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银行业务基础培训国家973计划“金融风险控制的定量分析与计算”项目目录一、身边的金融：个人视角三、工程中心项目研究探讨二、业务与系统：银行视角国家973计划“金融风险控制的定量分析与计算”项目国家973计划“金融风险控制的定量分析与计算”项目2身边的金融双卡走遍天下：两种基本服务国家973计划“金融风险控制的定量分析与计算”项目国家973计划“金融风险控制的定量分析与计算”项目3身边的金融我们的要求：存款、取款、消费、转账安全、方便快捷贷款：车贷、房贷、投资。。。国家973计划“金融风险控制的定量分析与计算”项目国家973计划“金融风险控制的定量分析与计算”项目4身边的金融：若干服务…..国家973计划“金融风险控制的定量分析与计算”项目国家973计划“金融风险控制的定量分析与计算”项目5身边的金融：存款，借记卡，存折柜台开户存款取款转账消费柜台销户币种储蓄种类期限凭证身份证支付方式国家973计划“金融风险控制的定量分析与计算”项目国家973计划“金融风险控制的定量分析与计算”项目6身边的金融：存款，安全、衍生服务、收益银行账户安全UsbK短信随机密码网上行银电话银行手机银行代收费用密码挂失代发工资衍生服务交易限额收益利息理财银证通国家973计划“金融风险控制的定量分析与计算”项目国家973计划“金融风险控制的定量分析与计算”项目7身边的金融：贷款，信用卡申请审批额度发卡身份证个人信息开通消费取现还款销卡国家973计划“金融风险控制的定量分析与计算”项目国家973计划“金融风险控制的定量分析与计算”项目目录一、身边的金融：个人视角三、工程中心项目研究探讨二、业务与系统：银行视角国家973计划“金融风险控制的定量分析与计算”项目国家973计划“金融风险控制的定量分析与计算”项目9银行视角：关注焦点关注焦点：分析主题国家973计划“金融风险控制的定量分析与计算”项目国家973计划“金融风险控制的定量分析与计算”项目10银行视角：关注焦点关注焦点：分析主题要素以及关联国家973计划“金融风险控制的定量分析与计算”项目国家973计划“金融风险控制的定量分析与计算”项目11银行视角：主要业务主要利润来源：存贷利差、手续费、服务费主要业务：存款、贷款、中间业务、结算主要报表：业务状况表、资产负债表、损益表、损益明细表、现金流量表国家973计划“金融风险控制的定量分析与计算”项目国家973计划“金融风险控制的定量分析与计算”项目12银行视角：客户按存款分：对公、储蓄；单位、个人；按贷款分：批发（非零售）、零售；法人客户、个人客户；集团客户；按重要程度：潜在、低端、中端、高端系统根据客户识别(身份证、组织机构代码证、营业执照)产生唯一的客户号!!国家973计划“金融风险控制的定量分析与计算”项目国家973计划“金融风险控制的定量分析与计算”项目13业务与系统：个人业务主要业务：个人业务个人存款：活期储蓄、整整储蓄、零整、定活、通知、整零存款凭证：借计卡、存折、存单、定期一本通、一卡通交易渠道：ATM、POS、柜台、第三方支付、网银、电话关键要素：账户、余额、利率、开户日期、销户日期、期限、客户号、产品号、科目号、积数、日均积数客户信息：证件交易事件：交易日期、账户、借方、贷方、余额、渠道、时刻、交易摘要国家973计划“金融风险控制的定量分析与计算”项目国家973计划“金融风险控制的定量分析与计算”项目14业务与系统：个人业务主要业务：个人业务个人贷款：信用卡、个人消费贷款、个人按揭贷款客户信息：证件\教育\婚姻\房产…….