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1第三节消费信贷管理消费信贷，是指那些发放给消费者个人或家庭，用来购买耐用消费品或支付其他个人或家庭消费的贷款。2个人消费贷款的种类分类1、居民住宅抵押贷款：发放给个人或家庭用于买房或者改进私人住宅的货款。•所购买的私人住宅作为抵押•金额较大，有较长的还款期限•分期偿还•利率固定或浮动3等额本息和等额本金有什么区别？等额本息还贷方式每月按相同金额还贷款本息，月还款中利息逐月递减，本金逐月递增。客户还贷压力均衡，但利息负担相对较多。等额本金还贷方式还款金额递减，月还款中本金保持相同金额，利息逐月递减。前期还款压力大,但以后的还款金额逐渐递减,利息总负担较少。42、非住宅类贷款：银行发放给个人或家庭用于住宅之外的其他消费的贷款。还款方式有：分期还款的贷款一种中短期贷款还款周期按月或季来确定用于购买大件家用物品利率固定或浮动5一次性还款的贷款一种短期贷款贷款通常用于即时性现金需求还款期限在30天以内贷款金额相对较小63、信用卡贷款是目前最为流行的一种消费者贷款方式是一种典型的周转性贷款银行提供了消费者在一定期限、一定额度内进行透支的权利贷款额度较小，且较稳定银行面临客户违约、恶意透支、被盗等风险7住房贷款（建行）个人住房贷款公积金个人住房贷款个人再交易住房贷款个人住房组合贷款个人商业用房贷款合力贷88银行集体“失足”房产抵押04年6月份，光大银行宁波市分行得知镇海雄镇房产中介公司涉嫌金融诈骗，立即组织人员对雄镇房产中介在该行办理的贷款业务进行了逐笔核查。通过对32笔共计536.5万元贷款业务的检查，并经市房产交易中心鉴别后发现，其中有8笔房产抵押权证系伪造。9随后，光大宁波市分行对全行所辖的个人信贷档案进行了一次全面自查，发现客户曹建江于2003年7月在该分行办理的89万元个人房产抵押贷款所提供的房产证、土地证及他项权证均系伪造。得知曹建江涉嫌诈骗后，光大迅速向宁波银监局进行了汇报。银监局立即通知各银行机构对该客户贷款情况进行全面检查，获悉曹还分别从当地浦发、深发展、广发、工行、农行、建行、宁波市商业银行等7家银行，以个人助业贷款、个体生产经营贷款、住房装修贷款和个人住房贷款的名义，共诈骗银行信贷资金497万元。再加上光大被骗贷的金额，曹建江一人涉嫌诈骗房贷586万元。10假按揭三种模式假需求。这种假按揭危害最烈。开发商用虚拟的购房者，如其内部员工、关联企业员工充当购房者，把卖不出的房子“卖了”出去，从银行直接套现。如果开发商资金周转出现问题，那会出现断供、烂尾。11假证明。这种假按揭最普遍，许多人为了买房开高收入证明，由于传统上中国民众重储蓄轻消费，基本上不会过度消费，因此，风险并不大。12假售价。这种假按揭最隐蔽。目前市场上基本上有两种方式进行操作，一种是与假人头相结合，开发商故意把售价定得非常高，从而可以从银行套取更多的按揭款；另一种方式则是采取垫首付、免首付、借首付等各种方式，减少购房者首付金额，降低购房者购房门槛，从而在实现降价销售的同时，却可以从银行套取更多的按揭款。13其他消费贷款(建行）个人汽车贷款国家助学贷款个人消费额度贷款下岗失业人员小额担保贷款个人助业贷款14银行“沦陷”虚假车贷徐之深，德清县武康深豪汽车贸易有限公司法定代表人。2003年6月到12月间，徐以本人或他人名义，虚构自己控制的汽贸公司的购车业务，累计从杭州、湖州两地多家银行骗取汽车消费贷款8笔，合计金额为486.5万元，截至2004年3月末，余额为407.1万元。这8笔贷款涉及农行（3家支行）、工行、中行、湖州市商业银行等，其中的6笔合计金额434.6万元涉嫌诈骗，另外两笔是否涉及诈骗有待确认。15龙卡信用卡分期付款龙卡购车分期付龙卡家装分期付16消费信贷的特征1.贷款额度小，缺乏规模效应2.高风险性还款能力较难评估。财务状况很难预测。道德风险难以估计和控制。3.管理成本高4.