，当日5000元）签约还款（20万以内）4、批量自扣还款开户时约定扣款账户（只支持借记卡账户）5、基本约定每卡每日累计预借现金不得超过2000元人民币，累计预借现金不得超过信用额度的50%。产品介绍—盈利点循环利息收入年费交易手续费收入其它五、卡片介绍—卡面普卡金卡员工卡背面五、卡片介绍—卡号组成规则产品6228026600001109校验位BIN顺序号发卡次数主附卡标志六、卡片介绍-空白卡片管理（一）制卡外包（个人化及账单递送）根据客户事先约定，厂商将做完个人化后的卡片，直接寄到客户指定的地点（家庭住址或单位地址或开户网点）。（二）紧急制卡由省联社银行卡中心制作并邮递。（三）密函由省联社银行卡中心统一打印邮递，直接寄到客户指定的地点。（四）开户网点应安排两人，分别代收客户卡片及密函，并建立相应的登记簿做好接收及客户领出登记。七、费用介绍—总述年费、滞纳金、超限费、挂失手续费、帐单补印费、密码重置手续费、紧急处理服务费、换卡手续费、调单费、短信费、预借现金手续费费用介绍—定义（一）年费1、指对于卡片收取的服务费，以年为周期收取；2、所有产品免首年年费；3、普卡和金卡产品均定义了三种收取年费的方式：刷卡满3次或消费累计3000元免次年年费；重要客户终身免年费；年费全收；4、员工卡终身免年费；5、年费收取模式为激活后第一个账单日扣收。（二）滞纳金卡种卡BIN产品始号产品止号金卡622802801899普卡622802101200员工卡622802600699公务卡622802701800贷记卡产品分配表滞纳金是在持卡人未在最后还款日前偿付最低还款额而对持卡人收取的惩罚性费用。（三）超限费发卡机构有时为了保证客户顺利用卡，会允许持卡人在一定比例范围内超限额使用卡片，但是发卡机构会收取相应的超限费。（四）挂失手续费挂失手续费是由于持卡人挂失卡片，而向持卡人收取的手续费。为保障持卡人的利益，发卡机构在接受持卡人挂失后，要承担因此带来的一定风险，因此收取一定的服务费用。（五）换卡手续费换卡手续费是持卡人由于卡片损坏，要求持卡机构补发新卡，持卡机构向持卡人收取的费用。（六）密码重置手续费密码重置手续费是当持卡人遗忘或丢失密码信封时，要求发卡机构为其重新打印密码信函而收取的服务费。（七）账单补印费账单补印费指发卡机构为持卡人重印非当期账单而收取的服务费。重印3期内账单免费，超过此时间则收费。（八）调单费1、发卡机构有时需要通过转接组织向收单机构索取持卡人交易的凭证。该凭证可能是原件，也可能是复制件，如复印件，缩微胶片等。因此需向转接组织及收单机构缴纳一定手续费。2、如果此项调单由持卡人争议发起，且调单结果证实持卡人应对该项交易负责，则持卡人会被收取费用以弥补发卡机构付出的调阅单据费用。如果证实持卡人无过错，持卡人将不需付出调单费。3、该项费用需要通过调帐的方式，手工补记，系统不自动进行收取。（九）紧急处理服务费客户需要尽快收到卡片，提出加急邮递的需求，需要支付加急邮递费。（十）短信费持卡人由于享受在发生动户交易时收取手机短信进行动户提醒的服务而付出的服务费用，短信平台试运行期间暂免。（十一）预借现金手续费预借现金手续费随取现交易的发生同时收取，即发生一笔取现交易时，除本金交易外，还会同时产生一笔相应的费用交易。费用介绍—扣收方式联机收取：预借现金手续费、超限费、挂失手续费批处理收取：紧急处理服务费、换卡手续费、帐单补印费、密码重置手续费帐单日收取：年费、滞纳金、利息、短信费手工补记：调单费费用介绍—收费标准八、账务相关名词术语和规则（一）交易日，入帐日，帐单日，最后还款日，还款日（二）账单宽限期，免息还款期（三）全额还款（视同全额还款），最小还款额（四）还款顺序（五）享受免息期的条件账务相关名词术语和规则—名词解释1、交易日持卡人实际发生交易的真实日期2、入帐日系统记帐的日期，一般与持卡人真实交易日期相同。有些行采用后记帐系统，记账日会晚一天；一些特殊情况也会导致记账日晚于消费日；系统计算利息以入账日为准3、账单日系统在账单日当晚进行账单处理，汇总一个账期内的交易，计算应还款额，最小还款额，利息，应收费用等，并给持卡人生成账单。4、最后还款日系统在每个账期后指定的还款日，持卡人必须在此日期之前按照账单要求进行还款，至少还够最小还款额，否则按照逾期处理5、还款日指持卡人实际向发卡机构偿还其欠款的日期。