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招商银行真诚服务敬呈尊敬的客户：从容与宁静是生命品质生活的体现，源于内心的坦然和安全感。银保产品作为一种新的金融理财工具，正在被越来越多的人所接受和喜爱！家庭理财时代的到来为我们提供新的契机与希望，怎样去“创造财富，保存财富，转移财富”已经成为我们共同要解决的问题！如何在享受理财收益的同时，为养老储备及拥有生命保障的尊贵人生，传承您的财富，保全您的资产，让您的晚年过的更幸福，是我们要着力解决的！我们的战略合作伙伴——中国企业“500强”、全国第四大寿险投资机构：泰康人寿始终秉承“专业规范，亲和诚信”的理念为您创造价值，全力为您打造安全的金融港湾。金字塔应该从地基建起，地基是银行存款（应急的现金）和人寿保险、第二层是债券、保险理财产品、以此往上是股票、房产、收藏、期货等，即越靠上层越是高风险高回报的投资工具，越靠下层越是低风险低回报的投资工具。理财金字塔的意义在于：如果您把理财金字塔的最关键的基石搭建好了，其它投资收益无论好坏都不会影响到您的基本生活品质。您就可以放心的依照您的风险偏好来组合您的其它投资了，没有后顾之忧，再利用您的精明和勤奋，相信很快就会实现自己的人生目标。组建科学合理的理财金字塔中国养老的现状一、社保的现状“低水平，广覆盖”的社会保障体制特点决定着社保是“保”不是“包”，退休后替代率目前仅为40%左右！社保养老金的供求关系受到挑战：离退休人数增长快于参加养老保险人数的增长，参保人数平均增速为4.04％，而离退休职工人数的平均增速6.64％；养老体制改革不断进行，如同住房改革一样，国家鼓励个人解决养老问题，养老必将成为个人必须面对的问题。现行制度下养老保险个人账户处于空账运行状态，在职职工所缴纳的养老金不得不用来支付当期的退休金。目前我国养老金缺口达2.5万亿。二、人口结构的变化“4-2-1”的家庭结构向传统的养老模式发起挑战；人类寿命的延长+独生子女政策造成将来要养活4个老人和1个孩子。现在的生活压力非常大，房价的飙升，儿女维持自身家庭已经背负沉重负担；当今老一辈的心声：养儿防老的时代已经成为历史，我们对孩子最大的关爱就是在自己年老的时候不要成为孩子的负担！如何选择理财工具？一、选择养老的理财工具必备的三大特性：安全性，收益性，流动性其中，养老金的不可避免的刚性需求要求“安全性”居首位：Ø房地产：高收益性，安全性受国家政策和经济环境影响大，低流动性Ø股票：高收益性，高流动性，低安全性Ø银行存款等流动资产：低收益性，高安全性，高流动性Ø保险产品：平衡三大特性，中性，在确保资金安全性的同时体现了较高的收益和灵活变现的能力，同时，具备风险保障功能。二、保险理财产品的特点和功能：Ø资金安全，财富保值：保证本金，保证以购买力衡量的财富长期价值不出现缩水现象；Ø有一定的收益性，能够抵御通货膨胀；Ø人身风险保障在漫漫人生路上原本就是由一连串不确定组成，有多少人能精确地分析人生的风险呢一个人无论多保险是将自身创造的财富以保额的方式固定下来，不会受生命长度的影响。保险是风险管理的杠杆，在您最需要的时候帮您撑起整个世界！！！30%30%40%商业保险企业年金社保科学的养老规划体系功用一：安全、保值、增值分红险已有233年的历史。目前分红产品是国际保险理财市场的主流产品之一。在北美地区，80%以上的产品具有分红功能；在德国，这一比率是85%；在中国香港，更高达90%。分红险一直是抵御通货膨胀和利率变动的主力险种，在历次经济动荡或金融危机时期都有较为优异的表现。以美国的分红险为例，在1972年至1991年这20年当中，美国虽经历了越南战争、水门事件、尼克松辞职、储贷协会危机、伊拉克入侵科威特等多种国际国内的动荡事件，但分红险仍不仅表现出较好的稳健性，同样也体现出优越的收益性。目前市场上的分红型寿险还具有长期复利累积的作用：本金100万元，年利率5%，收益对比：10年20年50年单利500000元1000000元2500000元复利628895元1653298元10467400元功用二：借款与保密一、借贷功能：万一遇上急需现金周转，本计划在保单生效10天后即可选择保单质押贷款，可借额度高达保单现金价值的70%。