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LOGO存单质押贷款业务目录567重点情况说明风险防范措施业务发展存在风险隐患市场营销8产品概况存单质押贷款业务的开办，为邮政储蓄资金回流农村开辟了新的渠道，为邮政储蓄服务三农、反哺农业，促进社会主义新农村建设提供了新的契机，同时，存单质押贷款的开办，也标志着邮政储蓄机构正式涉足资产业务领域，步入了新的发展阶段，为邮政储蓄机构的发展提供了新的机遇。引言质押贷款及时解决个人现金流烦恼业务制度介绍基本定义：邮政储蓄个人定期存单小额质押贷款(以下简称小额质押贷款)是指邮政储蓄机构向借款人发放的以未到期整存整取定期人民币储蓄存单（以下简称定期存单）为质押担保且到期一次性收回本息的贷款业务。未到期的整存整取存单质押担保一次性收回本息贷款对象：具有中华人民共和国国籍，并具有完全民事行为能力的自然人。业务制度介绍本、他人质押区分：借款人以本人名下的存单提供质押担保的贷款称为本人质押贷款，以他人所有的存单提供质押担保的贷款称为他人质押贷款。有效证件要求：本人：居民身份证、临时身份证、户口簿、军官证、警官证、本国护照、军人士兵证、军人文职干部证、武警士兵证。他人：仅包括：借款人、出质人居民身份证、临时身份证。业务制度介绍质押物条件：必须是在邮政储蓄机构开立的、尚未到期并记名的与受理网点同市县范围内开立的定期存单。未设置密码的定期存单不允许办理。邮政储蓄机构开立同市县范围有密码贷款发放条件：贷款应发放到借款人在邮政储蓄机构与受理网点同市县范围内以本人名义开立的个人活期结算账户中，严禁以现金形式直接发放贷款。.业务制度介绍贷款用途：应为个人消费、生产经营周转等用途，不得用于证券、期货等方面的交易，不得用于股本权益性投资或国家法律法规明确规定禁止的产品或项目。签订合同要求：同一出质人（存款人）名下的定期存单（最多五张）一次只能对应发放一笔质押贷款（签订一份合同），不为同一出质人名下的存单需分别签订借款合同。业务制度介绍开户限制：质押率上限90%、本人贷款质押存单开户天数下限20日、他人贷款质押存单开户天数下限30日；目前，我省质押贷款金额最高达100万元。质押额度：本人、他人质押贷款单户借款额度上限100万元，单户借款笔数上限5笔；出质人担保额度上限100万元，即单一借款人本人和他人贷款合计限额100万元。贷款期限：贷款最短期限为1天，最长期限不超过365天（1年），贷款期限按实际贷款天数计算。（与其他贷款业务不同）.业务制度介绍贷款利率：6个月以内（含6个月）贷款利率为6.10％，1年期（含1年）贷款利率为6.56％；贷款额在5万元（含5万元）以内执行基准利率，贷款额在5万元以上利率统一下浮5%。举例：客户2011年3月1日开户，于2011年3月18日前来本人质押贷款，能否办理业务？贷款金额为10万元，期限85天，贷款利率如何计算？如果该客户已贷款10万元，又为另一人做担保，担保额度为100万元，是否可以？贷款利率的确定：小额质押贷款利率即合同利率，为年利率，贷款利率的确定并不是在借款人申请时确定，而是在审批时确定。---固定利率业务制度介绍罚息：目前存单质押贷款使用的逾期罚息利率为日利率万分之二点一。贷款利息=贷款金额×贷款天数×贷款利率/360逾期罚息=（贷款金额+到期利息）*逾期天数*罚息利率计息规定：存单质押贷款业务自贷款发放日开始计息，按实际贷款天数和合同利率计算（日利率＝年利率/360），采取一次性还清本息的方式归还贷款。放款日实际贷款天数和合同利率一次性结清业务制度介绍相关的管理制度：若借款人在到期日未还款的，该贷款从到期日次日起，转入逾期贷款。若贷款逾期30天，借款人仍未还款的，邮政储蓄机构应于7天内对质押存单进行逾期扣划处理，抵偿贷款本息。员工个人贷款审批实行“回避制度”。储蓄网点的支局长、综合柜员、普通柜员无论作为借款人还是出质人，都不允许在本网点申请办理存单质押贷款业务；市县局以上的具有贷款审批资格的管理人员，不得审批自己、亲属为申请人和出质人的存单质押贷款业务。.业务制度介绍严禁受理网点和邮政内部职工替客户代填各种手工单式，出现异常情况及时向上级管理部门报告；对于不符合我行贷款条件的客户，应明确和礼貌的加以拒绝。质押期间，质押的存单不得赎回、提前支取、挂失，借款人不得以邮政储蓄机构出具的质押品收据进行转让、出借或再质押。.系统操作一、客户申请贷款制度规定（一）借款人和出质人向邮政储蓄网点提供实名证件的原件及复印件、质押存单、个人活期结算账户、《申请审批表》、《贷款借据》、《借款合同》等。（二）网点经办人员对借款人和出质人提供的相关申请资料真实性、有效性进行如下初审。身份证件存单审批表借款合同贷款借据风险点分析风险点1、本人或他人质押贷款的借款人和出质人未亲自到达邮政储蓄网点办理贷款业务。2、网点经办人员未认真审核、把关各类手工贷款资料、质押存单及实名证件的各关键要素。3、贷款对象不符合制度要求。4、综合柜员或支行长未核实借款人（出质人）身份。