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浅析银行自助设备发展中的问题及对策学院（第二学位）学号：指导教师：摘要：随着互联网及互联网金融的迅猛发展以及金融脱媒现象愈演愈烈，同时随着我国经济步入新常态，银行业受到由内而外的多重压力使银行业困境愈发显现。借助于金融自助设备降低运营成本，延伸服务成为必选。国内的ATM设备市场保持了近几年来一贯的繁荣态势。同时，受到互联网金融革命浪潮和移动支付爆发增长的冲击，ATM行业自身的整合和变革也已经拉开序幕。关键词：自助设备；整合；并购；核心技术。为客户提供全天候现金服务，自助设备应运而生。伴随着经济的高速增长，人工费用和物理网点的租赁、运营成本的升高，自助设备（ATM）成为银行业的宠儿，近几年，国内ATM发展火爆，呈现燎原的架势。相比较人工柜员，ATM优势明显，高速增长和普及带来便利和低成本的同时，隐藏着诸多的问题和矛盾，针对性提出一些对策，藉此可以促进ATM的发展。一、自助设备的概述随着社会的经济发展，人们对银行业务的办理需求越来越多，包括现金存取业务、转账业务、修改密码、查询业务；银行网点在营业时间内无法满足，ATM的出现解决了很多难题。(一)自助设备的概念最早为了满足人们在银行非营业时间的现金取款，自动柜员机被制造出来，它是一种高度精密的机电一体化装置，利用磁性代码卡或智能卡实现金融交易的自助服务，代替银行柜面人员的工作。可提取现金、查询存款余额、进行账户之1间资金划拨、余额查询等工作；还可以进行现金存款（实时入账）、支票存款（国内无）、存折补登、中间业务等工作。持卡人可以使用信用卡或储蓄卡，根据密码办理自动取款、查询余额、转账、现金存款，存折补登，购买基金，更改密码，缴纳手机话费等业务。（二）自助设备的厂商和国内市场现状国外发展较早，与国内市场相关品牌的有美国迪堡公司，NCR公司，德国德利多富公司，日本日立，冲电气株，韩国晓星。国内品牌厂商起步较晚，最早大多采用贴牌，后来慢慢的高仿，或是替换部件，品牌有：原广州无线电集团下属的广电运通，广州御银，深圳怡化，天津恒银等。总体国内市场分为日韩系和欧美系，欧美系进入国内后，定位和方向是取款机，日韩品牌是存款机。受国人喜欢进行现金交易的影响，日韩系的循环机逐渐的占据了制高点，不断挤压欧美系的生存空间。据业内有关专家透露，在“自主可控”的政策导向下，一些在华业绩急转直下的外资ATM企业开始意识到，在中国这个特殊的市场，政策的变数与影响力和公平的市场竞争力几乎同等重要。而采用中外合资合作方式，将对政策的负面作用起到一定的稀释作用，于是他们开始放低姿态，通过与缺乏核心技术的国内厂商围绕技术合作与资本合作演绎出不同的本地化模式。比如2016年开年不久就被爆出美国老牌厂商迪堡与浪潮集团强强联手，整合研发、生产与销售的资源优势，进一步拓展中国市场的消息，而在更早前冲电气（OKI）与神州数码、恒银与晓星等早已在中国ATM事业领域达成战略合作部署，抢占中国ATM市场。尽管这些外资企业本地化路径和模式不同，但方向却几乎相同——加强与本地企业的合作。不管是对外资企业来说的“以技术换市场”还是对中资企业来说的“以市场换技术”，保持市场份额与维持双赢才是至关重要的。二、自助设备发展中存在的问题由于国内市场的较大份额都在四大国有银行，设备的采购都具有浓厚的政府导向性，在政府倡议尽量采购国产品牌后，外资品牌纷纷在招标中出局。从2015年至今,中国ATM市场可谓好不热闹,之前一向趾高气扬、不可一世的外2资ATM品牌纷纷放下所谓高贵的身段,屈尊与国内企业进行合资合作。诸如美国迪堡与浪潮集团签订合资合作协议,宣称向中国银行客户提供全系列金融自助服务终端产品及解决方案;据透露,日立和中电也在私下进行沟通,合作即将展开;冲电气(OKI)和怡化相互撤资,解除双方相互持股后,迅速与神州信息设合资公司,喊出了号称改写中国ATM市场格局的口号。这些都无疑为中国ATM市场投入了一颗颗巨石,让平静的水面掀起了波澜。