金融产品创新

I摘要商业银行的金融创新已成为银行业发展的显著特征。在商业银行业务创新过程中，不可避免地存在一些问题，解决商业银行金融创新的途径是：创新的着眼点要立足于市场及客户；创新的方式应以原创型为主；要建立有效的金融创新机制；提高产品和服务的科技含量；加强创新产品的营销力度；挖掘金融创新的整合力量。随着我国金融业全面对外开放的步伐不断加快,外资银行的业务范围开始大量延伸,并且因为其拥有丰富的经验、灵活的机制以及前沿的经营理念,给国内商业银行带来了严峻的挑战。为应对日益严峻的经营形势,国内各商业银行必须不断排除制约我国商业银行产品创新的障碍,塑造高效完备的产品创新机制,以推动我国商业银行金融产品的更新升级,增强其在国际市场中的竞争能力。本文对我国商业银行金融产品创新存在问题及对策作了探讨。关键词：商业银行金融创新问题对策II目录一、我国商业银行金融产品创新存在的问题………………………………………………1(一)金融产品创新层次较低……………………………………………………………1(二)金融产品创新结构较单一…………………………………………………………1(三)金融产品创新目标模糊……………………………………………………………1(四)金融产品创新风险意识较弱………………………………………………………2（五）社会公众的金融意识不强………………………………………………………2二、我国商业银行金融创新不足的原因分析………………………………………………2（一）现代金融制度尚未建立健全，企业创新的激励与约束机制尚不完善………2（二）金融创新理念亟待更新，指导思想不明确……………………………………2（三）宏观环境、金融监管等多方面因素的制约……………………………………3三、促进我国商业银行金融创新的对策建议………………………………………………3(一)建立有效的业务创新机制………………………………………………………3(二)把市场营销融入商业银行业务创新之中………………………………………5(三)为商业银行业务创新营造良好的外部宏观环境………………………………6参考文献………………………………………………………………………………………71我国商业银行金融产品创新存在的问题及对策金融产品创新是商业银行运用新思维、新方式和新技术,在金融产品或服务、交易方式、交易手段以及金融市场等方面的创造性活动,从而实现银行经营利润最大化和风险最小化的一系列经济行为过程。随着我国金融业全面对外开放的步伐不断加快,外资银行的业务范围开始大量延伸,并且因为其拥有丰富的经验、灵活的机制以及前沿的经营理念,给国内商业银行带来了严峻的挑战。为应对日益严峻的经营形势,国内各商业银行必须不断排除制约我国商业银行产品创新的障碍,塑造高效完备的产品创新机制,以推动我国商业银行金融产品的更新升级,增强其在国际市场中的竞争能力。本文拟对我国商业银行金融产品创新存在问题及对策作一探讨。一、我国商业银行金融产品创新存在的问题笔者认为，我国商业银行金融产品创新存在的问题有以下几个方面：(一)金融产品创新层次较低我国商业银行的产品创新主要表现为外延式的数量扩张而非内涵式的质量提升,吸纳性的多,原创性的少,同质化现象比较突出。产品创新的范围虽广,但大多数属于易于掌握、便于操作、科技含量少的低层次金融产品,而科技含量多、智能化程度高、不易模仿的创新还比较少。各家银行推出的创新产品大多是在传统存款、贷款、票据、投资、结算、担保等业务基础上的创新,缺乏期权、期货、票据发行便利等复杂的衍生金融产品创新,以及各类金融产品组合创新,这就使得我国商业银行金融服务的广度和深度还很不够。(二)金融产品创新结构较单一在已有的创新性金融产品中,负债类产品创新明显多于资产类产品创新。而且在资产类创新产品中,真正能够兼顾保证收益、便于流动、转嫁风险的低成本营销型产品更是匮乏。此外,我国商业银行新产品的发展规模较小,在银行的整体业务规模中占比低,难以起到调整优化整体资产负债结构的作用,也难以产生相应的规模效应。