陕西信合在新城镇化建设大趋势下的发展探讨

陕西信合在新城镇化建设大趋势下的发展探讨陕西信合雁塔联社长延堡信用社刘芳[摘要]2015年3月，李克强总理在政府工作报告中明确指出：“推进新型城镇化取得新突破。城镇化是解决城乡差距的根本途径，也是最大的内需所在。”；在新城镇化建设带来的机遇和挑战面前，作为陕西农村金融主力军的陕西信合在陕西新城镇化建设过程中能否抓住机遇，发挥金融支撑作用。本文将用SWOT分析法对陕西信合在新城镇建设中的优势、劣势以及机遇和挑战进行分析，然后提出相应的建议和对策。[关键词]新城镇化；陕西信合；SWOT分析法；金额支撑；一、金融支撑新型城镇化的作用（一）新型城镇化的基本内涵所谓新型城镇化，是指坚持以人为本，以新型工业化为动力，以统筹兼顾为原则，推动城市现代化、城市集群化、城市生态化、农村城镇化，全面提升城镇化质量和水平，走科学发展、集约高效、功能完善、环境友好、社会和谐、个性鲜明、城乡一体、大中小城市和小城镇协调发展的城镇化建设路子。新型城镇化的“新”就是要由过去片面注重追求城市规模扩大、空间扩张，改变为以提升城市的文化、公共服务等内涵为中心，真正使我们的城镇成为具有较高品质的适宜人居之所。城镇化的核心是农村人口转移到城镇，而不是建高楼、建广场。农村人口转移不出来，不仅农业的规模效益出不来，扩大内需也无法实现。（二）金融对新型城镇化的作用1.城镇产业化离不开金融支持。发达国家的实践经验证明，一个国家、地区城镇化水平的高低与工业化的进程之间呈明显的正相关性，这是农村城镇化进程中的一项基本规律。美国著名经济学家，白宫经济顾问委员会主席奥斯坦•古尔斯比在中国举办的“产业新城高峰论坛”中指出“城镇化是一个系统工程，中国内涵式城镇化建设中的金融支持应通过构建全方位、多层次、高效率的金融支撑体系，为城镇化建设提供全面的、可持续的资金保障。”。从目前我国的实际情况来看，农业产业化水平较低，不但没有起到对农村产业化的有效支撑作用，反而，在一定程度上制约着农村城镇化的进程。因此，在今后及一个相当长的时期内提高对城镇产业化和农业产业化的金融支持力度，将成为城镇化过程中的一项重要工作。2.中小企业发展、城镇基础设施建设需要金融支持。目前，我国城镇经济的发展主要是依靠城镇第二、第三产业中的中小企业，而城镇中小企业的创立与发展需要大量的信贷资金支持。但是，近年来大量的研究结果表明，中小企业发展的主要障碍是融资困难，融资难已成为制约中小企业可持续发展的一块“短板”。因此，今后城镇经济及城镇中小企业发展水平的高低、发展速度的快慢主要取决于金融支持的力度。3.农民市民化过程中需要金融支持。当今，现代化的金融服务已经成为城市经济生活中不可缺少的基本要素之一，使进城农民逐步学习和熟练运用各种金融工具，逐步提高他们的金融意识和在城市的生活水平，已成为金融支持城镇化建设的重要任务。金融服务对促进进城农民生产、生活方式的转变具有以下重要作用：金融支持可以满足进城农民对消费信贷服务的需求；可以满足进城农民对个人财产保险和医疗社会保障等方面的需求；可以满足进城农民在自主创业，自谋职业等方面对信贷资金的需求。二、陕西信合在新城镇化建设中面临的机遇2015年3月5日李克强总理在作政府工作报告时强调：“城镇化是解决城乡差距的根本途径，也是最大的内需所在。今天的政府工作报告把加快新城镇化建设作为国家战略目标，以缩小城乡差距，实现城乡经济均衡发展，进而拉动内需，促进我国经济可持续发展。与以往不同的是，当今的新型城镇化建设，不是简单的城市扩张或传统小城镇建设的撤乡并镇模式，而是大中小城市和小城镇协调发展、产业和城镇融合发展、城镇化和新农村建设协调推进，实现农业现代化和产业新型化、信息化、服务化的综合概念，是我国转型经济发展过程中如何实现持续稳定、快速增长和经济结构优化的新的切入点。