美国个人信用体系建设及应用情况.

美国个人信用体系建设及应用情况美国普遍使用以商业征信公司为基础的社会信用管理方式,遍布美国的个人征信公司,追账公司等都是从盈利目的出发,向社会提供有偿服务,包括资信调查,资信评级,资信咨询,商账追收等,完全实行市场化运作。一、社会安全号SSN在美国,每个人都有一个社会安全号SSN(socialsecuritynumber,这个安全号可以把一个美国人一生几乎所有的信用记录串在一起,包括个人的银行账号、税号、信用卡号、社会医疗保障号等都与之挂钩。自20世纪30年代美国成立社会安全管理局后,联邦政府下令,所有合法公民和居民必须持有有效社会安全号,该号由国家社会安全管理局统一赋予。只要把某个人的社会安全号码输入全国联网的计算机,任何人均可查到自己的背景资料,既包括年龄、性别、出生日期等这些自然状况,也包括教育背景、工作经历、与税务、保险、银行打交道时的信用状况、有无犯罪记录等等。如果一个人有过不良纳税记录,那么这一记录将永远伴随着他,当他去求职、买保险、买汽车、开公司,几乎无论他做什么,无论他到哪个州,这一污点都无法抹去,他将因此而四处碰壁。在美国,社会安全号码就如同中国的公民身份号码,每人只有一个,并且终身不变、终身使用。美国是个联邦国家,即使是作为身份证的驾驶执照,也是每州不同。所以唯一跟着你一生不变的,唯有社会安全号。很多学校,拿此来做学籍号码。没有它,你只能算是一个社会边缘人,用不了多久,你就会明白许多东西你必须有社会安全号才能享受到。二、信用局对消费者信用评估和提供个人信用服务的中介机构,在美国叫信用局,或叫消费信用报告机构。专门从事个人信用资料的收集、加工整理、量化分析、制作和售后服务,形成了个人信用产品的一条龙服务。美国的个人信用服务机构实行的是自由的市场运作模式,这些机构都是由私人部门设立的。整个美国有1,000多家当地或地区的信用局为消费者服务。但这些信用局中的绝大多数或者附属于Equifax、Experian和TransUnion三家最为主要的征信局,或者与这三家公司保持业务上的联系。而这三家征信局都建有覆盖全美国的数据库,包含有超过1.7亿消费者的信用记录,从而在事实上形成了三家征信局三足鼎立的局面。这也构成了美国信用局制度的核心。三、信用局的运作模式美国的信用局制度就个人信用信息的收集、个人信用产品的开发和管理形成了一套科学的体系,其主要包括三个环节:1、个人信用资料的收集和登记个人信用数据是形成征信产品的前提。在美国信贷提供者向征信局提供信息,并按合同规定从公司购买信用报告。美国征信局征集的个人信用信息包括三个方面的内容:消费者身份信息、信贷信息、公开信息。美国在进行消费者个人信用调查时一般将上述信息指标分为两大类,即广度指标和深度指标。广度指标为个人信用分析提供了一般性构架和准则,一般包括品德、能力、资本、条件、担保品五个方面,又称为5C准则。深度指标则是对5C准则的深化,具体包括:工龄、信用卡、债务收入比例、银行开户情况、信用档案年限、毁誉记录、职务、住房,现行地址、居住时间、个人收入、公用事业记录等指标。在美国,信用局收集消费者个人信用信息的工作方式是主动的,不需要向被记录者打招呼。而且,大多数授信机构都会将消费者的不良记录主动提供给信用局,使失信消费者的信用记录增加负面信息,今后无法成功地申请其它信用工具。信用局主要通过三个渠道获取消费者的信息,一是经常从银行、信用卡公司、公用事业公司和零售商等渠道了解消费者付款记录的最新信息;二是同雇主接触,了解消费者职业或岗位变化情况;三是从政府的公开政务信息中获取被调查消费者的特定信息。