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银联业务差错处理•一、银行卡交易差错的概述•二、跨行交易差错•三、ATM差错处理•四、POS业务•五、贷记卡业务•六、银联差错平台以及中心考核办法一、银行卡交易差错的概述差错交易：是指由于机具、通信线路、系统处理、终端操作及其他原因引起、需要进行相应的账务调整的交易。跨行交易涉及的主体：特约商户、持卡人、收单机构、发卡机构、卡组织（银联等）•主要类别•1、银行卡跨行交易：我行作为发卡行时，我行卡片在他行机具上进行交易；我行作为收单行时，我行的机具受理他行卡片（这里的跨行交易主要是以银联为交易渠道）。•2、银行卡本行交易：本系统内跨机构的业务不算是跨行业务。我行现有的卡BIN：•借记卡：622452（圆鼎）（江南农商行62245225、62245226、62245227、62245228、62245229、62245281不含在内，视同他行卡）、622324（易贷通、联名卡）、622312（徐州信通）、623066（IC卡）•贷记卡：622815、622816、628226•须注意的是：•一是我行非622452的几个卡BIN，勿当成他行卡处理；•二是622312的卡号是16位，勿与我行贷记卡的几个BIN混淆；•三是江南农商行62245225、62245226、62245227、62245228、62245229、62245281，视同他行卡；•四是贷记卡在我行综合业务系统有专门的交易模块，5020X，在业务处理时不可与其他借记卡交易混用。二、跨行交易差错•1、银行卡跨行交易流程•2、银联借记卡差错处理流程•3、银联贷记卡差错处理流程•4、跨行交易差错类型1、银行卡跨行交易流程①②③④任何一步出现任何问题都有可能形成差错交易。差错交易形成则进入差错处理流程。银联发卡机构收单机构持卡人特约商户①②③④2、借记卡银行卡跨行交易差错处理流程收单机构发卡机构对原始交易原始交易长款对原始交易例外处理或提起争议确认查询贷记调整一次退单3、信用卡银行卡跨行交易差错处理流程收单机构发卡机构确认查询对原始交易贷记调整原始交易短款或贷记调整失误请款对原始交易和请款交易一次退单对一次退单交易再请款对消费类再请款交易二次退单例外处理或提起争议•信用卡与借记卡的流程主要区别处置流程存在差异；一次退单的限制条件及后续流程有差别。•消费业务与现金业务的流程区别信用卡ATM交易，不支持发卡机构进行二次退单。转账交易，以确认查询和贷记调整处理为主；对贷记调整失误的，按托收请款或例外方式处理。4、差错类型：1、本代他：ATM机长短款、农民工卡柜面交易长短款、商户长短款；2、他代本：持卡人账户短款、受理方通过银联平台发送的协商等。三、ATM差错处理•1、ATM长款类别•2、判断依据•3、如何判别不同类型的ATM长款•4、ATM短款•5、目前ATM差错处理存在的主要问题•6、ATM长款处理错误•7、网点20111015科目挂账问题•8、网点不长款的情况•1、ATM长款类别网点长款、中心短款•ATM长款（短款方不同）网点长款、他行卡持卡人短款本行卡•2、判断依据•（1）【51131】ATM现金收付登记查询——ATM机是否记账成功的依据（2）【51221】银联交易流水查询、【51203】银行卡活期交易明细查询——银行卡是否扣账的依据（3）ATM机流水日志——ATM机是否吐钞的依据易交易系统是判断ATM机是否吐钞的辅助工具，此外还可以结合监控、后台数据进行确认。•注意：ATM机流水日志差异较大，不同品牌之间、同一品牌的不同型号之间往往有着很大的不同，请各行社联系各自ATM厂商，要求提供ATM流水日志中各代码的相应含义，特别是吐钞标志是什么？