寿险产品及定价简介

寿险产品及定价简介人寿保险的主要种类分红保险投资连结保险万能保险人寿保险的主要类型普通型人寿保险新型人寿保险终身寿险定期寿险两全保险年金保险……普通型人寿保险被保险人是单个人，以被保险人在保险期内死亡或生存为保险赔付条件或给付条件。预先规定保险金额的水平及其给付方式，并根据经验生命表和预定利率等预先确定保费水平和现金价值。很难从保费中清楚区分出哪些用于保险成本补偿、费用补偿、投资收益等不同部分主要功能是保障和储蓄传统寿险产品资金流向图共同的保险基金保费费用保证利益＋盈余投资现金价值又称解约金、退保金、不丧失保单利益、不丧失价值或不丧失现金价值。现金价值指，投保人退保或保险公司解除保险合同时，由保险公司向投保人退还的那部分金额。往往特指以现金方式支付的不丧失保单利益。定期寿险在保单约定的保险期限内，以死亡为给付条件的保险，保险金额在保单上载明。优点：保费低廉现金价值很低或者没有分类均衡保费定期寿险：通常缴费期与保险期相同递增保费定期寿险：保险人每年根据死亡风险重新确定保费水平，并通知投保人续保，直到被保险人死亡或者达到保单所规定的最高续保年龄为止。保额可能恒定，也可能与某消费价格指数挂钩，还可能采取保费恒定但每年根据保费水平和死亡率水平重新调整保额等不同形式。保额递减定期寿险：实践中最常见的是以抵押贷款余额为死亡赔付额，以还款期为保险期的定期保险。定期寿险保单-新华人寿投保年龄：1周岁-65周岁保险期限：可选择10年、15年、20年、30年交费方式：趸缴、年缴交费期限：5年或同保险期限保险责任合同生效一年内因疾病导致身故或高残，将获得相当于保险金额10%的保险金给付及无息退还已交保险费，保险责任终止。因意外伤害或合同生效一年后因疾病导致身故或高残，将获得相当于保险金额全数的保险金给付，保险责任终止。定期寿险实例罗征30岁，结婚时贷款39万买房，贷款需20年还清。约2500元的房款是家中每月的主要支出。为了在遭遇不幸时避免债务危机的发生，他为自己投保了50万元的新华定期寿险A款，选择20年的保险期限，缴费期20年。每年交保费1250元，平均每月交104元。保费支出：20年累计交保费25000元保障收益：身故或高残给付50万元，一年内因病身故或高残给付51250元。终身寿险以死亡为给付条件且期限为终身。相当于保险期延长至生命极限年龄的定期寿险，但终身寿险有显著的现金价值。优点：可得到永久保障，可获得退保现金价值保险金额通常为恒定的数额根据保费缴纳方式的不同，分为：普通终身寿险限期缴费终身寿险趸缴终身保险两全保险两全保险：以死亡或生存为给付条件的。在规定保险期限内，如果被保险人死亡，则保险人赔付死亡保险金，如果被保险人在保险满期仍存活，则保险人给付生存保险金。保险费通常采取均衡保费方式储蓄性极强分类：分红两全保险、非分红两全保险两全保险保单—友邦如意宝友邦如意宝五年期两全保险投保年龄：18周岁至60周岁保险期限：五年交费方式：趸缴在合同责任有效期内，保险公司承担下列保险责任：1、若被保险人在保险合同有效期内不幸身故，本公司给付受益人等值于两倍基本保额的身故保险金。2、若被保险人在保险合同有效期内不幸残废，本公司给付被保险人等值于两倍基本保额的残废保险金。3、本合同有效至第五个保险单周年日满期且被保险人于该满期日仍然生存，本公司给付投保人等值于基本保险金额或本合同的保险费（以较大者为准）的满期金。两全保险实例小王今年30岁，是一名公司内勤，他购买了保额为10万元的如意宝。一次缴纳99,800元，小王拥有下述保障：身故或残废保障：20万元生存利益：5年后，保险合同满期，小王可获得10万元满期金。年金保险年金保险：以生存为给付条件，按约定分期给付生存保险金，且给付间隔不超过一年分类：定期确定的生存年金在一定时期内给付确定年金，即在这个时期内无论被保险人是否死亡都按期给付，在规定的时期结束后，以被保险人存活为条件给付，直到被保险人死亡。