第七章机动车辆保险费率-66页PPT文档

第七章机动车辆保险费率第一节保险价格理论第二节机动车辆保险费率21.10.20192第一节保险价格理论一、保险价格理论的基本概念保险商品的理论价格是指以保险商品的内在因素为基础而形成的价格。保险商品的理论价格由纯费率和附加费率两部分组成，亦称为毛费率。21.10.20193纯费率（亦称技术费率）的确定，通常是在以往一定期限内的平均保险金额损失率的基础上再加上一定数量的风险附加率。附加费率是各保险公司根据自身的经营水平、税赋和预期利润水平决定的。一定时期保险金额总和一定时期保险赔款总和金额损失率机动车辆保险平均保险21.10.20194从机动车辆保险业务合理定价的角度来看，需要对各类损失情况做进一步的分析。对特定类型的风险事故的损失率进行分析，如具体分析盗抢险或者碰撞风险的损失率；对于特定类型的被保险人进行分析，如私人和单位、运输公司和非运输公司的损失率；对于特定的保险标的进行分析，如轿车和货车、国产车和进口车的损失率。21.10.20195进行这种细化分析的目的是使保险费率与具体的风险因素形成合理的对价关系，使费率或者保险费与风险因素形成科学的函数关系。另一方面，保险人通过对于损失的情况进行统计和细化分析，对于其在经营的过程中具有直接现实的意义。21.10.20196根据保险理论，保险价格是建立在对以往损失统计基础上的。保险统计分析的对象主要有保费类、赔款类和赔付率类。保费类主要包括总保费、基本险保费、车辆损失险保费、第三者责任险保费、附加险保费等。赔款类包括总赔款、基本险赔款、车辆损失险赔款、第三者责任险赔款、附加险赔款、各种类型车辆的赔款、不同事故原因的赔款等。赔付率类包括以上各种分类的保费和赔款的比例。21.10.20197二、保险精算所谓精算，就是依据经济学的基本原理，运用现代的各种科学有效方法，对各种经济活动中未来的风险进行分析、评估和管理，是现代保险、金融、投资实现稳健经营的基础。精算师是运用精算方法和技术解决经济问题的专业人士。21.10.20198精算在商业保险公司中的作用：（1）在产品开发方面（2）在财务管理方面费用管理准备金评估利源分析承保风险的评估和控制参与资产负债管理（3）其他方面21.10.20199精算师在保险行业的作用：精算师在保险行业中起着举足轻重的作用。无论是公司的产品设计与定价，还是准备金的提取，以及再保险的安排，精算师都力图保证公司的稳健经营。在英国，由于委任精算师要对公司出具一系列的精算报告，他们实际上被赋予了保险监管的部分职责。精算师应用数学、统计学、复利的原理来拟定保险计划、退休金等庞大的基金计划。21.10.201910精算师团体的主要职能在于：（1）为了公众的利益，不断提升与精算科学及其应用相关的知识和研究；（2）由专业精算师监督其成员的行为；（3）提升职业教育、培训、知识技能方面的高标准，并出版各种类型的行业行为准则；（4）提升精算职业的认知度及地位；（5）为立法及相关职能而行使的监督职能。21.10.201911各国精算简介英国：1762年，世界上第一家人寿保险公司EndwerdRMores设立了精算机构，正式拉开了精算科学的序幕。英国目前正在工作的精算师约有5400人。美国：代表整个精算业的组织是美国精算学会（AAA），有约14000名会员。中国：精算教育兴起晚，很多精算理论和方法还不成熟和完善，与国外的差距仍然很大，所能从事的工作也只是很少的一部分。21.10.201912三、保险费率制定的基本原则公平合理原则保证偿付原则相对稳定原则促进防损原则21.10.201913第二节机动车辆保险费率一、保险费率的概念保险费是指被保险人参加保险时，根据其投保时所订的保险费率，向保险人交付的费用。保险费由保险金额、保险费率和保险期限构成。保险费的数额同保险金额的大小保险费率的高低保险期限的长短成正比。