搜索
内蒙古财经大学双学位学士论文我国银行保险业务深层发展的有关探讨——模式选择及风险防范作者任鹏系别信息与计算科学专业金融学年级2009级学号902094142指导教师王妍导师职称副教授内容提要银行保险，发端于19世纪欧洲，是混业经营的一种，它的发展随着混业经营的起起伏伏，业已成为各发达国家银行业务的主要助力，也成为银行竞争战略的重要组成部分。在中国，银行保险经过了十多年的探索，随着我国经济的全球化加深，更是在飞速发展。然而在迅速成长的同时也暴露出了许多问题，这些问题已经引发了人们的诸多思考，也使得我国银行保险的发展走到了一个关键时期。本论文在阐述银行保险发展的同时，探讨了我国目前银行保险业务发展存在的问题，以及面对这些问题，我们应当如何探寻一条符合中国特色的银行保险发展之路。关键词：银行保险混业经营风险防范经营模式AbstractThebankinsurancebusinessoriginatedinEurope,originatedinthe19thcentury,isakindofmixedoperation,itsdevelopmentalongwiththeupsanddownsofmixedoperation,hasbecomethedevelopednationalbankbusinessmainpower,becomethebankcompetitionstrategyisanimportantpart.InChina,Thebankinsuranceaftertenyearsofexploration,alongwithChina'seconomicglobalizationdeepening,butalsointherapiddevelopment.However,intherapidlygrowingatthesametimealsoexposedmanyproblems,whichhassparkedpeople'smanythinking,alsomakesthedevelopmentofbankofChinainsurancewalkintoakeyperiod.Inthispaperitisinthisbankinsurancedevelopmentatthesametime,moredepthChinabankinsuranceexistingproblems,andinthefaceoftheseproblems,weshouldhowtobetterpractical,exploreawayconsistentwithChina'sdevelopmentbankinsuranceroad.Keywords：bancassurancemixedoperationriskpreventionbusinessmodel目录一、银行保险的概述.....................................................................................................1㈠银行保险的定义........................................................................................................1㈡我国银行保险的起源和发展......................................................................................2二、我国银行保险的发展现状及存在的问题................................................................3㈠我国银行保险的发展现状..........................................................................................3㈡我国银行保险存在的问题..........................................................................................4三、外国银行保险对我们的启示...................................................................................5四、我国银行保险的深层发展......................................................................................6㈠风险防范...................................................................................................................7㈡模式选择...................................................................................................................7参考文献.......................................................................................................................8后记..............................................................................................................................9正文没有插入页码银行保险的深层发展——模式选择及风险防范银行保险，顾名思义银行与保险之间的合作渗透，或者说是一种银行与保险的混业经营。