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陈新林第三方支付发展研究第三方支付通过其支付平台在消费者、商家和银行之间建立连接，起到信用担保和技术保障的作用，实现从消费者到商家以及金融机构之间的货币支付、现金流转、资金结算等功能。典型的第三方支付平台目前国际上最有影响的第三方支付平台是建立在美国的贝宝（paypal）公司成立于1998年12月，是美国易趣（ebay）公司的全资子公司。买家成交后登陆贝宝网站付款，货款直接支付到卖家paypal帐户，卖家收到信息后发货，买家收货。paypal是一种直接支付的服务，能为买卖双方提供即时、安全的支付服务。paypal的业务开展建立在paypal专有的反欺诈、风险控管系统基础之上，具有国外成功的网上支付经验。paypal利用现有的银行系统和信用卡系统，通过先进的网络技术和网络安全防范技术，在全球103个国家为超过1亿客户提供安全便利的网上支付服务。但paypal是在拥有成熟信用卡机制和完善信用体系的环境之下发展起来的，未必适合缺乏良好信用体系的中国国情。支付宝是专注于服务我国内地市场的网上支付平台，适应我国目前的经济、金融、信用体系等宏观环境，也符合国人消费习惯和行为习惯。二、我国第三方支付问题探讨1技术风险。2业务风险。信用风险，第三方支付机构能不能信守承诺，如何确保其承诺兑现。资金风险，包括资金能不能得到妥善保管等。这些都还缺乏有效的控制。3法律风险。包括第三方支付平台的法律地位的确立，各方法律责任的划分，整个交易构成涉及到了支付平台、交易平台、配送方、交易方、银行、认证服务方、系统运营商、系统开发商等，如何界定其中的责任等都还悬而未决。市场竞争激烈。利润空间狭窄。监管空白。信用模糊。第三方电子支付发展建议1拓展盈利渠道。2加强业务合作。3建立信用体系。4强化本地化服务。5支付手段多样化。在提供网上支付服务的同时，提供在线支付、手机支付、电话支付、掌上支付、虚拟支付等其他电子支付手段，形成立体化的支付体系。6创新营销策略。7强化创新。监管建议市场准入监管。业务范围监管。监管机构。政策建议鉴于国内第三方支付企业竞争激烈，其生存与发展非常困难，发展也不规范，要防止恶性竞争，增加支付风险。为了促进其发展，建议采用政策引导并购，实施国有控股，减少无序竞争，减少重复建设，增强实力，扩大规模。建议对第三方支付机构采用类金融机构设置保证金的机制，并探索建立电子支付保险。C2C模式下第三方支付手段对感知风险影响的实证研究綦晓燕赵菁（2005）的研究认为消费者为了购买网上商品(包括产品和服务)，所采用的各种支付手段，包括网上支付和网下支付。目前常见的支付方式包括：货到付款、第三方支付手段付款、信用卡支付、银行汇款、手机支付等。其中网络银行汇款和第三方支付手段都属于在线支付。她的研究还指出了第三方支付手段和网络银行汇款的不同点，主要包括：网络银行汇款操作相比第三方支付手段繁杂；网络银行汇款一般要求是同行之间的，而第三方支付手段可以与多个银行建立联系，省去了跨行交易的麻烦第三方支付手段使用范围比较小，不同的购物网站有其不同的第三方支付手段；第三方支付手段的生成前提是网络银行的存在，第三方支付手段本身无结算功能，它是通过接入银行来实现最终结算的。王莹（2008）则认为第三方支付平台是指融购物流程、支付工具、安全技术、认证体系、信用体系以及当前的金融体系为一体的基于Internet的第三方综合平台。曹红辉等（2008）认为第三方支付是具备一定实力和信誉保障的独立机构、公司或组织，采用与各大银行签约的方式，提供与银行支付结算系统接口的交易支持平台的网络支付公司。在第三方支付手段中，消费者和卖家都在同一个第三方平台（比如支付宝）上注册一个账户，双方达成交易意向后，消费者首先将钱汇到第三方平台上，第三方支付平台通知卖家发货，买家收到货后检查没有问题通知第三方支付平台将钱划到卖方账户中。第三方支付平台在这个过程中起到一个支付中介的担保作用。