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第七章商业银行的网上银行业务网上银行的发展网上银行业务的种类网上银行业务的风险网上银行业务的监管第一节网上银行的发展一、网上银行的兴起（一）网上银行的含义网上银行，又称网络银行、电子银行、虚拟银行。是借助于因特网作为传输渠道向客户提供银行服务的方式。包含两层意思：1、机构概念，指通过信息网络开办业务的银行；2、业务概念，指银行通过信息网络提供的金融业务与服务。（二）网上银行的产生与发展网上银行的发展历经三个阶段：1、银行上网——银行只是简单的设立站点，宣传经营理念，介绍银行的背景知识以及所开办的业务项目，旨在通过互联网做宣传，树立形象，拓展社会影响力，更广泛的吸引市场资源。2、上网银行——商业银行将已经有的传统业务移植到网络上，将互联网作为分销渠道。同时提高传统业务效率，降低经营成本。3、网上银行——银行根据互联网的特点，建立新型的金融服务体系，创新业务品种，摆脱传统业务模式的束缚，建立以客户为中心的经营管理模式，以智能化的财务管理手段，建立面向客户的个性化服务。美国的网上银行发展1995年10月18日，全球第一家网上银行——安全第一网上银行在美国诞生。美国安全第一银行，客户数量、存款额都是急剧增加，带动了美国网上银行的发展。近年来，大量美国用户在处理银行日常交易时是选择网上银行渠道，而不再选择柜台交易。2010年，选择通过网上银行进行转账业务、查询账户结余、购买银行研究产品的用户比例分别从2005年的34%、44%、46%急剧增加到67%、76%、77%。中国的网上银行发展1998年3月，中国银行在国内率先开通了网上银行服务。1999年9月，招商银行率先在国内全面启动网上银行服务，建立了由网上企业银行、网上个人银行、网上证券、网上商城、网上支付组成的较为完善的网络银行服务体系。2002年8月，东亚银行开展网上银行业务，从此，外资银行在中国境内也开始提供网上银行业务。2007年中国网上银行交易额达245.8万亿元2008年中国网上银行交易额达320.9万亿元2009年中国网上银行交易额达404.88万亿2010年中国网上银行交易额达553.75万亿元2011年中国网上银行交易额达701.1万亿元二、网上银行的特点1、降低经营成本。租金：传统营业厅租金与服务器租用租金；工资：传统员工工资与网上银行的工人工资固定投资：客户使用的是公共Internet网络资源，银行不需要大量建设专用网络。2、3A服务。网上银行突破时间、空间和形式上的限制，实现了Anytime，Anywhere，Anyhow获得网上的服务。中国56家网上银行服务调查及排行2009-04-28银行用户影响力指数用户体验指数业务丰富指数公众传播指数个人用户美誉指数企业用户美誉指数综合指数工行14.611.319.59.519.319.293.4招行14.311.619.19.119.319.592.9建行13.710.118.78.418.718.888.44中行14.08.518.58.918.518.286.6农行13.28.518.38.218.318.685.16民生13.010.518.17.318.117.884.8银行用户影响力指数用户体验指数业务丰富指数公众传播指数个人用户美誉指数企业用户美誉指数综合指数交行13.58.218.57.818.218.184.3中信12.510.218.25.418.317.682.2兴业12.49.218.56.118.117.381.6浦发12.89.518.13.118.117.679.2光大12.29.818.13.217.817.278.3华夏11.98.417.84.317.617.277.2广发12.67.217.52.318.217.875.6北京11.38.717.74.016.616.775.03、节省客户成本，改善银行与客户的关系。网上银行客户只要可以上Internet网络便可介入银行服务，使客户足不出户便可理财、结算，使银行走入办公室和家庭成为现实，这不仅能够节省客户费用，还可以更好地改善银行与客户之间的关系。三、网上银行发展带来的挑战1、传统银行的竞争格局被打破网上银行降低了市场进入成本，更多的竞争主体参与进来，使得银行不仅与同业竞争，还要与外来的行业竞争。