6、账单宽限期在账单日至最后还款日之间的天数，为账单宽限期。我们设定为25天.7、免息还款期持卡人一笔交易从消费到还款之前实际享受到的免息期。免息还款期不是一个固定的时段，长短取决于具体交易的日期以及还款的日期。最长56天万通贷记卡持卡人消费透支从记账日至到期还款日为免息还款期，免息还款期最长为56天，持卡人在免息还款期内全部偿还消费透支款项的，无须支付消费透支款项的透支利息。贷记卡持卡人以透支方式支取现金的，则该笔支取金额不享受免息还款期待遇，按每日万分之五计收透支利息，并按透支金额1%收取手续费，最低1元。转账透支视同取现透支处理。案例1假定:帐单日每月18号,帐单宽限期25天持卡人于8.12号消费1000元,8.15号入帐;8.18号日终处理后产生帐单,则此账单的最后还款日是:9.13号若客户9.10还款,则免息期为8.12-9.10最短免息期(8.18—9.13约25天)最长免息期(8.19—10.13约56天)8.全额还款（视同全额还款）–持卡人一期账单上的全部欠款，包括前期未还部分，当期新增的账款，系统产生的利息费用等。–当期欠款小于或等于10元人民币时，不向持卡人寄送对账单、不视为拖欠，应收的利息延迟到下一账单周期收取。–只有全额还款，才能享受免息期。4月2日(归还990元)3.14(消费1000元)3.21(账单日)4.15(最后还款日)9.最低还款额–系统根据构成全额还款额中不同欠款的性质，自动计算出的最低还款金额，持卡人必须至少还到此金额，否则会被视为违约，记逾期并收取滞纳金。–持卡人当期最低还款额=以前月份最低还款额未还部分+上期视同全额还款未还部分+当期利息、费用+当期现金透支余额的全部+当期超过信用额度的欠款金额+当期非现金透支余额的10%。–最低还款额小于或等于5元人民币时，当期最低还款额为5元人民币。–万通贷记卡持卡人选择最低还款额方式的，不享受免息还款期待遇，如低于最低还款额除应支付透支息外，还应承担按最低还款额的未付部分百分之五滞纳金，最低5元。透支息按日利率万分之五计付，按月结计复利。10.还款顺序同一期的欠款，还款顺序为：利息、费用、预借现金、消费。上期有欠款时，先还上期，再还本期。一个典型案例：–账单日为1日，最后还款日为25日–上期欠款1000元，均为消费，设定了自扣全额还款，自扣还款应发生在25日–10日预借现金2000元，11日偿还2000元。–25日没有发生自扣，并在下月1日产生了较多利息，为什么？11.享受免息期条件只有消费享有免息期，取现不享受免息期（利息在未按期偿还的情况下，会产生复利，费用不计息）；只有在额度内用卡，才可以享受免息期，超限情况不再享受免息期(我们暂不允许超限)；只有在最后还款日之前进行了全额还款（包括视同全额还款)，才可以享受免息期。12.不同还款金额下的影响还款金额消费透支利息滞纳金催收和信用不良记录全额还款不收不收不会最低还款额以上收不收不会少于最低还款额收收会13.计息天数从消费记帐日到帐单日，天数计算方法是算头也算尾。从消费记帐日到还款日，天数计算方法为算头不算尾九、利息的计算—案例1假设某持卡人帐单日为18号.于8.10号取现500元,则8.18号的帐单上的利息为:0.05%*500*(8.10—8.18)=500*9*0.05%=2.25利息计算—复利（一）如果客户上期帐单有应还利息，则系统从帐单日第二天起开始计算复利，复利享受免息期，如果在到期还款日前客户全额还清上期帐单上的应还利息，则下期帐单不会有复利产生；如果客户在到期还款日前未能还款，则复利将会出现在下一期帐单上。（二）利息的利息（复利）是月结息类型（与消费的帐单结息相同），帐单日次日为利息的起息日。利息的计算—案例2假设帐单日为1号.某持卡人5.10号取现500元,则6.1号的帐单上的利息为:500*(5.10—6.1)*0.05%=500*23*0.05%=5.75假设此后持卡人一直未还款,则7.1号帐单上的利息可以分为两部分:500*(6.2—7.1)*0.05%=500*30*0.05%=7.5复利:5.75*(6.2—7.1)*0.05%=5.75*30*0.05%=0.09元合计:7.5+0.09=7.59元.交易/入帐