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0商业银行基础知识•负债业务简介1目录负债业务概念个人存款对公存款外币存款非存款资金来源负债对商业银行经营的意义我国商业银行负债业务构成2什么是负债业务？概念：商业银行负债是银行由于受信而承担的将以资产或资本偿付的能以货币计量的债务。负债所代表的是商业银行对其债务人所承担的全部经济责任。来源：存款、派生存款是银行的主要负债，约占资金来源的80％以上。联行存款、同业存款、借入款项或拆入款项或发行债券等，也构成银行的负债。3目录负债业务概念个人存款对公存款外币存款非存款资金来源负债对商业银行经营的意义我国商业银行负债业务构成4负债分类操作设计不够人性化，需重复输入的要素没有记忆功能各系统之间没有实现自动接口，仍需手工处理业务流程基本按照产品制定，种类繁多柜员培训难、系统设计难、客户服务支持难柜员排队等待授权，影响柜面交易速度，客户耗时长日常业务授权过多，易造成授权流于形式，不利于风险控制完整的业务流程被分割，分属多个部门管理，交易费用大幅增加客户必须被动的在多个窗口来回奔波办理业务1存款负债对公、个人2借入负债同业存放、同业拆入、向人行借款、债券融资3结算负债应付款项、金融债券、可转让定期存单、商业票据、等等5目录负债业务概念个人存款对公存款外币存款非存款资金来源负债对商业银行经营的意义我国商业银行负债业务构成6存款概念概念分类利率1.存款是存款人基于对银行的信任而将资金存入银行，并可以随时或按约定时间支取款项的一种信用行为。2.存款是银行对存款人的负债，是银行最主要的资金来源。存款业务是银行的传统业务。7存款概念概念分类利率按客户类型：可分为个人存款和对公存款。按存款期限：可分为活期存款和定期存款。按存款币种：可分为人民币存款和外币存款8存款概念概念分类利率2004年10月29日，中国人民银行决定放开人民币存款利率的下限，允许金融机构（城乡信用社除外）下浮存款利率。9个人存款概念分类个人存款又叫储蓄存款，是指居民个人将闲置不用的货币资金存入银行，并可以随时或按约定时间支取款项的一种信用行为，是银行对存款人的负债10个人存款概念分类活期定期整存整取零存整取存本取息整存零取11个人活期存款概念起存标准业务特点服务渠道指无需任何事先通知,存款户即可随时存取和转让的一种银行存款。其形式有支票存款帐户,保付支票,本票,旅行支票和信用证等。活期存款占一国货币供应的最大部分,也是商业银行的重要资金来源。鉴于活期存款不仅有货币支付手段和流通手段的职能,同时还具有较强的派生能力,因此,商业银行在任何时候都必须把活期存款作为经营的重点。但由于该类存款存取频繁,手续复杂,所费成本较高,因此西方国家商业银行一般都不支付利息,有时甚至还要收取一定的手续费。12个人活期存款概念起存标准业务特点服务渠道人民币活期存款1元起存，目前支持零余额开户；外币活期存款起存金额为不低于人民币20元的等值外汇13个人活期存款概念起存标准业务特点服务渠道1.通存通兑：客户凭银行卡可在全国银行网点和自助设备上存取人民币现金，预留密码的存折可在同城银行网点存取现金。同城也可办理无卡（折）的续存业务。2.资金灵活：客户可随用随取，资金流动性强。3.缴费方便：客户可将活期存款账户设置为缴费账户，由银行自动代缴各种日常费用。14个人活期存款概念起存标准业务特点服务渠道1.开户：营业网点2.存款：营业网点、ATM、自动存款机。3.取款：营业网点、ATM。4.查询：营业网点、ATM、电话银行、网上银行、手机银行、自助终端。15个人定期存款指存款人在保留所有权的条件下，把使用权暂时转让给银行的资金或货币。是银行最重要的信贷资金来源。定期存款是银行与存款人双方在存款时事先约定期限、利率，到期后支取本息的存款。它具有存期最短3个月，最长5年，选择余地大，利息收益较稳定的特点。概念分类存入支取16个人定期存款整存整取零存整取存本取息整存零取概念分类存入支取17个人定期存款1、现金存入2、转账存入3、同城提出代付概念分类存入支取18个人定期存款1.