银行卡POS收单业务介绍

1银行卡POS收单业务介绍2一、基本概念及分类二、POS功能介绍三、目标客户及手续费率四、业务流程五、第三方合作六、POS风险要点七、注意事项为什么要开展POS业务？？？增加基础客户：对公存款、储蓄存款：中间业务收入：网银：信用卡：理财、保险、三方存管等：代发工资：授信：联合营销：自助银行选址合作：………..………..存款费用+个人业务综合业务量+竞赛方案奖励+单项业务奖励等等5（一）几对基本概念发卡及收单：直联POS与间联POS：传统POS与电话POS（TPOS）：特约商户与特惠商户：一、基本概念及分类6发卡业务：指银行向公私类客户发行银行卡。广义的收单业务分为：网络收单、pos收单和ATM收单等。POS收单业务是指银行向签约商户提供的本外币资金结算服务。简单来说，商户在银行（收单行）开立结算账户，银行为商户安装POS机具，持卡人在商户进行购物消费时通过刷卡方式支付款项，收单行负责将扣减一定手续费后消费资金记入商户账户。目前，国内银行卡POS交易的转接和资金清算由中国银联负责。境外银行卡POS交易的转接和资金清算由国际发卡组织负责（如VISA、MASTER等）。一、基本概念及分类：发卡与收单7收单市场的组成：（一）发卡机构：国内主要是商业银行，负责向持卡人发行各种银行卡，并通过提供各类相关的银行卡服务收取一定费用，是银行卡市场的发起者和组织者。（二）收单机构：负责特约商户的开拓与管理、授权请求、账单结算等活动，其利益主要来源于特约商户交易手续费的分成、服务费。（三）持卡人及潜在持卡人：在银行卡市场中处于中心地位，是产生购买银行卡产品及其衍生产品需求的市场基础，是银行卡的领用者和金融机构、特约商户及银行卡组织利益的创造者，是市场营销的主要对象。一、基本概念及分类：发卡与收单8（四）银行卡组织：关键职能在于建立、维护和扩大跨行信息交换网络，通过建立公共信息网络和统一的操作平台，向成员机构提供信息交换、清算和结算、统一授权、品牌营销、协助成员机构进行风险控制及反欺诈等服务，国内的银行卡组织主要是中国银联。（五）收单第三方服务机构：包括除银行卡组织以外的信息交换和转接业务机构、第三方金融服务公司、支付处理支援商等。比如杉德公司、通联公司等。（六）特约商户：是指与收单机构签有商户协议，受理银行卡的零售商、个人、公司或其他组织。一、基本概念及分类：发卡与收单9“直”与“间”是相对于银联来说。直联POS：持卡人在POS上发起消费等交易时，交易信息先传递到银联，再传递到发卡行。间联POS：持卡人在POS上发起消费等交易时，交易信息先传递到华夏银行总行，再传递到银联，再传递到发卡行。一、基本概念及分类：直联与间联比较项目间联POS直联POS审批效率决定商户是否入网的审批权在商行，审批效率高，一般五个工作日内可装机审批权在银联，审批效率低，客户等候时间长手续费率商行可在满足合规、盈利的前提下灵活设定，更具有市场竞争力费率执行统一标准，不能下浮，市场竞争力较弱总行政策导向从考核及业务发展方面，商行总行均鼓励分行开展间联POS不鼓励中间业务收入商行获得收单行全部收益收单行收益的90%归银联商务，商行仅获得收单行收益的10%一、基本概念及分类：直联与间联11一、基本概念及分类：传统POS与电话POS功能价格（元）交易安全性布放场所传统POS消费类交易较高最高商户电话POS除消费类交易外，附加转帐、信用卡还款、缴水电费等较低较高商户、银行网点（拉卡拉）、便利店、家庭、企业杯子理论：从发展趋势来看，二者趋于一致。12一、基本概念及分类：特约商户与特惠商户特约商户：商户在银行开户，银行为商户安装POS并提供资金清算服务。