金融产品创新结构的失衡破坏了银行金融产品创新本应具有的整体协调性,降低了金融产品创新的功能和作用。(三)金融产品创新目标模糊商业银行产品创新的动机一般有两个目的:一是追求利润,从创新中牟利;二是规避管制,增加经营的灵活性。总之,对市场份额和资源的争夺与占有以及利润的诱惑是市场经济下金融创新的真正动机。但我国金融创新却存在一定偏差,往往尚未经过系统的策划和研2究,未充分考虑成本与收益、需要的技术条件、市场需求程度、推广的经济规模等,就推出一项金融创新产品,从而出现了创新的微观动机偏重于在无序竞争中抢占市场份额,以及不计成本甚至负效益的金融创新产品。(四)金融产品创新风险意识较弱实践表明,商业银行的金融创新在转移和分散金融风险的同时,又会产生新的风险。因此,如果没有一套行之有效的风险约束机制,金融创新不仅不会带来效益,反而可能因违规经营而增大风险。当前,我国商业银行的产品创新和制度规范之间存在时间间隔较长、空间差异较大等问题。在时间上,往往是产品创新在前,而制度规范在后,且间隔时间较长。在空间上,各地区和各分行之间进度不一、方法各异。这种管理不规范的状况,使得产品创新具有较大的随机性,带有较多的风险隐患。（五）社会公众的金融意识不强社会公众是商业银行最大的客户群。现行的情况是我国城乡居民储蓄意识强但消费意识、投资理财意识较弱通过商业银行这个中介来投资理财、消费的意识淡薄。目前全国城乡居民储蓄存款达万亿元民间手持资金约万亿元。但长期以来国人根深蒂固的消费观念使得消费信贷、个人理财等业务至今仍不能像西方那样成为银行收入的主要来源之一。社会公众金融意识淡薄不仅影响了商业银行的业务创新也助长了银行业务经营的惰性从而没有也不可能向消费者提供全面、优质、高效的零售业务。二、我国商业银行金融创新不足的原因分析笔者认为，我国商业银行金融创新不足的原因有以下几个方面：（一）现代金融制度尚未建立健全，企业创新的激励与约束机制尚不完善由于政府代表国家行使国有商业银行产权，银行只是在政府授权下从事相应的经营活动。经营目标往往受制于政府的社会偏好，国有商业银行被迫承担大量的社会职能，导致其经营目标的多元性，必然弱化利润最大化目标。由于所有者虚置，处于代现经营地位的国有商业银行缺乏最终所有者虚置，处于代理经营地位的国有商业银行缺乏最终所有者的监督激励，或者监督激励成本过大而不可行，表现在经营过程中墨守成规，不愿承担失败的风险，不能有意识地、主动地通过金融工具、服务方式的创新、防范和化解金融风险。金融创新过于依赖政府，金融机构动力不足。（二）金融创新理念亟待更新，指导思想不明确在金融创新观念上有两种极端。一种是为了逃避监管，或利用监管和政策方面存在的某些漏洞进行创新，这些业务在短其内可能会给部分金融机构带来一定的收益，但潜在的风险很大。另外一种就是中资商业银行与外资银行在金融创新理念方面的一个重大差异，3表现在外资银行一般认为只要在央行的规定中没有明确的限制，在创新的都可以涉及，而中资银行则认为只有央行明确可以涉及的领域才可搞创新。中资商业银行普遍没有建立客户价值评价体系和产品但会评价体系，市场定位不明确，产品开发不系统，缺乏市场营销的观念，相应的服务和科技手段不配套，盲目开发，造成一些业务推出后市场反应平淡、收效不大。（三）宏观环境、金融监管等多方面因素的制约首先是社会信用环境不佳制约了金融创新的步伐；其次是银行间非法竞争、恶性竞争现象依然存在，金融体系仍存在一定程度的垄断；第三，仍然存在的较为严重的金融管制扼制了金融创新的有效空间；第四，现行的合规性监管压制了金融机构创新的主观能动性，缺乏创新的保护和激励机制尚未形成。三、促进我国商业银行金融创新的对策建议笔者认为，促进我国商业银行金融创新应采取如下对策：(一)建立有效的业务创新机制有效的业务创新机制应具有创新能力强、市场适应性强、可操作性强等特点。要通过体制革新和有效的保障、激励机制，来促进国有商业银行业务创新模式的根本性转变。