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第1页第2页（二）政策导向（一）养老现状第3页我们每个人都憧憬拥有幸福的晚年生活衣食无忧，儿女绕膝第4页我国的养老现状截至2015年底，全国60岁以上老年人口达到2.21亿，占总人口17.5%。并且60岁以上的老年人口正在以每年超过5.4%的速度递增。预计2050年，60岁以上人口将激增到4.4亿，占全国总人口的34%。我国是世界上唯一一个老年人口超过1亿的国家，是世界上老龄化速度最快、老龄化问题最严重的国家，中国已经“未富先老”！第5页中国式的养老场景银行苦苦等候退休金空巢老人期待的眼神为求生存辛苦工作老年医疗需求日益凸现第6页解读中国养老—养老到底需要多少钱•首先要估计的，是一个人退休之后会存活多少年？为退休后的生活积攒存活20年的钱财是必要的。•多少钱够一个人退休后安度余生？——北京师范大学金融研究中心教授钟伟6您担心过自己的养老问题吗？第7页438000元?!10元×3顿饭×365天×20年×2人快餐钱衣、食、住、行、医、乐…第8页81、社保养老2、储蓄养老3、投资养老4、养儿防老5、机构养老6、以房养老常见养老方式第9页社保养老1、收入越高替代率越低我国社保替代率仅为30%-40%社保替代率=领取额度/退休前工资2、社保困境：社保缺口与空账数额巨大2010年中国养老缺口已达16.48万亿元，在不改革情况下，假设GDP每年增长6%，到2033年时养老金缺口将达到68万亿元；到2050年，职工养老金累计缺口将达到802万亿元，占2050年当年GDP的比例达到91%。第10页解决社保空账方案一：延迟退休社保养老到2030年实现男性职工和居民65岁领取养老金，目的是为了多缴费晚领取。提高弥补养老金的缺口，一是增加个人缴费，把个人账户做实；另一个是增加储备金。解决社保空账方案二：增加个人缴费解决社保空账方案三：养老双轨制终结近4000万机关事业单位人员将和企业职工一样缴纳养老金。全面实施一对夫妇可生育两个孩子政策，积极开展应对人口老龄化行动。但是，预计只能使2040年至2050年间的基本养老金缺口(不考虑利息支出)的规模减小约4%。解决社保空账方案四：放开二胎对养老金空账来说是杯水车薪第11页老百姓手上有钱都不敢用2014年，中国居民在银行储蓄总额储蓄养老•消费风险•借贷风险•通胀风险储蓄养老第12页投资养老风险高不确定精力脑力要求高股票犹如过山车，牛面熊心难预测。P2P监管松散陷阱多，跑路关门是常事。黄金市场波动大，保存变现问题多。基金波动有风险，仍有可能亏本。股票、基金、P2P、黄金等投资方式有见效快、收益高的优势，对于闲散资金打理是一种很好的渠道，也是人们用得较多的投资方式，但是养老金应注重低风险投资。年龄会越来越大，并没有足够精力与脑力来掌握一切。第13页421家庭模式让子女压力越来越大养儿防老的“天敌”：力不从心养儿防老第14页入住养老院一年基本费用：（二、三线城市自理老人）食宿及简单护理：1000元*12月=12000元（一线城市自理老人）食宿及简单护理：3000元*12月=36000元以上费用仅仅是一家普通的养老院自理老人的食宿费用，不包含医疗、深度护理、娱乐等其他费用。机构养老第15页以房养老是指老人将自己的产权房抵押出去，以定期取得一定数额养老金或其它服务的一种养老方式“住房反向抵押贷款”或“倒按揭”前提条件1：老人拥有对房子的独立产权；前提条件2：独立住房，保证房屋的出租或抵押不至于影响正常生活。养老期前养老期按揭贷款购买住房，获得房屋产权，还清全部贷款本息。将住房产权抵押给金融或保险机构，金融或保险机构根据房屋的品质和价值进行评估，定期为老年人提供一定数额的养老费用。金融或保险机构对房屋的产权进行处置，以弥补前期支付款。养老准备期养老期养老终止期以房养是什么？以房养老第16页未来的养老怎么办？如何规划养老？养老金资产配置第17页①专款专用②安全控制③持续增值养老金必须具备的特性用什么途径可以解决？第18页商业保险——专款专用一般人的储蓄消费习惯买车买房存存存子女教育…时间其他旅游、换车、换房商业保险：半强制性储蓄，积累期资金无法挪用，在养老开始时可以提供年领、月领或者继续累积等各种方式灵活安排资金的使用，做到专款专用。