受经济周期的影响明显17消费者信用分析1、性格和目的借款人有没有明确说明借款用途贷款申请所陈述的贷款目的是否与银行的书面贷款政策相一致有没有证据说明借款人具有按时偿还全部贷款本息的真城意愿182、收入水平和收入的稳定性银行关注的应该是净收入银行应向借款人的雇主核实借款人提供的收入情况的准确性193、存款情况可用来间接地度量借款人收入水平和收入稳定性，同时也为贷款提供一种保障。银行信贷人员需要核实借款人在各相关银行存款情况贷款银行有权对客户存款行使冲销权204、就业与居住情况借款人的职业状况和就业稳定性，代表了收入水平的高低和其收入的稳定性居住时间的长短也影响借款人的稳定性215、承担债务的情况过多的债务负担将会减弱未来贷款的偿还能力分析：客户每月的债务支出占其收入的比例226、抚养人数表明借款人需要承担的法律义务抚养人数越多，说明借款人收入中用于当期生活消费的支出越多23消费贷款的信用评分系统贷款决策方法经验分析法数量分析法信用评分模型信用评分24个人消费信贷评分表预测贷款质量的因素分数值1、客户的职业或客户种类企业经理10技术性工作人员8职员7临时雇员22、住房状况自由住房6租房或公寓4和朋友或亲戚同住2253、信用级别好10一般5差04、在当前工作的时间长度超过一年5一年或者不到一年25、在现在地址的时间长度超过一年2一年或者不到一年1266、客户报告的抚养人数无41423333人以上27、持有的银行账户支票和储蓄账户都有4只有储蓄账户3只有支票账户2没有账户027第四节贷后检查与贷款风险管理一、贷后检查1、贷后检查是指贷款发放后应当对借款人执行借款情况以及借款人的经营情况进行追踪调查和检查。28企业破产甩贷款引发的教训某区电线电缆厂于1986年8月筹建,主要生产铜、铝、塑料、电线等产品。该厂从建厂之日起到1993年12月20日共向某农行借款5笔，金额571.6万元。1995年5月该厂因严重资不抵债依法申请破产，至破产之日止共欠银行贷款本息713.1万元。1995年10月4日经某法院裁定该厂可供分配资产271.5万元，在优先扣除破产费用、原职工工资和职工安置费后，29实际可供分配资产27.4万元，由农行优先受偿，并用该厂的六户难以收回的应收款抵受偿额，有农行收回。农行不服裁决，于1995年10月10日提请复议，法院于1995年10月19日作出终审裁定：驳回复议，维持原判。至此，该厂破产甩掉银行贷款另立门面，银行大额贷款本息付之东流。30破产不废贷款1996年3月，水山公司在中行通州支行开立了人民币和外汇基本账户，日均存款4000万元以上，并办理了大量的人民币和外汇结算(含3000万美元的现汇注册资本)。随后两年，通州支行在对水山母公司进行资信调查、并以其价值27773．26万元的资产进行抵押的基础上，先后向其发放贷款8000万元。311998年底，企业停止经营。为了清收这家企业的不良资产，通州支行及其上级行南通分行，还有南通市政府先后几十次与该公司高层接触，寻求与第三方的合作、合资，并多次帮助该公司与国内外10多家企业洽谈，希望能变卖水山资产归还债务，但始终未果。2000年1月，通州水山公司在中国银行帮助下，向越南现代公司变卖了部分资产合计70万美元，通州支行仅收回贷款本金95万元，利息300余万元。32公司破产时有150多家债权人，总计3．4亿元的债务,部分债权单位和人员哄抢该公司设备。由于水山公司的绝大部分资产都抵押给中行，中行的债权受到严重威胁。面对这一突发事件，通州支行立即向上级行汇报，成立了应急领导小组，组织工作小组到现场维护资产安全，同时请求市政府援助，保证中行抵押资产的安全。2000年9月；法院宣告该公司破产时，中行的债权为8653万元，其中本金7905万元，利息658万元。33进入破产程序后，该行多次与法院、清算组沟通，努力争得清算组对中行维护自身债权的理解和支持。在南通中院认定该行抵押有效的情况下，该行从领导到有关人员，夜以继日地工作，数百次地去现场监督，倾注了全部心血，为的是实现最大限度受偿。最终，四年的努力没有白费。南通市中院裁定书裁定，扣除各项垫支费用后，通州支行实际受偿的金额为7704．