靠谱鸟用校友圈的天然属性夯实金融互助平台的风控基石

用校友圈的天然属性夯实金融互助平台的风控基石1.优质风控——靠谱鸟金融互助平台的发展基石2014年，必将是互联网金融蓬勃发展和监管升级的一年。元旦伊始，相关互联网金融的重磅消息就一个接一个。国发107号文，深圳关于全面深化金融改革创新若干意见的发布，互联网金融第一次写入人大政府工作报告，这些对互联网金融都产生着深远的影响。同时，相关政策表明，监管部门将严格杜绝建立资金池和非法吸储民间资本，回归互联网金融平台信息媒介的本质。回顾2013年，各种P2P网贷平台如雨后春笋般集中出现，而因为倒闭、跑路、提现困难等出现问题的平台却达75家之多。我们不禁要问，导致这些平台轰然倒地的直接原因是什么？很显然，除了平台运营者的道德因素以外，平台本身的风控能力是决定平台是否可以安全、持续、健康发展的最重要因素。因此，因此平台之间的竞争最终一定是风控的竞争，谁的风控做得好，谁才可以笑到最后。我们认为，互联网金融机构之间的竞争将是产品设计、风控能力的竞争，这也将成为我们打造靠谱鸟平台核心竞争力的重中之重。只有设计出优质、可持续的金融产品，花心思做好平台使用的风险控制，才能有效的降低项目风险，实现规模化运营。这也靠谱鸟平台将要重点投入的关键领域。2.为什么国内P2P平台普遍采取的风控体系效果不佳？目前P2P机构的常用信用考核方法可以看到，目前国内的P2P平台和其他金融机构考察借款人主要看两个方面，一是通过平台自身的评价体系对借款人进行一个考量，二是查验借款人的央行征信报告以及银行流水。首先，目前大部分P2P平台公司都有一套自身的评价体系。这里要提一下美国主流金融机构的风控体系FICO，它主要考察借款人的借款信用记录（赋予35%权重），信用账户数量（赋予30%权重），信用账户使用年限（赋予15%权重）以及其他一些考察要素。而在国内的一些P2P机构中，还加入了其他一些因素，比如借款人的年龄、学历、职位、工作单位、收入水平、固定资产情况，婚姻状况等个人信息。现行信用考核存的问题按照一般逻辑，如果借款人可以真实、及时地提供上述信息，那么P2P平台基本上可以对此人的信用等级做出一个较为科学客观的评价，因为一个人是否可以还款主要取决于三点：1.自身有没有充分的还款意愿；2.有没有足够的还款能力；3.违约的成本是否可以足够覆盖他所处社会环境给他带来的损失（如社会圈子、婚姻家庭等）。然而，在实际操作层面，信用考核信息的获取存在诸多问题。一是很多数据涉及借款人隐私，很多借款者不愿意提供，即便提供了，平台考核每单信息的真实程度也较难；二是中间会存在作假问题，特别是征信报告和银行账单流水。目前P2P平台机构对借款人的这些信息进行线下的审查，以尽可能保证新的完整性和真实性。具体的措施：比如派公司工作人员上门为借款人提供各种信息审核服务；陪同借款人一起去征信部门获得征信报告；和银行签订协议，请银行帮忙出具借款人的征信报告；陪同借款人一起到银行获取银行账单流水等。上述措施对风控将起到很大的促进作用，但是弊端也显而易见，一是随着平台用户的增加，线下的人力成本会大幅增加；二是线下工作越多，网络平台的作用就越被边缘化，不符合互联网金融的精神。3.为什么我们认为校友圈属性是平台天然的风控？我们看到，中国社会是一个熟人社会，圈子社会，没有熟人关系，中国社会很难转动。圈子文化，使得我们周围的人总是找到彼此之间的交集，通过交集在圈子中获取各种各样的需求，相应的，承担各种各样的责任。所谓需求，是因为圈子里大家都认识，彼此也都认可，那么当你需要帮助的时候，圈子里的人大概都会成为最先帮助你的人。所谓责任，也是因为圈子里大家都认识，你所做的事情都被圈子成员监督着，因此你的行为必须对得起圈子对你的认可，否则你将会被这个圈子所淘汰。在中国有一个圈子关系是特别重要的，那就是同学圈，或者说是校友圈，它通常分为以下这几种：一是本科、研究生的同学，他们共同走进校园，在校园里度过了人生中最纯真、最难忘的时光；二是商界MBA、EMBA班的关系，商界精英们愿意付出高昂的学费，为的不单是学习相关知识，更是冲着同学之间的这种关系去的。