二、客户信息保密《保险法》第31条规定：“保险人或者再保险人接受人对在办理保险业务中知道的投保人、被保险人或者再保险分出人的业务和财产情况，负有保密的义务。”建议一：保值增值的保险理财计划功用四：资产保全《中华人民共和国保险法》第24条：任何单位或者个人都不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。第85条：保险公司因分立、合并或者公司章程规定的解散事由出现，经保险监督管理机构批准后解散。保险公司应当依法成立清算组，进行清算。经营有人寿保险业务的保险公司，除分立、合并外，不得解散。功用五：避税中国开征遗产税的时机早已到来，只是时间问题（身份证添加芯片、银行存款实名制、深圳的居住证等诸多实名制现象，表明中国开征遗产税的时刻已经逐渐接近，中国限制“富二代”现象产生的机制初具雏型）。遗产税属重税，一般为50%以上，并且要以现金先行支付才可以继承遗产。保险可帮您在不确定的将来把确定的资产传承给您的亲人。所有收益免征任何赋税功用六：避债在经济生活中，我们都不可避免面对债权债务。当有一天我们无法实现债权却不得不履行债务时，您是否有专属于您自己的绝对私有财产？您的资产中是否有不在清偿范围的一部分？《继承法》第33条规定：遗产继承人应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务。《保险法》第24条规定：任何单位或个人都不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。受益权债权继承权功用三：资产独立企业资产与家庭资产完全独立，才能互不影响，当企业出现困境时，家庭生活照样美满幸福。例：2002年安然破产，但创始人肯尼斯·莱在2000年前就投资数百万美元购买了各种保险，从2007年开始每年能领取90万美元养老金;让债权人无可奈何的是这些保险是受法律保护的，债权人无法以此为由起诉肯尼斯·莱。建议一：保值增值的保险理财计划财富之道，在于如何平衡，在于是否和谐。赚钱有方，不如守财有道。人生道路，崎岖坎坷。欲成大业者，必经历超人的艰辛，方可玉成。所以创富有方固然重要，守财有道，才是必修之功课。——李嘉诚“个人性资产”始终面临四大风险？•情感风险——导致资产被分割•财产继承风险——导致资产被征税•债务关系风险——导致资产被抵债•诉讼纠纷风险——导致资产被查封、冻结“法律性资产”才是真正属于我们的忠诚性资产中国的企业平均寿命4年，民营企业只有2.8年富变负产业结构调整快前途没了金融政策变化多资金没了国际贸易战争频起补贴没了企业骨干跳槽干部没了企业家身心疲惫领袖没了建议二：建立资产的风险对冲机制财富等于您停止工作以后维持您和家人现有生活水平的时间。每个人都要创建一条与生命、家祖存续期等长的稳定的源源不断的现金流。您现在或者曾经拥有过多少财富不重要，重要的是您和家人最需要金钱的时候有足够的财富可以从容不迫坦然面对，这才是真正的幸福人生。才可以让家族财富代代相传！您的资产传承“保险”吗？经营家族成员的风险失去经济能力的风险离婚与再婚财产分割的风险企业股权继承的风险建议三：建立长期资产安全管理系统您的权益险种名称投资年限每年存入受益期限幸福人生终身年金计划（分红型）10年30万元终身被保险人：张海霞女士性别:女年龄:39岁一生关怀规划与您生命等长现金流两重保障1、双倍意外身故保障2、意外身故豁免保费或意外高残豁免保费三大亮点1、马上领2、保证领3、终身领四大功能养老规划、资产传承、财富增值、人生保障“幸福人生”为您提供保障利益如下：固定收益60岁前每年领取28260元累积生息至60岁共领：113万浮动收益每年领取：红利（公司年可分配盈余70%）累积生息至60岁共领：184万（中等红利演示）60岁一次性领取14.13万×20年＝282.6万60岁约580万若60岁不选择一次性领取则60岁后继续每年领取14.13万元+每年红利，直到终身！