第八章中间业务的创新

第八章中间业务的创新（6学时）一、金融创新包括两种不同的含义二是金融中介过程的变化。•证券化趋势•中间业务的重要性日益增强的趋势•金融市场日益全球一体化的趋势。一是新金融工具的使用。换句话说，广义的金融创新不只包括金融工具创新，也包括金融业务创新、金融市场创新、金融机构创新以及金融管制的调整。[ImageInfo]第八章中间业务的创新（6学时）二、商业银行业务经营管理的创新是指商业银行利用新思维、新的组织方式和技术，构造新型的融资工具和融资方式，并实现其经营过程，取得经营成果的活动。第八章中间业务的创新（6学时）三、金融创新的必要性•风险转移需要金融创新•流动性增强的需要迫使金融创新•信用创造要求金融创新•股权创造刺激金融创新第八章中间业务的创新（6学时）四、金融创新的可能性•电信、信息处理和计算机等方面取得的技术进步及在金融界的应用是金融创新产生与发展的主要因素•宏观经济因素的急剧变化及80年代以来国际资本流动的变化，在很大程度上刺激了金融创新•日益激烈的金融竞争促使金融机构主动向市场提供新的金融工具和技术•金融监管环境的变化促进了金融创新•政府财政赤字不断扩大，也为新的金融工具及的产生创造了条件第八章中间业务的创新（6学时）五、金融创新的趋势•证券化的趋势•表外业务的积极性日益增强的趋势•金融市场日益全球化的趋势第八章中间业务的创新（6学时）六、中间业务创新的动因•西方商业银行中间业务迅猛发展并不断创新的动因在于：（一）科学技术的迅猛发展。新技术革命兴起使银行能向顾客提供电子转账、信息咨询、现金管理、自动出纳机等高技术性中间业务（二）金融管制放松。随着各国政府的金融管制放松，各国商业银行竞相向多元化、综合化方向发展，大力拓展在严格金融管制下禁止或限制从事的信托、租赁、代理、自动化服务等中间业务领域。第八章中间业务的创新（6学时）中间业务创新的动因•西方商业银行中间业务迅猛发展并不断创新的动因在于：（三）竞争加剧。60年代后期，非银行金融机构实力剧增，商业银行面临严重挑战，同时，客户要求银行提供快捷、方便、便宜和多功能金融服务。这些促使商业银行开发电子转账、私人银行业务等。（四）资产负债业务风险加大。银行竞争激烈使传统的资产负债业务风险加大，收入减少，有必要用中间业务的手续费收入补充利息收入。同时，为逃避金融监管当局对银行自有资本充足率要求，西方商业银行也有不必要大规模拓展对资本无要求的中间业务。第八章中间业务的创新（6学时）第一节担保和承诺类中间业务•本节应熟悉：担保类和承诺类中间业务（一）概述一、担保类中间业务•1.含义：担保类中间业务是指商业银行为客户债务清偿能力提供担保，承担客户违约风险的业务。•2.作用：•帮助中小企业更好地利用商业信用融资，解决中小企业融资难问题•拓展银行自身业务范围，实现收入来源的多元化。（二）特点一、担保类中间业务•1.具有较高的风险•担保类中间业务的风险既有源于市场状况的变化而带来的市场风险，又有来自客户的信用风险。•2.具有相对独立性和专业性•依靠银行信用，不占用资金头寸•所涉及的不仅是对申请人资信等方面的审查，还要对契约性风险进行严格的防范，风险环节较多，因此对此类中间业务的管理与操作有较强的专业要求。（三）银行保函一、担保类中间业务•1.概念•银行保函是指银行应委托人的申请而开立的有担保性质的书面承诺文件，一旦委托人未按其与受益人签订的合同的约定偿还债务或履行约定义务时，由银行履行担保责任。•2.当事人•委托人、受益人和担保银行（三）银行保函一、担保类中间业务银行保函的法律关系委托人受益人担保银行商务合同产生债权债务关系或其他权利义务关系（三）银行保函一、担保类中间业务•3.特点•具有相对的独立的法律效力，银行保函依据商务合同开出，但不依附于商务合同。•银行保函以银行信用作为保证，易于为合同双方接受。•内容、形式、业务流程等多种多样。