校友是一个特殊的高共性群体，校友之间的特殊情感是弥足珍贵的。校园又是一个思想活跃，不断激发创造的地方，这其中就会激发出很多的金融资源对接需求。同时，刚走出校园的毕业生和在校学生作为财务弱势群体，亦会有金融互助方面的刚性需求。靠谱鸟平台前期主要面向985高校的校友进行注册，并将通过各种措施严把校友身份关。我们的平台定位有两点，一个是做校友圈内的借贷，另外一个就是项目创新创业众筹，针对创业的校友和在校同学，这实际上属于金融互助对接，而非单纯的P2P。这种情况下，只要我们保证平台用户身份的真实性，那么平台用户群本身就是一个“知根知底”的熟人社会。如果有一个人出现恶意借款违约的情况，就面临校友圈内部信任度降低或丧失的问题，他的日常生活和交往也为随之被边缘化，这对绝大多数985高校毕业出来的学生都是非常可怕的。因为他再也无法从圈子获得因别人的信任而获得的信任利益和情感利益，所有人都会知道这个违约的成本会有多高。有了这层天然的风控外衣之后，靠谱鸟平台还会引进多项风控措施，比如担保人制度，信用等级评价制度，校友信用背书制度等。比如，一个校友的信用评定等级（可借款额）无法满足其借款需求，他可以邀请其他校友为其进行信用担保，以增加借款额度。也就是说，这将取决于校友圈对此人的认可程度，有多少知根知底的校友愿意为他做担保，他就可以增加多少信用额度之外的借款。再比如，靠谱鸟会根据情况要求借款人在拿到借款之后对着镜头录制一段宣誓自己一定按约还款的视频，如果发生极端恶意欠款，靠谱鸟平台会按事先约定公布这段视频。综上，靠谱鸟将基于校友之间的信任利益和情感利益打造真实、可靠的“第二校友圈”，建设高互信、低成本的金融社交互助平台，引导校友资金供需对接，让校友的情谊和信任时刻伴随着我们的用户。4.我们如何设计用户信用评价体系？我们选取哪些指标？4.1靠谱鸟信用评价体系设计的原则靠谱鸟在设计用户信用评价指标体系时，充分考虑评价对象的一般规律与校友圈的特点，力求能全面反映和充分体现其信用状况的最本质特征，指标选择确保在科学合理的前提下，还要尽可能在实际应用中具有较强的可操作性、因此，在选择用户信用评价指标时应遵循以下基本原则：科学性原则、系统性原则、可操作性原则、定量与定性相结合原则、（1）科学性原则靠谱鸟在选择指标时，力求保证每一评价指标内涵的正确性，都是对平台用户某个或某些信用属性的概括，必须在质和量两方面都可以确定，不以人的主观意志为转移，并且指标的计算和评级必须要有一定的依据。（2）系统性原则靠谱鸟选取的信用评价指标力求全面反映所有影响评价平台用户信用状况的各项要素，不能只重视某一方面的指标和内容而忽略其它方面，各项指标之间既不重复，又无矛盾，同时还要求该指标体系的评价结果不仅能反映评价对象过去的诚信状况。（3）可操作性原则靠谱鸟选取的指标对平台用户来说简单易获取，且不涉及用户非常隐私的事项。4.2靠谱鸟信用评价指标体系设计靠谱鸟平台分别从个人基本信息、教育信息、职业信息、个人资产/信用信息、项目标信息考察用户的信用状况。（1）个人基本信息（每个指标有详细的解释）年龄婚姻状况户口性质供养人口微博实名认证（2）教育信息学校学院及专业担任学生干部有无同学在圈里……………………（3）职业信息（4）个人资产/信用信息（5）项目标信息4.3靠谱鸟用户信用评价指标体系权重确定方法本指标体系的确权方法对于用户信用的综合评价，由于涉及的指标比较多，有的指标很难用数值来量化，为了能科学合理地确定出各个指标的权重，靠谱鸟采用专家调查法和层次分析法（AHP）相结合的方式。一、层次分析法的基本方法和步骤层次分析法是把复杂问题分解成各个组成因素，又将这些因素按支配关系分组形成递阶层次结构。通过两两比较的方式确定各个因素相对重要性，然后综合决策者的判断，确定决策方案相对重要性的总排序。