以上几家公司合资合作行为都是摆在桌面上大张旗鼓的进行,貌似天下太平,盛市景象,而中国ATM市场实则暗流涌动,埋下了许多定时炸弹。据资深业内人士透露,其实在桌面底下还有诸多中外ATM厂商早就进行着密切的接触,譬如合荣欣业与OKI,恒银与晓星等等,其代工生产、合作生产、贴牌销售已进行多时,也纷纷喊出国产品牌、自主生产。据业内专家分析,以上这些合作本质上是企图以中国制造的形象参与市场竞争,取得更多市场份额。这点有些类似我国汽车市场,虽然都说是国产汽车,但都只是核心技术由外资掌控,在国内生产而已,而民族品牌的汽车厂商屈指可数。国内ATM市场的外资企业同样是这样,他们通过技术、管理先发优势占领市场,借助已有标准、专利等强化完成行业垄断。至于核心技术,外资企业绝不会给国内企业。外资ATM企业能放下姿态通过联手合作方式来挤占中国市场,而一些缺乏核心技术的企业也乐得拿来全不费工夫的与外资企业合资合作。有关业内专家表示,透过这看似热闹纷繁的合资合作表象,让我们探寻其联姻背后的本质。通过对外资ATM品牌以及国内ATM企业发展脉络透视分析,其双方进行合资合作、贴牌生产、换牌销售,本质原因无外乎以下几点:31、首先,当前全球经济放缓,欧美日等市场发展低迷,宏观数据显示,美国及欧洲经济依然不太乐观,日本经济趋于负增长。美银美林发表报告称,市场正陷入量化疲劳。其次,对于金融市场来说,受德意志银行危机的影响,欧美银行发展遭遇重创,市场形势的恶化使一些银行的盈利能力受到波及,进而直接受影响的便是ATM设备服务商。迪堡与德利多富正式合并便从侧面显示了ATM企业发展的窘境,被迫走向联合。内外交困局面也促使得众多外资ATM供应商重新考虑发展战略,布局营销方向。而其目光聚集的焦点便是中国市场。2、中国作为新兴经济体、金砖国家,在金融服务业行业发展极为迅猛。截至2015年第三季度末,中国ATM存量达84.08万台,是世界第一大ATM市场,存量还在迅速增长过程中,市场空间巨大。各大商业银行普惠金融政策的推行,广大城镇、农村区域将全面铺开ATM的装机,使得市场装机量还将极大攀升。国外ATM市场陷入饱和,而中国的发展无疑是一块巨大的磁石,吸引着全球金融巨头期望分一杯羹,分享中国ATM市场快速发展的红利。独立经营、合资合作就成为进入中国市场的重要手段。3、在经济全球化加速发展的今天,金融作为整个经济和社会的血液,它的安全和稳定,直接影响到我国金融安全。而随着中国强调金融信息安全,要求信息技术自主可控的大政策背景之下以及国内几家拥有核心技术和知识产权的ATM品牌的崛起,外资ATM品牌由原来在中国独家销售、代理销售的模式已经受到极大限制,其利润和市场份额产生严重的萎缩。譬如早在1980年代便已进入中国的迪堡,近年来,随着国家鼓励采购国产品牌,迪堡在国内的销售占有率出现下滑,早已低于10%。面对内外危局,外资ATM厂商要想留在中国,就必须寻求变化,摆脱4政策限制与国内ATM品牌竞争。合资与合作便成了外资厂商意图继续保持市场份额与影响力的重要手段。4、对于国内众多缺乏核心技术,一贯以购买日立、富士通、OKI等外资企业的机芯进行简单组装生产的国内ATM厂商来说,国家意在打造安全可控的产业链,倡导自主可控的政策,为他们带来莫大的发展契机。同时,国家也鼓励通过合资、合作的方式引进国外技术,经过消化、吸收之后,提升国内企业的整体能力。除国内仅有几家掌握核心科技的ATM厂商外,这些利好都为原本从事组装生产、贴牌销售的ATM企业的发展腾出了空间,提供了捷径。三、促进自助设备更好发展的对策综合以上因素分析,中外合资乱象的产生概况为一句话就是:全球经济下行颓势,国内政策因素刺激,进一步促成了外资ATM企业与本土ATM企业走向了合资合作、贴牌生产的局面。面对这种局面,或许让局外人看着觉得欣喜,中国企业终于可以利用外资和技术发展中国人自己的品牌,开发属于自己的产品。