随着经济全球化、金融自由化的继续深入以及金融监管的放松，混业经营是必然的结果。虽然银行保险只是混业经营的冰山一角，但却能折射出混业的优势。例如信息优势、协同效应、规模经济和范围经济以及多元化利益等。同时也能减轻顾客消费成本，创建一种良性的资金互动形式，实现“三赢”局面。2000年，中国平安保险公司首家推出银行代理产品，该业务发展才真正启动。使得平安保险公司凭借银行方的客户、网点、信誉等优势在人寿保险方面处于领先地位，更在银行保险业务上占据主动地位。而银保代理费更是成为银行中间业务收入的重要来源。但是在银行保险业务迅猛发展的同时，原本掩盖在繁荣背后的弊端日益突出。目前国内的银行保险市场远没有达到“相互渗透”、“一体化”的要求。同时在新的政治文化环境，如果照搬西方传统的银行保险传统发展模式，显然也是不行，是不符合中国特色的发展要求的。所以我们只能借鉴西方，结合自我，自成一体。一、银行保险概述（一）银行保险定义关于银行保险的定义，由于经营策略、组织形式等不同，目前还没有统一的定论，不同学者从不同方面对其作了不同的界定。比如美国的经济学者小哈罗德斯·凯博（Skipper.HaroldD.Jr）等在《国际风险与保险》一书中提出，“银行保险就是指银行和保险人之间为通过银行销售保险而作出的一种安排，如并购合资、市场联盟，其中保险公司致力于保险产品的制造，银行则致力于保险的销售”1。又如慕尼黑再保险公司在《银行保险的运用》中对银行保险的定义,是指“经由共通的销售渠道,提供保险与金融商品及服务给共同的客户群”2。而瑞士信贷集团则认为，“银行保险是指将银行和保险两类性质不同的金融业务融合在一起，通过所创造的银行保险产品，一揽子的提供给客户，所有产品都是针对客户需求以及对金融业变化的分析而设计的，以便迎接未来的挑战”3。由以上定义，我们可以发现“银行保险”并不是简简单单的银行与保险的合作。更不是所谓“借助银行卖保险”，那只是银行保险狭义的解释，也是银行保险发展的初始阶段。银行保险的发展层次大致有四层：分销代理——市场联盟——战略联盟——组建合资公司。因此在我理解，银行保险关键在于综合经营，并不是代理关系，也不是简单“银行+保险”，而是像瑞士信贷集团所给定义中的“融合”一样。所以在这里我寻找到一个比较通俗的关于银行保险定义：以银行保险共同客户为服务对象，以银行保险产品交互营销与银行保险业务一体化为特征的综合化金融服务。（二）银行保险的起源与发展1.起源最早的银行保险雏形出现在19世纪末的比利时、西班牙和法国。当时的银行保险仅仅局限在银行充当保险公司的代理中介人(insurancebroker)这一层面上，严格意义上的银行保险尚未真正出现。1980年以后，欧洲各银行才渐渐开发出与其传统业务的不完全相同的资本化产品，如养老保险年金产品，从此开始全面介入保险领域。因此，银行涉足资本性保障产品的开发，被认为是银行保险的真正起源。2.发展银行保险发端于19世纪，成熟于20世纪80年代，鼎盛于20世纪90年代，在将近两个世纪的跨度中，银行保险可谓臻至完善。尤其是以20世纪80年代末至90年代这段时期，银行保险发展进入了成熟阶段，此时，银行保险开始主动发展，银行主动参与到保险领域的生产环节和销售环节。同时，银行保险由欧洲开始向全世界扩散，包括1（美）哈罗德·斯凯博.《国际风险与保险》北京：机械工业出版社，20002慕尼黑再保险集团.《实践中的银行保险》20013瑞士再保险公司.“亚洲的银行保险”2002（7）美国、澳大利亚、亚洲在内的国家和地区都开展得如火如荼，银行介入保险的形式也趋于多样化。分别表现在合作的形式多样化（如协议合作、合资公司、兼并收购、新建模式）和银保产品的多样化（如英国的银行开始直接提供纯保障的寿险产品，西班牙的银行也推出了终身寿险产品）。目前，银保合作模式大致有：（1）保险公司利用银行客户基础进行销售；（2）银行作为销售代理与保险公司签订销售协；（3）银行与保险公司交叉持股；（4）银行、保险合资开设新的保险公司；（5）银行部分或全部收购一家保险公司；（6）银行从零开始设立新的保险公司；（7）由一个集团内的银行、保险公司就发展银行保险达成协议；（8）保险公司投资设立全资银行或合资银行。总之，银行保险是在金融服务融合和金融服务一体化的基础上发展起来的,对保险公司而言扩大了业务规模，对银行来说更是资产负债业务的一种重要的补充。并且随着欧洲经济一体化进程的加快与市场竞争的日益激烈,银行保险所包含的内容越来越广泛。二、我国银行保险业务的发展现状及存在的问题（一）我国银行保险业务的发展现状1.银保业务以简单代理协议为主流我国银行保险业务尚处于初级的发展阶段，银保业务合作模式以代理协议为主流。寿险公司与银行鉴定代理销售协议，通过银行网点代理销售保险产品。合作内容主要有代理销售保险产品、代给付保险金、代收保费、客户信息共享、资金汇划网络结算等方面。2.银行保险主要是“多对多”格局当前，纵观全国产、寿保险公司都与银行业建立了代理保险业务合作关系，并且绝大多数情况下都是一家保险公司同众多家银行建立合作关系；银行也是一家银行与多家保险公司建立代理保险业务关系。3.起步较晚，发展迅速1996年，在国家政策允许和保险市场主体增多的环境中，保险业竞争日益激烈。因此一些如新华人寿、泰康人寿、华安财险等寿险公司，为了在竞争日趋激烈的寿险环境中生存，以期扩大自己与占领市场，开始纷纷和银行合作并签订保险销售代理协议，迈出了我国银行与保险合作第一步。当中国人寿、平安、太平洋等寿险公司纷纷效仿之后，真正意义上的“银保合作”才呈现出雏型。从2002开始，我国银行保险业务发展一路高歌猛进，尤其是在寿险领域。在短短不足10年的时间里，我国银行保险业务实现保费收入从2002年的388亿元到如今将近4000亿元，发展迅速。下图1形象反映了