到期全额支取，按规定利率本息一次结清；2.全额提前支取，银行按支取日挂牌公告的活期存款利率计付利息；3.部分提前支取，若剩余定期存款不低于起存金额，则对提取部分按支取日挂牌公告的活期存款利率计付利息，剩余部分存款按原定利率和期限执行；若剩余定期存款不足起存金额，则应按支取日挂牌公告的活期存款利率计付利息，并对该项定期存款予以清户。概念分类存入支取19个人定期存款---整存整取是一种由客户选择存款期限，整笔存入，到期提取本息的一种定期储蓄。概念特点起存金额存款周期20个人定期存款---整存整取1.较高的稳定收入：利率较高，利率大小与期限长短成正比；股市大跌时，银行便成了避风港；2.省心方便：具备整存整取存款到期后自动转存功能，客户可通过银行提供的多种转账渠道，对帐户中的存款进行活期转定期或到期定期转活期的操作，客户还可通过约定转存功能，灵活的管理自己的整存整取存款的本息、存期、存款形式等；3.资金灵活：客户在需要资金周转而在银行的整存整取存款未到期时，可以通过自助贷款将账上的整存整取存款作质押、获得个人贷款融资；可部分提前支取一次，但提前支取部分将按支取当日挂牌活期存款利率计息；概念特点起存金额存款周期21个人定期存款---整存整取起存金额低：各币种起存金额如下：人民币50元，外币：港币50元、日元1000元，其它币种为原币种10元；概念特点起存金额存款周期22个人定期存款---整存整取概念特点起存金额存款周期人民币存期选择：三个月、六个月、一年、二年、三年和五年；外币存期选择：一个月、三个月、六个月、一年、二年。23个人定期存款---零存整取概念特点起存金额存款周期客户如需逐步积累每月结余，可以选择“零存整取”存款方式。零存整取，是一种事先约定金额，逐月按约定金额存入，到期支取本息的定期储蓄。24个人定期存款---零存整取概念特点起存金额存款周期1.适应面较广，手续简便。2.积零成整，收益较高。3.每月需以固定金额存入：若中途漏存，应在次月补齐。未补齐视同违约，违约后将不定期存款再接受客户续存及补存。25个人定期存款---零存整取概念特点起存金额存款周期人民币5元即可起存26个人定期存款---零存整取概念特点起存金额存款周期一年、三年、五年27个人定期存款---存本取息概念特点起存金额存款周期如果客户有款项在一定时期内不需动用，只需定期支取利息以作生活零用，客户可选择“存本取息”方式作为自己的定期储蓄存款形式。“存本取息”业务是一种一次存入本金，分次支取利息，到期支取本金的定期储蓄。28个人定期存款---存本取息概念特点起存金额存款周期分期付息：不得提前支取利息，如到取息日而未取息，以后可随时取息，但不计算复息。29个人定期存款---存本取息概念特点起存金额存款周期起存金额较高，存款余额稳定。起存金额为人民币5000元。30个人定期存款---存本取息概念特点起存金额存款周期一年、三年、五年31个人定期存款---整存零取概念特点起存金额存款周期如果客户有整笔较大款项收入且需要在一定时期内分期陆续支取使用时，可以选择“整存零取”方式作为自己的储蓄存款方式。“整存零取”业务是一种事先约定存期，整数金额一次存入，分期平均支取本金，到期支取利息的定期储蓄。32个人定期存款---整存零取概念特点起存金额存款周期1、利息在期满结清时支取；2、取款间隔选择多：可选择一个月、三个月、半年。33个人定期存款---整存零取概念特点起存金额存款周期人民币1000元34个人定期存款---整存零取概念特点起存金额存款周期一年、三年、五年35目录负债业务概念个人存款对公存款外币存款非存款资金来源负债对商业银行经营的意义我国商业银行负债业务构成36对公存款概念概念分类对公存款又叫单位存款，是机关、团体、部队、企业、事业单位和其他组织以及个体工商户将货币资金存入银行，并可以随时或按约定时间支取款项的一种信用行为。