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编者按：近日来，多家银行在国内部分城市将ATM机同城跨行取款手续费由每笔2元上调为4元，这犹如一颗重磅炸弹，激起社会各界热议。昨日，有消息称，由银监会、国家发改委共同起草的《商业银行服务价格管理办法(征求意见稿)》已经下发各商业银行和地方价格主管部门征求意见，意见稿规定包括同城同行存款、取款、转账业务；通过POS、ATM、转账电环等电子终端提供的境内跨行查询服务；密码重置服务相关费用纳入账户、密码、电子证书等挂失费处理，不得单独收费等7项服务，银行将不得收取任何费用，商业银行执行相关服务价格前，应至少提前5个月进行公告。但对于这种“老子查儿子”的“溺爱式”的清查效果，不少业内人士仍存质疑。本期嘉宾复旦大学世界经济研究所副所长孙立坚上海财经大学现代金融研究中心副主任奚君羊中国价值指数首席研究员崔新生上海严义明律师事务所律师严义明——【点评】银行收费“N宗罪”民意的力量、舆论的力量，只能让跨行查询费寿终，只能让“数钱费”暂停，但你肯定阻止不了银行“涨时代”的来临从存折挂失费上涨到收取清点零钞费，再到此次同城跨行取款手续费翻番，小额账户管理、跨行取款、跨行查询、短信服务、挂失、补卡等多项业务都从免费变成了收费，银行一次又一次被推到舆论的风口浪尖。针对现在银行的各类名目繁多的收费项目及涨价行为，不少网民喊出了内心的不满声音。详细——【现状】外资行趁乱“抢地盘”各方对收取零钞“清点费”的关注尚且余温未了，近期几家国有商业银行在部分城市同时上调ATM跨行取款手续费“由每笔2元提至4元”的消息又再次引起社会的广泛关注。对此，银监会迅速下发通知，要求商业银行立即开展服务项目的清理工作，进一步规范服务收费行为。详细——【定价】银行定价谁说了算针对银行服务收费合理性的争议，这已不是第一次了。早在2004年，银行开始收取借记卡年费等各种费用时，也曾引起一场轩然大波。如今，面对公众高度敏感的收费问题，银行依然要“冒险”强行涨价，这背后隐藏着中国银行业大力发展中间业务的“痛楚”。但这也引发更多争议，中间业务定价究竟谁说了算？又该如何监管？详细——【背后】银行资金很“饥渴”长期以来，中国商业银行收益主要依赖存贷款息差。随着监管环境的变化、市场竞争的加剧、利率市场化脚步的临近，这种单一收入来源将独木难支，传统商业模式面临挑战，多数商业银行因此设法通过提高中间业务收入比例，以期转变收益结构，实现持续发展。而真正摆在商业银行面前的挑战是，如何看待以及如何提升中间业务收入。详细——【质疑】霸道银行赚“小钱”面对不断蔓延的质疑声，银行声称这实属无奈之举：随着网点扩张，增设新的ATM机需要成本，维修和更换设备也需要成本，发行各种各样的银行卡还需要成本。更重要的是，根据银行业内部的计算，在现有的银行卡结算支付体系下，发卡行对每一笔跨行取款业务须对外支付3.6元，其中0.6元支付给银联，3元支付给受理银行。如此算来，每笔转账业务将亏损1.6元，只能“被迫”向客户下手。而与国家接轨也成了银行百试不爽的“理由”。详细——【解决】业务创新是“王道”根据相关数据显示，国外很多银行的中间业务收入占总收入比重达到60%，而我国银行的这一数字仅为20%左右，可见中间业务确实有很大发展空间。与存贷业务相比，中间业务风险小、利润高，对资本的占用也相对较少，但如果仅仅依靠涨价的手段来增加中间业务收入，显然是将“好经”念歪了。详细“坐地起价”代表案例：“数钱费”被叫停上月初，部分银行对个人客户收取零钞清点费，引起社会广泛关注和争议，九成网友在调查中认为银行这项收费不合理，被国家发改委、中国银监会等“叫停”。各银行表示，今后对于涉及公众利益的服务收费项目，将慎重考虑，广泛征求意见，审慎出台，着力提高金融服务水平。网友点评：收费收成“金融大鳄”如今国有银行也商业化了，但它们毕竟是垄断企业，其提供的服务具有极强的公共性，这就决定了增加收费项目、提高收费标准得由相关部门和公众参与决定，做到公开、透明、公正，而不能说收就收，说涨就涨，可以不受任何约束。