风险管理经贸大学教程

第三章保险概述风险与保险风险与保险的关系风险是保险存在的前提保险是风险处理的措施保险经营受风险处理技术的制约风险管理与保险保险是风险管理的有效措施。一般风险管理扩大到企业一种经济管理行为，而保险是损失经济补偿。保险是风险管理中的一种重要的传统方法，属于财务型风险转移方式。保险的本质保险的概念保险的要素保险的特征保险的职能保险的作用保险学说的三大流派及其分支学说1.1损失说（损失赔偿说；损失分担说；风险转移说）1.2非损失说（技术说；欲望满足说；相互金融说；共同财产准备说）1.3二元说（否定人身保险说；人格保险说；二元说）保险的概念保险的一般定义（描述性）“保险是处理风险的一种方法。一方面保险人向被保险人收取费用；另一方面，一旦被保险人在规定期限内发生某种意外事故而蒙受损失，保险人需按照予以经济赔偿或提供劳务。”——《英国不列颠百科全书》法律中保险的定义保险是指“投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。”——《中华人民共和国保险法》第2条2.3保险的概括性定义保险是一种经济损失补偿制度，其形式是以保险法规为依据的保险合同。从经济的角度：保险是对非预期损失成本再分配的经济合约（FinancialArrangement）。从法律的角度：保险是一方同意对另一方的损失给予补偿的合同约定（ContractualArrangement）。“保险是集合同类风险聚资建立基金，对特定风险后果提供经济保障一种风险财务转移机制。”“保险是集合具有同类危险的众多单位或个人，以合理计算分担金的形式，实现对少数成员因该危险事故所至经济损失的补偿行为。”保险的要素可保风险存在大量同质风险的集合与分散保险费率的厘定保险基金的建立保险合同的订立可保风险风险必须是纯粹风险风险必须具有不确定性（偶然的）风险必须使大量标的均有遭受损失的可能性风险必须有导致重大损失的可能性风险及其造成的损失必须是可测定的保险的特征不同点保险与赌博共同点目的手段结果保险基于互助精神，谋求经济生活安定利己不损人，以数理为基础风险分散为原则变不定为一定减少损失赌博偶然事件发生时接受金钱和财务付出和所得不保持等价关系基于贪婪之恶性，侥幸获利损人利己冒险射幸变一定为不定增加风险保险的特征保险与救济共同点不同点保险互助合作有偿的合同行为救济以他人力量应对灾害事故，减少损失单方面善举无偿行为保险与社会保险共同点目的相同：保障社会经济生活安定原理一致：以风险存在为前提，以大数法则为保险数理基础，以建立基金为提供补偿的经济基础不同点：社会保险是政府强制、强调社会公平、给付标准统一、国家社会个人三方负担，保障基本生活需要（生存需要）保险的多数险种是自愿投保，强调个人公平；个人负担，保障生活质量不因意外而下降，生产不因意外而中断（发展需要）保险与储蓄共同点：以现在的剩余资金作将来的准备不同点：保险以风险共担为原则，以合理计算为基础，是契约行为，对所缴纳资金除预定目的外，不得任意处置；保险事故发生后，不问已缴保费多寡，被保险人即可领取约定的保险金；储蓄属自力行为，可自由支取与处置；所得为本金+利息；保险的职能保险基金及其运动过程后备基金的种类保险基金的运动运动过程1保险费的收取2准备金的积累和运用2补偿或给付保险性质说关于保险职能几种观点单一职能论基本职能论双重职能论多重职能论保险的基本职能是通过分散风险补偿损失或给付保险金保险的派生职能投资职能防灾防损职能保险的作用保险在宏观经济中的作用保障社会再生产的正常进行促进社会财富增值促进经济发展调节金融促进对外贸易的发展推动科技进步保险在微观经济中的作用保险有利于受灾企业及时恢复生产（提高经济效益）平均分摊损失成本有利于加强经济核算提高企业的信用促进风险管理安定人民生活第七章保险的历史沿革保险是商品经济发展到一定阶段的产物保险深度（保费占国内生产总值的百分比）保险密度（人均保费）学习保险历史的理由古代保险思想现代保险的起源�海上保险的起源共同海损冒险借贷空买卖契约最早的保险单出现在意大利（1384年Pisa）火灾保险的起源公营保险起源于德国私营火灾保险起源于英国�人寿保险的起源基尔特制度公典制度年金制度哈雷与生命表保险的历史沿革海上保险的发展劳合社1575年英国保险会成立标准化保单采用1906年英国海上保险法•火灾及损害保险的发展•责任保险的发展•保证、信用保险、和利润损失保险人寿保险的发展1898MercerCompany1699年孤寡保险会友爱保险社陶的森与公平保险社1774年的人寿保险法保险的历史沿革—中国保险的发展历史回顾半殖民地半封建社会时期1805（1801）外商在华代理保险业务开始1835年英保险公司开始建立特点：外资保险