银行信用卡审批指引

2016年信用卡审批指引一、限制发卡的客户（一）根据《银行信贷投向政策》的行业政策导向,为有效防范周期性行业对信用卡业务带来的风险，对以下行业的企业从业人员申请我行信用卡，实行审慎审批：1．工程机械、机械租赁业；2．房地产（不含房地产评估）、建筑（不含建筑设计、建筑规划）、建材、水泥、平板玻璃、土木工程、装修业；3．造纸、风电设备、光伏制造；4．钢材、石材、铝材、有色金属、黑色金属、煤炭；5．典当行、小额贷款公司、投资公司、担保公司、保险代理公司。上述行业的企业从业人员原则上不接受乐金卡、特殊商务卡申请，白金卡（含钻石卡）申请，原则上初始授信额度不超过5万元，有明确限制性行业规定的项目类发卡，按相关项目发卡的政策执行。（二）在核实申请人办卡用途为日常消费支出的情况下，分（支）行推荐以下客户时不受申请人所属行业的限制（乐金卡、特殊商务卡除外）：1．世界500强企业中层及以上管理人员，即《财富》世界500强企业在中国大陆的总分支机构中层及以上管理人员；2．上市公司中层及以上管理人员，包括在中国大陆或香港证券交易所上市公司（非PT、ST类股票）的中层及以上管理人员；3．我行对公业务往来企业中层及以上管理人员；4．符合我行发卡条件的对私存量名单客户。分行推荐以上客户须在推荐函中详细注明客户类型、信用卡资金用途。二、禁止发卡的客户（一）娱乐休闲业从业人员，包括卡拉OK、夜总会、歌舞厅、网吧、游戏机中心、桑拿按摩中心、洗浴中心、足疗保健中心；（二）非法职业；（三）中介机构营销的各类申请；包含：POS代理或销售公司、信用卡代办公司（四）申请人工作地和住所所在城市均无我行营业机构且非我行营销区域（其中本行对公授信企业正式在编员工、对私存量客户名单中的客户、对私VIP客户及其他有明确规定的客户不受此限制）；（五）生产制造企业、服务业中的一线工人、操作工、临时工、勤杂工等，如：1．建筑工人、生产流水线操作工；2．电器、机械、家电和汽车维修员；3．临时工、钟点工、保安员、保姆、流动商贩、保洁工、搬家工、洗车工、水手、快递员、餐馆服务员、个体户雇员；4．军队和武警部队的士兵、士官。三、副卡申请人的基本条件主卡申请人（持卡人）授权同意使用的年满12周岁（含）以上个人，且不能为主卡申请人（持卡人）本人。四、无限卡申请要求年满25周岁（含），具备中国国籍个人申领信用卡的基本条件且符合以下条件之一的申请人，分行出具《信用卡（信用额度）推荐函》后可以审批无限卡：1．在我行零售业务账户各项资产近3个月日均余额合计人民币1000万元（或等值外币）（含）以上且开户时间在3个月以上的对私存量客户；2．总行级重点公司客户的董事长、副董事长和首席执行官；3．最新公布的中国纳税500强企业、上市公司100强（CBT100）企业和中国企业500强企业的董事会成员（不含独立董事）和总经理以及《财富》世界500强在华总部负责人；4．最新公布的福布斯中国富豪榜和胡润百富榜的民营企业家。五、申请表填写要求申请人应真实、完整填写申请表各项信息，原则上“两址三电”（单位地址、住宅地址、申请人手机、单位电话、直亲电话）及“住房性质、教育程度、工作年限、单位名称、单位性质、单位所属行业（如勾选“其他”项，须详细说明）、职务、年收入总额、直亲关系”等均为必填信息，无固定工作的我行对私VIP客户等有特殊规定的客户按相关标准执行，其他有特殊需求的优质客户须由分行出具推荐函并说明情况。六、已持有我行信用卡客户申请我行其它信用卡产品1．已持有我行信用卡的客户，再次主动申请我行其它共享一个信用额度的信用卡产品时，其人民银行信用报告仍须符合我行发卡适用条件，须完整填写申请表各项信息并签名确认，同时提供身份证明文件；申请人如需同时申请副卡，须完整填写副卡申请人信息；2．已持有我行信用卡的客户，再次主动申请我行其他非共享信用额度的信用卡产品时，根据所申请产品的相关风险政策要求申请审批。七、本银行员工办卡特别说明1．