关键词：POS特惠商户：商户与银行签订合作协议，指定的银行卡持卡人凭卡可以享受一定消费折扣。关键词：打折13（二）POS业务分类直联传统POS：与银联商务合作的ＰＯＳ间联传统POS：商业银行自己的ＰＯＳ直联电话POS：暂未开展间联电话POS：一、基本概念及分类14POS终端的常见功能如下：（一）余额查询指持卡人通过POS终端渠道进行相关账户余额查询的交易。（二）消费指特约商户在出售商品或提供服务时，通过POS终端渠道完成消费者用卡付款的交易。（三）消费撤销指特约商户由于各种原因对已经通过POS联机完成的成功交易，于当日当批主动发起取消的交易。二、POS功能介绍15（四）退货指特约商户因商品退回或服务取消，将已扣款项退还持卡人原扣款账户的交易。1.中国银联、本行允许发起退货的特约商户，在POS清算账户余额充足的情况下，自消费日起的30天内可以发起部分或全额退货，退货时必须提供原签购单或POS消费凭证，退货交易无须验证持卡人个人密码。2.退货时对原已付手续费一并退回，但对房地产、汽车销售及批发类型商户交易的退货，原消费交易手续费不再返还。3.退货可多次部分退货，支持当日当批部分退货，但退货累计金额不得大于原始交易金额。目前本行间联POS商户的退货均通过手工方式处理。二、POS功能介绍16（五）预授权指特约商户通过POS终端渠道，就持卡人预计支付金额向发卡机构索取付款承诺的交易。发卡行按照预授权金额的115%冻结账户资金，冻结有效期是30天，过期自动解除冻结。（六）预授权撤销指特约商户在取得预授权后的有效期内，通过POS终端或手工方式通知发卡机构取消付款承诺的交易。二、POS功能介绍17（七）预授权完成/结算通知指特约商户对已取得预授权交易，在预授权金额或超出预授权金额一定比例的范围内，通过POS终端或手工方式完成持卡人付款的交易。（八）预授权完成撤销指特约商户由于各种原因对已经成功的预授权完成交易，于当日当批主动发起的取消。注：（五）至(八)的预授权类交易，主要适用于宾馆酒店类商户。二、POS功能介绍18（九）汇款适用于我行电话POS业务（TPOS），行内汇款走我行内部渠道，跨行汇款走人行大额支付系统（十）信用卡还款如拉卡拉二、POS功能介绍19二、POS功能介绍银行卡余额查询消费/收款付款消费撤销预授权/预授权完成/预授权撤销等直联传统POS有有无有只对宾馆类商户开通间联传统POS有有无有只对宾馆类商户开通直联电话POS有有无无间联电话POS有有，不支持信用卡有无无20间联传统ＰＯＳ功能：适用于各类商户，商户须开通对公结算账户。１、消费：支持借记卡及信用卡，不支持外卡。２、消费撤销：限当日当批。３、余额查询：查询银行卡余额４、末笔交易打印５、预授权类交易：仅限宾馆类商户６、结算：７、退货：限手工方式，暂不开通联机退货二、POS功能介绍21ＴＰＯＳ业务功能适用于无集中收银的批发市场类商户，商户可以开立华夏卡做为ＰＯＳ结算账户。１、收款：类似于消费，不支持信用卡、外卡２、付款：行内卡卡转帐；跨行转账（通过人行大额支付系统）；行内对私转对公账户，以上付款的转出方均为ＰＯＳ绑定的银行卡结算账户。３、余额查询：查询银行卡余额４、末笔交易查询５、退货：限手工方式，暂不开通联机退货二、POS功能介绍三、目标客户及手续费率各机构应重点拓展交易量大、能为商行带来较高中间业务收入、存款、协同营销效应的的商户，主要包括：1、住宿、餐饮、珠宝、休闲、娱乐类商户；2、房地产、汽车类商户；3、大型连锁类商户；4、具有较高的品牌知名度的名品店；5、其他优质商户。目前，考虑到收单风险，暂不鼓励为批发类商户安装间联POS，我行TPOS业务推出后，可为此类客户安装TPOS。