第七章个人贷款业务经营与管理1

第七章个人贷款业务经营与管理第一节个人贷款概述第二节个人贷款种类第三节个人征信系统本章学习目录1.了解个人贷款业务的特征2.掌握个人贷款产品的要素3.掌握个人贷款的种类4.掌握个人征信系统的含义和内容5.掌握个人征信系统录入流程前言前言前言前言前言前言前言第一节个人贷款概述学习重点：个人贷款的概念、意义、个人贷款的特征及要素一、个人贷款的概念和意义（—）概念个人贷款是指银行向个人发放的用于满足其各种资金需求的贷款.练习:1（二）个人贷款的意义：微观和宏观两方面（1）对金融机构而言：新的收入来源；分散风险（2）对宏观经济而言：满足居民消费需求；促进国民经济发展等练习：2、多选2二、个人贷款业务的特征各商业银行不断开拓创新，逐渐形成特色的个人贷款业务：贷款品种多、用途广贷款便利还款方式灵活练习：3、多选题4三、个人贷款产品的要素包括：贷款对象；贷款利率；贷款期限；还款方式；担保方式；贷款额度。（一）贷款对象个人贷款的对象仅限于自然人，而不包括法人。合格的个人贷款申请人必须是具有完全民事行为能力的自然人。练习：4（二）贷款利率是指借款人未取得货币资金的使用权而支付给银行的价格。利息作为借入货币的代价或贷出货币的报酬，实际上是借贷资金的“价格”。利息水平的高低用利率来表示：利率=利息额/本金练习题:5贷款期限1年以内(含1年)实行合同利率，遇法定利率，执行原合同（四）还款方式1.到期一次还本付息法（1年以内）2.等额本息还款法3.等额本金还款法4.等比累进还款法5.等额累进还款法6.组合还款法练习题：一次还本付息，多选52.等额本息还款法：指在贷款期内每月以相等的额度平均偿还贷款本息贷款本金×月利率×（1＋月利率）还款期数———————————————（1＋月利率）还款期数－1每月等额还本付息额=还款方式3.等额本金还款法：指在贷款期内每月等额偿还贷款本金，贷款利息随本金逐月递减每月还款额=贷款本金/还款期数+（本金-已归还本金累计额）×月利率练习题：等额本金还款公式、多选题34.等比累进还款法也称等比递增（减）累进法，就是将整个还款期按一定的时间段划分，每个时间段比上一时间段多（少）还约定的固定比例，而每个时间段内每月须以相同的偿还额归还贷款本息的一种还款方式。例如，一购房者向银行贷款10万元，贷期10年，按现行利率选择等额本息还款法，其每月还款额为1089．20元，10年后他总共需支付本息130704元。但他如果预计5年后的收入将会有一个较大的提高，那么他可以选择等比累进还款法，以5年为周期，第二个年的月付款比第一个5年上浮50％；那么第一个5年内，他每月还款约在905元左右；第二个5年内，每月还款约1358元左右，比905元上浮了50％，10年后他总共需支付约135780元。从计算中可见，选择等比累进还款法的付息要比选择等额本息还款法多5000余元，这是因为购房者借用银行贷款的时间要更长一些，因此在利率相同的情况下也就要多支付一些利息。AddYourTitle5.等额累进还款法也称等额递增（减）累进法，其与“等比累进还款法”类似，不同之处就是将在每个时间段上约定多（少）还款的“固定比例”改为“固定额度”，以同样在每个时间段内每月以相同的偿还额归还贷款本息的一种还款方式。上述两种还贷方式因计算比较复杂，由于计算机程序设置等多种原因，目前在国内暂时还较少被银行所采用。但是，从美国、日本和香港等经济发达、个人住房贷款业务开展兴旺的国家和地区的实际情况看，其却是国际上十分通行的两种消费信贷还款方式，十分受到新婚夫妇和开始创业的年轻人的欢迎，为有潜力的青年人购房者能够缓解眼前暂时的资金不足。练习：等额累进法6.组合还款法将贷款本金分段偿还，根据资金的实际占用时间计算利息。首先将整个贷款本金按比例分成若干偿还阶段，然后确定每个阶段的还款年限。还款期间，每个阶段约定偿还的本金在规定的年限中按等额本息的方法计每月偿还额，未归还的本金部分按月计息，两部分相加即形成每月的还款金额。