银行保函的内容根据具体交易的不同而多种多样，在形式上并无一定的格式，在业务流程和适用法规方面也不尽相同。（三）银行保函一、担保类中间业务4.分类（1）根据保函性质和法律责任不同，分为见索即付保函和从属性保函•见索即付保函——在受益人交来符合保函条款的索赔书或保函中规定的其他文件时，承担无条件的付款责任。•从属性保函——指担保人在保函中对受益人的索赔及对该索赔的受理设置了若干条件的限制，保留有一定的抗辩权利，只有在一定的条件得到满足之后，担保银行才予以受理、付款。（三）银行保函一、担保类中间业务4.分类（2）根据担保内容不同，分为履约保函、预付款保函、投标保函、维修保函、预留金保函等。（三）银行保函一、担保类中间业务4.分类——根据担保内容不同A.履约保函——是指银行应劳务方和承包人（申请人）的请求，向工程的业主方（受益人）所作出的一种履约保证承诺。倘若履约责任人日后未能按合约的规定按期、按质、按量地完成所承建工程，以及未能履行合约项下的其他业务，银行将向业主方支付一笔不超过担保金额的款项。该款项通常相当于合约总金额的5%~10%。（三）银行保函一、担保类中间业务4.分类——根据担保内容不同B.预付款保函又称还款担保——是指银行向工程的业主方（受益人）保证，如申请人未能履约或未能全部按合同规定使用预付款，则银行负责返还担保函规定金额（或未还部分）的预付款。预付款担保的担保金额不应超过承包人收到的工程预付款总额。（三）银行保函一、担保类中间业务4.分类——根据担保内容不同C.投标保函——是指银行向招标人（受益人）作出保证，在投标人（申请人）报价的有效期内，投标人将遵守其诺言，不撤标、不改标，不更改原报价中的承诺，并且在其一旦中标后，将按照招标文件的规定及投标人在报价中的承诺，在一定时间内与招标人签订合同，如投标人违约，银行将在担保额度的范围内向招标人支付约定金额的款项。该金额数通常为投标人报价总额的1%~5%。（三）银行保函一、担保类中间业务4.分类——根据担保内容不同D.维修保函——是指银行应承包方（申请人）的请求，向工程业主（受益人）保证，在工程质量不符合合同规定、承包方（申请人）又不能维修时，由银行按担保函规定金额赔付工程业主。该款项通常为合同价款的5%~10%。（三）银行保函一、担保类中间业务4.分类——根据担保内容不同E.预留金保函——是指银行应承包方（申请人）的请求，向工程业主（受益人）保证，在承包方（申请人）提前支取合同价款中尾欠部分款项而不能按期归还时，由银行负责返还担保函规定金额的预留金款项，通常为合同价款的5%~10%。（三）银行保函一、担保类中间业务5.业务流程•申请与受理。企业提交开立保函的申请及银行规定的相关材料。•审查与签约。银行对申请人资信、担保项目的可行性和申请书进行审查，必要时可要求申请人提供反担保措施。•索赔与赔付。在保函有效期内受益人根据保函条款向银行索赔，银行审核索赔及相关单据，如果相符，对外赔付；如果不符且申请人不同意接受的，对外拒付。（三）银行保函一、担保类中间业务6.银行收益和风险防范•收益。银行收取担保费。•风险。不同类型的保函承担的风险不同：•见索即付保函业务，银行仅负有对保函规定的单证在表面上进行谨慎审查的义务，因此操作风险较低。•从属性保函业务，银行仅负有第二性的赔偿责任，因此信用风险和市场风险比见索即付保函要低。（三）银行保函一、担保类中间业务6.银行收益和风险防范见索即付保函要注意以下几点：一保函应将赔付条件具体化，应有具体的担保金额、受益人、委托人，保函有效期限等二是银行应要求委托人提供相应的反担保或提供一定数量的保证金，银行在保证金的额度内保函。三是银行向境外受益人出具保函的，属对外担保，还必须注意诸如报经外汇管理局批准等对外担保的法律规定。四是银行开立保函，还应该对基础合同的真实性进行认真审核，以防诈骗。（三）银行保函一、担保类中间业务6.