37对公存款概念概念分类按存款的支取方式不同，对公存款一般分为：单位活期存款单位定期存款单位通知存款单位协定存款38对公存款概念概念分类1、基本存款账户：是指存款人因办理日常转账结算和现金收付需要开立的银行结算账户。2、一般存款账户：是指存款人因借款或其他结算需要，在基本存款账户开户银行以外的银行营业机构开立的银行结算账户。3、专用存款账户：是指存款人按照法律、行政法规和规章，对其特定用途资金进行专项管理和使用而开立的银行结算账户。4、临时存款账户：是指存款人因临时需要并在规定期限内使用而开立的银行结算账户。39对公存款---单位活期存款概念分类1)客户有资金收付结算需要的，均可开立单位活期存款账户。2)单位活期存款实行账户管理，客户开立的办理资金收付结算的人民币活期存款账户称为银行结算账户。40对公存款---单位活期存款概念分类按用途分为：基本存款账户一般存款账户专用存款账户临时存款账户41对公存款---单位定期存款单位定期存款是单位客户与银行约定存款期限，将暂时闲置的资金存入银行，在存款到期支取时，银行按存入日约定的利率计付利息的一种存款。概念分类存款期限起存金额开户计息方式42对公存款---单位定期存款概念分类人民币定期存款外币定期存款概念分类存款期限起存金额开户计息方式43对公存款---单位定期存款概念分类存款期限起存金额人民币定期存款的存款期限包括三个月、六个月、一年、二年、三年、五年六个档次可供选择。外币定期存款包括小额外币定期存款（300万美元以下或等值外币）和大额外币定期存款（300万美元以上或等值外币）。存款期限包括一个月、三个月、六个月、一年、二年五个档次可供选择。概念分类存款期限起存金额开户计息方式44对公存款---单位定期存款概念分类存款期限起存金额人民币一万元(或等值外币)，须一次性存入概念分类存款期限起存金额开户计息方式45对公存款---单位定期存款概念分类存款期限起存金额开户开立手续：单位客户开立定期存款账户时，需向银行提交“单位存款存入凭条”，并预留印鉴，银行从其单位活期存款账户中转出预存款项，为其开立定期存款账户，并出具记名式“单位定期存款开户证实书”。开户对象：凡符合开立人民币单位活期存款帐户条件的企业、事业、机关、部队、社会团体和个体经济户等均可开立人民币单位定期存款帐户，可办理本、外币定期存款业务。概念分类存款期限起存金额开户计息方式46对公存款---单位定期存款概念分类存款期限起存金额开户计息方式人民币单位定期存款到期支取时，按存入日中国人民银行公布的定期存款相应档次利率计息，利随本清，存期内如遇利率调整，不分段计息。如存款到期日未支取，当期存款利息自动转入本金，并按转存日中国人民银行公布的同档次挂牌利率和原约定存期自动转存。小额外币定期存款到期支取时，按存入日中国银行同业公会公布的定期存款相应档次利率计息，利随本清，存期内如遇利率调整，不分段计息。如存款到期日未支取，当期存款利息自动转入本金，并按转存日银行同业公会公布的同档次挂牌利率和原约定存期自动转存。大额外币定期存款可享受较优惠利率，但不可以自动转存。47对公存款---单位通知存款单位通知存款是指存款人在存入款时不约定存期，支取时需提前通知金融机构，约定支取日期和金额方能支取的存款。概念开户存入通知支取48对公存款---单位通知存款开户时单位须提交开户申请书、营业执照正本副本影印件等，并预留印鉴。印鉴应包括单位财务专用章、单位法定代表人章（或主要负责人章）、财务人员章及变码印鉴（适用于具备条件的分支机构）。中国工商银行为客户开出记名式《中国工商银行单位通知存款开户证实书》（以下简称证实书），证实书仅对存款单位开户证实，不得作为质押权利凭证。证实书如果遗失，银行不予办理挂失，不再补发新的证实书。支取存款时，客户应向银行出具证实书遗失公函，银行按约定的支取方式办理取款手续。概念开户存入通知支取49对公存款---单位通知存款通知存款为记名式存款，起存金额50万元，须一次性存入，可以选择现金存入或转账存入，存入时不约定期限。概念开户存入通知支取50对公存款