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第八章商业银行中间业务的管理第八章商业银行中间业务的管理•第一节商业银行的中间业务概述•第二节支付结算与银行卡业务•第三节代理与托管业务•第四节投资银行业务•第五节担保与承诺业务•第一节•商业银行的中间业务概述第八章商业银行中间业务的管理第一节商业银行的中间业务概述•一、中间业务与表外业务•二、中间业务的种类•三、中间业务与传统存贷款业务之间的关系•四、中间业务蓬勃发展的原因一、中间业务与表外业务•中间业务:不运用或较少运用银行的资金，以中间人或代理人的身份为客户办理代理、委托、担保和信息咨询的业务•特征：–不形成商业银行资产和负债，从而不进入商业银行资产负债表–产生非利息收入•中间业务也称为表外业务或收费业务•商业银行业务：资产业务、负债业务、中间业务第一节商业银行的中间业务概述二、中间业务的种类•中国人民银行《商业银行中间业务暂行规定》:–结算类中间业务:汇款、托收–银行卡类中间业务–代理类中间业务：代理证券、代理保险、代收代付–担保类中间业务：担保、承兑–承诺类中间业务：贷款承诺–交易类中间业务：外汇期货、外汇期权–其他中间业务：信息咨询、财务顾问、保管箱业务第一节商业银行的中间业务概述二、中间业务的种类•巴塞尔银行委员会：–传统中间业务：结算、代理、租赁–各类担保业务：贷款偿还担保、履约担保–贷款承诺业务：贷款限额、透支限额–金融工具创新业务：期货、期权、互换第一节商业银行的中间业务概述三、中间业务与传统存贷款业务之间的关系•中间业务在传统存贷款业务的基础上产生–经营特许权优势、业务优势、客户优势、信誉优势、硬件优势、人才优势、信息优势•促进了传统存贷款业务发展：如高效结算•业务促进贷款业务；代发工资促进了存款第一节商业银行的中间业务概述讨论•三国银行收费情况比较“国际惯例”并不惯例••34项银行收费今起免除盘点上半年银行收费乱象•第一节商业银行的中间业务概述四、中间业务蓬勃发展的原因•社会经济主体对银行服务需求的增加•金融业竞争的加剧•资本充足率监管的加强•银行经营风险的增加：转向无风险的中间业务•科技的发展和应用第一节商业银行的中间业务概述•第二节•支付结算与银行卡业务第八章商业银行中间业务的管理第二节支付结算与银行卡业务•一、支付结算业务•二、银行卡业务一、支付结算业务•（一）支付结算的概念和作用•现金支付结算和转账支付结算两种；•支付结算的作用：促进商品流通，降低交易成本，防范风险，加速资金周转第二节支付结算与银行卡业务一、支付结算业务•（二）结算方式–1、汇兑结算：指企业（汇款人）委托银行将其款项支付给收款入的结算方式。这种方式便于汇款人向异地的收款人主动付款，适用范围十分广泛–2、票据结算：•银行汇票、商业汇票、银行本票、支票–3、托收结算：光票托收、跟单托收（附货运单据的汇票）第二节支付结算与银行卡业务4、信用证结算•由进口方的开证行，根据进口商的申请，向出口商开发的，授权出口商按照信用证规定的条款，签发以该银行或进口商为付款人的汇票，并保证在交来符合信用证条款规定的汇票和单据时，该行必定承兑或付款的保证文件•跟单信用证和光票信用证第二节支付结算与银行卡业务二、银行卡业务•（一）银行卡的种类•（二）银行卡的功能•（三）银行卡业务的收入第二节支付结算与银行卡业务（一）银行卡的种类•按清偿方式：信用卡、借记卡–信用卡：贷记卡、准贷记卡（交存一定金额的备用金）–借记卡：转账卡（或储蓄卡）、专用卡、储值卡（通常用在公共服务方面，如公车票及电话卡等）–专用卡是具有专门用途、在特定区域使用的借记卡。