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中小企业目标市场及产品“走向双赢”•中小企业标准•中小企业授信政策•中小企业授信产品第3页3中小企业的标准目前，我行符合下列两条件之一为中小企业：（1）非贸易行业，年销售收入5亿元（含）以下（2）贸易行业，总资产3亿元（含）以下第4页4中小企业授信基本政策准入条件基本原则信贷理念目标客户产品政策期限政策授信金额政策定价政策其他第5页5准入条件①已在我行开立基本帐户或一般结算户，主要结算放在我行或承诺在我行办理，其中非标准化授信模式要求在我行开户时间1个月以上②母公司或实际控制人在相关行业经营两年以上，其中非标准化授信模式要求申请人成立且实际经营1年以上③财务状况及资产质量良好，净流动资产为正，盈利1年以上，销售收入、利润、现金流稳定或处于增长④信誉良好，具备履行合同、偿还债务的能力，无不良信用记录⑤我行原应付贷款利息和到期贷款已清偿；⑥民营企业要求企业实际控制人提供个人无限连带责任担保⑦民营企业实际控制人信用记录良好⑧民营企业要求提供企业实际控制人个人财产证明，以及个人资产及负债明细第6页基本原则•1.“两个还款来源并重”的原则•第一还款来源：有充足稳定的现金流，确保客户自身有能力按时归还贷款本息。•第二还款来源：能提供足值抵押或担保等，在企业自身无力履约的情况下，通过执行抵押或担保等能够收回贷款本息。•2.“产品控制、物流控制”的原则•选择适合客户生产经营特点、能有效控制与授信相关的物流和现金流的金融产品，以产品控制中小企业授信风险。•3.“实业支持”的原则。•重点选择生产型、贸易型等实业经营为主，有较成熟的上下游关系，有较稳定的主营业务收入和经营现金流入的客户。一般不介入投资管理型企业。第7页7信贷理念重视企业信用记录、实际控制人的资信企业逾期记录？个人信用记录是否良好；是否履行社会职务；个人征信查询是否正常；是否有不良嗜好等重视第一还款来源、流动性偿债能力？流动性？贷款总额和收入是否匹配企业资金周转是否正常，是否积压库存，帐款无法收回等是否有高利率民间融资行为是否有其他投资，或扩张过快重视非财务信息注重实地调查和信息收集设备开工率，工人，车辆、出入库纳税记录，银行对帐单，水费、电费等重视个人家庭财产实力个人财产清单；房产多少，有无贷款，购置时间；股票资产；配偶、子女名下资产多少等负债情况第8页8信贷理念（续）风险防范重点防案件：骗贷、假担保、假抵押、假合同、假银票等防流动性风险授信方案要合理微小型企业原则上只做标准化产品品种：贷款、银票、开证，打包等期限：短期，发放、到期日错开还款：制定分期还款计划循环额度：金额虽小，可反复使用必须调查第三方信息贷款卡：品种、逾期，五级分类，担保，期限，保证金个人征信系统网络查询业内人士评价其他银行授信态度不做当铺不是有抵押物就可以做必须有充足的第一还款来源贷款用途必须合法、合规尽量强制执行公证第9页目标客户•选择目标客户的基本原则：优先选择申请人是生产型、商贸型等实业经营的企业，谨慎介入投资型、管理型客户。具体如下：•①拥有充足抵质押物客户，即客户能够提供符合我们要求的优良抵质押物，并且抵质押率符合风险控制的要求；•②具有稳定和易于控制的现金流量作为还款来源的企业，如为大企业配套企业、政府定点采购企业、大型国内外零售商的常年供应商、具有长期稳定上下游客户渠道的企业等；•③细分行业龙头型客户，即在一个较小的行业，处于龙头地位，占有较高市场份额的客户；•④为大型优质企业集团配套的客户。鼓励以应收账款融资/保理、票据等产品，通过上下游渠道、股权关系介入为大型优质企业配套的中小企业，通过产品锁定大企业来控制风险第10页目标行业限制授信行业：•不介入国家产业政策不支持的行业，比如：列入国际发改委《当前部分行业制止低水平重复建设目录》中禁止类和限制类型的行业不介入；•不介入房地产行业，谨慎介入与房地产相关的物业管理行业；•不介入农业、煤炭采矿业；•不介入娱乐业等。