银行招聘时政之社区银行的最后一公里仍须上下求索

银行招聘时政之社区银行的最后一公里仍须上下求索近日，两则来自银监会的新闻令沉寂数月的“社区银行”概念再度升温—先是银监会发放首批社区银行牌照，包括民生、平安、兴业在内的几家银行获得的牌照总量或已接近千家;再是银监会发布《关于推进简政放权改进市场准入工作有关事项的通知》，将原有12大项行政审批项目精减3项保留9项，据此业界均猜测有关社区银行的审批工作将被下放至地方。从此前几年的高调推进，到277号文发布后的低调潜行，再到目前终获认证的扬眉吐气，社区银行在中国的命运似乎曲折而光明。但是，作为一件新生事物，面对打通都市金融服务“最后一公里”的美好愿望，面对当前国内银行业深化改革、加速转型的复杂局面，社区银行是否适用于全部银行业金融机构、其经营模式能否被客户接受和认可、盈利模式能否顺利“变现”，凡此种种尚需时间来检验。推行精准营销避免千店一面“晚上好，有什么可以帮您的?”当记者走进某银行设在居民小区中的社区网点时，马上就听到了这样的问候。区区十余平方米的区域内摆放着各种自助机具，从自助存取款机到自助缴费机、自助发卡机可谓一应俱全，几套简约有余、舒适不足的桌椅处于网点最显眼的位置，上面摆放着近期该银行热销理财产品的宣传手册。傍晚时分，一般的银行网点都已关门谢客，这家社区网点则还要一直营业到九点钟。“如果您白天没有时间，可以下班回家时顺便过来，自助存取款、办理个人贷款、购买理财产品等服务都可以满足。”该网点的客户经理这样招揽着生意。正如其所言，现在大部分的社区银行实质就是驻人服务型离行式自助银行，隶属于附近人工网点管理。房产以租赁为主，配备1-2名营销服务人员，提供存取汇及开户业务、自助服务、网银服务辅导、理财咨询和客户关系管理等。民生银行(600016,股吧)2013年起推行全新“小区金融”战略，采取小区金融智能超市、小区服务之家、特惠商户外挂团队、财富活动四位一体的经营模式，便是其中的典型代表。去年12月11日，银监会发布《关于中小银行设立社区支行、小微支行有关事项的通知》(即277号文)所禁止的经营模式即是这种。根据该通知规定，社区银行分“有人”和“无人”两种模式，其中“有人”网点必须持牌，“无人”则必须自助，不存在中间形态。监管部门还要求，社区银行的工作人员不提供现金服务，取而代之的是各类自助机具和敞开式的会谈区。实际上，社区银行的概念应属彻头彻尾的舶来品。富国银行等国际领先银行开辟了以社区金融服务为主导的业务模式，其服务范围也并不局限于狭义的社区概念，凡是资产规模较小、主要为经营区域内中小企业和居民家庭服务的地方性小型商业银行都可称为“社区银行”。然而，从近年来国内社区型网点的发展趋势来看，似乎越来越成为一种将宣传、营销触角伸向居民生活小区，以规避监管部门有关网点审批限制，借此扩大网点渗透度的手段。“之所以当前以民生银行、中信银行(601998,股吧)为代表的中小型股份制银行如此热衷于开设社区银行，就是因为监管部门对一般银行网点的设置要求非常严苛，而对于社区银行牌照的发放则带有批量审批的意味，相对要容易很多。”某业内人士如此对解释。而从记者对亲自走访一家社区银行的情况来看，前来咨询或办理业务的客户确实并不多，整个场面显得有些冷清。相比之下，就在这家网点附近设置的另一家银行的自助取款机倒是时常“忙碌”，在那排队取款的场面经常出现。有人的社区银行和无人的自助网点之间或许还有一场较量。就此问题，记者专门采访了一些银行业内人士，在他们的回答中两个词语高频出现，即精准营销与差异化服务。“过去我们也经常去社区中开展综合营销活动，但是往往就是在小区里摆几张桌子、发几张宣传材料、解答一些问题，并不能给客户留下太多印象，后续的带动效应也不明显。因此，如果不能对所在区域内的客户构成、需求偏好等进行深入研究，不能提供有针对性的产品和服务方案，社区银行网点也不过就是把过去的综合营销活动时间拉长了而已，或许效果真的还不如自助银行。”其中一位受访者如是道。可见，既然扎根于社区，就应运用大数据的思维，对所在区域的客户情况进行分析研究，避免出现“千店一面”的情况，店内主要营销什么类型的产品、摆放哪些功能的自助机具，甚至哪类自助机具多设置一些、派驻何种年龄、经历的客户经理进店，都会影响到社区银行的经营效果。盈利模式尚待摸索社区居民与小微企业消费经营活跃，对金融产品和服务需求迫切，蕴藏着巨大的市场潜力。当下，“开设社区银行”不仅是银行业内的时髦之举，更是转型之需。但是，从当前各家金融机构对银行网点布局的手段和侧重点来看，依然可以感受到极为明显的分化局面。当前各银行都已开始尝试掘金社区资源，但受网点成本与准入的监管影响，银行网点发展战略出现了一定的分化。其具体表现在如下方面：一方面，五大商业银行亦开始抢占社区中高端客户，在大型社区设立全能型网点，或将现有低效网点改建为微型社区网点。另一方面，股份制银行和中小银行则着力扩大网点覆盖面。民生银行提出“小区金融战略”，计划五年内新设社区金融便利店1万家，将现有网点服务覆盖面扩大15倍;在网点高速扩张的同时，中信、浦发、华夏、广发、招行等银行均探索通过金融便利店的发展与布局，快速抢占城市空白区域，实现低成本的网点扩张;此外，以北京银行(601169,股吧)、上海农商行、龙江银行、宁波银行(002142,股吧)为代表的中小型银行则通过积极进行社区银行探索，试图突破异地设点的管理限制，打造“社区金管家”、“小龙人”等社区金融服务品牌，得到当地政府的支持和社区居民的欢迎。不论采取何种网点布局战略，在探索社区银行经营时都无法绕开“盈利模式”这个问题。去年,就有专家在接受媒体采访时表示，“目前就对社区银行而言，谈大幅盈利和商业模式都为时过早。”确实，尽管社区银行的设立相较动辄几百平方米的一般银行网点而言，具有成本低、审批快速等优势，但是成本低并不等于没有成本，其创效不直观的劣势也必须有所认识。一般而言，除自助设备手续费收入外，金融便利店主要通过客户关系营销维护间接创造价值，其投入产出的直接收益并不明显。间接收益和分流节约的人力成本，均难以直接体现。