21.10.201914保险金额：简称保额，保险合同双方当事人约定的保险人于保险事故发生后应赔偿(给付)保险金的限额，它是保险人据以计算保险费的基础。保险费率：依照保险金额计算保险费的比例，计算保险费率的保险金额单位一般以每千元为单位，即每千元保险金额应交多少保险费，通常以‰来表示。21.10.201915二、保险费率的模式保险人在经营机动车辆保险的过程中将风险因子分为两类，一类是与汽车有关的风险因子，包括汽车的种类、使用情况和行驶的区域；另一类是与驾驶员相关的风险因子，包括驾驶员的性别、年龄、婚姻状况、职业等。各国的机动车辆保险的费率模式基本上也可以分为两类，从车费率模式和从人费率模式。21.10.2019161.从车费率模式我国采用的汽车保险的费率模式就属于从车费率模式。影响费率的主要变量为车辆的使用性质、车辆生产地和车辆的种类：根据车辆的使用性质划分：营业性车辆与非营业性车辆。根据车辆的生产地划分：进口车辆与国产车辆。根据车辆的种类划分：车辆种类与吨位。21.10.2019172.从人费率模式目前，大多数国家采用的机动车辆保险的费率模式均属于从人费率模式。各国采用的从人费率模式考虑的风险因子各不相同，主要有驾驶员的年龄、性别、驾驶年限、心理素质和安全行驶记录等。我国正在积极探索，逐步将从车费率的模式过渡到从人费率的模式。21.10.2019183.费率模式的演变保险业发展中费率模式的演变：自由竞争、无序的市场严格的费率制度间接管理模式我国过去采用严格的机动车辆保险条款费率管理制度。2019年保监会对费率管理制度提出了改革，部分保险公司同时使用两套机动车辆保险条款。目前我国现行的机动车辆保险是由10余家保险公司自主制定的机动车辆保险产品组合。21.10.201919三、基本险和附加险保费的计算方法1.车辆损失险的保费计算（1）按照投保人类别、车辆用途、座位数/吨位数、车辆使用年限、新车购置价所属档次查找基础保费和费率。保费=基础保费+(实际新车购置价－新车购置价所属档次的起点)×费率21.10.201920以家庭自用汽车为例，表中横栏第一行为新车购置价档次，共分5个档次：5万元以下、5万～10万元，10万～15万元、15万～20万元、20万～30万元。每个档次对应的基础保费是该档次的最低保费(档次起点对应的保费)，费率是实际新车购置价与档次起点的差额部分的费率。21.10.201921例1：假定某投保车辆的车龄为4～5年、新车购置价为20万元，则其所属的新车购置价档次为20万～30万元档(档次分段含起点不含终点)，在费率表上查得对应的基础保费为2166元，而实际新车购置价恰好为档次的起点(20万元)，则该车辆的保费就是2166元。21.10.201922例2：假定另一投保车辆的车龄为4～5年、新车购置价为25万元，则其所属的新车购置价档次同样为20万～30万元档；在费率表上查得对应的基础保费为2166元，费率为1.038%；保费=2166＋(25万元－20万元)×1.038%＝2685元。21.10.201923（2）如果投保人选择不足额投保，即保额小于新车购置价，保费应作相应调整，计算公式为：保费＝(0.05＋0.95×保额/新车购置价)×足额投保时的标准保费（3）36座以上营业客车新车购置价低于20万元的，按照20～36座营业客车对应档次的保险费计收。（4）挂车保险费按同吨位货车对应档次保险费的50%21.10.2019242.第三者责任险的保费计算（1）按照投保人类别、车辆用途、座位数/吨位数、车辆使用年限、责任限额直接查找保费；（2）挂车保险费按2吨以下货车计收(责任限额统一为5万元)。21.10.2019253.附加险的保费计算（1）全车盗抢险按照投保人类别、车辆用途、座位数、车辆使用年限查找基础保费和费率；保费=基础保费+保额×费率（2）车上人员责任险按照投保人类别、车辆用途、座位数、投保方保费=单座责任限额×投保座位数×费率21.10.201926（3）车上货物责任险按照责任限额，分营业用、非营业用查找费率。