面谈居访面签操作规程

—1—温州瑞豪融资担保有限公司管理制度评审表文件名称面谈、居访、面签操作规程编制部门综合办公室发布编号RH/ZD14-02发布日期14-10-25实施日期14-11-01适用期限是否受控是适用单位公司各相关部门评审意见年月日评审参加人员：温州瑞豪融资担保有限公司面谈、居访、面签操作规程第一章总则第一条为规范消费贷款担保业务面谈、居访、面签操作，强化风险防控，根据公司制定业务操作流程和其他规章制度，结合本公司和该业务实际，特制定本规程。—2—第二条本规程所指的消费贷款担保业务面谈（以下简称“面谈”）是指在保前尽职调查阶段，消费担保部门通过约见委托担保申请人/借款当事人（含借款/委托担保申请人、共同借款人、保证人、抵/质押人或有权处分人，以简称借款当事人或申请人），当面核实其身份、委托担保申请内容、委托担保事项的真实性，了解借款的真实用途等，并亲自见证申请人本人当场签署委托担保申请书、面谈笔录、征信查询授权书等资料文本。第三条本规程所指的消费担保业务居访（以下简称“居访”）是指在保前尽职调查阶段，在面对贷款金额较大、评估单价（或交易单价）过高或借款当事人相关信息（身份、还款来源、交易背景等）存虚假嫌疑等消费担保部门认为有必要的情形时，消费担保部门选择到抵押物所在地、委托担保申请人工作场所或常住居所等开展实地调查。第四条本规程所指的消费担保业务面签（以下简称“面签”）是指消费担保业务部门安排专人向借款当事人通报贷款相关事项，解释借款合同、担保合同、反担保合同等借款有关法律文本（以下简称“借款法律文本”）的内容，并在核实借款当事人身份的前提下，亲自见证借款当事人当场签署借款法律文本。第五条除非本公司另有规定，对于本公司消费担保业务，消费担保业务部门均应按本规程严格落实面谈、居访和面签。对于消费担保业务中有抵、质押反担保，相对低风险的业务，可以不执行面谈、居访，但消费担保业务部门至少应采取有效措施确定借款人真实身份，并严格执行面签。对于个别区别不宜执行面谈、面签的，消费担保业务部门至少应采取—3—查验身份证件、拍照、视频等有效措施确定借款人真实身份和签署行为的真实性。第六条消费担保业务面谈、居访和面签应当遵循“依法合规、审慎负责、平等自愿、公平诚信”的原则。第七条对于借款当事人不配合本公司开展面谈、居访、面签或在面谈、居访、面签过程中发现借款当事人存在故意隐瞒实情、伪造证书证明、假冒签字印鉴等欺诈行为的，不得为其借款提供担保。第八条同一笔业务涉及多个借款当事人（反担保人）的，为确保借款当事人不受干扰地自愿、独立意思表示，消费担保业务部门可酌情与借款当事人逐一开展面谈、居访或面签。第九条开展面谈、居访和面签时，消费担保业务部门应符合国家法律法规和有关政策规定，维护客户合法权益，保护客户隐私，重视客户体验，不干扰借款当事人正常工作生活，不得采取胁迫、教唆、欺诈等手段。第十条消费担保业务部门不得将面谈、面签委托第三方机构或个人代为办理，面谈、面签的经办人员应是本公司正式员工。第十一条借款当事人系本公司员工或其近亲属的，该员工应遵循回避原则，即不得作为相关消费担保业务的面谈、居访或面签经办人。本规程所称近亲属包括父母、配偶、兄弟姐妹及其配偶、成年子女及其配偶、配偶的父母、配偶的兄弟姐妹及其配偶、父母的兄弟姐妹及其配偶、父母的兄弟姐妹的成年子女及其配偶。第二章面谈、居访第十二条面谈是保前尽职调查不可或缺的组成部分，居访是面谈的—4—有益补充，但不应将面谈、居访完全替代尽职调查，消费担保业务部门经理应本着“了解你的客户”的原则，遵循“审慎操作、履职尽责”，根据业务流程等相关制度规定深入开展尽职调查。