即如果卖方未发货或者卖方发的货有问题，买方可以不确认收货，这样卖家收不到货款，所以这大大增强了消费者网络消费的信心。根据以上的定义，我们知道第三方支付手段不仅是一个支付中介，它同时也是一种第三方认证的方式，比如淘宝网中使用的支付宝认证就是浙江支付宝网络科技有限公司与公安部门联合推出的一项第三方认证手段。它在买卖双方交易过程中起着监督保障的作用，不仅促进双方交易的达成，而且可以帮助建立买卖双方之间的信任，同时降低感知风险。我国有三类第三方支付企业站在第三方支付企业的角度，将感知风险理论应用于第三方支付企业，考察第三方支付手段存在的哪些因素会对感知风险的降低会产生作用，以及这些因素对感知风险的相对影响程度，从而给第三方支付企业改进营销方案，促进网络购物提供一定的建议。第三方支付手段使用者的经历与熟悉度与心理风险、服务风险、隐私风险有显著的负相关；第三方支付手段的安全因素与服务风险、心理风险及隐私风险有显著的负相关关系；第三方支付手段的形象因素与隐私风险有显著的负相关。同时我们的研究也发现不同的性别对身体、隐私、心理和服务风险感知存在显著性的差异，并且女性对于这些风险的感知显著高于男性。第三方支付企业提供了一定的参考建议。希望第三方支付手段能在这些方面优化自身。首先，要加强第三方支付手段的教育，使消费者对第三方支付手段的特点和性能更加了解；其次，优化第三方支付手段的视觉效果，提高品牌声誉；第三，增加安全保护措施，提高安全服务承诺；最后，第三方支付手段应该与购物网站联合制定营销策略，推广网购。祝道松、卢正宗、徐雅培（2007）实证研究发现第三方认证和付费保障机制下的知觉担保效果，会对感知风险产生负向的影响效果。李敏（2007）引入风险管理理论对第三方支付活动中可能出现的风险进行全面的识别和分析，并提出风险控制和管理措施。李楠（2008）研究认为企业自身因素、网站安全因素、网站质量因素、宏观信用环境因素会对消费者网络购物感知风险有影响。其中的网站安全措施包括隐私保护、身份认证和支付。高健（2010）的实证研究表明第三方支付手段抑制了风险感知的产生，并且削弱了影响风险感知因素的作用，使得风险感知维度降低。必须知道哪些因素对降低消费者的感知风险有重大作用，从而有效利用营销资源，降低消费者的感知风险。高健第三方支付应用下的消费者网上购物风险感知[J].山东行政学院山东省经济管理干部学院学报,2010,3:67-69.第三方互联网支付的风险管理研究_卢骋通过对互联网支付现状的分析，在探讨了其监管政策环境、现有市场规模及预期、竞争格局以及现有的主要应用领域之后，发现互联网支付拥有巨大的发展前景，因此，如何使其规范发展、健康发展就显得颇具研究意义。二、通过对互联网支付的整体风险识别和评价，我们认识到目前互联网支付的发展尚未成熟，在其使用过程中仍存在着诸如政策法规风险、信用风险、市场风险、技术及操作风险、流动性风险等一系列的风险，而这些风险的评价可以通过建立一套风险评价指标体系进行定量分析。三、要防范互联网支付的风险，可以从内部、外部两方面着手，通过在外标准化建设、网络社会环境培育，在内加强系统安全管理、建立信用支撑体系、完善用户认证机制、加强员工培训力度等措施，建立起一整套有效的互联网支付风险防范体系。第三方支付概述第三方支付定义第三方支付的行业特征第三方支付的发展历程国际第三方支付的发展历程国内第三方支付的发展历程第三方支付的业务类型及简介互联网支付酣卡银行卡收单我国的互联网支付发展现状监管政策环境现有市场规模及预期市场竞争格局主要应领域以第三方互联网支付作为研究对象，通过研读国内外众多学者关于第三方支付、互联网支付的文献资料、相关研究机构对互联网支付的研究分析报告，探讨了第三方支付的定义、行业特征及发展历程。并在分析其分类中引出了互联网支付的概念，从而对其发展现状作了详细的分析说明。之后在对互联网支付中的风险进行识别分析之后，建立起一套风险评价指标体系，其后运用基于层次分析法的综合模糊评价对其整体风险进行了定量分析。