经济增速换挡的新常态下，新型城镇化“是加快产业结构转型升级的重要抓手”。要求从更高层次、更高起点出发，集宜居、环保、商业、工业、教育及医疗卫生和娱乐为一体新型城镇型建设模式。新型城镇化建设，不仅要实现土地、建筑等基础设施的城镇化，也要实现农民生活水平的城镇化，其目标是解决“三农”问题，改变农民、农村的生产、生活方式，提高农村生产力，改善“三农”的生活和生态，是以县域为重点，兼顾“城”和“镇”的发展，故在金融支持方面要创新面向“三农”的金融服务，“统筹发挥政策性金融、商业性金融和合作性金融的作用，支持具备条件的民间资本依法发起设立中小型银行等金融机构，保障金融机构农村存款主要用于农业农村”，鼓励社会资本投向农村建设，引导更多人才、技术、资金等要素投向农业农村建设。然而，国家在构想出新型城镇化蓝图（《国家新型城镇化规划（2014－2020年）》）之后，进行新城镇化建设所需的关键要素——资金，却成为制约新型城镇化建设的核心问题。解决资金来源问题，贯穿整个新型城镇建设的始终。目前，新城镇化建设资金的主要来源主要是以下几个方面：第一，农民自身收入；第二，财政预算资金；第三，社会资金；第四，信贷资金。其中，农民自身收入和集体收入以及社会资金都难以集中力量、形成规模，在我国经济增长减速的大趋势下，财政预算资金也很有限，所以新城镇化建设不可能更多地依靠财政预算资金，金融业的信贷资金更应成为新城镇化建设的主要资金来源。因此，新城镇化建设对金融服务的强度需求和广度需求应运而生。这无疑给肩负“三农”使命且与新城镇化建设有着零距离空间优势的陕西信合带来了“施展拳脚”、“大有作为”的机遇。三、陕西信合在陕西新城镇化建设中的优势陕西信合作为陕西作为长期立足“三农”，的本地化金融机构，相对其他商业银行，其在新城镇化建设中具有得天独厚的比较优势，这为其新城镇化建设中发挥支持作用奠定了坚实的基础。第一，作为陕西省农村金融市场主力军的陕西信合，坚持“面向三农、面向社区、面向中小企业、面向县域经济”的市场定位，经过10年的深化改革，截至2014年底，其各项存款余额达4538.68亿元，较上年增加509.52亿元，总量和增量均居全省同行业第一；各项贷款余额2776.52亿元，较上年贷款实际净增加486.28亿元，总量和增量继续保持全省同业第一。成功跻身“陕西百强企业”前10名，并成为其中唯一的金融机构。第二，在网点分布上，陕西信合有其近距离接触农民、农村、农业的地理优势。陕西信合网点几乎遍布陕西所有乡镇，在陕西拥有107家县（区、市）信用联社，3000多个网点，在陕西的网点覆盖率达到100%。这为其零距离接触“三农”，服务“三农”，支持新城镇建设提供了先天的空间优势。时至今日，陕西信合发展成为全省营业网点最多、客户群体最广、业务规模最大、服务功能齐全的现代化金融机构，在陕西经济尤其是“三农”和县域经济的发展中充分发挥着金融主力军的重要作用。在服务水平突飞猛进的背后是电子信息化建设给予的可靠保障和重要引领。目前业已建成省内乃至西北地区接入网点数和自助设备数量最多、城乡覆盖面最广、业务交易量最大的集中综合金融信息服务及管理系统平台。第三，陕西信合领导准确把握经济新常态中的发展机遇，坚定不移地贯彻“四个面向”的市场定位，坚持草根金融特色，专注“三农”谋求发展，精耕细作“三农”市场，紧密围绕地方经济工作部署，切实加大对“三农”、小微企业等实体经济的支持力度，信贷结构调整取得了显著成效。2014年其涉农贷款余额达到2001.9亿元，涉农总量、增量继续居全省同业首位；全年完成小微企业贷款余额624.6亿元，较上年增加127.6亿元。全年发放扶贫到户贴息贷款3.01万户6.85亿元，扶贫贷款惠及1156个乡镇的5546个行政村，发放创业促就业贷款31.31亿元，扶持各类自主创业人员14.9万人，扶持500多户劳动密集型小微企业扩大生产经营，带动就业32.5万人，民生信贷投放贡献突出。