其具有转帐结算、存取现金和消费功能第二节支付结算与银行卡业务（一）银行卡的种类•依据结算的币种不同：人民币卡、外币卡•按使用对象不同：单位卡、个人卡•按载体材料的不同：磁性卡、智能卡•按使用对象的信誉等级不同：金卡、普通卡•按流通范围：国际卡、地区卡••盗刷信用卡内幕：3分钟制1张假卡POS机可刷第二节支付结算与银行卡业务（二）银行卡的功能•转账结算功能•储蓄功能•汇兑功能：异地发卡行储蓄所取款•消费贷款的功能第二节支付结算与银行卡业务（三）银行卡业务的收入•商户结算手续费：接受银行卡付款的商户，在通过银行进行结算时按照实际交易金额的一定比例向银行支付的手续费•年费：持卡人向发卡银行每年缴纳的固定费用•利息收入：持有具有透支功能的银行卡（贷记卡和准贷记卡）的客户，在透支以后按规定向银行支付的利息第二节支付结算与银行卡业务•第三节•代理与托管业务第八章商业银行中间业务的管理第三节代理与托管业务•一、代理业务•二、资产托管业务：接收客户委托，安全保管客户资产、行使监督职责，并提供投资管理相关服务的业务一、代理业务•代理行业务：代理政策性银行业务、中国人民银行、商业银行业务•代收代付业务•代理证券业务•代理保险业务•委托贷款业务•代保管业务：保险箱库第三节代理与托管业务二、资产托管业务•基金托管：接受基金管理公司委托，，安全保管所托管的基金全部资产，办理资金清算、款项划拨、会计核算、基金估值、监督管理人投资运作。•QFII托管：合格境外机构投资者•企业年金托管、保险资金托管•产业投资基金托管、社保基金托管•信托资产托管第三节代理与托管业务•第四节•投资银行业务第八章商业银行中间业务的管理第四节投资银行业务•一、投资银行与商业银行的投资银行业务–商业银行大量从事的投资银行业务就属于两者的交叉领域•二、商业银行的投资银行业务•我国商业银行从2000年开始大量开展投资银行业务一、投资银行与商业银行的投资银行业务•投资银行：主要从事证券发行、承销、交易、投资分析、风险投资、项目融资等业务的非银行金融机构，是资本市场上的主要金融中介•商业银行大量从事的投资银行业务属于投资银行与商业银行的交叉领域第四节投资银行业务二、商业银行的投资银行业务•结构化融资顾问服务：根据客户特点，订制全面的融资结构调整方案•重组并购服务：收购及兼并、破产与清算•企业上市发债顾问服务•银团贷款服务•企业理财与资信服务：资信证明、资信调查、资信评级、信息咨询第四节投资银行业务•第五节•担保与承诺业务第八章商业银行中间业务的管理第五节担保与承诺业务•一、担保业务•二、贷款承诺业务一、担保业务•商业银行为客户债务清偿能力提供担保，承担客户违约风险的业务–银行保函：是指银行应委托人的申请而开立的有担保性质的书面承诺文件，一旦委托人未按其与受益人签订的合同的约定偿还债务或履行约定义务时，由银行履行担保责任。第五节担保与承诺业务二、贷款承诺业务•商业银行在未来某一日期按照事前约定的条件向客户提供贷款的业务–项目贷款承诺–开立信贷证明：主要用于参与大型建设项目或工程的招投标中招标人对投标人进行资格预审–客户授信额度：短期授信业务包括期限在一年以内（含一年）的贷款支持量化控制指标第五节担保与承诺业务•票据发行便利：银行同客户签订一项具有法律约束力的承诺，期限一般为5-7年，银行保证客户以自己的名义发行短期票据，银行则负责包销或提供没有销售出部分的等额贷款。第五节担保与承诺业务特点1.可以获得较低成本资金，提高使用资金的灵活性。2.企业通过发行短期票据获得中长期资金，具有创造信用功能，并使风险进一步分散，表内业务表外化。3.银行可以向借款人收取协助筹资报酬，一般占发行总额5-10个基本点；承诺费，未发行额度的5-10个基本点；包销费，即承购包销票据的费用，一般占包销额5-15个基本点。第五节担保与承诺业务思考题•1、中间业务的概念及其与表外业务的关系•2、说明商业银行支付结算业务、银行卡业务、代理业务、资产托管业务、投资银行业务和担保业务的主要内容第八章商业银行中间业务的管理案例题•课本P255•中美三家银行非利息收入的构成第八章商业银行中间业务的管理••兴业银行第八章商业银行中间业务的管理