第十七章金融自动化

1第十七章金融自動化第一節緒論一、金融自動化發展歷史近二十年來，國內的經濟發展快速，為了提高資金流通的效率、簡化各項作業程序，以節省金融交易之處理的人力與時間，所以財政部於民國七十三年成立「金融機構自動化指導推行委員會」，並於其下成立「金融資訊規劃設計小組」；統一規劃、設計各項跨行連線作業。民國七十七年正式成立「金融資訊服務中心」（簡稱金資中心，於民國87年11月轉型為民營公司—財金資訊股份有限公司），目的在規劃、建置全園金融機構跨行資訊網路之運作，以連結各金融機構不同之電腦主機與應用系統，達到資訊互通、資源共享，務求提供全民一個更便利、更安全之金融使用環境。民國七十六年一月，金資中心與所有會員行庫，共同推出了大家所熟悉的「金融卡自動提款系統」，使高效率的跨行作業更邁前一大步。民國八十三年一月，金資中心專責推動金融EDI，制定金融EDI訊息標準及建置金融EDI共同系統。二、金融自動化之重要性商業自動化中，EDI是一種極為重要的網路加值服務，其透過標準的電子訊息，傳遞各種商業文件資料。經過加值網路VAN轉接傳送，可達到企業相互連線，節省可觀的傳送成本，更重要的是可藉VAN統合用戶力量，針對特定企業群研商交易需求，發展共通之系統規範。在諸多不同產業的EDI當中，金融EDI起步較晚，然而在所有的交易行為，在處理過程或終結時刻，都會產生費用支出的問題，因此在各行各業殷切需求下，金融自動化或金融EDI將使的商業交易行為更順暢、更合理、更簡化，其所價值更難以估計。金融電子資料交換(FEDI)系統是財金公司為配合政府推動國內電子銀行政策所推出的系列服務之一，於八十六年元月正式營運，是頗受國內企業重視的一項新興資金調撥工具。透過本項服務，來分擔企業或個人的財務工作。客戶的每一筆交易款項，都在財金公司的安全認證與電子簽章等先進的安全技術保障下，經由網路迅速完成款項支付、資金調撥之電子轉帳及訊息通知作業。客戶不必出門，也能靈活調度資金。利用電腦與通訊科技，將銀行提供之金融服務由現行之營業櫃台延伸至企業客戶端，擴大發展多功能電子銀行型態之業務，已成為銀行因應業務競爭、滿足客戶多元化服務需求及提昇營運效益之重要自動化課題。三、金融自動化之架構國內的經濟發展快速，各項經濟活動的極為頻繁，因此為了提高資金流通的效率、簡便各項作業程序，其能符合商業現代化各方面的需求，故電子轉帳（FET）、金融電子文件交換系統（FEDI）與電子銀行（FB）等都因應而生。然而也因為這些金融自動化系統，使得銀行與企業之間的距離縮短了，就連其間的各項作業也都變得更迅速而有效率。1.電子轉帳系統2製商整合概論電子轉帳（ElectronicFundTransfer，EFT）系統是指在金融行庫與金融行庫之間，利用電腦網路連線的方式，傳輸有關付款轉帳的資料，以及跨行細部清算的功能。其系統特性包括有：(1)只要共同認定之文件格式，憑作為電子傳送帳務處理資料之標準文件。(2)亦可採用EDI格式。而EFT的運作可分為三大種類：(1)銀行與金融給付系統‧小範圍或個體的付款行為（例如：自動櫃員機）‧大範圍或整體的付款行為（例如：銀行與銀行間的財務傳遞）‧家庭銀行業務（例如：各種帳單付款）(2)零售給付系統‧個人信用/借貸卡（例如：各百貨公司所發行的認同卡）‧信用卡（例如：VISA或MasterCard）‧現金卡（例如：美國運通卡）(3)線上電子交易給付系統‧代幣式付款系統電子現金（例如：DigiCash）智慧卡或借貸卡（例如：Mondex卡）電子支票（例如：NetCheque）‧信用卡式付款系統加密信用卡（例如：SSL、SET）第三類認證（例如：FirstVirtual）過去企業和企業之間的支付，大多是以現金支票或電匯方式。以支票為例，收到支票的一方首先把支票存入銀行，假使彼此的交易銀行是不一樣的銀行系統，需經過票據交換中心處理之後，方能使支票款項由付款的銀行轉入對方之收款銀行的戶頭。這種票據的正確傳輸和處理，都要運用到許多的時間和人力，也因此支票處理的成本相當高。假使付款的一方與收款的一方處在不一樣的國家，會因此而增加更多的複雜處理動作，處理成本將會更高。