陕西信合银行延安分行个人消费贷款风险分析

陕西信合银行延安分行个人消费贷款风险分析二级学院：专业名称：学生姓名：指导教师：二〇一六年六月II郑重声明本人呈交的学位论文，是在导师的指导下，独立进行研究工作所取得的成果，所有数据、图片资料真实可靠。尽我所知，除文中已经注明引用的内容外，本学位论文的研究成果不包含他人享有著作权的内容。对本论文所涉及的研究工作做出贡献的其他个人和集体，均已在文中以明确的方式标明。本人签名：日期：I摘要个人消费信贷业务属于个人银行业务的一种，主要是指银行将资金借贷给个人或家庭使用和消费，在约定时间内收回并按一定的利率计取利息的信贷业务。本文主要从四个方面论述了陕西信合银行延安分行的个人信贷业务状况，首先第一部分文章阐述了研究的目的和意义以及国内外在这一方面的研究现状。接着文章对个人消费贷款风险进行了简介和进一步阐述了陕西信合银行在个人消费贷款风险的相关分析，最后文章对陕西信合银行在个人消费贷款方面做出了展望。通过文章分析找出了现阶段陕西信合银行在个人消费贷款方面存在的问题，并提出了解决方案。为我国银行业个人消费贷款业务风险防范提供一定的参考。关键词：陕西信合银行；个人消费；贷款；风险IIAbstractPersonalconsumptioncreditbusinessbelongstoakindofpersonalbankingbusiness,mainlyreferringtothebanklendingfundstoindividualsorfamiliesuseandconsumption,attheappointedtimetorecoverandaccordingtotherateofinterest,takingintoaccounttheinterestofcreditbusiness.ThispaperaslongasfromfouraspectsdiscussestheXingeBankbranchinYan'an,Shaanxipersonalcreditbusinesssituation,firstofall,thefirstpartdescribestheresearchpurposeandsignificance,aswellasinthisaspectbothathomeandabroadresearchstatus.ThenthepersonalconsumptionloanriskoftheintroductionandfurtherexpoundstheXingeBankbranchinYan'an,Shaanxiinthepersonalconsumptionloanriskcorrelationanalysis.Finally,thearticleofXingeBankbranchinYan'an,Shaanxiinthepersonalconsumptionloansmadeaprospect.Throughtheanalysisofthearticle,thispaperfindsouttheproblemsexistinginthepersonalconsumptionloan,andputsforwardthesolution.Toprovidesomereferencesfortheriskpreventionofthepersonalconsumptionloanbusinessofthebankingindustryinourcountry.Keywords:Shaanxiletterofbank;personalconsumption;loans;riskIII目录1绪论...........................................................................................................11.1研究的目的及意义...................................................................................................11.1.1研究的目的............................................................................................................11.1.2研究的意义............................................................................................................11.2国内外研究现状.......................................................................................................11.2.1国外研究现状........................................................................................................11.2.2国内研究现状........................................................................................................21.2.3国内外研究述评....................................................................................................32银行个人消费贷款风险的相关理论概述...............................................42.1个人消费贷款风险简介...........................................................................................42.2个人消费贷款风险的相关理论...............................................................................43陕西信合银行个人消费贷款风险分析...................................................63.1陕西信合银行延安分行个人消费贷款状况...........................................................63.2陕西信合银行延安分行个人消费贷款风险分析...................................................73.3陕西信合银行延安分行个人消费贷款存在的问题...............................................93.3.1无法根据客户实际情况，确定授信金额............................................................93.3.2贷款逾期现象日益突出......................................................................................103.4解决方案..................................................................................................................113.4.1完善相关法律法规...............................................................................................113.4.2建立严格的个人信用制度，对信用差的不予贷款或及时收回贷款...............113.4.3完善银行内部管理制度，加强内部的管理与监督..........................................123.4.4加强员工培训，提高员工业务素质、职业道德素质和工作能力..................124陕西信合银行延安分行个人消费贷款业务展望.................................135结论.........................................................................................................15参考文献.....................................................................................................16致谢...........................................................................................................17陕西国际商贸学院毕业论文11绪论1.1研究的目的及意义1.1.1研究的目的我国消费信贷业务是1999年3月起开展的。近年来，随着居民收入水平的逐年提高，社会医疗、养老保险等制度的日益成熟，以原始积累的方式进行消费的传统观念正逐步被信贷消费理念所取代，越来越多的居民开始接受消费信贷服务，进行信贷消费。各银行也陆续开办了个人住房消费贷款、汽车消费贷款、抵质押贷款、投资经营贷款、助学贷款等业务。但是，随着个人消费贷款规模不断扩大，其中的问题和风险也逐步暴露出来，在有些地区还表现得特别明显。因此，面对当前形势，各银行应加强对消费贷款风险的分析、识别和管理，以便及时采取措施，防范风险。本文通过对陕西信合银行延安分行的个人贷款风险的分析，从而了解陕西信合银行贷款业务中存在的风险，并通过对风险的分析来对其提出可行的解决办法，以此来对我国银行个人消费贷款业务进行分析的展望。1.1.2研究的意义通过文献查阅和调查分析，银行个人消费信贷中存在很大的风险，然而这些风险有可能会引起各种各样的问题，由此必须提前预防或完善管理措施。本文通过对陕西信合银行延安分行个人消费贷款风险的分析，提出处理这些风险的解决办法，不仅是对该银行该项业务的管理改进，同时是对我国其他银行业务发展具有重要的参考意义。1.2国内外研究现状1.2.1国外研究现状David.Durand(2010)在银行个人消费信贷中的风险因素中提出的消费信贷评分模型，最早将借款人的收入、存款等个人资料进行量化评分，从而对其信用进行评级。[12]Rajan(2015)对银行的个人消费信贷政策做了研究，认为银行的个人信贷呈现周期性的特点，银行倾向于在经济形势好的时候放松对消费者标准以获取较高的收益，在经济形势差时收紧标准。他并且运用了消费金融的调查数据，找到经陕西信合银行延安分行个人消费贷款风险分析2济衰退期信贷受约束的家庭数字，证明了在经济衰退期间信用度较低的贷款人能得到的信贷额度比信用度高的人的贷款人少很多。[14]Thomas（2013）通过研究发现29—36岁的人群违约率最高。认为借贷时间越长，信用级别越低，违约率相应越高。他对银行的流动性进行了考察，他提出要对个人信贷实行资产负债联合管理，以化解风险。并提出银行可以通过资产证券化、衍生工具等办法减小或规避风险。[13]Crook(2014)进一步对美、日、德、法等发达国家个人信贷风险问题作了较为深入的研究。他