3、如何判别不同类型的ATM长款（1）网点长款、中心短款现金收付日记簿中有记录；银联交易流水显示交易已冲正，【51221】银联交易流水查询中显示交易已冲正：处理码为010000的交易成对出现，一笔报文类型为0200，一笔为0420，且0420交易记录中“原系统跟踪号”一栏与0200的交易记录中“系统跟踪号”一致；ATM机流水日志显示异常或冲正；查询交易日的【51218】差错登记簿查询中有相应的他行卡记录存在，有效标志为100000或110000。这种情况为省中心30311020科目短款，待省中心处理之后，网点12219915科目会有挂账，网点将长款直接存入12219915科目即可。•注意：网点长款、中心短款的情况，长款跟持卡人无任何关系，短款方是省中心30311020科目，原因是由于该交易银联冲正成功，而我行作为受理行冲正未成功造成的。这种情况下，如果持卡人声称未取到钱、但已扣账，则说明发卡行冲正同样未成功，发卡行单边，款项挂账发卡行总行，由于款项不在发卡网点，故持卡人打出的对账单或交易明细会有该笔扣账，这时请持卡人联系其总行或打发卡行客服电话。切忌持卡人声称未取到钱，而网点又长款，不经核实即将款项调出。•（2）网点长款、持卡人短款现金收付日记簿中有记录，银联/卡交易流水显示取款成功，ATM机流水日志显示未吐钞或有异常，确认长款，款项存22419915账户。他行卡：查询【51221】银联交易流水查询中（输入原始交易日期，“交易方”为受理方ACOM），记录差错交易的“系统跟踪号”。根据“系统跟踪号”执行【51114】2本代他ATM取款未吐钞交易，交易成功后，款项由网点22418010账户上划省中心320099991机构22419915账户，同时【51218】差错登记簿查询中（网点处理日）新增一笔有效标志为20000X的记录，中心查询到该记录后，会在银联差错平台将款项贷记调整至发卡行，发卡行会在七个工作日内为持卡人入账。本行卡：执行【51114】1本代本ATM取款未吐钞交易，输入日期后，后联动到【51203】银行卡活期交易明细查询交易，选中长款交易记录后执行，款项由网点的22418010账户直接入持卡人账。•中心短款与持卡人短款的区别：•1、51218差错登记簿中是否有记录•中心短款查询交易日的【51218】差错登记簿查询中有相应的存在，有效标志为100000或110000；持卡人短款在【51218】差错登记簿查询中无记录，网点在做完51114差错处理之后，才会在差错登记簿中插入一条有效标志为20000X的记录。•2、51221银联流水查询•中心短款显示交易已冲正：处理码为010000的交易成对出现，一笔报文类型为0200，一笔为0420；持卡人短款则交易正常，无冲正。•农民工卡柜面取款交易的长款处理方法同ATM机长短款处理方法。由于柜面取款发生差错能够相对及时的发现，发生差错的卡号也比较容易确认。•网点不长款、持卡人声称扣账未吐钞这种情况通常网点查询ATM现金收付日记簿，无记录，【51221】银联交易流水查询中显示交易已冲正：处理码为010000的交易成对出现，一笔报文类型为0200，一笔为0420，可以判断为发卡行单边账，款项挂账发卡行总行，请持卡人联系发卡行总行或客服。•4、ATM短款•形成短款交易的几种可能：•（1）非取款交易，例如查询，ATM机吐钞；•（2）失败交易，未与他行发生清算的，ATM机吐钞；•（3）ATM机吐钞金额大于取款金额。•ATM短款的处理：•网点在清机或对账时发现短款，同样应进行三方勾对确认短款交易的卡号（若实在无法确认，可请机具厂商的工程师进行确认）。如造成短款交易的卡号为本系统内的卡，可直接与发卡行协商解决；如为他行卡，请直接与省中心联系。省中心会通过银联平台向发卡行进行协商追索款项，向发卡行追索失败且确认为机具问题的，可向机具厂商索赔。ATM长短款交易处理流程图发现长短款确认长款卡号确认短款卡号长款存22418010账户执行【51114】交易上划长款长款直接存于12219915账户由省中心通过银联平台提交请款交易由省中心通过银联平台提交协商交易款项是否能追回需看发卡行回复向发卡行追索失败且确认为机具问题的可向机具厂商索赔发现长款发现短款与省中心联系如【51218】中存在此笔100000的记录请款被发卡行退单机具厂商及后台查找原因省中心短款•5、目前ATM差错处理存在的主要问题：•（1）ATM长款处理不及时，长时间挂账不处理、有的甚至等持卡人找上门，而不是积极主动去查找差错；•（2）不熟悉ATM差错处理的方法、流程，进行误操作。