不同行业的商户费率不同，费率表（详见附件）四、业务流程业务流程流程说明负责机构1、商户初审对拟发展的商户进行资格初审客户经理2、商户开户安装传统POS的商户，须在我行开立对公账户。安装TPOS的商户：企业类客户开立对公账户作为TPOS资金结算账户；个体工商户在我行开立银行卡作为TPOS资金结算账户；支行/分行营业部门3、资料收集传统POS：客户经理如实填写《商户信息调查表》，要求商户签订《特约商户受理银行卡业务协议书》与《商户申请表》，并提供三证复印件（营业执照、税务登记证、法定代表人身份证件）以及摊位/房屋租赁协议等材料（详见我行操作规程）TPOS：客户经理如实填写《电话刷卡结算业务商户调查表》，要求商户签订《电话刷卡结算业务客户服务协议》与《电话刷卡结算业务客户申请书》，并提供三证复印件（营业执照、税务登记证、法定代表人身份证件）以及摊位/房屋租赁协议等材料（详见我行操作规程）客户经理四、业务流程4、账户审查审核账户的准确性、真实性及有效性支行/分行营业部门5、支行审核对商户资料的完备性及规范性进行检查，审查是否可以准入支行个人业务部门负责人6、支行审批对商户准入签署支行意见支行行长或分管个人业务行长7、分行审批对商户准入进行审批分行个人业务部8、商户建档及绑定在系统中建立商户及POS终端资料、下载密钥及TPOS程序等分行个人业务部9、上门装机为商户上门安装TPOS客户经理/第三方专业化机构10、后续维护送纸、培训、检修、调单、撤机等客户经理/第三方专业化机构四、业务流程如何上门调查？一看二问三观察分行如何审批？资料完整性、规范性；商户的资质：证照齐全、注册资本商户的经营情况：经营范围、地址、面积商户刷卡量情况：笔数、金额、存款留存等商户在本行其他业务往来情况:商户主动申请还是我行营销？五、第三方合作为什么要与第三方合作？五、第三方合作为什么要与第三方合作？第一，第三方单位的商户拓展人员具有本地化、人力成本低、专职营销的特点，比银行工作人员更有优势。第二，第三方单位一般有较为完善的商户调查、装机和维护流程，分工明确，能够提供及时、有效的上门服务。第三，由于银行付费一般与商户交易情况挂钩，第三方单位有动力鼓励商户使用POS，并愿意通过赠送礼品等方式激励商户。第四，对于因商户拓展及维护不当导致的收单风险，一般由第三方单位承担。五、第三方合作合作方式：与第三方单位签订合作协议第三方单位：负责商户的拓展、装机、培训及后续巡检、维护（可在协议中约定每年至少为我行发展指定数量的商户）；银行：负责采购POS机具，并负责商户的准入审批、签约、资金清算及风险管理；银行按照发展商户的数量及交易情况，向第三方单位支付费用。六、POS风险要点对于银行来说：（一）合规风险：1、违规套用批发类、公益类MCC。2、违反“一柜一机”要求。3、银行对收单外包机构管理不力。4、违规开展异地收单。（二）收单风险银行是ＰＯＳ收单业务的第一风险承担人，承担商户套现、移机、洗单、侧录、虚假申请等风险，但是可以向商户及第三方追偿。（三）操作风险入账账户设置有误；ＭＣＣ码或费率设置有误等；系统故障导致ＰＯＳ无法交易或产生差错交易六、POS风险要点对于商户来说：资金风险：１、消费凭条未打印出来，事后持卡人拒付２、消费凭条未保存一年以上，持卡人调单时不能提供而拒付３、账户状态异常导致资金无法到账：如未通过账户年检七、注意事项１、由于受机具选型及功能限制，我行间联POS暂无分体式POS和移动POS，且不能受理外卡交易，若商户要求必须安装此类POS的，按原有流程及表单申请安装直联POS。２、商户回单：开户营业部门通过集中式报表平台打印“****银行POS商户入账明细对帐清单”