特别是为改善我省农村地区支付服务环境和实现基础金融村村通，陕西信合创造性地研发推出了兼具存取款、社保IC卡缴费等业务功能的村村通助农E终端系统，探索出一条将普惠金融服务延伸入村的有效途径。全年新增ATM机821台，新布放POS设备6681台，新增设助农取款服务点2587个；新增大小额支付系统网点164个、新增农信银支付系统网点270个，系统覆盖率达到98%，极大地改善了我省农村信贷支付的服务环境，受到广大农户的热烈欢迎。四、陕西信合在新城镇化建设中存在的劣势事物的发展，都是在不断地自我否定中进行。陕西信合的每一次进步也需要在不断地否定中找到自己存在的问题，并进行改进、完善，才能为其在新城镇化建设中发挥更大的作用提供保障，才能最终实现建设城乡一体化的全能型国际金融企业的美好愿景。陕西信合肩负面向“三农”，服务城乡的重要使命，始终把农村金融作为其发展的重要内容和内在要求。回顾陕西信合近几年在服务“三农”取得傲人成绩的同时，也应看到其在新城镇化建设形势下面临的一些约束因素。金融业是一个特殊的高风险行业，从某种意义上讲，一部金融发展史就是一部金融风险史。金融风险的成因复杂，种类繁多，危害深重，甚至于一地区、一国是灾难性的，不少国家和地区为此大伤元气，迟迟不能复原。因此，金融风险备受各国金融机构、金融监管当局和社会各界的关注。理论和实践表明：农村信用合作社作为金融业的分子之一同样如此，农村信用社与商业银行及其他金融机构一样，同属经营货币资金，授受信用的高风险行业，但由于我国农村信用社现有的政策体制、经济环境、服务对象、业务内容等的特殊性，使农村信用社发生风险的概率和造成的影响远高于商业银行和其他金融机构。农村信用社在从事货币经营和信用中介活动中，由于受自身经营行为和相关自然、社会因素的影响，导致农村信用社及其客体的实际收益与预期收益发生背离，造成其资产损失。防范和化解金融风险，维护稳定的金融秩序，保持金融的安全有效运行，需要金融机构自身的努力，也需要社会多方面的支持。五、陕西信合在新城镇化建设中面临的挑战只有清楚地认识到新城镇化建设中的面临的挑战，才能更好地抓住新城镇化带来的机遇。陕西信合在新城镇化建设过程中面临以下挑战：第一，国家和陕西省战略思想的更新，将对陕西信合在新城镇化建设中的具体金融行动提出更高的要求。第二，由于新城镇化建设中的市场是开放性，其他具有相对竞争优势的对手进入市场必然会给陕西信合带来巨大的威胁。第三，新城镇化过程中，“城市化”后的农民，一方面由于文化水平的局限而不能快速接受和使用金融产品，另一方面却由于其权利意识的增强而对金融服务的要求越来越高。六、陕西信合在新城镇化建设中应发挥金融支撑作用当前，我国正处在经济转型关键阶段，快速发展的新型城镇化正在成为经济增长和社会发展的强大引擎。在此背景下，如何通过建立有效的融资机制，切实保障中国“内涵式城镇化”建设中的资金需求，成为下阶段中国金融发展的重要战略任务。陕西信合作为一个在新城镇化建设中具有得天独厚优势的金额机构，服务“新城镇化”既是职责，更是使命。陕西信合的“三农”客户占到客户总数的70%以上，是客户群体的重要组成部分。为目标客户群提供精准、精细、精心的金融服务，满足客户的各类金融需求，陕西信合人长期以来一直着力探索和实践，具有非常丰富的经验和深刻的认识，建成了省内乃至西北地区接入网点数和自助设备数量最多、城乡覆盖面最广、业务交易量最大的大集中模式综合金融信息服务及管理系统平台，使农村群众与城里人一样足不出村，就能享受到快捷、方便的现代化金融服务。当前，新型城镇化建设已经上升为国家战略。作为促进国民经济发展的现代金融体系，陕西信合在推动新型城镇化建设中更有义不容辞的金融的支撑作用。2015年4月