第十三条保前尽职调查过程中，消费担保业务部门经理应通过谈话、核对资料等方式至少与所有借款当事人面谈一次，并至少就以下事项予以逐一核实：（一）所有借款当事人与其提供身份证件（原件）的一致性；（二）所有借款当事人提供的身份证件、与相关交易对手交易合同等文件资料的真实性；如为复印件，则该复印件与相关原件核对一致性情况；（三）借款申请人、共同借款人（共同还款人）对借款、还款意愿的确认；如涉及反担保，则反担保人、抵质押人或有权处分人对反担保意愿的确认；（四）借款申请人、共同借款人（共同还款人）对贷款申请及相关要素（含申请贷款金额、贷款期限、还款方式等）的确认；如涉及反担保，则反保证人、抵/质押人或有权处分人对担保相关要素（含担保方式、担保责任、担保期限、担保范围等）的确认；（五）消费担保业务部门认为其他需当面核实或确认的事项。第十四条消费担保业务部门经理应按以下要求开展居访：（一）汽车按揭贷款（包括一手、二手）。个人汽车按揭贷款，一手车担保金额在50万元以上或二手车担保金额在20万元以上，应对借款申请人的工作场所或常住居所之一进行实地调查，并酌情选择相关反担保措施。—5—（二）家装按揭贷款（1）家装房屋所属楼盘项目整体与本公司签约，且系精装修的按揭贷款，只需房地产开发公司出具相关证明房屋权属证明即可；（2）除第（1）项外其他房屋家装按揭贷款，消费担保业务经理均须对借款申请人的装修现场进行实地调查，并能提供现场照片。（三）消费担保部门根据上述居访要求的基础上，可结合业务实际和风险现实情况，针对个别特殊情况以审慎、方便、可行为原则制定相应的居访制度。第三章面签第十五条担保申请获批通过且与借款当事人就担保和反担保法律文本内容协商一致后，消费担保业务部门应安排专人陪同业务经理与借款当事人进行相关担保和反担保法律文本的面签。第十六条面签前，面签经办人应认真落实以下“面核”手续：（一）核实参与签约的借款当事人是否为合同当事人，审核其身份证明文件原件并核对与申请材料所留证件影印件是否一致无误；对共有人或共同还款人身份核实时，还应核实相应的共有证明原件（如权利凭证、婚姻证明或公证书等）；（二）由单位提供连带保证责任的，面签经办人应在面签时核对该单位营业执照、组织代码证、法定代表人证明书以及法定代表人身份证证件；（三）委托他人代为签署合同的，面签经办人应审核公证机关出具的《公证书》原件（内容应含经公证机关公证的《授权委托书》）和受托人的身份证件原件，审核《授权委托书》上相关当事人和授权内容是否与个人—6—贷款申请资料一致，保证人或反担保人授权委托人，公证书应有与担保和反担保相符的授权内容。第十七条面签时，面签经办人员有向借款当事人如实通报相关贷款和担保事项并解释借款和担保法律文本条款的义务。对于无法就借款和担保法律文本条款进行专业解释的，面签经办人员应向本公司相关部门咨询，不得凭主观臆断进行解释，不得擅自就本公司借款和担保法律文本出具书面解释性说明。第十八条在核实身份无误且借款当事人或担保人已充分阅知借款法律文本或担保法律文本内容后，面签经办人应当场见证其签署相关借款和担保法律文本。若为保证担保的，消费担保业务部门应安排双人共同完成核保工作后签订保证担保合同。第二十条如贷款申请未获批准或虽获批准但借款当事人放弃办理的，则已签署的借款和担保法律文本作废。获悉作废当日，消费担保业务应在借款和担保法律文本上标注“作废”字样，并于废止之日起10个工作日内送交公司档案室统一妥善保存、适时安排统一销毁。已作废的借款和担保法律文本原则上不退还给借款当事人。借款当事人确需索回已作废的借款和担保法律文本的，业务经理应在拟退回的借款和担保法律文本上标注“作废”字样，并要求借款当事人签收。第四章记录保存第二十四条完成面谈、居访、面签后，消费担保业务部门应逐笔填写《车贷/家装贷款面谈笔录表》、《车贷/家装贷款居访笔录表》和《车贷/—7—家装贷款面签笔录表》（见附件1、2、3，以下简称“面谈笔录表”、“居访笔录表”、“面签笔录表”），如实记录、反映面谈、居访、面签的情况。完成居访、面签后，消费担保业务部门还应逐笔留存影像资料。第二十五条填写“面谈笔录表”和“面签笔录表”时，相关经办人员应当场与借款当事人在相关笔录表上签字确认。“面谈笔录表”、“居访笔录表”应与相关业务申请资料一一对应；“面签笔录表”应与相关业务的借款和担保法律文本一一对应。