毕业论文---我国村镇银行发展问题研究

本科生毕业论文我国村镇银行发展问题研究（答辩稿）姓名学号专业指导教师I摘要农村金融一直是中国金融体系中比较薄弱的环节。自2004年以来,连续七年出台的中央一号文件都对农村金融问题给予了高度关注。目前，农村合作金融机构改革发展各项工作正在深入推进，努力打造服务三农、内控严密、特色鲜明的社区性农村银行业金融机构。通过进一步深化改革和改进服务，农村合作金融机构将在促进农业和农村经济又好又快发展中更好地发挥金融支农主力军作用。村镇银行的出现，是对农村金融贷款运行模式的创新，在为三农提供金融供给和资金支持方面成效显著。其发放贷款快、信贷决策链条短、经营机制灵活，丰富了农村金融供给，为农村经济提供了资金支持，基本达到了服务农村和农业发展的目的。然而，村镇银行在运行过程中同样也暴露出了一些问题，如对三农服务不足、经营方式与观念出现矛盾、金融创新有待提高等。作为小型的商业银行，如果问题得不到合理地解决，必然会影响其后续发展能力，成为制约村镇银行可持续发展的瓶颈。针对这些问题，为了进一步完善我国村镇银行的经营管理，应改善村镇银行的运行环境，加大金融财政政策的支持，创新农村金融产品和降低经营风险。我国的村镇银行和金融监管部门只有加强管理，多角度采取措施，才能促进村镇银行的可持续发展，从而繁荣农村经济，更好地服务三农。关键词：农村金融；村镇银行；可持续发展IIAbstractRuralfinanceistheweaklinkinChina'sfinancialsystemallthetime.Since2004,thefirstdocumentofthecentralhasgivengreatattentiontotheproblemsofruralfinanceforsevenyears.Atpresent,thereformanddevelopmentofruralcooperativefinancialinstitutionsisgoingfurther,tocreateservicethethreerural,strictinternalcontrols,distinctivecharacteristicsofcommunity-bankingfinancialinstitutionsinruralareas.Throughfurtherreformandimprovetheservice,ruralcooperativefinancialinstitutionswillplayakeyroleinpromotingagricultureandruraleconomy,niceandfastdeveloping.Theemergenceofruralbanks,isainnovationforruralfinanceoperationmodeandgetremarkableresultsinsupportfortheagricultureandfinancial.Thefastloans,shortcreditdecision-makingchain,flexibleoperationmechanisms,makethesupplyofruralfinancerich,toprovidefinancialsupportfortheruraleconomy,andachievethegoalofservingtotheruralandagriculturaldevelopmentbasically.However,ruralbanksalsoexposedsomeproblemsduringoperation,suchasinadequateservicesforagriculture,thereisaconflictinmanagementmethodsandconcepts,financialinnovationneedstobeimproved.Assmallcommercialbanks,subsequentdevelopmentcapacitywillbeaffectediftheproblemcannotbesolvedreasonable,andbecomeabottlenecktosustainabledevelopmentofruralbanks.Againsttheseproblems,inordertoimprovethemanagementofruralbanksfurther,ruralbanksshouldimprovetheoperatingenvironment,increasefinancialsupportforfiscalpolicies,innovativeruralfinancialproductsandreduceoperationalrisks.Ourruralbanksandfinancialregulatorsonlytostrengthenthemanagement,takemeasuresfromallaspects,andpromotethesustainabledevelopmentofruralbanks,andprovidebetterservicesforrural.Keyword:Ruralfinance;Ruralbank;SustainabledevelopmentIII目录引言.............................................................1一、我国村镇银行的涵义、特征与发展现状.............................2（一）村镇银行的涵义.............................................2（二）村镇银行的特征.............................................3（三）村镇银行的发展现状.........................