银行收费若成为脱缰的野马，将来他们就无需再去花精力扩展业务，精心理财，只需坐在家里收收费，家家都能够成为“金融大鳄”了。“巧立名目”代表案例：换折费、查询费、小额账户管理费、存折补办费……就在零钞“点钞费”被监管部门叫停之后，全国又出现部分银行开收“换折费”和“查询费”。有银行还对查询近三年内的存取款记录，每次收取20元的查询费。除此之外，账户钱少要收费（小额账户管理费）、忘记密码要收费、补办存折要收费，各种名目繁多的收费项目，实在让广大消费者“叹为观止”。网友点评：谁遏银行收费冲动？民意的力量、舆论的力量，只能让跨行查询费寿终，只能让“数钱费”暂停，但你肯定阻止不了银行“涨时代”的来临。进银行门，据统计有200多项收费等着你。而且银行收费一旦涨价，更多的时候是一种“串通涨价”，一家银行涨了，其他银行也会马上跟风涨价，而老百姓往往处于一种无话语权、不知情的状态中，究竟谁能来遏制一下银行的收费冲动？涉及公众利益的服务收费项目，为什么不能做到经过严格审核和听取社会各方面意见后再出台？【现状】外资行趁乱“抢地盘”各方对收取零钞“清点费”的关注尚且余温未了，近期几家国有商业银行在部分城市同时上调ATM跨行取款手续费“由每笔2元提至4元”的消息又再次引起社会的广泛关注。对此，银监会迅速下发通知，要求商业银行立即开展服务项目的清理工作，进一步规范服务收费行为。中资行收费名目多“如果按照新标准，我在南京取一万元，收取手续费100元，以前最高封顶是50元，如今要整整多了一倍。”“我家附近只有交通银行，可我的工资卡是工行的，需要经常跨行取款，现在手续费突然上涨了一倍，真让人受不了。”日前，自工、农、中、建四大国有银行将部分城市跨行取款手续费上调至4元后，一些读者就银行手续费上涨问题向《国际金融报》记者反映。事实上，随着银行业的快速发展，服务项目的逐渐增多，手续资费问题也逐渐引起各方的关注。据有关统计显示，2003年《商业银行服务价格管理暂行办法》出台时，银行的服务项目仅有300多种，但发展至今，服务项目已超过3000种。在服务翻倍的同时，随之而来的也是收费项目的激增。在诸多收费项目中，仅引起争议的收费项目就超过750种，而且这些大多是与普通百姓息息相关的服务项目，如跨行查询费用、密码重置费用等。外资行推优惠牌在中资银行频频涨价或借机收取费用的同时，外资银行趁势打出跨行免费牌来拉拢客户。记者从渣打银行了解到，该行的借记卡只要单笔取款额不低于2000元，在所有境内贴有银联标识的ATM机同城跨行取现免手续费，且从7月20日起至2010年12月31日，通过个人网上银行跨行汇款，单笔金额人民币5万元（含）以下免除手续费。同时，花旗银行的相关工作人员也告诉记者，该行借记卡无论在境内还是境外，无论是本行还是他行，查询和取现都免手续费。星展银行称，凡持该行借记卡的客户，在中国内地银联自动柜员机提款免手续费，在中国香港及新加坡星展银行自动柜员机提款免费。恒生银行则表示，不仅跨行取款不收手续费，持卡人也没有年费。此外，东亚银行、汇丰银行等也表示都有免工本费年费方面的优惠。沪多数银行未涨价针对部分银行跨行取款手续费上涨现象，昨日记者致电上海地区包括工行、农行、中行、建行在内的客户服务热线，除个别有涨价现象外，大多数银行ATM取款手续费用都维持了原有的收费标准，其中，此次上涨的对象——同城跨行手续费仍然为2元/笔。在记者调查的11家银行中，只有广东发展银行有资费上调现象，其工作人员告诉记者，“从今年7月1日起，对个人银行业务自助设备跨行取款手续费标准由原来的每月前三笔免费，第四笔每笔收费3元调整为每月前三笔免费取款，第四笔每笔收费4元。”在同城跨行取款方面，中信银行、光大银行、民生银行、华夏银行、兴业银行等都采取每月前2笔或3笔免费，之后2元/笔的收费标准；建设银行、中国银行、交通银行、农业银行工商银行则仍维持原来的2元/笔。