贷款业务2

第五章商业银行贷款业务（下）第三节几种贷款业务的要点第四节贷款信用风险管理第五节贷款管理制度第三节几种贷款业务的要点一、信用贷款及其特点信用贷款是指银行完全凭借款人的良好信用而无需提供任何财产抵押或第三者担保而发放的贷款。（一）特点：1、以借款人信用和未来的现金流量作为还款保障；2、风险大、利率高；3、手续简便。（二）信用贷款的操作程序及要点对借款人进行信用评估，正确选择贷款对象合理确定贷款额度和期限贷款的发放与监督使用贷款到期收回二、担保贷款种类保证贷款质押贷款抵押贷款（一）保证贷款的操作要点借款人找保银行核保银行审批贷款的发放与收回（二）抵押贷款的操作及管理重点抵押贷款的分类：存货抵押；证券抵押；设备抵押；不动产抵押；应收账抵押；人寿保险单抵押。抵押物的选择和估价确定抵押率抵押物的产权设定与登记抵押物的占管、处分选择抵押物四个原则合法性原则易售性原则稳定性易测性抵押物的法律审查和技术鉴定审查借款人对抵押物的权利是否真实充分，对共同所有的财产，看其是否有共有各方同意设押的书面证明审查抵押人提供的抵押物是否需要有关部门批准，如果需要有关部门批准，看其是否经过批准审查租赁经营企业的设押物是否属于企业的自有资产，如果是租赁资产，银行不得接受抵押。审查抵押物有无重复抵押现象审查抵押物实物的真实、完好性审查抵押物有无保险。（三）票据贴现及其特点票据贴现是一种以票据所有权的有偿转让为前提的约期性资金融通。特点（1）以持票人作为贷款直接对象；（2）以票据承兑人的信誉作为还款保证；（3）以票据的剩余期限为贷款期限；（4）实行预收利息的方法。票据贴现的操作要点票据贴现的审批票据贴现的期限与额度票据贴现贷款的到期处理三、消费者贷款及其种类消费者贷款是指银行以消费者个人为对象，以个人消费为用途而发放的贷款。种类（１）分期偿还贷款（２）信用卡贷款和其他周转限额贷款（３）一次性偿还贷款消费者贷款的操作要点贷款的申请信用分析和贷前调查贷款审批与发放贷后检查与贷款的收回四、住房按揭贷款银行与房地产开发商签订协议购房者与发展商签订住房买卖合同购房者提出借款申请发展商签字担保银行审批公证和登记购买保险和交付银行贷款手续费贷款的发放与收回第四节贷款信用风险管理一、信用分析借款人的品格(character)借款人的能力(capacity)借款人的资本(capital)借款人的担保(collateral)借款人的环境条件(condition)二、信用分析技术财务报表分析：资产项目、负债及资本项目、损益表项目的分析、财务状况变动表分析财务比率分析：流动性比率、盈利能力比率、结构性比率、经营能力比率现金流量分析三、贷款损失的控制与处理（一）贷款的分类要求在本章第一节大致区分的基础上,能够具体掌握哪些情况属于五级分类中的哪一级1、不良贷款发生的迹象企业在银行的账户上反映的预警信号从企业财务报表上反映的预警信号在企业人事管理及与银行的关系方面的预警信号在企业经营管理方面表现出来的预警信号2、不良贷款的控制与处理督促企业整改，积极催收到期贷款签订贷款处理协议，借贷双方共同努力，确保贷款安全落实贷款债权债务，防止企业逃、废银行债务依靠法律武器，收回贷款本息呆帐冲销第五节贷款管理制度审贷岗位设置贷款责任制度贷款质量的检测与考核一、审贷岗位设置贷款调查岗位贷款审查岗位贷款决策岗位贷款检查岗位贷款稽核监督岗位二、贷款责任制度建立以行长负责制为中心内容的贷款管理责任制体系将贷款管理的权限与相应的责任分级落实到部门、岗位和个人在划分贷款责任的前提下，明确奖惩条件和标准，实行“奖优罚劣”，将贷款管理工作的业绩与有关人员的利益挂钩建立信贷人员离职审计制度三、贷款质量的监测与考核明确贷款质量分类标准及认定办法建立贷款质量监测考核指标体系建立不良贷款的跟踪管理制度贷款质量的监测考核指标贷款安全性指标、贷款流动性指标和贷款盈利性指标。贷款安全性指标是监测考核的重点，它包括不良贷款比率、贷款集中程度和抵押贷款比率等。贷款流动性比率主要包括中长期贷款比率、短期贷款比率等贷款盈利性比率包括贷款收益率、贷款收息率、贷款利差率等。