殊不知,中外企业合资合作,对缺乏自主创新和核心技术的企业来说固然是好,但是,这对于早已潜心从事ATM技术研发,掌握核心技术及知识产权,并且实现国产化的广电运通和怡化一类ATM自主品牌企业来说,有可能形成一定冲击,也可能阻碍民族品牌的发展。5通过对ATM行业中外合资现象的分析,对其联手合作我们也存在一些担忧。上述专家表示。首先,中外ATM企业的合作,双方可能会分别把优势资源进行整合,业务将会涵盖ATM全产业链,包括研发、生产、销售、服务,进一步拓展中国市场。对外资来说可谓是以技术换市场。利用政策红利以及国产化呼声,对于国内ATM企业来说,合资合作固然能快速利用资本、技术、经营能力,为企业提供补充,增强企业自身竞争能力,是迅速达成国产化的有效渠道。中资企业可以说是以市场换技术。但是,中方ATM企业的这种弯道超车手段,其发展方向是否明朗?没有研发能力,没有自主技术,不能生产机芯等核心模块,其是否会被卡脖子?从众多中外合资案例中可以看出,合资企业各方的理念、经营目标差异,在市场意向和销售意向方面可能产生分歧,双方长短利益可能难于统一。反观中国汽车行业走过三十多年的合资合作历程,没有核心技术,这样以市场换技术的发展已经被验证是值得商榷的。对这种合作方式的顾虑非常深,其成功与否并不明朗。其次,ATM是一个专业性极强的行业且涉及保护银行现金和设备安全,能够真正实现自主研发和生产制造,是需要多年的技术积累及从业经验,并非一蹴而就。在合作过程中,外资企业是否真的会把花费多年心血攻破的核心技术倾情奉送,有待观察。而这些中方企业又能否坚守底线,守住自己的品牌,并迅速在合资合作的过程中,努力学习,消化及吸收,进而通过独立创新掌握属于自己的技术,对于这一点还有待考证。另一方面，智慧银行出现井喷式的发展，各大银行纷纷推出符合自身特6色的智慧银行。其中，国有大型银行在2014年先后完成了智慧银行的布局，主要以旗舰店的模式为主，提升客户体验，彰显大行地位；股份制商业银行，在智慧银行的建设上主要通过智能化设备的应用，提供个性化和多元化金融社区服务；对于区域性银行、城商行及农商行，则更多通过智慧银行的设立增加客户忠诚度。智慧银行最具代表性的智能设备是VTM（远程智能视频银行），2014年已经进入爆发式增长期。与ATM行业国产厂商后来居上的发展趋势不同，在中外厂商处于同一起跑线的VTM领域，国产厂商从开始就占据绝对领先地位。2014年，全球VTM依然处于试用热潮阶段，但中国部分银行已率先向批量应用阶段进发，国内某厂商已经同时实现了在国内及国际市场（包括土耳其、德国等国家）的批量应用。预计2015年我国VTM市场将进一步高速发展，继续推动银行的智慧转型和升级。最后,在供应商的遴选上,作为国内金融领头羊的银行业,已经明显向民族大型企业大幅度倾斜,力挺民族品牌企业。但鉴于以上国内ATM金融厂商与日资美资等外企的合作、发展模式,这种在金融设备领域的合资合作有待商榷。时代在发展,行业在进步。对于ATM行业来说,不管是走合资合作的道路,还是坚持独立自主经营,都是需要勇于创新,拥有核心技术,树立自主品牌。立足市场要凭实力说话,用创新创造打天下,依靠真正自主可控技术捍卫中国的金融安全。7OntheProblemsandCountermeasurestoATMAbstract:withthedevelopmentofInternetandInternetbanking'srapiddevelopmentandfinancialdisintermediationphenomenonintensified,alsowiththeChina'seconomyintoanewnormal,bankingbymultiplepressuresfromtheinsideoutthedifficultiesinthebankingsectorisincreasinglyapparent.Withthehelpoffinancialself-serviceequipmenttoreduceoperatingcosts,extendtheserviceasrequired.DomesticAT