公司始终占垄断地位民族保险业1853洪仁玕《资政新篇》创办1875年保险招商局（轮船招商局办）——仁和济和——仁济和中心：上海特点：外国保险资发展：一战时期35年左右官僚资本进入本占据中国保险市场的业务份额1948年上海Inscop共241178家（华）38%63家（外）62%新中国保险事业的发展发展过程：1949—1959—1979—现在创立—停办—恢复—发展原因分析我国保险发展对比表1999‘2000’2001‘200220032004保费收入（人民币亿元）1393.21595.92109.43,053.13,880.44318保险深度（%）1.49%1.79%2.20%3%3.3%3.4%保险密度(人民币元)107.2127.7168.8237287.4332保险深度与保险密度统计（2000年）保险密度（美元）排名国家保险密度1瑞士4153．92日本3973．33英国3759．24美国3152．15爱尔兰2552．46荷兰2290．27芬兰2191．78法国2051．19瑞典2013．810丹麦1936．473中国15．2全球平均385．4保险深度（%）排名国家保险深度1南非16．862英国15．783韩国13．054瑞士12．425日本10．926巴哈马群岛10．467爱尔兰10．148荷兰9．879芬兰9．4110法国9．461中国1．79全球平均7．84资料来源：瑞士《西格玛》杂志２００２年世界保险深度（保费收入占ＧＤＰ比重）平均为８．１％，我国保险深度仅仅为３．３３％,排名第４８位(我国ＧＤＰ世界排名第６位)保险密度（人均保费），世界平均为４２３美元，我国是２９美元，排名第７１位。2005年1-12月保险业经营数据单位：万元保费收入49,273,350.41．财产险12,298,599.692．人身险36,974,750.70（1）人身意外伤害1,408,938.01（2）健康险3,123,019.40（3）寿险32,442,793.29赔款、给付11,296,694.871．财产险6,717,468.292．人身险4,579,226.59（1）人身意外伤害435,111.77（2）健康险1,079,159.64（3）寿险3,064,955.18保险的发展趋势现状垄断打破多家竞争外国公司瞄准中国市场,除开设分公司有多家保险公司设立了代表处如何看待市场内外开放:竞争压力动力外资引进洋人垄断已不可能引进外智业务持续高速发展市场正在从不规范走向规范从乱到治法律监管自律前景：(1)与国际比较落后但潜力很大(2)社会调查表明自我保障意识差对保险了解少近期对北京居民的调查显示打算购买保险占10%49%不会40%不一定73.7%不太了解8.3%一点也不了解1.7%比较了解(3)须大力开发a增主体b发展中介c竞争_市场规范d培育人才世界保险发展趋势一.保险业与金融业融合作业合一产品融合二.保险与风险管理结合三.保险与再保险相互依存__国际化四.保险与新技术装备资讯,作业,电脑化五.保险中介的发展国际保险业发展的重要特点1、保险业在经济和社会中的地位和作用日益突出2、市场更加自由化，资本更加全球化3、国际资本市场与保险市场的联系更加紧密4、创新成为推动保险公司发展的重要动力1、保险业在经济和社会中的地位和作用日益突出数据来源：瑞士再保险公司，sigma数据库。1、保险业在经济和社会中的地位和作用日益突出数据来源：瑞士再保险公司，sigma数据库。数据来源：瑞士再保险公司，sigma数据库。1980-2003年世界保险密度变动趋势数据来源：瑞士再保险公司，sigma数据库。1980-2003年世界保险深度变动趋势2、市场更加自由化，资本更加全球化新兴市场加快开放，国际保险资本从成熟市场流向新兴市场在总体上放松管制的同时，突出监管重点、加强国际合作成为世界各国保险监管特点–保险监管开始由事前监管向事后监管、由条款费率监管为主向以偿付能力监管为主转变–注重保险企业在本国的监管，对本国企业在境外经营活动的监管相对弱化–对再保险的监管有加强的趋势1999-2003年工业化国家和新兴市场国家保险业发展情况总保费增速（%）寿险增速（%）非寿险增速（%）工业化国家新兴市场国家工业化国家新兴市场国家工业化国家新兴市场国家19994.54.57.05.40.93.320006.210.38.812.02.27.720010.28.2-2.78.05.08.620024.810.32.010.68.910.020031.47.2-1.76.65.78.5数据来源：根据瑞士再保险公司历年《sigma》提供的数据整理。本章思考题:1.中国近千年的文明史为什么没有现代保险的产生(到1840年)近年来保险业迅速发展的原因何在