练习：组合还款练习：学完6种还款方式之后多选4、多选6（五）担保方式个人贷款：采用多种担保方式，主要有：抵押担保、质押担保和保证担保。抵押担保不转移对法定财产的占用质押担保转移对法定财产的占有保证担保保证人是指具有代位清偿能力的法人、其他经济组织或自然人。练习题：关于担保1、2（六）贷款额度概念：是指银行向借款人提供的以货币计量的贷款产品数额。练习题：贷款额度第二节个人贷款种类—、按产品用途分类：视频11.个人住房贷款：即指贷款人向借款人发放可以用于购买自用普通住房的贷款。（1）自营性个人住房贷款（2）公积金个人住房贷款（3）个人住房组合贷款练习题：个人住房多选题1、题2；自营性个人贷款最近几年贷款利率公积金个人住房贷款也称委托性住房公积金贷款，是各地住房公积金管理中心运用个人机器所在单位所缴纳的住房公积金，委托商业银行想购买、建造、翻建、大修自住房的住房公积金缴存人以及在职期间缴存住房公积金的离退休职工发放的专项住房消费贷款。公积金个人住房贷款实行“存贷结合、先存后贷、整借零还和贷款担保”的原则。公积金个人住房贷款的特点：（1）互助性；（2）普遍性；（3）利率低，5年期以上调整为4.59%；（4）期限长最长为30年。公积金个人住房贷款练习：个人住房贷款公积金试题综合题:如下80后蚁族的奋斗艰难盘点房奴想自杀的十大城市1.上海——娶老婆难要说压力，第一个不得不提上海。在这个将要崛起的东方金融中心，男人们的生活压力有目共睹。无论是上海本地人强烈的排外情绪，还是日益高涨的购房压力，足以让男人们在这个全国最大的经济中心佝偻着的背更加弯曲。甚至对于爱情，他们更是不敢想象在经济地位不稳的情况下能娶到一个上海老婆。他们身上背负的压力一点不亚于当年附在孙悟空身上的五指山2.北京——贫富差距这个在奥运期间曾被认为是国人骄傲的首都城市，其实却产生了急速的贫富分化。本地人和一批高官高干、高技术人才稳稳的占据着这个城市的中心地带，艺人、明星、企业家把持着有山有水的黄金郊区，只有一小撮环线区域被奇高的房价给分成了三类九等。即使是养尊处优惯了的北京爷们，也不得不重新审视那贫嘴和悠闲的习性，更别说你是外地来的陌生爷们。等你安营扎寨三代以后，或许这种情况能有所转机。3.广州——漂泊感这个花都城市从名字上看起来似乎不应该被归例在里面，至少它也不会这么靠前。但是事实上，这个城市却和北京一样，有着鲜明的贫富划分。非洲人、外地人处在这个城市的边缘，除广州以外的广东人在中间，最后剩下广州人居高临下。生活在这个城市的男人，拿着高薪，却也供着高房价，而且就连堵车，都将要实行上交拥堵费。每天数以十万计的流动人口，让这个城市名副其实的成了打工城市，生活在这个城市的男人，60%怀着一个目的:赚了钱回家。4.深圳——脆弱的爱情、疯涨的房价之所以说深圳能这么靠前，是源于深圳这个城市的高节奏。在这个改革开放的前沿阵地，你甚至几个月很难看到你邻居一面，大家就在工作、坐车、睡觉的三点中行色匆匆。虽然这个外来人口占据一半以上的开放城市女多男少，但是对于男人来说，空虚和压力或许才是他们最好的朋友。因为4、5万一平米的房价足以让爱情变得脆弱不堪。他们的压力不仅来自寂寞，也来自日益疯长的房价。5.重庆——盛产美女，大都外销被誉为火锅之城的重庆在被划分为直辖市以后，外来人口剧增，这使得这个城市的竞争压力和生活压力也变得空前紧张。更为值得大家乐道的是，重庆更是一个美女之乡，但是对于生活在重庆这个城市的男人来说，这无疑是一种讽刺，因为重庆女人是外销最多的。在这个城市的男人，工资不算高，房价却也不低，女人不少，但看上你的却没有几6.武汉——人才太多武汉是一个高新技术发达的地区，理工科男人云集，这就造成一种男女比例的严重失衡，而且因为它是有名的长江岸边，经济地位也不弱，地价自然不会很低。按理来说，这个城市不算拥挤，但因为这个城市吸引着一大批的高学历、高技术人才，而且著名大学也不少，所以生活在这个城市里的男人，总会有被压的喘不过气的感觉。