车上货物责任险的最低责任限额为人民币20000元。保费=基础保费+(责任限额－20000)×费率（4）玻璃单独破碎险按客车、货车、座位数、投保进口/国产玻璃保费=新车购置价×费率21.10.201927（5保费=适用本条款的所有险种应收保费之和(不含无赔款优待以及风险修正)×20%（6）火灾、自燃、爆炸损失险实行0.6%的固定费率。保费=保险金额×费率如果单保自燃险，固定费率为0.4%。保费=保险金额×费率21.10.201928（7按新车购置价所属档次直接查找保费。新车购置价（元）10万元以下10～20万元20～50万元50万元以上保费（元）150250350500（8）停驶损失险实行10%的固定费率。保费=约定的最高赔偿天数×约定的最高日责任限额×费率21.10.201929（9）无过失责任险无过失责任险的最高责任限额为50000元人民币。基础保费为50元，费率为0.5%。保费=基础保费+责任限额×费率（10）救助特约条款只有购买了车辆损失险之后才能购买本附加险。实行固定保费，无需计算，保费为150元人民币。（11）提车险按新车购置价所属档次直接查找保费。21.10.201930例题：价值12万元的家庭自用5座的新车，投保以下保险种类，试分别计算保费。1.最低保障方案(第三者责任险，10万)2.基本保障方案(车辆损失险＋第三者责任险)3.经济保障方案(车辆损失险＋第三者责任险＋不计免赔特约险＋全车盗抢险)4.最佳保障方案(车辆损失险＋第三者责任险＋不计免赔特约险＋车上责任险＋全车盗抢险)车上责任险按核定5个座位足额投保，每个座位保10万元21.10.2019311.最低保障方案保费＝1037元2.基本保障方案保费=［1265＋（120000－100000）×0.989％］＋1037＝2499.8元。3.经济保障方案保费=2499.8×（1＋20％）＋108+120000×0.778％＝4041.36元。4.最佳保障方案保费=4041.36+500000×0.440％＝6241.36元21.10.2019324.风险修正(1)单车投保，保费可根据《单车风险修正系数表》进行调整；保费＝标准保费×（1－风险修正系数)(2)车队投保，保费可根据《车队费率浮动系数表》进行调整；保费＝单车保费×费率浮动系数(3)单车风险修正与车队费率浮动不能同时使用；(4)单车风险修正或车队费率浮动仅适用于保险期限为1年以上的保险单。21.10.201933修正项目修正办法多险种同时投保1．同时投保车辆损失险和第三者责任险，第三者责任险优惠10%；2．投保车辆损失险或第三者责任险，并同时投保一个附加险，附加险优惠4%；3．投保车辆损失险或第三者责任险，并同时投保一个以上附加险，附加险优惠6%。无交通违章记录上一年无交通违章记录，费率优惠5%。直接业务/网上投保1.在营业网点投保，费率优惠6%；2.通过互联网投保，费率优惠4%。完整的维护保养记录提供过去两年完整的汽车保养维护记录，费率优惠5%。指定驾驶人1．指定一名驾驶员，主险保险费优惠3%；2．指定两名驾驶员，主险保险费优惠2%。单车风险修正系数表21.10.201934修正项目修正办法提供详细信息投保时按要求提供真实详尽的保单信息，费率优惠3%。汽车安全性能1．有安全气囊或者ABS的车辆，车上人员责任险优惠3%；2．有固定车位/车库的，或者安装汽车防盗系统（含卫星定位系统）的，全车盗抢险优惠5%。平均年行驶里程1．30000公里≤平均年行驶里程50000公里，费率上浮5%；2．平均年行驶里程≥50000公里，费率上浮5～10%。行驶区域（仅适用于36座以上营运客车）1．省内行驶的，主险费率下浮5%；2．有固定营业路线的，主险费率下浮5%。21.10.201935车队费率浮动系数表过去3年的平均赔付率30%及以下30%~40%40%~50%50%~60%70