第8章-个人住房、综合消费及经营贷款20151209

1第八章个人住房、综合消费及经营贷款个人住宅抵押贷款个人综合消费贷款个人经营贷款信用卡透支2第一节个人住房贷款概念贷款人向借款人发放的用于购买住房的贷款基本特点期限较长数额大风险较小3第一节个人住房贷款个人住房贷款的种类及其发展1．住宅抵押贷款的种类从贷款利率来看，可以分为固定利率和浮动利率贷款两大类；从贷款期限来看可以分为短期、中期和长期贷款三种；从资金金额来看，可以分为普通贷款和大额贷款两类；从贷款用途来看，可以分为新购房贷款、维修贷款和建房贷款等。42.住房贷款的创新与发展住房加按揭贷款可变利率与固定利率住房贷款累进付款与分级偿还抵押贷款反向年金抵押贷款最后巨额付款方式分享增值抵押贷款“一揽子”交易抵押贷款5住宅抵押贷款业务1.个人住房贷款的基本要求（1）有合法的身份；（2）有稳定的经济收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力；（3）有合法有效的购买、大修住房的合同、协议以及贷款行要求提供的其他证明文件；（4）有所购（大修）住房全部价款20%以上的自筹资金，并保证用于支付所购（大修）住房的首付款；（5）有贷款银行认可的资产进行抵押或质押，或（和）有足够代偿能力的法人、其他经济组织或自然人作为保证人。62．个人住房贷款结构个人住房贷款结构是指贷款额度、期限、利率和还款方式的设定。（1）贷款额度。为了控制借款人的道德风险，银行通常要求借款人支付一定比例的购房资金，也就是设定首付款比例。（2）贷款期限。贷款期限越长，银行的流动性风险、信用风险以及市场风险越大，决定个人住房贷款期限的因素包括：法律规定的承担民事责任的年龄、住房的土地使用权期限、影响房屋质量的房龄、住房贷款用途。（3）贷款利率7（4）还款方式•贷款期限1年（含）以内：按月付息，按期（月、季、半年）或到期偿还本金•贷款期限1年以上，可采用等额本息还款法和等额本金还款法•借款人可根据自身经济能力申请提前还贷等额本息还款法M=L*R*（1+R）^n/[（1+R)^n-1]M为每月还款额；L为贷款本金；R为月利率；n为还款期数等本金还款法M=L/n+（L-S）*RS为已还本金8举例：假定某客户从银行获得一笔住房贷款，贷款金额为10000元，贷款期限为2年，贷款利率为4.77%。采取不同的还款方式，客户的利息总额、现金支出状况。到期一次还本付息到期还款总额=10000*（1+4.77%）^2=10976.75（元）按月等额本息还款月利率=4.77%/12=3.975‰还款期数=2*12=24每月还款额=10000*3.975‰*（1+3.975‰）^24/[（1+3.975‰）^24-1]=437.685（元）还款总额=437.685*24=10504.43（元）利息总额=10504.43-10000=504.43(元）9按月等额本金还款方式月利率=4.77%/12=3.975‰还款期数=2*12=24每月等额本金=10000/24=416.67（元）每月利息=（10000-已还本金）*3.975‰第1个月还款额=416.67+（10000-416.67)*3.975‰=454.76(元）第2个月还款额=416.67+(10000-416.67*2)*3.975‰=453.11(元）……第23个月还款额=416.67+（10000-416.67*23)*3.975‰=418.33(元）第24个月还款额=416.67+0=416.67（元）利息总额=457.12（元）103．住房抵押贷款的业务流程住房贷款的业务流程如下所示：借款人提出申请→贷款申请受理→贷款调查→贷款审查审批→贷款签批→办理贷款手续→贷款收回11住宅抵押贷款风险分析信用风险利率风险提前还款风险除此，银行工作人员的道德风险，政策风险等也是重要的风险源。