1．改革完善业务创新组织机构。业务创新有关的机构设置原则应体现以客户需求为中心的经营思想，既要考虑未来市场发展的需要，更应该考虑业务创新本身的特殊性和重要性。按照业务创新流程及业务新产品营销的要求，面向市场，全面规划。(1)建立总行级和省分行级业务创新中心机构。该机构具体负责资产负债创新业务、本外币中间业务、商人银行业务、投资银行业务、不良资产剥离、离岸金融业务、衍生金融工具、电子银行及未推出的其他新业务的开发、管理、相关政策的制定以及对收集到的有关数据资料进行整合、分析，适时提出金融业务创新产品的开发和营销预案，努力为市场提供适销对路、方便实用、技术含量高且在经济上具有合理性的金融业务。同时还负责对下级行业务创新机构的管理和业务新品在推广、运行中的制度约束、技术保障及相关信息咨询。(2)建立二级分行业务创新推广运行机制。二级分行应设立相应部门，负责新业务的市场营销。同时，要建立起总行、一级分行和二级分行三级工作联系和信息沟通制度，在明确三级部门各自职能的基础上分工协作，充分发挥三级部门的作用。在此基础上，针对市场情况，逐步开展金融新产品的营销工作。可选取具备条件的二级分行先行推出新产品，直面广大客户，并及时收集有关情况和经验，在总行、省分行对有关信息分析、整理并做出相应调整的前提下，在辖内全面推广。经过一段时间运行，待新产品稳定和成熟下来后，再将此项产品的业务经营移交有关部门具体负责。42．建立业务创新制度保障体系。(1)建立部门内有关人员的岗位职责制度。明确业务创新开发、研制、管理等方面的业务要求，将具体要求再详细划分到每一个岗位上，让岗位上的员工清楚自己的职能范围，达到有效分工协作、促进各部门高速协调运转的目的。(2)明确部门责权划分。业务创新部门涉及到银行的各个经营领域，因此必须明确与其他业务部门在新业务经营范围中有关责任权限的划分，避免在新业务、新品种推广时可能出现多头管理、职责不清，进而影响该项业务经营发展的问题。(3)建立业务创新后勤保障制度。在人财物等资源配置上予以相应的倾斜，确保业务创新部门必要的资源供给和正常运转，以使业务创新部门能不断适应市场需求，始终拥有较强的创新能力和自身发展的动力。(4)建立部门内部创新激励机制，使每一个员工充分发挥才智，为业务创新工作作出更大贡献。3．建立人才培养机制。面对外资银行优质的服务、先进的技术和多元化的产品所带来的激烈竞争，摆在国内商业银行面前的惟一出路就是创新。金融创新，无论是业务创新还是制度创新，都必须依靠生产力中最活跃的因素——人，来进行。我们经常说的“金融业的竞争归根到底是人才的竞争”也就是这个。为了通过业务创新获取更多的利润，我们首先就要解决一个人才的问题。现在人们普遍认为国有商业银行缺乏高级人才，业务骨干纷纷被其他金融机构挖走。其实，人才外流只是问题的一个方面，对员工培训力度不够才是形成员工整体素质不高的重要原因。相形之下，国外企业非常重视对在职员工的培训。经验表明，对在职员工进行定期培训，在其既有的知识结构基础上及时进行调整、更新，不仅成本相对低廉，而且对于保持整体员工的高素质、增强企业的凝聚力等都有积极影响。因此，国有商业银行必须加强对干部员工金融新业务、新知识的学习和培养，提高干部员工业务创新的意识和素质。(1)研究新业务的培训体制，制定长远规划。针对业务创新对人才在知识、技术层面上的更高要求，同时加上业务创新的开拓性和不可预测性，国有商业银行应借鉴国外的先进经验，着眼于未来，变传统的、分散的培训为科学的、集中的人才资源综合管理，尤其是对业务创新有密切关系的人力资源的开发，应使培训工作能更好地适应形势发展和市场竞争的需要。(2)研究业务创新的特点，采取不同类型、不同层次的培训方式。国有商业银行现有员工的素质参差不齐，因此应对他们有针对性地进行培训：一是对业务创新部门的高层管理人员进行全面培训，包括管理技能、新业务知识、业务创新手段、方法、工具等；二是对已从事一定时间业务创新工作且具备一定知识背景的人员