第11页目标客户属于下列客户之一的，禁止进入，已有贷款的，必须实施退出：•1）企业实际控制人在人民银行征信系统有严重不良记录、有恶意逃废债记录、欺诈记录、严重黄赌毒等道德败坏行为；或其控制的企业（包括历史曾经控制的企业）有欺诈或逃废债记录、或进入“黑名单”、或陷入债务法律纠纷且被司法机构认定败诉的情况发生；•2）业主产权不明晰的企业；•3）经营性净现金流量、净利润连续两年为负值的企业；•4）属于国家产业政策限制或淘汰类项目企业，或环保排放标准达不到排放标准的企业；•5）主业不突出，或从事过度资本运作等投机性业务的企业；•6）企业出资未实际到位，或非现金出资部分评估价明显虚增的企业；•7）属于资本密集型、规模经济特征比较明显的生产性企业（尤其是两高一资行业的中小生产性企业）；•8）生产技术不成熟、尚处于试验阶段、标准没有统一的高科技产品或处于市场导入阶段的产品生产企业；•9）劳动密集型且受经济衰退影响订单减少，出现亏损的企业；•10）在多家银行发生授信业务，本行不是主办行且合作意愿差，今后合作空间较小的企业。第12页期限政策•重点开展一年期以内的中小企业授信业务。•对于不动产抵押贷款，综合授信额度可给予2年，但额度项下单笔贷款期限不得超过1年，并要求1年后经我行年审同意方可再次使用授信。第13页授信金额政策•重点关注企业第一还款来源，授信金额与企业的营运资金需求匹配，与企业的偿债能力匹配，原则上不超过申请人净资产的50%。第14页定价政策•授信利率应当参照同类企业民间借贷利率稍低水平向上浮动，一般不能低于基准上浮10%以上，并加收1%的财务顾问费或额度占用费（具体按照总行相关政策执行）。第15页其他政策•1.不动产抵押类业务•①房龄一般应控制在10年以内；•②原则上不接受60平方米以下、房龄10年以上的老工房住宅抵押；•③以个人住宅房产为企业提供担保的，应提供个人拥有的两套或两套以上上海地区的住宅房产的证明，不接受以个人唯一一套住房抵押，也不接受个人第二套住房为异地房产的方式；•④不接受异地抵押物以及在建工程抵押（含烂尾楼）以及抵押权证为红证（即土地为集体所有）的抵押物；⑤原则上只接受一次抵押；•⑥以第三方房产作抵押的，应调查抵押人和授信申请人公司股东背景、以及与借款人关系；•⑦对于自建不动产，一般应提供土地出让合同、土地出让金支付凭证、拆迁或动迁补偿费用支付凭证等资料；•⑧不动产抵押授信上报时均应提供抵押物照片；•⑨不动产抵押贷款原则上必须办理强制执行公证。第16页其他政策•2.担保类业务•原则上不受理借款人和担保人均为中小企业的授信申请；第17页其他政策•3.保理类、商票贴现类业务•①如果中小企业客户的应收账款的收款对象为房地产开发企业、中小零售企业和中小商贸企业、自然人、建筑施工企业、软件开发和系统集成企业、其他加工承揽类和服务类企业，则一般不支持开展保理业务。•②对商票贴现业务，不受理贴现人、出票人、被背书人、担保人均为中小企业的授信申请；•③对于保理业务，不受理保理人、债务人、担保人均为中小企业的授信申请。第18页银行承兑汇票•产品定义：是指由承兑申请人签发的，并由承兑申请人向银行申请，经银行审查同意承兑，持票人在汇票到期日前向委托付款人提示付款的票据。•产品功能：对于买方而言，使用银行承兑汇票无须付现，即完成了货款的支付，等于从我行获得了一笔成本较低的资金，这也就是银行承兑汇票的融资功能；对卖方而言，在银行承兑汇票到期前，也可通过向我行申请贴现的方式，获得资金。银行承兑汇票在到期日前可以背书转让。•要点：手续费：承兑金额的0.5‰。付款期限：最长6个月。银行承兑汇票单笔最高金额不能超过1000万元。提示付款期自汇票到期日起10日。必须以真实的商品交易为背景。第19页银行承兑汇票格式出票日收款人付款行付款人信息金额到期日付款人盖章第20页票据贴现•产品定义：票据贴现是收款人或持票人将未到期的银行承兑汇票或商业承兑汇票向银行申请贴现，银行按票面金额扣除贴现利息后将余款支付给收款人的一项银行授信业务。