贷记卡业务

贷记卡业务中国农业银行温州市分行黄发敏2004.07中国农业银行AgriculturalBankofChina培训内容发行贷记卡重大意义贷记卡特点贷记卡功能农行贷记卡架构贷记卡申请流程卡种分类及帐户管理交易管理计息与收费风险管理市场营销中国农业银行AgriculturalBankofChina发行贷记卡的重大意义提高竞争力的重要手段银行效益新的增长点更好地与国际接轨中国农业银行AgriculturalBankofChina基本规定金穗贷记卡（简称贷记卡，下同）是中国农业银行向社会发行的，给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费后还款的信用卡。具有消费信贷、预借现金、免息还款、循环信用等功能的信用支付工具。中国农业银行AgriculturalBankofChina贷记卡特点方便安全延迟付款分期付款临时应急轻松理财显示身份附加服务中国农业银行AgriculturalBankofChina贷记卡功能－消费免息账单日账单日账单日还款日还款日交易日规定还款期25天账单周期最长免息期56天5.116.107.56.107.57.10中国农业银行AgriculturalBankofChina贷记卡功能－循环信用消费偿还最小还款金额本周期到期还款日下一周期可继续使用信用额度（欠款部分计收利息）到期还款额（本期透支额度的10％）＋超额＋非循环信用的费用（年费、利息、滞纳金、交易手续费等）中国农业银行AgriculturalBankofChina贷记卡功能临时额度调整一卡双币，全球通用失卡零风险免担保人、免保证金境外消费、境内人民币还款境外紧急服务24小时服务中国农业银行AgriculturalBankofChina贷记卡架构集中处理模式业务模式集中处理、全行营销、分级负责总行：负责贷记卡的帐务处理省分行：负责资料录入市县支行：负责信控审查、营销网点：负责柜面营销和受理中国农业银行AgriculturalBankofChina业务管理模式其他系统接口客户服务催收处理卡片管理机构管理报表授权资金清算会计处理贷记卡核心业务安全管理风险管理市场营销信函处理账单处理上门催收申请表分发/录入商户管理交易受理及资金清算柜台服务风险管理卡申请管理差错处理市场营销总行分行中国农业银行AgriculturalBankofChina与现有模式的区别集中性对体制的要求更高信用风险更突出客户层次要求较高中国农业银行AgriculturalBankofChina与准贷记卡的不同消费方式不同循环信用不同免息期中国农业银行AgriculturalBankofChina卡种分类及定义贷记卡的分类按发行对象：商务卡和个人卡（主卡、附卡）按信用等级：白金卡、金卡和普通卡按币种：分为人民币卡和本外币合一卡卡面定义（目前商务卡暂不办理，何时开办另行通知）中国农业银行AgriculturalBankofChina卡面定义中国农业银行AgriculturalBankofChina卡面定义中国农业银行AgriculturalBankofChina卡面定义中国农业银行AgriculturalBankofChina卡号定义万事达：520083个人双币种金卡519413个人双币种普卡558730商务双币种普卡520082个人人民币金卡519412个人人民币普卡552599商务人民币普卡威士：404117个人双币种金卡403361个人双币种普卡404118商务双币种普卡404120个人人民币普卡404119个人人民币普卡404121商务人民币普卡16位卡号，由卡号标识、帐号、校验码组成中国农业银行AgriculturalBankofChina贷记卡申请申请渠道柜台申请网上申请信函申请客户填写中国农业银行金穗贷记卡申请表提供有关证件、材料中国农业银行AgriculturalBankofChina申领人应至少提供以下材料中两项：1、银行代发工资记录；2、单位开具的收入证明；3、所得税扣缴凭证；4、自有房产证的复印件；5、家庭住址最近三个月的固定电话费单或水电费单；6、租住房屋的租金证明；7、自有机动车行驶证的复印件；8、住房贷款、汽车贷款合同或定期存单（金额超过10000元）复印件。中国农业银行AgriculturalBankofChina柜台申请处理流程申请受理资信审查资信评审申请审批激活卡片中国农业银行AgriculturalBankofChina申请受理检查申领人有效证件真实、合法性；复印件和原件是否相符、所需资料是否齐备、申请表要素是否完整并与材料相符,检查完毕应将原件退还给申领人，在申请表上加注本网点代号。受理网点在信用卡网上信用审批系统中录入申请表资料，签署意见并上送信息。中国农业银行AgriculturalBankofChina资信审查审查申请表资料通知补件信用评分签署审查意见中国农业银行AgriculturalBankofChina资信评审资信审查资料核实签署审批意见中国农业银行AgriculturalBankofChina申请审批申请审批上传申请资料将申请表资料传输到总行贷记卡中心，由总行贷记卡中心进行制卡，并将卡片邮寄到申请人指定的地址。中国农业银行AgriculturalBankofChina卡片激活申请人收到贷记卡卡片后，向总行贷记卡中心申请激活卡片，回答申请时的预留问题。激活卡片后，总行贷记卡中心将贷记卡密码封邮寄到申请人指定的地址，持卡人即可用卡。