12住房抵押贷款证券化市场概念把缺乏流动性但具有未来现金流的住房抵押贷款汇集在一起通过结构重组和信用增级将其转变为可以在金融市场上出售和流动的证券来融通资金的过程发展1970年，美国政府国民抵押协会（吉利美）发明了住房抵押贷款支持证券，简称MBS1971年和1981年联邦住房抵押公司（房地美）和联邦国民抵押协会（房利美）先后推出自己的住房抵押债券产品，随后20多年来，收益不菲欧美各国商业银行越来越多地进行住房贷款证券化1990S，住房贷款证券化很快在欧洲、拉美和亚洲国家出现，并获得快速发展2005年12月，建行国内首推住房贷款证券化；2006年初工行也推出14住房贷款证券化的基本原理（1）适合证券化的资产特征具有可预测的、稳定的未来现金流在历史记录中很少发生违约或损失事件未来现金流较均匀地分摊于资产的存续期内债务人有广泛的地域分布和人口统计分布原所有者持有该项资产已经有一段时间，资产的收益比较稳定，没有发生信用问题对应的抵押物容易变现，该抵押物对于债务人具有非常高的效用，从而约束债务人能够按期支付资产的本息具有标准化、高质量的贷款合同15住房贷款证券化的流程16住房贷款证券化的主要过程（1）发起人将挑选好的住房贷款出售给SPV（2）SPV将这些资产汇集成资产池（3）以该资产的未来现金流为支撑，经过信用增级和信用评级（4）达到证券发行要求后，由投资银行在资本市场上发行有价证券（5）向发起人支付资产价款SPV从承销商处获得发行债券的收入，按约定价格支付给发起人。(6)管理抵押贷款资产池和回收资产收益服务商对资产池进行管理，收取、记录资产池产生的现金流，把收入存入SPV指定的委托帐户，形成积累资金，以便向投资者还本付息。(7)还本付息在规定的债券偿付日，SPV要求委托机构向投资者偿付本息。在债券全部偿付完，并支付所有服务费用后还有剩余，按合同规定在发起人和SPV间分配。17第二节个人综合消费贷款个人综合消费贷款：一种用途广泛的消费贷款住房贷款、个人经营贷款和信用卡透支外，各种用途的个人贷款都归属综合消费贷款主要用于住房装修、购置耐用消费品、教育支出、旅游和医疗等类的消费我国个人综合消费贷款规模不大，在银行个人贷款总量中约占10%18个人综合消费贷款的借款人个人综合消费贷款对借款人的要求包括以下方面：①有完全民事行为能力，年龄在65岁以下；②有正当的职业和稳定的收入，有还款的能力；③信用良好，没有信用方面的不良记录；④能够提供合法、有效、可靠的担保；⑤贷款用途明确。个人综合消费贷款结构1.担保方式一般采取抵押、质押和保证，仅小数优质客户可以获得无担保的信用贷款2.贷款额度抵押方式：不超过70%；质押方式：不超过90%外币、外币理财产品：再低10%左右3.贷款期限汽车、耐用消费品、旅游：不超过5年，出国留学、医疗可延长到8年在住房低押和有可靠还款来源情况下，最长可达15年4.贷款利率没有价格优惠，按照人行规定的同期、同档次贷款利率按月还本付息，不足1年贷款，可按季、半年或一次还本付息19个人综合消费贷款流程借款人提出申请→贷款受理→贷款调查→贷款审查审批→贷款签批→贷款发放→贷款收回20汽车贷款模式间客模式银行通过汽车经销商向客户提供贷款，贷款环节大部分由经销商完成。“一站式”服务，经销商信用风险和道德风险较高，2005年后，基本不采用直客模式•将购车人的贷款行为与购车行为分开，银行直接向购车人贷款优点：购车人，在多家经销商间比较，获得较公平的价格银行，避免由于汽车经销商信用风险带来的损失。缺点：面对大量购车人，信用管理成本高，不利于短期内扩大汽车信贷规模22汽车贷款业务（1）借款人资格汽车贷款借款申请人需要具有有效身份证明和完全民事行为能力，具有固定的住址、稳定合法收入或偿还贷款的资产，信用良好，能够支付购车的首期付款。汽车贷款需要担保，可采用抵押、质押、保证等方式。（2）汽车贷款结构。