第二十六条居访过程中留存的影像资料应符合以下要求：（一）有一份影像资料的画面中至少同时显示“业务经理本人正面影像”和“居访标的物（含门牌号）”，以真实反映居访现场。其中，居访标的物通常是指借款当事人的工作场所、常住居所等；（二）影像画面展现居访标的物时，应尽可能清晰显示其外观。必要时，可增拍能显示居访标的物所在楼盘（或住宅区）环境、商用房所处周边环境或借款人经营场景的影像；（三）如拍摄居访标的物室内场景的，应事先征得借款当事人同意。第二十七条面签过程中留存的影像资料应能真实反映面签现场，且有一份影像的画面至少同时显示“面签经办人本人正面影像、参与面签的借款或担保当事人本人正面影像”。第二十八条留存影像资料后，应根据目前有效的影像传输方式，将影像资料电子版完整上传至公司风险管理部门。个别业务经理无法传输的，应将相关影像完整、清晰地打印或印制成纸质影像（标注拍摄日期，并骑缝加盖经办人员名章或背面逐一由相关经—8—办人员签字），并按获取来源不同将纸质影像粘附于相关笔录表背面指定位置。第二十九条笔录表和影像资料（含数码电子版）系本公司内部资料，并作为重要资料与其余委托担保资料一并归档保存，不得外泄，不返还或印存给借款或担保当事人。第五章检查与考核第三十一条除非本公司另有规定，“面谈笔录表”、“居访笔录表”、“面签笔录表”及相关影像资料应与其余委托担保申请资料一同送交消费担保业务部门统一整理，并作为担保审查审批的必要件。第三十二条风险管理部门应根据不同情况，确认消费担保业务部门上报的担保申请材料中是否包含相关笔录表及相关影像资料，并在风险核查中检查业务经理落实面谈、居访和面签有关要求的情况。第三十四条风险管理部门同消费担保业务部门应对业务经理落实面谈、居访、面签规定的执行情况建立相关考核机制，并作为评估业务经理履职尽责情况的重要内容。（一）对未按规定落实面谈、居访有关要求的，风险管理部门应将相关担保申请资料退回消费担保业务部门，要求其补充完善后重新提交；（二）对多次未按规定严格落实面谈、居访、面签要求的业务经理或面签经办人，本公司可暂停其业务，并安排其参加相关培训考试或转岗；（三）对因未严格落实面谈、居访、面签规定而导致本公司面临声誉风险或资产损失的，应根据本公司有关规定对相关责任人予以问责。第六章附则—9—第三十六条本规程由本公司经理办公会议负责制定和解释。第三十七条本规程自印发之日起施行。各部门应自收到本规程之日起根据各个网点实际，结合本规程制定相应实施细则并向经理办公会议备案。附件：1面谈笔录表2居访笔录表3面签笔录表薃肀莂蒃袂肀肂虿袈聿芄薂螄肈莇螇蚀肇葿薀罿肆腿莃袅肅芁薈螁膄莃莁蚇膄肃薇薃膃芅荿羁膂莈蚅袇膁蒀蒈螃膀膀蚃虿腿节蒆羈芈莄蚁袄芈蒆蒄螀芇膆蚀蚆袃莈蒃蚂袂蒁螈羀袁膀薁袆袁芃螆螂袀莅蕿蚈衿蒇莂羇羈膇薇袃羇艿莀蝿羆蒂薆螅羅膁蒈蚁羅芄蚄罿羄莆蒇袅羃蒈蚂螁羂膈蒅蚇肁芀蚁薃肀莂蒃袂肀肂虿袈聿芄薂螄肈莇螇蚀肇葿薀罿肆腿莃袅肅芁薈螁膄莃莁蚇膄肃薇薃膃芅荿羁膂莈蚅袇膁蒀蒈螃膀膀蚃虿腿节蒆羈芈莄蚁袄芈蒆蒄螀芇膆蚀蚆袃莈蒃蚂袂蒁螈羀袁膀薁袆袁芃螆螂袀莅蕿蚈衿蒇莂羇羈膇薇袃羇艿莀蝿羆蒂薆螅羅膁蒈蚁羅芄蚄罿羄莆蒇袅羃蒈蚂螁羂膈蒅蚇肁芀蚁薃肀莂蒃袂肀肂虿袈聿芄薂螄肈莇螇蚀肇葿薀罿肆腿莃袅肅芁薈螁膄莃莁蚇膄肃薇薃膃芅荿螀羀膆蒃蚆肀芈芆薂聿羈蒂蒈肈肀芅袆肇芃薀螂肆莅莃蚈肅肅薈薄蚂膇莁蒀蚁艿薇蝿螀罿荿蚅蝿肁薅薁螈膄莈薇螈莆膀袆螇肆蒆螁螆膈艿蚇螅芀蒄薃螄羀芇葿袃肂蒃螈袂膄芅蚄袂芇蒁蚀袁肆芄薆袀腿蕿蒂衿芁莂螁袈羁薇蚇袇肃莀薃羆膅薆葿羆芈荿螇羅羇膁螃羄膀莇虿羃节芀薅羂羂蒅蒁羁肄芈螀羀膆蒃蚆肀芈芆薂聿羈蒂蒈肈肀芅袆肇芃薀螂肆莅莃蚈肅肅薈薄蚂膇莁蒀蚁艿薇蝿螀罿荿蚅蝿肁薅薁螈膄莈薇螈莆膀袆螇肆蒆螁螆膈艿蚇螅芀蒄薃螄羀芇葿袃肂蒃螈袂膄芅蚄袂芇蒁蚀袁肆芄薆袀腿蕿蒂衿芁莂螁袈羁薇蚇袇肃莀薃羆膅薆葿羆芈荿螇羅羇膁螃羄膀莇虿羃节芀薅羂羂蒅蒁羁肄芈螀羀膆蒃蚆肀芈芆薂聿羈蒂蒈肈肀芅袆肇芃薀螂肆莅莃蚈肅肅薈薄