信用卡、贷款合同、贷款账户关键要素：发放日期、期限、发放金额、利率、收回金额、余额、贷款分类（正常贷款、不良贷款、非应计贷款、贷款核销）、交易事件、利息收入、应收利息、催收利息国家973计划“金融风险控制的定量分析与计算”项目国家973计划“金融风险控制的定量分析与计算”项目15业务与系统：单位业务主要业务：单位业务单位存款：活期、定期、通知、协定存款凭证：借计卡、存折、开户证实书交易渠道：网银、柜台客户信息：执照、组织机构代码证关键要素：账户、余额、利率、开户日期、销户日期、期限、客户号、产品号、科目号、积数、日均积数交易事件：交易日期、账户、借方、贷方、余额、渠道、时刻、交易摘要国家973计划“金融风险控制的定量分析与计算”项目国家973计划“金融风险控制的定量分析与计算”项目16业务与系统：单位业务主要业务：单位业务单位贷款：信用、担保、抵质押、贴现;工业、商业、农业客户信息：执照\单位信息\生产规模\财务数据\评级信息贷款合同、贷款账户、额度、贷款借据关键要素：日期、期限、发放金额、利率、收回金额、余额、贷款分类（正常贷款、不良贷款、非应计贷款、贷款核销）、交易事件、利息收入、应收利息、催收利息国家973计划“金融风险控制的定量分析与计算”项目国家973计划“金融风险控制的定量分析与计算”项目17业务与系统：银行视角主要业务：会计核算总账：按机构、发生日期来记录科目的期初余额、发生额、期末余额。每发生一笔业务具体反映在明细科目上。每天汇总总账。总账：资产负债表、损益表、损益明细表等会计报表的数据来源。会计要素包括：资产、负债、所有者权益、收入、费用和利润六项。会计分类：资产类、负债类、所有者权益类、损益类会计分类：表内、表外国家973计划“金融风险控制的定量分析与计算”项目国家973计划“金融风险控制的定量分析与计算”项目18业务与系统：核心系统核心系统：银行业务中枢客户信息、存款账户、存款交易明细、账户事件银行卡记录、银行卡交易明细、银行卡事件贷款账户、贷款发放收回信息、贷款利息明细交易流水、交易日志总账、会计报表数据、各种明细帐页公共定义：机构、货币、产品、科目、利率、汇率……外围业务系统：国结、网银、CallCenter、手机、银联前置、支付系统、ATM前置、Pos前置…….国家973计划“金融风险控制的定量分析与计算”项目国家973计划“金融风险控制的定量分析与计算”项目19业务与系统：核心系统系统控制层业务管理层渠道接入层(EAI)交易控制交易日志批量性能监控CIF总帐业务处理层前台应用层柜面POSP/ATMPCALLCENTER网银Mobilephone/PDA抵押品管理额度控管支付系统债券票据凭证借记卡行内外清算支付结算国结衍生品外汇买卖同业拆借存款贷款产品工厂费用管理假期表利率权限管理机构管理业务规则汇率会计核算公共信息中间业务平台柜员管理帐户管理批处理公共参数财务系统黄金理财同城交换临柜业务企业现金管理内部核算日志业务系统逻辑架构国家973计划“金融风险控制的定量分析与计算”项目国家973计划“金融风险控制的定量分析与计算”项目20业务与系统：信贷管理信贷管理系统（CMS）客户管理风险预警授权管理评级授信业务管理五级分类查询统计报表打印参数设置系统管理贷后管理台信资资帐贷产产管考保分理核全析数据接口国家973计划“金融风险控制的定量分析与计算”项目国家973计划“金融风险控制的定量分析与计算”项目21业务与系统：信贷管理-客户采集客户信息个人客户企业客户家庭信息财产信息经营信息本行信息联保信息……财务信息资产信息经营信息关联企业信息本行信息它行信息……60多项基本信息20类辅助信息80多项基本信息38类辅助信息国家973计划“金融风险控制的定量分析与计算”项目国家973计划“金融风险控制的定量分析与计算”项目22业务与系统：信贷管理-客户企业客户管理客户详细情况本行贷款信息本行担保情况形态变化情况客户评级情况统一授信情况联保成员情况关联客户情况家庭成员情况家庭财产情况生产经营情况其他相关信息•入股本行情况•本行存款情况•他行贷款情况•他行担保情况•个人不良记录•起诉贷款情况•其它详细信息•原始资料名目……企业客户档案信息企业客户80多项基本信息30类辅助信息……财务报表分析•主要财务指标•短期偿债能力分析•长期偿