在异地跨行取款方面，以上银行的工作人员也表示，依然维持原来的收费标准。“目前为止仍未收到有关资费调整的通知”。多家银行的工作人员表示。定价】银行定价谁说了算针对银行服务收费合理性的争议，这已不是第一次了。早在2004年，银行开始收取借记卡年费等各种费用时，也曾引起一场轩然大波。如今，面对公众高度敏感的收费问题，银行依然要“冒险”强行涨价，这背后隐藏着中国银行业大力发展中间业务的“痛楚”。但这也引发更多争议，中间业务定价究竟谁说了算？又该如何监管？奚君羊：按照市场经济的基本准则，银行是有自主定价权的，但前提是银行业需要充分竞争。但事实上，我国银行的定价受到政府的限制，比如在最基础的存贷款业务上，由于利率管制，央行代替了商业银行的定价。而在类似于跨行取款等中间业务上，几大行处于相对垄断地位，它们占市场份额大，容易形成大银行利用市场的垄断优势联手涨价的状况，公众也只能无奈“被涨价”。其实，如果在充分竞争的情况下，单个银行是无法想涨就涨的，因一旦涨价就会面临客户流失的可能。总体而言，管制与垄断导致我国银行定价能力缺失。崔新生：尽管银监会等国家相关部门都制定了规定和条文，但内容上仍显得有些模糊。现在，需要彻底明确的是到底由谁来定价的问题——是国家发改委、工商部门还是银行决定，或者说是综合考量下决定等。如果有可能的话，在收取费用的时候，不应让众多消费者感到“被收费”，应充分考虑到中小储户的利益。此外，收费上与国外接轨并不错，但还是要根据我国的现状来办事，并尽量达到大家所满意的服务程度和标准，以真正提高我国银行业的整体素质。严义明：价格到底该怎么订，该由谁来收取，如何收取，这是国家相关部门需要权衡的事宜，现在最关键的就是制订统一的、为大家所满意的收费标准，或是法律条文。但就现状而言，现在最重要的就是慎用自己手中的定价权力，即尽量不要进行单方面定价，充分考虑到一个地区和众多消费者，尤其是中小储户的利益。【背后】银行资金很“饥渴”长期以来，中国商业银行收益主要依赖存贷款息差。随着监管环境的变化、市场竞争的加剧、利率市场化脚步的临近，这种单一收入来源将独木难支，传统商业模式面临挑战，多数商业银行因此设法通过提高中间业务收入比例，以期转变收益结构，实现持续发展。而真正摆在商业银行面前的挑战是，如何看待以及如何提升中间业务收入。孙立坚：首先，近期的点钞费和跨行费等费用的收取其实是在一个很有意思的时间点下进行的。因为，现在通过息差赚钱的方式已在某种程度上出现了问题，同时银行又找不到其他的财源，只能用收取相关服务费用的方式进行赚钱。具体来说，这其实也是我国对房地产行业进行调控、对地方债务进行处理的显现。进而，这体现了我国银行业其实还处在计划经济模式下的一种运营。其次，这是垄断要价的显现。不仅是地区的垄断，更是行业的垄断，但消费者却是无法选择的。再次，通过这种行业的垄断，不同银行间为了自身的利益，进行了合谋行动，这样消费者更加没有话语权，而相关的负担也只能再次转嫁给消费者。奚君羊：综观全球，世界上大多数国家的跨行服务也都是收费的。当然，也存在相互有合作关系的银行跨行取款并不收手续费。不过，国内的银行服务意识不及国外。大多数西方银行的中间业务收入主要来源于对高收入者增值服务这一块，而不是着眼于从普通消费者的简单服务中获取。这也就是我们常说的“二八法则”，即银行的八成利润，由两成的优质客户创造，另外八成的普通大众，则对银行的贡献寥寥。现在银行要做的是开拓中间业务，增加品种，提升服务，不能单靠涨价。崔新生：这确实凸显了我国银行业的诸多问题。首先，就是自身盈利能力很差，只能通过这种“小钱”来赚取利润，而不能通过理财等中间业务进行利润的赚取。其次，银行业显示了对储户，尤其是中小储户变相的歧视，根本没有考虑到其利益和话语权。再次，显示了国家相关部门对银行业监管的缺失，而这种缺失也已经不是一天两天的事情了。严义明：这反映了我国的银行，尤其是国有大行对整个银行业的垄断。而这种事实上的垄断行为更没有得到一定的监管，这才造成了今天消费者和媒体口中的“乱收费”现象。【质疑