最后，针对风险评价中所发现的问题，提出了建立外部控制与内部控制双管齐下的互联网支付风险防范体系。第三方网络支付风险监管法律问题研究-陈彤境外第三方网络支付的监管起步较早，已经形成了较为成熟的体系。虽然美国、欧盟、亚洲等国家和地区的监管体制尤其独特性，但是在监管体系，消费者保护理念，鼓励创新，反洗钱方面具有较为完善的法律规范。与境外第三方网络支付风险监管方面相比，我国还存在很多不足之处：监管制度不健全，静态监管已不能满足现今的需要，消费者权益保护力度不够，反洗钱制度不健全。在研究国内外第三方网络支付风险监管的基础上，提出了转变我国第三方网络支付风险监管理念、完善风险监管制度、全方位实现动态监管、加强保护消费者权益、重视反洗钱法律制度建设等完善的建议。随着信息化的不断发展，第三方网络支付行业进入了快速发展的时代，被注入了更多的新活力。然而第三方网络支付的繁荣的背后存在着许多风险隐患。首先，内部操作问题或员工等外部事件，容易引发操作风险；其次，交易双方直接或间接违约的行为，容易引发信用风险；再次，支付指令形态不断创新，很可能会产生漏洞，引发创新风险；用户在网络交易中容易产生沉淀资金，沉淀资金如果监管不当，将引发资金安全风险；最后，不法分子容易利用第三方网络支付的隐蔽快速性，进行洗钱、套现等违法操作，引发洗钱风险。第三方网络支付的风险问题是客观存在着的，但我们应该知道风险伴随着机遇。本文主要采用了文献分析法，中外比较法，经验总结法等，从第三方网络支付风险出发，了解我国第三方网络支付的发展现状及不足，借鉴境外的风险监管法律，提出了转变风险监管理念、完善第三方网络支付风险监管制度、多部门多层次监管、动态监管、注重保护消费者权益、重视反洗钱法律制度建设等完善的对策和建议。王晓毛等学者提出第三方支付行业的利润丰厚、潜力巨大，有希望成为将来最主要支付手段之一。4目前对于第三份支付的含义，主要从其业务范围上进行区分，可以分为狭义和广义两种。狭义地理解第三方支付是指，“电子商务中的关键环节，使得买卖双方在更加安全的环境下完成网络交易的交易支持平台”。5而广义的理解则在此基础上，还包括了第三方支付平台、商家和商业银行等多个主体在内的系统。戴佳娴在《关于第三方支付的相关研究——一个理论综述》一文中定义第三方支付为“具备一定实力和信誉保障的独立机构，采用与各大银行签约的方式，提供与银行支付结算系统接口的交易平台的网络支付模式”。6一、第三方支付的多理论视角研究国内已有学者对第三方支付进行了信用的经济学角度的研究。从保证电子商务交易安全的信用角度，陈艺云指出第三方支付实质上是“信用缺位”时代的“补位产品”，它对于约束买卖双方的交易行为、保证交易过程中资金和物流的双向正常流动，增强网购的可信度有着重要的作用。7从第三方支付的虚拟货币信用角度，王利锋在《第三方支付发展及其对我国金融体系影响研究》一文中，通过对关于第三方支付对我国金融市场的影响的研究，尤其是对于货币体系和信用体系的影响，得出“第三方电子货币对现金通货具有高替代性，一方面会影响货币乘数，另一方面会降低现金漏出率、降低超额准备金率引起货币乘数的不稳定。第三方电子货币的高速流通性还会使货币价值放大化而减少公众对货币供给的需求。”8的结论博弈论也被广泛应用于第三方支付信用中介的研究，丰富了第三方支付的信用问题的研究。有学者通过博弈论二叉树模型，来研究第三方支付平台解决网络交易的诚信问题的能力。黄长宇为了说明第三方支付中介对电子商务的长期发展具有至关重要的作用，研究了纳什均衡理论，即在无限期多重博弈框架下存在一个合理子博弈的模型。9第三方支付通过对电子商务交易过程中的信用问题的良好解决，对推动电子商务的发展起到积极的作用。凌屹在《我国网上银行基于可信第三方的网上支付系统研究》一文中，运用从一次博弈到多重博弈的各种方法，系统地以博弈论解释了第三方支付解决信用问题的相关机制。10二、第三方支付与传统银行业之间的关系研究随着第三方支付的快速深入发展，第三方支付机构的服务中的金融属性越来越明显地显露出