票据一经贴现便归贴现银行所有，贴现银行到期可凭票直接向承兑人收取票款。•产品功能：提高企业资产的流动性，减少应收票据款项；降低企业融资成本，减少财务费用。•要点：贴现需提供申请人与出票人之间的商品交易合同复印件及合同项下的增值税专用发票复印件。目前我行贴现利率4％第21页-50万元人民币以内-最长1年期-免抵质押、免第三方担保-分期还款，减轻财务负担产品特点适用客户-本地注册和经营的中小企业，有固定营业场所；-生产经营良好，资信状况良好，具有较好的发展前景；-拥有一定量企业或企业主个人名下不动产户；-实际经营时间不少于2年；小额信用贷款第22页房产快易贷是平安银行专门为中小企业打造的“融资快递”服务，中小企业客户可使用各类房产作为抵押向我行申请。房产快易贷融资金额抵押物类型融资期限抵押比率融资品种融资金额根据用途和房产价值灵活确定，最高达2000万元。可接受抵押房产种类丰富：如商品房住宅、别墅、商住两用房、办公楼、商铺、工业厂房、仓库等。流动资金最长3年，置业贷款最长10年。抵押融资比例最高可达房产评估净值的８0％。适用于各种类型的融资品种。产品概念第23页银行向借款人发放的用于向指定汽车生产厂商或者经销商购买营运性车辆的按揭贷款。营运车辆按揭贷款车型担保成数及期限还款方式其他年度全国同类型车辆销售前5名的客车、重卡或者特种车辆。我行需授予指定汽车生产厂商或者经销商按揭额度，厂商或者经销商提供连带责任担保或者回购担保。最高6成、2年按月还本付息按揭车辆需购买以我行为第一受益人的保险。产品概念第24页保费贷款按险种分车险保费贷款产险保费贷款按贷款用途分承保确认类：银行向借款人发放的用于向保险公司购买保险的贷款。保单融资类：借款人将其在保险公司购买的财产保险保单向银行进行融资，银行向其发放流动资金贷款。保费贷款第25页企业车辆保险保费贷款——银行向企业发放的用于向平安产险购买车辆保险的贷款。10个月商业险部分最高8折，不含交强险国内首创专用于支付车辆保险费的信贷产品，且不需要任何抵质押物。不得低于同期同档次人行基准利率贷款期限贷款成数贷款利率优势第26页缴纳首期款提出申请保费报价核定额度发放贷款出具保单客户产险银行客户银行产险角色：企业车辆保险保费贷款：承保确认类第27页针对财产保险保险费的信贷产品。产品特点产品优势不需要任何抵质押物，将保费和贷款紧密融合的产品。目标客户1、需要购买企业财产保险的并有融资需求的法人客户2、已经购买企业财产保险的，又有融资需求的法人客户企业产险保费贷款第28页一年期保单，足额计算贷款期不高于10个月贷款期限贷款成数最高为保单总保费的80％贷款利率一般不低于同期人行基准利率即可，特别优质的客户还可申请适当下浮平安保险企业客户专属产品企业产险保费贷款第29页承保确认类保费贷款的主要资料：1、申请贷款阶段：保险公司《承保方案》原件、保费贷款申请书原件及一般授信资料；2、放款阶段：保险公司《缴费通知书》及《承保确认书》原件、首期款到账凭证。保单融资类保费贷款主要资料：1、申请贷款阶段：保单和保费发票原件、保费贷款申请书原件及一般授信资料；2、放款阶段：保险公司签章的保单查询查复书。一般授信资料清单（提供复印件、银行客户经理和项目经理实地核实原件）：1、营业执照；2、组织机构代码证；3、经年审的贷款卡；4、公司章程；5、验资报告；6、公司简介；7、税务登记证；8、董事会关于申请贷款的决议（可出帐时提交）；9、法人代表身份证明；10、近两年财务报表及明细；11、近两个月银行对帐单；12、近年保单。保费贷款所需资料第30页•购买保险的车辆未在他行融资；•保单融资类贷款的保单起始日不得早于放款日的15个自然日（建议：可以一次性申请额度，循环申请出帐）；•客户需在我行开立一般结算账户，作为保费贷款账户；•如客户要求更改保单，且更改事项涉及商业险保费金额、保险期限、被保险人和保险受益人的更改，需要征得我行书面同意。•客户授权银行在借款人未及时归还贷款本息时，可直接向