我行员工申领信用卡需提供身份证件、工作证办理，申请白金级及以上信用卡还须按要求提供相应的资信证明材料。2．本行正式员工初始信用额度依据初始额度模型授信，原则上不低于人民币1万元；具有特殊额度需求的，需提供有效推荐函。3．本行员工作为申请人进件时不可与其推广人员为同一人八、授信原则（一）信用卡授信坚持小额、分散，定量为主、定性为辅的原则，以申请评分模型、初始额度模型等计量工具授信为主，人工授信为辅的方式，全面评估客户资质，合理授信，以实现风险和收益平衡；（二）根据《银行经营管理授权制度》等相关规定，结合风险管控的具体要求，我行单一个人信用卡（含乐金卡、特殊商务卡）客户总授信额度上限应不超过100万元人民币或等值外币；单位卡授信额度上限应不超过200万元人民币或等值外币；（三）普卡、金卡和钛金卡初始信用额度原则上不超过人民币5万元，白金卡、钻石卡初始信用额度原则上不超过人民币50万元，乐金卡初始信用额度原则上不超过人民币50万元，特殊商务卡初始信用额度上限原则上不超过人民币100万元，无限卡初始信用额度原则上不超过人民币100万元。中央或地方预算单位公务卡以及单独制定授信标准的非担保项目发卡、担保（或保证金）项目发卡、特殊核准发卡，信用额度不受卡种限制；（四）分（支）行出具有效推荐函的申请，信用额度上限原则上参照上述各卡种的额度原则执行；（五）信用发卡的申请人，根据申请人的资信状况不同，通过系统评定、分（支）行推荐或人工审批给予信用额度。客户持有的我行多张信用卡，共享一个信用额度，公务卡、特殊商务卡、乐金卡等有明确规定的特殊卡种和特殊业务除外。九、关于信用卡推荐进件的规定推荐进件客户定位（一）被推荐客户主要定位于以下几类客群：1、分（支）行重要对公业务往来关系的企业事业单位正式人员，包括有对公授信、对公结算等业务关系的企事业单位的管理人员和正式员工；2、分（支）行重要业务合作关系的企事业单位正式人员；3、分（支）行重要对私业务往来客户，包括九项资产客户、代发工资客户、个贷客户；4、对分（支）行业务发展有重要影响的机关事业单位公务人员；5、分（支）行认定的其他重要客户。（二）被推荐客户申请我行信用卡原则上应符合以下要求：1、白金卡、钻石卡、乐金卡、特殊商务卡申请人参照《银行信用卡（白金卡、钻石卡、乐金卡、特殊商务卡）客户定位和引入标准》关于客户职业、资信条件和证明文件的要求。2、对于不符合相关产品的客户准入条件或无法按要求提供资信证明材料的分（支）行重要客户，须出具推荐函和相关的情况说明，并经分行有权签字人审核同意后报总行审批；对于推荐额度超出总行规定标准的，须出具推荐函和相关的情况说明（说明推荐高额度的理由），并经分行有权签字人审核同意后报总行审批。二、推荐进件应遵循的原则（一）推荐充分了解的客户分支行应坚持推荐“了解的客户”的原则，对于不熟识、不了解，与我行无任何业务往来关系，无法核实客户资质，表面资质和财力较强但实际负债已较高的客户，分行应避免使用推荐进件方式申请我行信用卡。（二）推荐额度应依据客户综合资质评定1．分支行应综合考虑被推荐申请人的职业、职务、收入、财产、信用状况、用卡需求、还款能力和还款意愿等因素评定推荐额度。对于高端卡客户推荐进件，参照《高端卡单一客户推荐额度标准》（附表）评定单一客户推荐额度。2．分支行应按照《银行信用卡（白金卡、钻石卡、乐金卡、特殊商务卡）客户定位和引入标准》，要求被推荐客户提供与推荐额度相符的资信证明文件，对于仅满足基本申请条件、综合资质较差的客户，应谨慎推荐并严格控制推荐额度。3．对于提供配偶名下资质（如房产证明、营业执照等）作为主要资信证明文件申请我行高端卡的客户，分行应谨慎推荐并严格控制推荐额度。（三）对单一客户实行总额度管理对于已有我行信用卡的客户，分支行再次推荐办理我行其他信用卡时，营销人员应在推荐函中注明为已有卡客户，并充分考虑该客户在我行已有卡授信及用卡情况，结合其当前资产和负债情况对其还款能力进行综合评估，对于已有较高授信的，不应再通过推荐进件新增授信。