中国农业银行AgriculturalBankofChina帐户管理申请：信用良好，收入稳定均可申请开户：人民币帐户，人民币和外币帐户可申请多张附属卡和多张商务卡人民币卡持卡人申请增加外币帐户，重新办理申请商务卡还款从其基本结算帐户转帐还款先销卡后销户，销卡满60天才可销户中国农业银行AgriculturalBankofChina交易管理—预借现金境内预借和境外预借柜台、ATM、他行ATM预借现金每卡每日累计取现不超过人民币2000元，境外每天不超过1000美元，每月不超过5000美元ATM取现每天不超过5次凭密联线交易中国农业银行AgriculturalBankofChina交易管理—消费境内消费脱机联机境外消费凭签字确认境外使用，只提供服务贸易项下的支付服务中国农业银行AgriculturalBankofChina交易管理—还款还款期内选择偿还贷款，可选择全额还款或最低还款额还款全额还款对非现金交易免息还款顺序不计息费用—利息—计息费用—现金—非现金交易本外币帐户可用外币还款，外币帐户也可用人民币购汇还款中国农业银行AgriculturalBankofChina交易管理－还款主动还款随心所欲，灵活方便约定还款指定账户，一劳永逸自动还款借记卡的账户管理，贷记卡的信用额度中国农业银行AgriculturalBankofChina约定还款流程申请表ASM2、V+将每日产生约定还款请求文件上载至WIP。3、分行从WIP下载本行约定还款请求文件5、分行将应答文件上载至WIP。6、V+从WIP下载汇总后的应答文件VisionPLUSWIP分行ABIS4、代扣持卡人借记帐户（借记卡）；产生约定还款应答（成功、失败）文件。1、产生约定还款请求文件。7、还款成功交易，入持卡人分户帐；失败交易产生相关报表。中国农业银行AgriculturalBankofChina交易类型（一）交易类型（一）柜台预借现金紧急取现现金还款转账还款余额查询密码修改销户申请挂失抹账（撤销）手工单录入手工单汇总查询ATM预借现金余额查询密码修改POS消费预授权预授权结算退货交易撤销中国农业银行AgriculturalBankofChina交易类型（二）电话银行余额查询交易明细查询挂失账单申请TBS密码修改网上银行网上申请申请表下载余额查询交易明细查询挂失网上银行密码修改中国农业银行AgriculturalBankofChina交易分类管理类交易余额查询卡挂失PIN修改卡销户申请……联机金融交易消费预借现金预授权预授权结算撤消交易脱机金融交易现金/支票还款紧急取现退货手工签购单……至VFEP至V+中国农业银行AgriculturalBankofChina交易管理——争议处理管理调单请求到仲裁的全部过程对VISA/MC争议交易的联机处理–调单请求/回复－收费–退单－资金清算–申诉－欺诈报告根据规则跟踪符合情况–Visa/MasterCard规则–时间限制–警告信息–自动生成Visa/MC表格管理汇总情况拒付原因时间限制支持文件交易匹配填写表格案件管理中国农业银行AgriculturalBankofChina计息与收费计息贷款余额按月计收复利贷款利率为日利率万分之五超过还款部分不计付利息收费年费：200元—40滞纳金：未偿还部分的5%超限费：超过信用额度的5%工本费：非彩照20元，彩照50元中国农业银行AgriculturalBankofChina计息与收费挂失手续费：50元/卡取现手续费：本行：取现金额的1%，最低1元他行：取现金额的1%+2元境外：交易金额的3%，最低3美元提取外币超额还款：提现金额的1%紧急取现：取现的2%争议调单费：境内10元，境外6美元中国农业银行AgriculturalBankofChina风险管理—信控统一管理、分级负责、风险自担的原则信用控制是事前防范的基础。各级行做好客户的资信调查和审查。网点受理申请卡部做好资信调查和真实性审核评定信用等级和额度中国农业银行AgriculturalBankofChina申请处理（CDM）录入数据•年满18岁？•有无工作？•授予信用限额•建立账户•欺诈？•以前申请被拒？•当前客户？信用评分验证申请资料的真实性和准确性申请编辑预校验数据验证信用局评分建立账户交叉检查申请评分最终裁定综合评分中国农业银行AgriculturalBankofChina风险管理—风险监控对帐户实施监控发卡行建立日常透支管理机制实行动态管理透支分类进行管理建立透支分析制度，提出风险评估报告建立风险报告制度严格不良持卡人帐户和信息管理中国农业银行AgriculturalBankofChina授权控制（FAS）有效期锁定代码催收过度使用余额不足密码无效CVC/CVV无效中国农业银行AgriculturalBankofChina风险管理—五级分类正常贷款：60天内关注贷款：61天—90天次级贷款：91天—120可疑贷款：121天—240天损失贷款：贷款到期日起241天以上中国农业银行AgriculturalBankofChina风险管理—催收设定进入催收条件－首次还款未付－超限－过度使用－拖欠－坏账－拖欠并超限跟踪账户变动情况，直至账户不再满足情况对优质客户进行特殊服务两呆透支控制在3%内30-60天61-120天121-180天181+天中国农业银行AgriculturalBankofChina风险管理—呆帐核销呆帐的认定与核销各发卡行负责透支呆帐认定。透支呆帐的申报核销审查、审批对于核销后的透支户要建立台帐中国农业银行AgriculturalBankofChina风险管理成立银行卡部卡部内设置信控和客户部门信控人员不得少于3—4名17个经济强县行有条件的要抓紧设立银行卡部，配备专职的信控管理人员，负责信控管理和债务催收。强县行专职人员不得少于2名其余县支行必须明确挂靠部门，并配备至少1名信控管理人员，专司其职。中国农业银行AgriculturalBankofChina市场营销贷记卡业务发展的市场潜力我国经济持续，快速发展，人们收入稳步提高为贷记卡市场发展创造良好的前提条件贷记卡具有促进商务活动的独特功能，对人们具有很大的吸引力个人消