银行收益和风险防范从属性保函要另外还要注意以下几点：一是在保函中约定在受益人提出索赔请求时，由委托人或受益人承担举证责任二是在保函中约定，受益人提出的索赔请求必须经委托人确认或法院或者仲裁机构生效的裁判文书确定，银行才予受理。（四）银行承兑汇票一、担保类中间业务1.概念•银行承兑汇票是指由承兑申请人签发并由承兑申请人向开户银行申请，经银行审查同意承兑，持票人在汇票到期日或到期日前几天（具体要匡算邮程）向委托付款人提示付款的票据。•银行承兑汇票必须用于真实商品交易后的债权债务结算。（四）银行承兑汇票一、担保类中间业务2.业务流程•主要有出票、提示、承兑和付款等。•如需转让，通常应经过背书行为•如遭拒付，行使追索权。（四）银行承兑汇票一、担保类中间业务A.出票（Issue）。即出票人签发汇票并交付给收款人的行为。•出票后，出票人即承担保证汇票得到承兑和付款的责任。（四）银行承兑汇票一、担保类中间业务A.出票（Issue）。银行承兑汇票的出票人必须具备下列条件：•在承兑银行开立存款账户的法人以及其他组织•与承兑银行具有真实的委托付款关系•资信状况良好，具有支付汇票金额的可靠资金来源。（四）银行承兑汇票一、担保类中间业务A.出票（Issue）。签发银行承兑汇票必须记载下列事项：1.表明“银行承兑汇票”的字样。2.无条件支付的委托。3.确定的金额。出票金额大小写必须一致，两者不一致的，票据无效。出票金额不得更改，更改的汇票无效。（四）银行承兑汇票一、担保类中间业务4.付款人名称。付款人是银行承兑汇票的出票人在汇票上记载的委托其支付汇票金额的银行。在汇票承兑之间的付款人为出票人，在承兑之后的承兑银行是付款人。5.收款人名称。收款人是汇票上记载的受领汇票金额的最初票据权利人。收款人不得更改，更改的银行承兑汇票无效。6.出票日期。出票日期不得更改。7.出票人签章。出票人必须签章，签章必须清楚。欠缺记载上述规定事项之一的，银行承兑汇票无效。（四）银行承兑汇票一、担保类中间业务B.提示（Presentation）。提示是持票人将汇票提交付款人要求承兑或付款的行为，是扶植人要求行使或促使票据权利的必要程序。提示又分为承兑提示和付款提示。（四）银行承兑汇票一、担保类中间业务B.提示（Presentation）。a.承兑提示是指持票人向付款人出示，并要求付款人承诺付款的行为。•汇票使用。银行承兑汇票可向付款人提示承兑后使用，也可先使用再提示承兑。•出示汇票。持票人提示承兑时，必须出示汇票，否则付款人可予以拒绝，这种拒绝不具有拒绝承兑的效力，持票人不得以此为由向其前手行使追索权。•按期提示。定日付款或出票后定期付款的商业汇票，持票人应当在到期日前向付款人提示承兑；见票后定期付款的汇票，持票人应当自出票日起1个月内提示承兑。（四）银行承兑汇票一、担保类中间业务B.提示（Presentation）。a.承兑提示:•签发回单。银行承兑汇票的付款人接到出票人或持票人向其提示承兑的汇票时，应当向出票人或持票人签发收到汇票的回单，记载汇票提示承兑日期并签章。•承兑回复。付款人应当自收到提示承兑的汇票之日起3日内承兑或者拒绝承兑。付款人拒绝承兑的，必须出具拒绝承兑的证明。（四）银行承兑汇票一、担保类中间业务B.提示（Presentation）。a.付款提示:是指票据的持票人在票据的付款期限内向票据付款人提示票据，要求付款人偿付票据金额的行为。•期限。银行承兑汇票的持票人应当自汇票到期日起10日内向付款人提示付款。异地委托收款的，持票人应匡算邮程，提前通过开户银行委托收款。超过提示付款期限提示付款的，持票人的开户银行不予受理。（四）银行承兑汇票一、担保类中间业务B.提示（Presentation）。a.付款提示:•提示日期的确定。付款人应当在提示付款期限内通过开户银行委托收款或直接向付款人提示付款。•提交票据日。通过