（四）不得承诺发卡、承诺授信额度分支行在营销过程中不得向被推荐申请人承诺发卡，不得承诺授信额度。四、推荐进件额度授信规则对于通过分支行推荐进件申请我行信用卡的客户，总行将参照《高端卡单一客户推荐额度标准》（附表），以分支行推荐额度为主，辅以考虑客户资质、申请评分等因素，综合评定客户的最终授信额度。五、推荐责任（一）总行信用卡中心职责1．负责制定推荐函推荐的相关管理制度，明确推荐标准、推荐流程、推荐权限和推荐责任，并根据业务发展情况和风险管理需要适时修订；2．依据我行信用卡审批政策，负责推荐函推荐进件的审批；3．总行信用卡中心以分行预留印鉴为准，负责审核分行信用卡中心负责人印鉴。（二）分（支）行职责1．负责根据推荐函推荐进件的政策要求开展工作；2．负责营销人员的推荐行为管理、培训考核、风险责任认定；3．负责被推荐客户及其申请资料的真实性审核，推广人应严格落实“四亲”要求，亲见申请人本人、亲核身份证原件、亲见申请人签字，亲访申请人单位（或通过第三方可信途径核实确认申请人职业信息的真实性），对客户提供的申请信息和资信证明进一步核实，全面深入了解被推荐客户，确保被推荐客户的申请意愿、申请资料、推荐理由的真实性以及申请资质符合政策要求,风险管理人员应通过第三方渠道核实客户；4．负责相关人员预留印鉴的报备、更新，以及推荐函推荐权限印鉴的管理工作；5．负责审核分（支）行信用卡推荐函推荐权限印鉴；交予总行的分行信用卡中心负责人预留印鉴需加盖分行行章，如有变动需及时变更预留印鉴，并注明变更印鉴时间；6．若被推荐客户发生逾期，推广人有责任负责相关催收工作。（三）其他1．使用推荐函推荐进件原则上仅限分（支）行渠道，且推广人须为我行正式员工；2．为有效防范操作风险，申请人、推广人、各分行信用卡风险派驻岗人员三类人员中，任意两类不得为同一人,且推荐人不得同时作为申请人。六、推荐额度权限（一）一级分行行长、零售业务分管行长，信用卡（不含乐金卡）推荐额度不超过100万元，乐金卡推荐额度不超过50万元；（二）一级分行副行长级别（包括副行长、行长助理，零售业务分管行长除外）负责人，信用卡（不含乐金卡）推荐额度不超过50万元，乐金卡推荐额度不超过50万元；（三）二级分行行长、副行长级别（包括副行长、行长助理）负责人，信用卡（不含乐金卡）推荐额度不超过30万元，乐金卡推荐额度不超过30万元；（四）分行部门（包括二级分行所辖部门）总经理、主持工作的副总经理或信用卡业务第一负责人,支行（包括二级分行所辖支行）行长、主持工作的副行长或零售分管行长，信用卡（不含乐金卡）推荐额度不超过10万元，乐金卡推荐额度不超过10万元。（五）一级分行行长、零售业务分管行长，可将推荐额度权限转授权给一级分行信用卡业务第一负责人，转授权的推荐额度权限不超过30万元，转授权执行前须向总行信用卡中心提交转授权文件进行备案。信用卡业务第一负责人不得再次转授权。七、其他事项（一）支行高端卡推荐函进件数量原则上应不超过当年支行渠道已引入高端卡客户数的5%，分行普卡、金卡、钛金卡推荐函进件客户数量原则上应不超过当年分支行渠道已引入中端卡客户数的3‰.（二）针对信用卡业务风险较高的经营机构，总行信用卡中心将根据《关于对支行信用卡推荐额度进行调整的业务通知》、《关于明确部分支行信用卡推荐权限调整规则的通知》，结合分（支）行风险变化情况对相应机构的客户推荐额度上限进行适时调整，并定期发布。（三）对于不良率排名前100名或不良金额排名前100名的推荐人，分行应对相关人员采取加强考核、培训或暂停营销进件等管理措施，以督促其加强逾期客户催收，提高风险识别意识和能力。以上推荐人名单由总行卡中心按月更新和发布。（四）白金卡、钻石卡推荐函进件代码统一使用XXXX；乐金卡推荐函进件代码使用XXXX；智能商务信用卡推荐函进件代码使用XXXXX；普卡、金卡、钛金卡推荐函进件代码统一使用XXXX；提供情况说明需特殊核准的推荐函进件代码统一使用XXXXX。附表:高端卡单一客户推荐额