注意事项1、他人质押贷款时，借款人、出质人有效证件必须为身份证。2、质押存单必须是在邮政储蓄机构开户的、尚未到期并记名的与受理网点同市县范围内开立并设置有密码的定期存单。3、个人活期结算账户必须与受理网点同市县范围。4、手工贷款资料的内容必须填写正确、完整、无涂改。系统操作二、借款申请网点人员对各类贷款申请资料通过初审，确认无误后，网点普通柜员根据《申请审批表》所列信息，经综合柜员授权，在系统中操作“借款申请”交易，按照系统要求录入借款申请资料信息，系统自动生成17位的借款申请编号，打印“借款申请回单”一式两联，由网点经办人员、综合柜员加盖名章及网点日戳（或储蓄专用章）后交借款人签字确认。风险点及注意事项风险点1、综合柜员未现场授权。2、借款人未亲笔签名或遗漏。注意事项借款申请回单须交借款人签字确认。系统操作三、质押品登记借款申请交易成功，网点经办人员根据借款申请编号经综合柜员授权对质押存单逐张在系统中进行“质押品登记”操作，完成一次止付处理，生成止付号并逐张打印“质押品收据”一式两联，由网点经办人员、综合柜员加盖名章及网点日戳（或储蓄专用章）。风险点及注意事项风险点1、质押存单虚假、无效。2、本人贷款质押存单开户20日以内、他人贷款质押存单开户30日以内才能办理业务。3、综合柜员未现场授权。注意事项1、未设置密码的定期存单不允许作为质押物。2、累计质押存单张数不得超过5张（含5张）。3、同一出质人（存款人）名下的定期存单（最多五张）一次只能对应发放一笔质押贷款（签订一份借款合同）。4、同一出质人名下超过五张存单或不为同一出质人名下的存单需分别签订借款合同。系统操作四、借款申请上送经综合柜员对以上资料进行审核无误后，授权普通柜员在系统中进行“借款申请上送”交易操作，交易成功后系统自动将借款申请信息上送至相应的审批机构进行审批。同时网点经办人员及支行长在《申请审批表》相应位置签字并加盖网点日戳（或储蓄专用章）。风险点授权制度未落实。注意事项若交易不成功，根据不同的形成原因进行处理。系统操作五、质押存单上缴完成借款申请上送操作，由网点综合柜员在系统操作质押存单上缴交易，打印《上缴单》两联，并在《上缴单》中加盖上缴柜员名章与网点日戳（或储蓄专用章）。同时指定专人将两联《上缴单》、质押存单及相关贷款申请资料及时送达县支行，此时质押存单处于“上缴在途”状态。风险点及注意事项风险点对于偏远农村网点，未实现与县支行当面交接制度，就会出现贷款资料悬空交接的情况。注意事项“借款申请上送”交易操作后，网点经办人员要及时做“质押存单上缴”交易。系统操作六、县支行收到质押存单：县支行质贷管理员收到质押存单、《上缴单》、贷款资料后，在系统操作”市县质押存单收到”交易，此时质押存单在系统由“上缴在途”更改为“市县”状态。各级机构的审批权限：本人质押贷款审批权限：1000元至5万元（含5万元）由县支行进行审批；5万元至40万元（含40万元）由市分行进行审批；40万元至100万元（含100万元）由省分行进行审批。他人质押贷款审批权限：1000元至5万元（含5万元）由县支行进行审批；5万元至20万元（含20万元）由市分行进行审批；20万元至100万元（含100万元）由省分行进行审批。系统操作七、二次止付根据借款申请编号，由相应审批机构质贷主管授权质贷管理员在系统内对所质押存单进行”二次止付”处理，质押存单此时为“二次止付”状态。风险点1、质贷人员对贷款资料的各项要素未认真审核、把关。2、质贷主管未现场授权。3、发现可疑贷款未与借款人核实，未及时汇报上级机构。注意事项对网点上送的贷款申请资料，由县支行质贷管理员对其真实性进行审批前调查。系统操作八、借款审批相应审批机构的质贷主管授权质贷管理员在系统中进行“借款审批”处理，系统自动生成合同号、利率等信息，该笔借款为“审批成功”状态。在审批之前须在系统做贷款信息查询交易，发现可疑贷款立即与客户电话联系。风险点及注意事项风险点1、县支行未收到贷款资料或省、市行未收到《申请审批表》的传真件，就开始审批贷款。2、质贷主管未现场授权。3、发现可疑贷款未与借款人核实，未及时汇报上级机构。注意事项1、审批成功后，如遇利率调整，仍按合同利率执行；如遇提前还款，按实际贷款天数和合同利率执行。2、贷款金额5万元（含5万元）以内均执行基准利率；5万元以上贷款利率下浮5%。3、本人和他人贷款审批权限规定。系统操作九、贷款发放审批通过后，网点经办人员经支行长授权在系统中完成“贷款发放”处理，系统自动将该款项转入借款人指定的个人活期结算账户，通知借款人查阅借款资金入账情况，并提示入账当日开始计算借款利息，贷款发放完成。严禁以现金形式直接发放贷款。风险点及注意事项风险点1、发放贷款时，网点人员在柜台上直接以现金的形式给借款人。2、支行长未现场授权。注意事项1、贷款应发放到借款人在邮政储蓄机构与受理网点同市县范围内以本人名义开立的个人活期结算账户中，严禁以现金形式直接发放贷款。2、自放款日才开始计息，计息时按实际贷款天数和合同利率计算利息。系统操作十、贷款收回：可以使用四种还款方式，