31万元，本金受偿率达到97．46％。在这起有150多家债主的破产案中，中行以罕见的高受偿率大获全胜。342、主要内容：1）检查借款人有没有按照贷款合同的规定使用贷款主要产品生产或项目进度、计划与借款合同是否一致借款人是否在诚实地履行合同中的各项承诺352）检查借款人的财务状况财务报表是否连续完整借款人是否及时提供最新的各种财务报表定期进行财务分析363）担保的检查抵押品的完好程度市场售价的稳定性担保人的资格、财务状况有无变化37抵押物变卖资不抵债甲公司由于缺乏流动资金而向乙银行申请借款78万元人民币，并以甲公司的机器设备作为抵押品。该机器设备的抵押价值按其账面值计价，银行经审查后发放该项贷款，期限一年。该贷款到期后。甲公司因无力偿还，申请贷款展期一年。38甲公司与另一家企业有债权债务纠纷，这些机器被后者搬走，甲公司破产,经过长达一年的努力、协调，终于将设备索回,此时设备已破烂不堪,变卖后又支付工资等。当乙银行派员重新审理此项贷款时，甲公司仅剩7万元可用于归还贷款本息，而甲公司欠乙银行贷款本息此时合计数为174万元，故此笔抵押贷款最终给该银行造成了巨大损失。394）档案管理检查借款人的各种证明、文件、财务报表、借款合同等档案材料齐全完整405）检查借款人的经营状况借款人所在行业的变动借款人在行业中的地位及变动借款人的产品成本、销售收益的变动41二、贷款风险等级分类法为了及时了解贷款的质量，判断贷款是否存在问题、存在什么问题，信贷管理人员必须定期、不定期地对贷款进行风险分类。贷款风险等级分类法：把贷款分为正常、关注、次级、可疑和损失五类；后三类合称为不良贷款。421、正常（贷款损失的概率为0）借款人一直能正常还本付息，银行对借款人最终偿还贷款有充分把握，各方面情况正常，不存在任何影响贷款本息及时全额偿还的消极因素，没有任何理由怀疑贷款会遭受损失。432、关注（贷款损失的概率不会超过5%）借款人偿还贷款本息没有问题，但是存在潜在的缺陷，继续存在下去将会影响贷款的偿还。44关注类贷款的特征包括：（1）宏观经济、市场、行业等外部环境的变化对借款人的经营产生不利影响，并可能影响借款人的偿债能力。（2）借款人的一些关键财务指标，例如流动性比率、资产负债率、销售利润率、存货周转率低于行业平均水平或有较大下降。45（3）借款人未按规定用途使用贷款。（4）借款人还款意愿差，不与银行积极合作。（5）贷款抵押品、质押品价值下降，或银行对抵押品失去控制。（6）贷款保证人的财务状况出现疑问。（7）银行信贷档案不齐全，重要文件遗失，并且对于还款构成实质性影响。463、次级贷款（贷款损失的概率在30%-50%）借款人的还款能力出现明显问题，完全依靠其正常营业收入无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也可能会造成一定损失。47次级类贷款特征包括：（1）借款人支付出现困难，并且难以获得新的资金。（2）借款人不能偿还对其他债权人的债务。（3）借款人内部管理问题未能解决，妨碍债务的及时足额清偿。（4）借款人采用隐瞒事实等不正当手段套取贷款。（5）借款人经营亏损，净现金流量为负值。484、可疑贷款（贷款损失的概率在50%-75%）借款人无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也肯定要造成较大损失。49可疑类贷款特征包括：（1）借款人处于停产、半停产状态；（2）贷款项目，如基建项目处于停缓状态；（3）借款人已资不抵债；（4）银行已诉诸法律来收回贷款；（5）贷款经过了重组，仍然逾期，或仍然不能正常归还本息，还款状况未得到明显改善。505、损失（贷款损失的概率在75%-100%）在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，本息仍然无法收回，或只能收回极少部分。51损失类贷款特征包括：（1）借款人和担保人经依法宣告破产，经法定清偿后，仍不能还清贷款。（2）借款人死亡，