80岁利益总计约80岁约1275万建议您的理财计划90岁约2139万100岁约3452万温馨的家庭里如果经济支柱倒了…子女爸爸妈妈妈妈子女妈妈保险金如果家庭的经济支柱突然出现意外?不是因为有人要死亡,而是因为有人要活下去!幸福人生是什么？债权优先于继承权！受益权优先于债权！《保险法》第24条规定：任何单位或个人都不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。受益权债权为您保全资产，保障财富安然公司：2002年破产，2000年2月购买了400万美元的人寿保险。肯尼思：从2007年开始，每年可领90万美元。破产清算了公司的所有资产，但这些保险受法律保护，债权人却无法以此为由起诉肯尼思·莱幸福人生是什么？相关利益对比：直接继承：1000万--（1000万*40%--75）=675万元保险解决税金问题：1000万+600万风险保额（以50岁为例）+公司投资分红~=2200万元两种方式相差1525万元赵本山千万保险避税遗产超亿演艺名人赵本山投保年缴保费150万，十年累计1500万，既有效从企业资产中分离出个人资产又在未来遗产税上避税资产近两亿！2009年9月30日，演员赵本山因脑出血在上海入院。住院期间的赵本山用他自己的话说：开始盘算自己的财产和做对未来的安排。他首先考虑的是：谁可以做接班人？又考虑怎样才是最好的安排？思来想去才觉得应该早点规划。。。。幸福人生是什么？遗产税试点传闻再起保险公司屡签天价保单2012-12-1807:06:00来源：中国证券网-上海证券报---------------------------------------------------------------深圳或将试点开征遗产税的传闻再起，作为国际通行的避税工具，寿险保单的购买热情被一夜激发。据保险业人士透露，近日来保险公司屡签天价保单，不少私营业主成为保险公司的“座上宾”，避税成了他们投保的主要动机。作为改革前沿的深圳市日前提出十大收入分配制度改革思路，其中最值得关注的无疑是试征遗产税的建议。尽管这一提议目前尚未到实质阶段，但却引起了不少企业主的注意。多家保险公司反映，前去咨询“保险能否避税”的企业主明显增多。来自市场一线的消息称，就在传出深圳或将试点开征遗产税后不久，当地市场就出现了一张趸交保费1.03亿元、一张年缴保费2680万元（3年期）的巨额保单。“听说，其中一张保单的投保人，就是奔着避税去的。”诚然，在成熟的海外保险市场，有现金价值的寿险保单往往会成为不少富豪的避税工具，不计入应征遗产税内。也正是这一国际惯例，让国内不少企业主想到了利用保险进行合理避税。同时也让国内保险机构找到了寿险产品的一大卖点，“我们现在向客户介绍保险产品时，都会提到未来可能开征遗产税的政策变化。”一家保险机构市场部人士告诉记者。财富传承中保险的作用终身寿险是以生命的终止为给付条件的，以指定受益人为财产承接和排他的财产继承安排，所以锁定财富、保留财富给指定受益人的效果是非常好的。锁定财富生意价值的不确定性（独资、合伙）可以把企业中现金流拿出一部份通过购买年金保险，受益人写小孩，这样的现金流对整个企业来说是很小的一部分，但却起到资产传承（以小博大）的作用。而企业仍旧可以经营，所以到最后如果经营得当，留给小孩的是一份巨额保险金和一个健康的企业。撬动财富保险是唯一不以投资回报而确定的财富。如果资产没有合理规划，将来第二代小孩和别人结婚，然后离婚，那么资产就会被分割，财产分割涉及很多复杂的法律问题，婚姻共有财产如何界定？可能是四分之一，可能是三分之一，这样跟多赚两个点多赚三个点相比，那个更重要？保留财富一生努力的结晶最多的留给自己的家族家庭经营背后隐藏的风险，对家族，对子女，对婚姻造成的影响是巨大的，普通人是想象不到，如果没有规划好，那钱就不是好东西了，是祸害，钱越多祸害越大。全世界的有钱人80%都做了资产传承的规划，这个趋势不可避免让财富安排去影响下一代的人生，把各种可能发生的事情做一个周全的安排。幸福人生是什么？15