汽车贷款金额取决于保证方式：以质押方式或由银行、保险公司提供连带保证的，首期付款不少于车款的20%，贷款金额最高不得超过车款的80%；以所购车或不动产抵押申请贷款的，首期付款不少于30%，贷款金额最高不超过车款的70%；以第三方保证方式贷款的，首期付款不得少于40%，贷款金额最高不超过车款的60%。（3）期限。期限一般为1-3年，最长不超过5年（4）利率。利率按照中国人民银行规定的利率执行24汽车贷款风险管理1.汽车贷款风险：主要风险是信用风险、市场风险和操作风险针对信用风险：建立健全个人资信评估制度，坚持贷款担保针对市场风险，保护措施•根据汽车的不同用途设定抵押贷款的成数，增加违约意愿较高的商用车和二手车贷款的首期付款比例•设定合理的贷款结构•增加信用保险，要求购车借款人除办理正常的车辆保险外，还必须投保信用险25非银行个人消费贷款1.汽车金融公司贷款汽车金融公司，是指经中国银行业监督管理委员会（以下简称中国银监会）批准设立的，为中国境内的汽车购买者及销售者提供金融服务的非银行金融机构。(《汽车金融公司管理办法》）贷款模式：间客式首家汽车金融公司上汽通用汽车金融（GMAC-SAIC）成立于2004年，由通用汽车金融、上汽通用、上汽财务三方合资组建。通用汽车金融是自1919年成立以来全球最大、最专业的汽车金融服务公司。作为中国第一家专业汽车金融公司，上汽通用汽车金融公司专业为通用汽车及其他汽车品牌客户及汽车经销商提供融资服务。续表2.小额贷款公司贷款小额贷款公司是由自然人、企业法人与其社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。与银行相比，小额贷款公司更为便捷、迅速，适合中小企业、个体工商户的资金需求；与民间借贷相比，小额贷款更加规范、贷款利息可双方协商。资金来源：小额贷款公司的注册资本来源应真实合法，全部为实收货币资本，由出资人或发起人一次足额缴纳。有限责任公司的注册资本不得低于500万元，股份有限公司的注册资本不得低于1000万元。单一自然人、企业法人、其他社会组织及其关联方持有的股份，不得超过小额贷款公司注册资本总额的10%。小贷公司贷款利率制定基准：1、按照市场原则自主确定。2、上限---放开，但不得超过同期银行贷款利率的四倍。3、下限---人民银行公布的贷款基准利率0.9倍3.消费金融公司贷款消费金融公司是指不吸收公众存款，以小额、分散为原则，为中国境内居民个人提供以消费为目的的贷款的非银行金融机构，包括个人耐用消费品贷款及一般用途个人消费贷款等。由于消费金融公司发放的贷款是无担保、无抵押贷款，风险相对较高，银监会因而设立了严格的监管标准。消费金融公司可经营的业务包括：个人耐用消费品贷款，一般用途个人消费贷款，信贷资产转让，境内同业拆借，向境内金融机构借款，经批准发行金融债券，与消费金融相关的咨询、代理业务，银监会批准的其他业务。为了防止过度消费，银监会此前公布的《消费金融公司试点管理办法》对于此类贷款的利率做了规定。即每笔贷款将由消费金融公司按借款人的风险等级进行定价，但最高不得超过央行同期贷款利率的4倍，超过一毫一厘即成为法律界定的高利贷。2009年，中国宣布启动消费金融试点。2010年，中国首批4家消费金融公司获批成立。2013年9月，银监会发布扩大消费金融公司试点城市范围名单。2015年11月国务院发布《关于积极发挥新消费引领作用加快培育形成新供给新动力的指导意见》，鼓励符合条件的市场主体成立消费金融公司，将消费金融公司试点范围推广至全国截至2015年三季度，12家消费金融公司获批设立。试点启动6年来，中国消费金融公司在传统银行消费信贷业务之外起到了一定的“拾遗补阙”作用，成为“普惠金融”的重要一环。截至2015年三季度，消费金融行业市场总额510多亿元，贷款余额460亿元，不良贷款率2.85%。但总体上，由于设立时限较短，在传统银行和互联网新贵的挤压下，消费金融公司的发展瓶颈也日益显现。36第三节个人经营贷款个人经营贷款