2、个人信用数据的加工处理和信用评估散乱无序的个人信用数据必须经过分类、比较、计算、分析、评估等一系列加工处理,才能最终形成征信产品。个人信用评估报告是区分不同个人信用质量的关键。如果不能有效区分个人信用质量的好坏,就不能给失信者以应有的惩戒,失信行为就会蔓延。个人信用评估有两种方法:主观评级法和客观经济计量模型量化法,美国采用第二种方式,其中以FICO信用分数最为有名。目前美国三大征信局都采用FICO信用分来量化个人信用质量和风险。该模型利用高达100万的大样本数据首先将消费者的5C指标进行具体刻化,再将深度指标分档计分,加权得出最终总分,打分范围为325-900。然后进行分段定级,不同的机构有不同的分段定级标准。一般来说,超过720分就意味着达到了社会平均水平。绝大多数贷款者对于个人信用报告的细节都不太关心,他们仅仅需要了解的只是最终的信用分数。信用打分模型使个人信用可进行精确的度量和区分。3、个人信用产品的销售使用个人信用产品的主要需求包括消费信贷的授信方、商业银行、保险公司、雇主、司法部门及消费者个人。目前,个人信用报告是需求量最大的信用产品。美国的三大信用局和1,000多家地方信用局收集了1.7亿成年人的信用资料。据全联公司提供,全联公司每天平均卖出信用报告100多万份,每年大约销售40多亿份信用报告。2001年全联公司出售的纸质信用报告销售额为150亿美元,出售无纸质因特网上的信用报告至少达4亿美元。在美国,对个人信用产品的销售使用有明确的法律规定。根据有关规定,到信用局调用其他人的个人信用资料需要得到被调用人的同意或者是司法部门的授权,从而可以防止个人信用资料的滥用。四、个人信用报告的内容在美国,几乎每个成年人都离不开信用消费,要申请信用卡、分期付款、抵押贷款等,都需要对消费者的信用资格、信用状态和信用能力进行评价,这种评价集中表现为信用报告。美国的个人信用报告由三大信用机构提供,对个人的借款习惯进行详细纪录和分析,内容有4个方面:(1个人信息:社会安全号、姓名、过去的家庭住址、目前的详细通讯地址、工作经历等;(2信用历史:从电话公司到抵押权人的所有机构获得的个人贷款限额、分期付款情况和还款历史记录,以及最近30天内或更长时间的支付行为记录;(3公开记录:所有涉及个人的破产公告和其他的法庭判决,比如离婚赡养权协议和税收留置权;(4查询请求:所有最近查阅你个人记录的商业请求,不包括自己察看个人信用报告的请求。五、个人信用报告的服务方式及收费方式个人信用机构以前一般出售纸质信用报告,近年来,随着互联网的普及,增加了互联网方式向用户提供服务。服务费从用户的信用卡上扣除,但是用户在查询个人信用报告时必须要填写以下相关信息:姓名、头衔、尊称、Email、Email确认、详细地址、是否在此地址超过6个月、网上用户名、密码、社会安全号SSN、电话号码、母亲名字、生日、信用卡类型、信用卡号码、信用卡过期时间等信息。六、美国个人信用报告的收费标准以TransUnion公司为例:1、三大公司合成的个人信用报告收费:29.95美元/份;2、三大公司合成的个人信用报告+三个公司的信用分数收费:29.95+9.95=39.9美元/份;3、三大公司合成的个人信用报告+三个公司的信用分数+消费债务分数收费:29.95+9.95+4.95=44.85美元/份;4、个人也可以监视自己在三大信用公司的信用报告,以防止自己的信用信息中被加入自己没有的负面信息,即防止被欺骗,收费:10.95美元/季;5、TransUnion公司的个人信用报告,信用分数服务,收费:19.85美元/份;6、个人也可以监视TransUnion公司给自己评测的信用分数,收费:4.94美元/季;7、个人也可以监视TransUnion公司记录的个人债务情况,收费:4.94美元/季。