指数化年金年金采取指数化（通常是通胀指数）方法定期调整给付数额联合生存年金在一张保单上同时承保两个或两个以上有相互联系的年金领取人的年金常见的是两人联合生存年金，这两个人通常是夫妻关系。为两个人同时存活期提供生存年金，如果其中一个人死亡，年金给付额通常降低到原来的2/3或3/4，直到两个人都死亡为止年金保单-子女教育保险投保年龄：0岁至14岁，保险期限至21岁交费方式：年交，交至14岁保险期限：至21周岁保险责任：高中教育保险金：被保险人生存至15、16、17周岁时，每年按基本保额的10%领取高中教育保险金大学教育保险金：被保险人生存至18、19、20、21周岁时，每年按基本保额的30%领取大学教育保险金身故保险金：被保险人身故，可领取保险单的现金价值，合同终止成长年金：投保人身故或高度残疾，若被保险人生存，每年可领取基本保额5%的成长年金至21周岁止附加利益：豁免保费。若交费期内投保人身故或身体高度残疾，可免交以后各期保险费，保险合同继续有效金色年华养老金保险-新华人寿投保年龄：30天--69周岁交费方式：年交、趸交交费期限：10年、15年、20年、30年领取年龄：任选50岁、55岁、60岁、65岁或70岁保险责任：在约定领取养老金前，因意外伤害或疾病身故，按所交保费及增加值（年单利3％）退还于受益人。生存至合同约定领取年龄的合同生效对应日，按下列方式之一领取养老金：月领100元，若未领满10年，被保险人身故，受益人可继续领取直至领满10年；若领满10年，被保险人仍生存，则按原方式继续领取，直至身故。年领1000元，若未领满10年，被保险人身故，受益人可继续领取直至领满10年；若领满10年，被保险人仍生存，则按原方式继续领取，直至身故。一次性领取10000元，合同效力终止。产品特色：保证至少领取10年，生存越长，领得越多，活得越好新型保险国内保险市场产生新型保险的背景96年5月1日开始，中国人民银行8次降息，我国各大寿险公司的利差损逐步扩大，为化解经营风险，增强偿付能力，同时，也为了体现保险产品的保障和投资的双重功能，市场需要投资理财类产品的出现。投资回报，主要与保险公司的投资收益或经营业绩有关，保险公司资金运作得好，经营效率高，投保人就能获得较好的收益，即保险公司与投保人利益共享、风险共担。保险人将被保险人所缴纳的保险费依照约定的方式扣除各项费用后，依照被保险人指定的投资分配方式，置于专设帐户内，被保险人将承担全部或部分投资风险。分红保险（1）分红保险，指保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，按一定的比例、以现金红利或增值红利的方式，分配给客户的一种人寿保险。分红险的主要功能依然是保险，红利分配是分红保险的附属功能。分红保险（2）特点1、保单持有人享受保险公司的实际经营成果。至少将当年可分配盈余的70%分配给客户2、保单持有人承担一定风险：红利收益具有不确定性，与保险公司的实际经营成果挂钩，上不封顶，但也可能没有红利分配3、定价精算假设比较保守，保险产品的价格相对较高4、保险给付、退保金中含有红利保单红利利源：利差益、死差益、费差益分配：满足公平性原则和可持续性原则分配方式：现金红利、增额红利（增加保额）分红保险实例被保险人年龄保险金额交费期限年交保费李先生30周岁50,000元15年6,995元李先生可获得如下保障及利益：1.每三年领取5,000元的生存保险金至99周岁，最高可达23期，共计115,000元2.拥有至少50,000元的身故保险金至99周岁；3.拥有至少50,000元的永久完全残疾保险金至65周岁；4.99周岁时，可获得50,000元的祝寿金，为大寿献厚礼；5.更可灵活运用红利领取方法，自由支配每年派发的红利。万能保险（1）万能保险是一种交费灵活、保额可调整、非约束性的寿险风险与保障并存，介于分红险与投资连结险之间的一种投资型寿险。