运用层次分析法进行系统分析、设计、决策时，可分为4个步骤进行；（1）分析系统中各因素之间的关系，建立系统的递阶层次结构；（2）对同一层次的各元素关于上一层中某一准则的重要性进行两两比较，构造两两比较的判断矩阵；（3）由判断矩阵计算被比较元素对于该准则的相对权重；（4）计算各层元素对系统目标的合成权重，并进行排序，二、递阶层次结构的建立首先把系统问题条理化、层次化，构造出一个层次分析的结构模型。在模型中，复杂问题被分解，分解后各组成部分称为元素，这些元素又按属性分成若干组，形成不同层次。同一层次的元素作为准则对下一层的某些元素起支配作用，同时它又受上面层次元素的支配。层次可分为三类；（1）最高层：这一层次中只有一个元素，它是问题的预定目标或理想结果，因此也叫目标层；（2）中间层：这一层次包括要实现目标所涉及的中间环节中需要考虑的准则。该层可由若干层次组成，因而有准则和子准则之分，这一层也叫准则层；（3）最底层：这一层次包括为实现目标可供选择的各种措施、决策方案等，因此也称为措施层或方案层。上层元素对下层元素的支配关系所形成的层次结构被称为递阶层次结构。当然，上一层元素可以支配下层的所有元素，但也可只支配其中部分元素。递阶层次结构中的层次数与问题的复杂程度及需要分析的详尽程度有关，可不受限制。每一层次中各元素所支配的元素一般不要超过9个，因为支配的元素过多会给两两比较判断带来困难。层次结构的好坏对于解决问题极为重要，当然，层次结构建立得好坏与决策者对问题的认识是否全面、深刻有很大关系。三、构造两两比较判断矩阵在递阶层次结构中，设上一层元素C为准则，所支配的下一层元素为u1,u2,…,un对于准则C相对重要性即权重。这通常可分两种情况：（1）如果u1,u2,…,un对C的重要性可定量（如可以使用货币、重量等），其权重可直接确定。（2）如果问题复杂，u1,u2,…,un对于C的重要性无法直接定量，而只能定性，那么确定权重用两两比较方法。其方法是：对于准则C，元素ui和uj哪一个更重要，重要的程度如何，通常按1～9比例标度对重要性程度赋值，下表中列出了1～9标度的含义。表专2-1标度的含义标度含义1表示两个元素相比，具有同样重要性3表示两个元素相比，前者比后者稍重要5表示两个元素相比，前者比后者明显重要7表示两个元素相比，前者比后者强烈重要9表示两个元素相比，前者比后者极端重要2，4，6，8表示上述相邻判断的中间值倒数若元素与的重要性之比为，那么元素与元素重要性之比为ijijaji1jiijaa对于准则C，n个元素之间相对重要性的比较得到一个两两比较判断矩其中就是元素和相对于C的重要性的比例标度。判断矩阵A具有下列性质：，，。由判断矩阵所具有的性质知，一个n个元素的判断矩阵只需要给出其上（或下）三角的n(n-1)/2个元素就可以了，即只需做n(n-1)/2个比较判断即可。若判断矩阵A的所有元素满足，则称A为一致性矩阵。不是所有的判断矩阵都满足一致性条件，也没有必要这样要求，只是在特殊情况下才有可能满足一致性条件。四、单一准则下元素相对权重的计算以及判断矩阵的一致性检验已知n个元素u1,u2,…,un对于准则C的判断矩阵为A，求u1,u2,…,un对于准则C的相对权重写成向量形式即为（1）权重计算方法。①和法。将判断矩阵A的n个行向量归一化后的算术平均值，近似作为权重向量，即计算步骤如下：第一步：A的元素按行归一化；第二步：将归一化后的各行相加；第三步：将相加后的向量除以n，即得权重向量。类似的还有列和归一化方法计算，即②根法（即几何平均法）。将A的各个行向量进行几何平均，然后归一化，得到的行向量就是权重向量。其公式为()ijnnAaijaiuju0ija1jiijaa1iiaijjkikaaa,,,,21n.),,,(21TnWnjnkkjijiaan1111,2,,innknjkjnjijiana1111,2,,innknnjkjnnjijaa111111)()(1,2,,in计