7.天津——买不起房＋生理健康这个挨着北京不远的天津卫普通住宅均价7000～9000元/m2左右，这几年房价猛涨，河东区的都上8000元/m2了，开发区的房价8000元/m2以上，天津的白领月工资一般在3000元左右，随着滨海新区的不断开发开放，天津的房价上升的可能性很大。而且在天津旧城区，城市污染是一个比较严重的问题。男人们在忍受各种煎熬时却还不能有效的保护自己的健康，可想压力有多大。8.香港——各种压力之所以把香港放这么后面，是因为香港受政府影响比较大，而且这里明星云集、巨富成堆，生活在这里的男人虽然在忍受着各种压力，但同时也在享受着各种乐趣。只要他们愿意，来内地或者去一个二线城市都可以让压力减去10分之一。9.台湾——面子＋政治压力台湾男人压力不是来自于房价和赚不到钱，而是他们怕自己考不上好大学，找不到好职业，怕被人瞧不起。对于台湾的男人来说，政治或许是压在他们头上的一座大山，还有兵役，狗仔队，偷拍狂。他们还不得不紧张大陆和美国的动向，因为万一哪方动起武来，他们就得扛枪卖命了。10.长沙——在家玩死pk外出累死＝两难一场超女让越来越多的人更加关注星城长沙，在这个被称为娱乐之城的地方，住房面积和房价是除了娱乐之外最被男人们重视的问题。他们还不得不同样面临尴尬，因为长沙的工资水平不是很高，他们不得不在老死家乡和背井离乡中作出艰难的抉择。对于未来，或许他们更愿意用“嬲(niǎo)”来发泄发泄。2.个人消费贷款：是指银行向个人发放的用于消费的贷款。（1）个人汽车贷款：购买汽车的贷款——自用车、商用车;新车、二手车；（2）个人教育贷款：满足在读学生或亲属、监护人的就学资金需求的贷款：国家助学贷款、商业助学贷款（3）个人耐用消费品贷款：价值大、使用寿命长；除汽车、房屋以外电器、电脑、家具、健身器材和乐器（4）个人消费额度贷款：在期限和额度内循环使用的人民币贷款（5）个人旅游消费贷款：银行认可的旅行社组织的旅游（6）个人医疗贷款：就医时资金短缺的需求第二节个人贷款种类练习题：个人耐用消费品贷款多选题个人汽车贷款个人汽车贷款是指银行向个人发放的用于购买汽车的贷款。个人汽车贷款所购车辆按用途可以划分为自用车和商用车。自用车是指借款人申请汽车贷款购买的、不以营利为目的的汽车；商用车是指借款人申请汽车贷款购买的、以营利为目的的汽车。个人教育贷款个人教育贷款:是银行向在读学生或其直系亲属、法定监护人发放的用于满足其就学资金需求的贷款。根据贷款性质的不同将个人教育贷款分为:国家助学贷款；商业助学贷款（1）国家助学贷款：是由国家指定的商业银行面向在校的全日制高等学校中经济确实困难的本专科学生(含高职学生)、研究生以及第二学士学位学生发放的，用于帮助他们支付在校期间的学费和日常生活费，并由教育部门设立“助学贷款专户资金”给予财政贴息的贷款。它是运用金融手段支持教育，资助经济困难学生完成学业的重要形式。国家助学贷款采取借款人一次申请、贷款银行一次审批、单户核算、分次发放的方式，实行“财政贴息、风险补偿、信用发放、专款专用和按期偿还”的原则。国家助学贷款练习题：国家助学贷款定义商业助学贷款（2）商业助学贷款：是指银行按商业原则自主向个人发放的用于支持境内高等院校困难学生学费、住宿费和就读期间基本生活费的商业贷款。商业助学贷款实行“部分自筹、有效担保、专款专用和按期偿还”的原则。练习题：商业助学贷款国家助学贷款和商业助学贷款共同原则综合题:如下3.个人经营类贷款：指银行向从事合法生产经营的个人发放的，用于定向购买或租赁商用房、机械设备、以及用于满足个人控制的企业生产经营流动资金需求和其他合理资金需求的贷款（1）专项贷款（2）流动资金贷款第二节个人贷款种类个人经营贷款：多选题专项贷款：是指银行向个人发放的用于定向购买或租赁商用房和机械设备，且其主要还款来源是由经营产生的现金流获得的贷款。流动资金贷款：是指银行向从事合法生产经营的个人发放的