购买万能险后，投保人所缴的保费被分成了两部分：一部分用于购买期望得到的寿险保障；另一部分用于个人投资账户。保障额度与投资额度的设置主动权在投保人。万能险投保后，投保人可以根据人生不同阶段的保障需求和财力状况，调整保额、保费及缴费期，确定保障与投资的最佳比例，让有限的资金发挥最大的作用。万能保险（2）主要特征：1、死亡给付模式A方式：均衡死亡给付额为净风险保额与现金价值之和（死亡给付额固定，净风险保额每期调整）B方式：死亡给付额为均衡的净风险保额与现金价值之和2、保费缴纳须缴纳首期保费，首期保费有个最低限额，要足以覆盖第一个月的费用和死亡成本对每次交费的最高和最低基本保费做出规定，只要符合保单规定，可以在任何时间不定额交费。容易失效万能保险（3）主要特征3、结算利率：设立单独账户（单独账户中，不得出现资产小于负债的情况。一旦出现小于的情况，保险公司应立即补足资金；结算利率低于实际收益率产生的公司收益也应被转出单独账户）可以提供最低保证利率结算利率不得高于实际投资收益率，两者之差不高于2%若单独账户的实际收益率低于最低保证利率时，结算利率应是最低保证利率保险公司自行决定结算利率的频率4、费用收取初始费用、风险保险费、保单管理费、手续费、退保费用（第一年不超过账户价值10%，生效5年后降为零）万能保险保单-中新大东方顺鸿终身寿险（万能型）投保范围：出院且出生满30天——65周岁保险期间：终身保费期间：终身交费方式：年交、追加保险费在合同有效期内，本公司承担以下保险责任：身故保险金：合同有效期内，若被保险人不幸身故，按下列公式给付身故保险金：身故保险金=基本保险金额+身故当时的个人账户价值永久完全残疾保险金：若被保险人在65周岁前永久完全残疾，我们将按下列公式给付永久完全残疾保险金：永久完全残疾保险金=基本保险金额+永久完全残疾当时的个人帐户价值部分领取：您可随时申请部分提取个人账户价值，并且只要个人账户价值足以支付保障成本及保单管理费，您就可以继续享有保险保障。灵活套现，随需应变，轻松满足人生各个阶段的需要保证结算利率：保证结算利率为年复利2%投资连结保险（1）“投资连结”的含义一般的寿险产品都有一个固定的预定利率，保险合同一旦生效，无论保险公司经营状况如何，预定利率都固定不变。投资连结保险则没有预定利率，投保人购买了保险后，投资连结保险的保费分成两部分：小部分用于购买保险保障，大部分划入专门的投资账户，由保险公司的投资专家进行运作。保险公司根据获利多少，来回报客户。如果赔了，购买人一分钱回报都没有。从这个意义上来说，“投资连结型保险”的投资回报具有不确定性。换句话说，所谓“投资连接”，就是将投资收益的不确定性（风险）“连接”给客户。投资连结保险（2）保险公司一般帐户专设帐户保险监管机构投资连结保险（3）-资金流向图个人投资帐户保费费用死亡给付固定收费和保险成本投资收益投资连结保险（4）投连保险更强调客户资金的投资功能投连产品当中可包含多个不同类型（根据投资对象分类）的投资账户供客户选择，客户购买后资金将直接进入其选择的投资账户。投连产品同时可以向客户提供人身风险保障功能，保障责任可多可少，客户购买保障发生的费用及其他投连产品规定向客户收取的管理费用均定期从客户的投资账户中扣除。与资本市场结合紧密。同股票、基金类似，投连账户中的资产由若干个标价清晰的投资单位组成，资金收益体现为单位价格的增加。客户享有投连账户中的全部资金收益，保险公司不参与任何收益分配而只收取相应管理费用，同时客户要承担对应投资风险（全部投资风险）保险公司不得保证最低投资回报率。现金价值与投资账户资产相联，一般无最低保证投资连结保险（5）特征1、设置单独的投资账户，保费转换为投资单位2、死亡保险金额：规定的规定死亡赔付金额和投资账户价值较大者（方法A）给付保险金额和投资账户价值之和（方法B）/风险保额不变3、保险