•对ATM差错处理的要求：•（1）各网点应一至两天清一次机；•（2）各行社机关应指定部门、指定专人负责辖内ATM差错处理，各网点应指定专人负责本网点ATM差错处理。•6、ATM长款处理错误•主要原因是未严格执行差错处理要求。•（1）未等日终就进行了处理•在系统未进行日终批结算前，任何交易都有可能被冲正。所以对任何疑似的差错都要等到日终批处理结束后（次日）才能进行处理。•（2）对长款未按照要求进行勾兑•网点发现机具长款时，没有严格按照要求进行三方勾兑（现金收付日记簿、ATM流水日志、银联流水），导致对错误的卡号进行了调账处理。•一般的处理方法：由我行提供ATM吐钞或交易成功的证明文件，向发卡行提出追款请求，由发卡行联系持卡人进行协商。所以能否追回款项取决于两个因素：一是发卡行的配合程度，二是持卡人本身的素质。•另外，也可以利用一切可以利用的资源，在当地查访持卡人，直接与持卡人沟通协商。•7、网点20111015科目挂账问题•有网点20111015科目出现挂账，且查询交易流水号为320099991GXX开头。•挂账原因：网点所发卡在他行取款或消费，当他行发现长款，会向我行发起贷记调整或手工退货交易，我行第二天收到款项，为持卡人入账，若此时，持卡人卡片状态异常，如已冻结或挂失补发新卡，则无法入持卡人账，款项挂发卡网点20111015科目。•如何处理：（1）网点查询“51227银行卡挂账登记簿”，日期为挂账日期的前一工作日，记录“挂账流水号”和“卡号”；（2）执行“51129银行卡挂账处理”交易，将挂账款项转入持卡人其他卡片。•8、网点不长款的情况•持卡人声称已扣账，但网点不长款，有两种可能，一种挂账省中心，中心长款，另一种是挂账发卡行，发卡行单边账。•（1）中心长款这种情况前一段时间较多，原因本代他交易，核心冲正或失败，银联未冲正，导致款项挂账省中心。网点可查询51218差错登记簿，若有记录卡号为他行卡，有效标志为200000，则证明该记录为中心长款，中心一般会在第二个工作日做贷记调整将款项划至发卡行。（2）发卡行单边账如网点不长款，查询51218差错登记簿又无该卡号记录，再查51221银联流水查询，处理码为010000的交易成对出现，一笔报文类型为0200，一笔为0420，且0420交易记录中“原系统跟踪号”一栏与0200的交易记录中“系统跟踪号”一致，表明该交易银联已冲正，款项不在我行，如持卡人扣账，则款项挂账发卡行总行。四、POS业务•1、开展POS业务的几点注意事项•2、商户资金入账问题•3、如何查询商户入账明细•4、商户长短款•1、开展POS业务的几点注意事项•（1）新商户上线之前必须在综合业务系统中维护商户信息；•（2）注意区分正常POS、小业主、EPOS；•（3）签购单的保存。•（1）新商户上线之前必须在综合业务系统中维护商户信息；如果不维护商户信息就进行消费使用，核心POS清算数据生成后，将无该商户的清算记录，导致中心核对银联报表与我行商户清算数据时，账务不符，一旦账务不符，中心必须查明原因，否则无法清算，进而延误全省商户资金入账。•（2）注意区分正常POS、小业主、EPOS•正常POS、小业主、EPOS是我行开展的三种不同的收单业务。•（3）签购单的保存•再次重申一下：POS签购单必须自交易日起至少保存一年。发卡行发起调单时，作为收单行必须提供清晰的、内容完整的、有持卡人签字的签购单，如无法提供，发卡行有权利退单。•随着我行收单业务的开展，签购单的保存问题越来越严重，特别是一些个体户，认为不需做账，没必要保存。•另外，热敏纸不能用来打印签购单，热敏纸保存半年之后，上面字迹就会模糊不清楚。•2、商户资金入账问题•（1）正常情况下商户资金入账的时间为第二个工作日的