第19页商业保险——安全控制安全：法律保障贯穿一生的财富安全，年龄越大，这笔财产越确定。控制：即使在企业经营遭遇各种风险的情况下，都能掌握对这笔财务的所有权与使用权第20页3、《保险法》第一百零六条：保险公司资金运用必须稳健，遵循安全性原则。保险公司的资金运用限于下列形式：（一）银行存款；（二）买卖债券、股票、证券投资基金份额等有价证券；（三）投资不动产；（四）国务院规定的其他资金运用形式。保险公司资金运用的具体管理办法，由国务院保险监督管理机构按照前两款的规定制定。10保险公司资金运作安全1、《保险法》第八十九条：经营有人寿保险业务的保险公司，除因分立、合并或者被依法撤销外，不得解散。2、《保险法》第九十二条：经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销或者被依法宣告破产的，其持有的人寿保险合同及责任准备金，必须转让给其他经营有人寿保险业务的保险公司；不能同其他保险公司达成转让协议的，由国务院保险监督管理机构指定经营有人寿保险业务的保险公司接受转让。保险法：保险公司不得解散、倒闭第21页1、《保险法》第三十四条：按照以死亡为给付保险金条件的合同所签发的保单，未经被保险人书面同意，不得转让或者抵押。2、《合同法》七十三条第一款：人寿保险不属于债务的追偿范围，资金账户不受债务纠纷困扰。注释：此条最大程度上保证了被保险人对保险金的所有权及分配权，任何人无权参与。资产可控制——资产保全，规避债务73、《保险法》第四十二条：被保险人死亡后，有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人依照《中华人民共和国继承法》的规定履行给付保险金的义务：（一）没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的；（二）受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的；（三）受益人依法丧失收益权或者放弃收益权，没有其他受益人的。受益人与被保险人在同一事件中死亡，且不能确定死亡先后顺序的，推定受益人死亡在先。注释：遗产要参与债务分配，受益人平均分配。保险金则不参与债务分配，受益人及份额由被保险人制定。第22页人寿保险公司的分红或万能产品增值是按复利计息，其保险合同文本第9.8条利息：除本合同另有约定外，本合同中提到的利息一律按年复利方式计算。16商业保险——持续增值第23页用确定的钱为不确定的未来构筑养老保障商业保险为尊严养老的有效补充第24页（二）政策导向（一）养老现状第25页国务院发布保险业“新国十条”支持保险快速进入到健康、医疗领域。2014年8月13日，国务院正式发布《国务院关于加快发展现代保险服务业的若干意见》（以下简称“新国十条”）。《新国十条》第二条第四点：把商业保险建成社会保障体系的重要支柱。商业保险要逐步成为个人和家庭商业保障计划的主要承担者、企业发起的养老健康保障计划的重要提供者。支持保险机构大力拓展企业年金等业务。充分发挥商业保险对基本养老、医疗保险的补充作用。《新国十条》第二条第五点：创新养老保险产品服务。推动个人储蓄性养老保险发展。支持符合条件的保险机构投资养老服务产业，促进保险服务业与养老服务业融合发展。《新国十条》第二条第六点：发展多样化健康保险服务。支持保险机构参与健康服务业产业链整合，探索运用股权投资、战略合作等方式，设立医疗机构和参与公立医院改制。第26页万一保险网制作收集整理，转载请注明出处，违者必究万一保险网中国保险资料下载网《新国十条》第三条第七点：运用保险机制创新公共服务提供方式。积极探索推进具有资质的商业保险机构开展各类养老、医疗保险经办服务，提供社会管理效率。《新国十条》第十条第三十一点：加强养老产业和健康服务业用地保障。扩大养老服务设施、健康服务业用地供给。鼓励符合条件的保险机构等投资兴办养老产业和健康服务业机构。新“国十条”促进养老、医疗产业的快速发展13第27页