七、个人征信服务行业管理的基本原则和具体做法1、对个人征信服务管理的基本原则既保护个人隐私和合法权益,又保证正常信用信息的充分交流。良好的征信服务不仅有利于授信者业务发展,也有利于消费者更方便和更快捷地获得信贷服务。因此,法律规范的核心在于,既要充分保证个人隐私和权益不受损害,又能够为征信活动的正常开展创造必要的条件,或者说,必须根据公平、合理的原则在二者之间做出平衡。为了达到上述目的,美国法律在以下三个方面做出界定:(1什么信息属于个人隐私,应当予以保护,什么信息属于正常的信用信息,应当公开并允许征信机构搜集;(2如何保证信息的使用目的是正当的,即不能被滥用;(3如何保证信用信息的准确性、完整性和及时更新。2、对信用报告中所包含的信息范围的管理由于对消费者隐私的保护和保证消费者能够获得更方便的信贷服务都是符合消费者利益的,法律只能在这二者之间进行取舍和权衡。美国对信用报告信息范围的管理,主要分为两大类:第一类:允许在信用报告中公开的信息。一个典型的消费者信用报告包括以下四类信息:(1消费者身份数据,包括姓名、通信地址、电话号码、社会安全号等。(2现有的或以前的贷款或信用卡记录、正面交易信息,包括授信者名称、账户号码、信用额度、开户日期、授信者向征信机构报告该信息的日期、最后一次支付的日期和数额等。还可能包括过期账信息、目前过期未付的款项数目、以及在过去12-60个月中是否按期支付了上述款项的记录。正面信息的公开没有时效限制。(3公共信息记录、负面信息,包括破产记录、欠税记录、犯罪记录、被追帐记录等等。一般来说,负面信息的时效性为7年。(4查询记录,包括过去1年间所有的查询记录。第二类:禁止公开的信息。以下信息除非经过消费者本人同意或要求,是禁止在消费者信用报告中公开的。(1消费者活期或储蓄账的信息;(2消费者购买的保单;(3消费者收入信息;(4消费者个人生活方式和消费习惯;(5消费者的工作表现;(6消费者医疗信息;(7消费者驾驶记录;(8种族、宗教信仰、政治倾向等。3、对信用报告使用范围的管理根据《公平信用报告法》,征信机构只能根据以下目的提供信用报告:(1法院命令或传票;(2消费者本人的书面要求;(3金融机构向消费者提供信贷服务;(4保险公司向消费者提供保险服务;（5）用人单位用于审查个人工作申请；（6）有关政府机构依法用于评价个人的财务状况，以便决定是否同意个人的执照申请；（7）金融机构用于评价个人现有债务或现有帐户的风险；（8）由消费者本人发起的其他合法交易活动，比如房屋租赁申请等。4、保证信用信息的准确性和及时更正参见本文“三、信用局运作模式：1、个人信用资料的收集和登记”。5、保证消费者的知情权（1）任何机构或个人根据征信机构提供的信用报告作出不利于消费者的决定，比如拒绝消费者的贷款、工作、牌照申请等，必须告知消费者提供该信用报告的征信机构的名称、通信地址和电话号码。（2）在以下三种情况下，消费者１年内可以免费获得１份本人的信用报告：失业并准备在６０天内开始寻找工作；在享受社会救济情况下；消费者是金融欺诈活动的受害者。（3）在其他情况下，消费者可以按照法定价格随时向征信机构购买其信用报告。6、个人信用修复制度如果有了不良记录，可能没人再愿意贷款给你，这时，信用修复机制会帮你解除顾虑，给你提供建议，包括如何清理、重组债务，如何加强理财，以便分批偿还债务等。还清贷款后再对你观察两三年，如果没有污点，就可以消除记录。