................4二、我国村镇银行发展存在的问题.....................................5（一）村镇银行并没有真正深入农村金融市场，服务“三农”...........5（二）控股模式单一，导致各方利益主体动力不足.....................6（三）经营方式创新化和经营观念陈旧化之间的矛盾...................6（四）与同类金融机构相比竞争能力还有待提高.......................7（五）国家的优惠政策难以享受.....................................7（六）金融创新的能力和意识有待提高...............................7三、促进我国村镇银行可持续发展的对策建议...........................8（一）创新金融服务，以适应农村地区多层次的金融产品需求...........8（二）拓宽村镇银行市场准入的深度与广度...........................8（三）加大金融财政政策的支持.....................................9（四）扩展筹集资金的渠道.........................................9（五）降低经营风险...............................................9（六）改善村镇银行的运行环境....................................10参考文献..........................................................11致谢............................................................121引言研究背景和意义自开始农村金融改革以来，我国农村基本上形成了以国有商业银行、政策性银行和农村信用合作社为主体的正规金融体系。同时，民间借贷也悄然萌发，形成了一套与正规金融体系并存的、在法律约束之外的非正规金融系统。二十世纪90年代末，受商业利润最大化的驱使和基于对入世后市场竞争加剧的考虑，各大国有商业银行逐渐从农村撤出。目前，我国农村地区金融体系以农村信用社为主体，农村金融市场呈现出金融网点覆盖率低、金融供给不足的局面。我国农村金融市场主要以农村信用合作社、农行和邮政储蓄银行为主体，他们成为当前农村金融机构的核心力量。然而，由于中国农业银行不断收缩其在农村的金融业务，邮政储蓄只开展存款业务，因此农村信用合作社逐渐形成了在农村金融市场上的垄断地位。然而为了追求利润和加强风险控制，农信社的资金有着向城市和大型乡镇企业流动的趋势，其经营业务“非农化”的倾向相当明显。目前我国社会主义新农村建设正在如火如荼开展，城镇化进程正在稳步推进。相应地，中国农村地区的金融需求是多层次的。随着农村产业结构的调整和农村生产经营方式的改变，农村的金融需求不只是为了简单的农业生产服务，而是逐渐转向资金需求更高的专业化和大规模生产上。同时，城镇化进程的加快，使农民对教育培训、住房、医疗卫生等服务的需求上升，相应的农民需要更多的资金支持和金融服务。从以上两个方面来看，我国农村金融市场上，需求上升与供给不足的矛盾突出。此外，在长期的金融抑制条件下，为了从金融领域内获取高额利润，大量的民间资金参与各种形式的地下金融活动，难以寻到正规的发展渠道，这不仅在一定程度上扰乱了国家的金融秩序，也为资金的所有者带来了巨大的风险。由于我国农村现有的金融体系已经不能满足农村建设和发展的需求，农村金融改革就非常非常必要了。因此，在引导商业性、政策性金融机构重返农村的同时，大力发展适合“三农”特点的村镇银行，发挥其经营灵活、运营效率高等优势，以有效增强农村地区金融服务的能力，切实提高农村金融服务水平，同时也为民间资金提供了一条正规化发展的渠道。国际经验表明，解决农村金融发展难题的途径之一就是广泛设立为农村中小企业和农民提供金融服务的诸如村镇银行之类的微型商业金融机构。村镇银行是新型农村金融机构的重要组成部分，可以有效解决县域尤其是农村地区金融机构覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分、优质服务缺位等问题。国内外文献综述村镇银行是我国农村金融体系建设中的重要组织创新。村镇银行作为股份制的中小型社区银行，国外的相关研究主要集中在社区银行与经济发展的关系、与关系型借贷的2关系、与大银行的经营差异以及社区银行的经营风险、经营绩效、发展趋势等六个方面。而我国对村镇银行的研究主要集中在村镇银行的展业的问题与对策、制度绩效、信用风险、市场定位以及组织创新的路径等方面。国外学者Berger(2004)采用1994-2000年49个国家的数据通过实证得出，发展社区银行能提高中小企业就业率和GDP增长率以及能促进竞争、提高银行业效率并产生较大的信贷流。Keeton(2003)认为社区银行具有获得大量稳定的核心存款的能力和较低的服务费用，一般比大银行更加依赖零售和投保存款筹集资金。Harvey(2003)的研究表明，兼并活动导致社区银行的重要性不断降低而超级地区性银行和巨型银行的影响力不断增强，同时一些客户偏好于面对面接触和个性化服务使得管理良好和有一定资产规模的社区银行将继续发挥重要作用。国内学者郭素贞(2010)指出村镇银行在运行过程中存在市场定位偏离服务“三农”目标、信誉度不强、创新性不足、缺乏差别化金融产品等问题，并提出要明确村镇银行的定位、制定适当的优惠政策、推进金融产品与服务创新、逐步放开农村信贷利率限制、建立农村存款保险体系等对策建议。徐瑜青等(2009)通过实地调研得出村镇银行的发展面临吸引存款困难、存款之外的资金来源受限、对公业务受限以及政策支持不足等问题，并指出要实现村镇银行商业可持续发展，必须因地制宜选址、审慎经营、立足