2、传统银行业的经营模式发生变化经营重点由大众营销和市场占领转变为一对一的客户服务。经营手段由依靠网点与员工转变为依靠技术和智能设备。组织体系由分支行制转变为品牌化3、银行业的风险管理难度增加技术风险——软硬件配置和技术设备的可靠程度经营风险——无纸化交易和瞬时性特点国际金融风险——开放性和国际化程度高4、原有的法律制度受到冲击网上银行是金融创新，其发展速度快，引出了许多法律上的空白点。5、监管难度加大由于网上银行的跨国际性，各国相关法律规定有可能冲突而引起的监管困难。第三节网上银行业务的风险一、网上银行具有传统银行的风险1、流动性风险在网上银行服务方式下，由于客户开立帐户和存取款需求对利率等变化反映快，存款波动性加大，管理的复杂性和难度也增大。2、信用风险银行通过互联网与客户进行交易，较难验证客户的信誉、抵押品等，使得银行的信用风险加大。3、市场风险频繁的资产交易，业务流动性扩大使得银行承受更大的市场风险。二、网上银行业务发展带来的新风险1、技术风险指由于对技术采用不当，或采用的技术相对落后导致技术隐患而造成的风险。选择一种恰当的技术解决方案是开展网上银行业务的基础。2、操作风险1）客户的错误操作和使用而引发的。2)网上银行产品或系统受到的来自网络内部或外部的数字攻击与威胁。3）系统的设计、运行与维护不当而产生的系统中断。“网银大盗”木马病毒假冒网上银行网站或者攻击网站服务器，骗取用户资料；记录键盘输入动作；嵌入浏览器，在电脑数据以安全加密方式发送之前盗取密码；通过屏幕录像偷窥用户输入密码的操作过程；窃取网上银行数字证书文件，自动记录用户资料；伪装网上银行弹出窗口，以系统更新或服务器繁忙等理由诱使用户将账号、密码发送到指定网站。3、信誉风险信誉风险，是指负面的公众观点对银行收益和资本所产生的现实和长远的影响。对于开办网上银行业务的银行而言，客户大都对网上银行产品与服务的水平抱有更高的期望。从而使网上银行业务引发信誉风险的机会比以往增加了许多。4、法律风险各国规范网上银行业务新问题的完善的法律体系尚未建立，许多网上银行业务法律问题处于无法可依的不确定状态，部分网上银行业务行为的法律后果具有不可预测性，这增加了银行机构陷入讼争的可能。防范网络银行风险第一招：核对网址第二招：妥善选择和保管密码第三招：做好交易记录第四招：管好数字证书第五招：对异常动态提高警惕第六招：安装防毒软件第七招：堵住软件漏洞第四节网上银行业务的监管一、市场准入监管在具体开办业务的审批过程中，除了审查开办传统银行业务所具备的条件和资料外，还要注意审查金融机构是否具备以下条件：1）完善的风险管理体系和内部控制制度。2）制定发展战略和组织体系。3）建立业务运营的基础设施和系统4）进行安全评估5）配备合格的管理人员和技术人员6）基础设施能保障网上银行正常运行7）具有业务处理能力8）建立外部攻击侦测机制等二、重视现场检查对网上银行的现场检查主要有两种手段：一是通过登录网上银行的网址，通过网络在线方式了解电子银行的有关情况，另一种就是进入金融机构现场进行检查。网络在线现场检查，主要是检查金融机构网上银行的业务范围、广告内容、是否具有身份认证和数字签名体系以及银行对客户申明的合同条文等。进入金融机构进行现场检查是进行现场检查的最有效的方式，检查范围可以覆盖金融机构网上银行业务的全部内容，包括检查银行业务的合法合规性、网络环境的安全性、数据传输的保密措施、与客户签定的合同的合法性、对客户资料的保护措施，以及各种专项检查，如存款实名制的执行情况等。三、强化非现场监管对网上银行业务的非现场监管除了和监管传统业务一样要求开办网上银行业务的金融机构报送必要的日常业务运行数据报表之外，根据网上银行的特点，还需要金融机构报送以下材料：网上银行的组织管理机构、人员和职责；网络拓扑结构图、网上银行所使用的所有平台和技术的图表；入侵事件、网址变更、IP地址更改、网上银行业务范围变化等情况；四、市场退出监管银行的市场退出形式主要包括接管、重组、吊销许可、关闭、撤销、清算和破产。该退出就退出。五、国际合作与协调网上银行的监管需要不同国家金融监管当局的密切合作和配合，形成全球范围内的网上银行的监管体系。作业谈谈你对我国网上银行业务未来发展趋势的看法。网上银行与传统商业银行的区别在哪里？