债能力分析•运营能力分析•盈利能力分析•杜邦分析现金流量分析•流量汇总分析•定比趋势分析•环比趋势分析固定资产状况资本组成情况企业领导情况大额进出记录财务管理信息•企业存货情况•在建工程情况•对外投资情况其他相关信息企业客户档案信息国家973计划“金融风险控制的定量分析与计算”项目国家973计划“金融风险控制的定量分析与计算”项目23业务与系统：信贷管理-客户客户详细情况本行贷款信息本行担保情况形态变化情况客户评级情况统一授信情况联保成员情况关联客户情况家庭成员情况家庭财产情况生产经营情况其他相关信息•入股本行情况•本行存款情况•他行贷款情况•他行担保情况•个人不良记录•起诉贷款情况•其它详细信息•原始资料名目……个人客户档案信息个人客户60多项基本信息20类辅助信息个人客户管理国家973计划“金融风险控制的定量分析与计算”项目国家973计划“金融风险控制的定量分析与计算”项目24业务与系统：信贷管理-客户黑名单管理查找不良客户加入黑名单登记上榜原因退出黑名单发放贷款黑名单贷款控制黑名单管理任何一个银行都存在一些高风险客户，关键是发现这些客户之后，如何防止这些客户继续在本行社内取得贷款。黑名单管理就是最好的解决办法，把这些客户放进黑名单中，就杜绝了这个后顾之忧。因为在本系统发放贷款时，系统会自动检测客户是否进入了黑名单中，如果已进入了黑名单，系统拒绝发放贷款，有效防止了新一轮风险的产生。国家973计划“金融风险控制的定量分析与计算”项目国家973计划“金融风险控制的定量分析与计算”项目25业务与系统：信贷管理-评级授信管理通过评级筛选出优良客户，淘汰不良客户。减少信贷风险，提高客户贡献度。将贷款风险点由贷后移至贷前。运用评级模型，统一标准、统一尺度，全系统统一标准评级模型。评级模型按客户分类设置，模型指标可自主调整。农户评级模型城镇个人评级模型企业评级模型自然情况职业情况家庭情况与本行社关系……家庭主要成员情况家庭财产情况家庭生产经营情况借贷记录民意情况……评价指标偿债能力状况财务效益状况资金营运状况发展能力状况评议指标定性指标……国家973计划“金融风险控制的定量分析与计算”项目国家973计划“金融风险控制的定量分析与计算”项目26业务与系统：信贷管理-贷款业务管理业务办理必须按事先设定好的流程节点走，进入业务流程后，任何人都无权跳过、绕过任何一个节点，否则都不可能到达最后的审批环节。流程可按业务类型设计，满足业务流程再造和岗位责任制的要求；流程化每个节点需要登记的信息、需要检测的项目都是事先设定好的，信息登记不全、或者项目检测通不过，都不能进入下一个节点。规范化智能化进行风险检测，自动出具风险检测报告、贷前检查报告。智能化统一流程岗位的作业标准，将业务流程中的调查项目参数化，按照统一标准设置，利用参数模型自动进行风险控制，辅助信贷决策分析。标准化国家973计划“金融风险控制的定量分析与计算”项目国家973计划“金融风险控制的定量分析与计算”项目27业务与系统：信贷管理-贷款业务流程建立信贷关系客户评级贷款申请贷款初审贷款调查贷款审查贷款审议贷款审批签订合同报备咨询新客户老客户业务流程金额超限国家973计划“金融风险控制的定量分析与计算”项目国家973计划“金融风险控制的定量分析与计算”项目28业务与系统：信贷管理-风险预警12到期贷款预警连续欠息预警保证时效预警执行时效预警起诉时效预警长期逾期贷款预警拖欠本息预警呆滞贷款预警连续欠息客户报警…………345678910多项预警报警功能国家973计划“金融风险控制的定量分析与计算”项目国家973计划“金融风险控制的定量分析与计算”项目29业务与系统：信贷管理-五级分类-财务因素正常关注次级可疑损失分析结果资产负债表损益表按直接法产生现金流量表经营活动现金净流量投资活动现金净流量筹资活动现金净流量•现金流量分析国家973计划“金融风险控制的定量分析与计算”项目国家973计划“金融风险控制的定量分析与计算”项目30业务与系统：信贷