EDI技術可以用在傳統的支付作業之改善，此種企業和企業之間以及企業與銀行之間的EDI系統稱為金融EDI（FinancialEDI，FEDI），是指付款和收款廠商，以及在其本身往來銀行之間，傳送處理有關付款或者匯款的文件資訊。這類文件資訊的作業量相當大，而且也不允許有任何的差錯。企業彼此之間的交易往來可以運用加值網路的金融EDI系統來完成資金的移轉，同時也可以透過SWIFT（國際跨行連線）來完成跨國交易的作業。臺灣最早是由金資中心在民國83年開始規畫金融EDI，部份的銀行已經在民國84年開始啟用。金融EDI是讓企業以自動付款指示，代替了傳統由銀行體系開立票據、郵寄與蒐集等粍時且費力的作業，也因此避免因為處理票據而產生的延誤。金融EDI同時改善了付款流程的確定性，當付款公司的銀行帳戶在預定付款日完成轉帳之後，受款人的銀行帳戶就可以收到此筆款項。此種透過企業與企業之間以及企業與銀行之間的金融EDI系統，再加上銀行與銀行之間的電子資金移轉技術，架構出了「電子銀行」的金流自動化模式。2.金融電子文件交換系統（FEDI）第十七章金融自動化3金融電子文件交換系統（FEDI），又稱為「金融EDI」，是EDI的應用之一，其付款作業流程如圖17-1所示。FEDI是指在銀行與其企業客戶之間，使用電腦網路來傳輸，符合於國際標準格式之有關收、付款項的各種通知與文件。FEDI與EDI之最大不同處在於：(1)FEDI是銀行與其企業之間的資料傳輸，而非EDI的企業與企業之間資料傳輸。(2)FEDI所傳輸的是有關收、付款項的各種通知與文件，如付款企業給付款銀行之付款指示、付款明細及收款銀行給收款企業之匯款通知等，而並非一般普通的商業文件。FEDI是傳輸有關金融方面的資料，所以其安全性是特別受到重視的，而以下就是FEDI之安全控制的主要功能：(1)訊息內容之完整性。(2)秘密性。(3)訊息來源認證。(4)訊息來源之不可否定性。圖17-1金融電子資料交換付款作業流程付款人加值網路收款人付款銀行收款銀行金融電子資料交換系統經由加值網路可同時與多家銀行連線進行付款作業Ⅰ.付款指示明細Ⅱ.跨行扣帳明細Ⅲ.跨行入帳明細Ⅳ.入帳通知明細跨行清算系統3.電子銀行電子銀行是指在企業、家庭或個人與銀行之間，以利用各種電子設備輔助，使客戶能和金融行庫進行連線，取得所需的各項相關金融服務，而此種資訊是以自由格式來傳輸，並不屬於EDI資料交換的方式，其架構圖如圖17-2所示，而其特性為：(1)各種電子傳遞：電腦連線、傳真（FAX），行動電話，金融終端機等設備。(2)金融服務包括：帳款移轉、帳務資料查詢、金融機構業務及規章查詢，投資管理匯市、股市、債卷、期貨、一般資料互傳等各項多樣化服務。4製商整合概論圖17-2電子銀行架構圖A公司A銀行B公司B銀行EDI1.採購進貨單2.發票....進帳通知FEDIFEDI付款通知FEDI資金清算中心EFTEFT‧FEDI(FinancialEDI，金融EDI)：金融電子資料交換‧EFT(ElectronicFundTransfer)：電子資金移轉‧EDI(ElectronicDataInterchange)：電子資料交換第二節金融電子文件交換系統金融電子資料文件交換是電子銀行中最受矚目的一項服務功能，亦是銀行提供企業各種服務的最佳途逕。為了避免各個銀行獨立發展，造成日後系統整合之困難，財政部於八十三年十一月一日指示由金資中心擔任我國推動金融ＥＤＩ之專責單位，負責制定金融訊息標準暨建置電子銀行共用網路系統，簡稱FEDI)，提供銀行與企業界有關金融ＥＤＩ相關之各項服務。金融EDI(FEDI)系統主要目的在於扮演中介角色，結合銀行交易主機與客戶端，使客戶能經由FEDI系統與銀行主機連線，行使銀行入、扣帳等相關業務，達到客戶與銀行間業務自動化的目的。規劃整體電子銀行發展建置架構，提昇金融機構對企業之服務效率，將以既有金融資訊網路為基礎，採行聯合國UN/EDIFACT之金融EDI國際訊息標準，建置專業性電子銀行共用網路系統，導入電子銀行業務，作為各金融機構與其他產業加值網路中心及企業連接之統一窗口；經由網網相連之作業方式，俾使企業透過網路直接獲得資金調撥及金融資訊文件傳輸、交換等金融服務，以建構整體性電子化商務交易環境，加速資金移轉與資訊之流通效率，進而奠定發展亞太金融中心之重要基礎。一、FEDI架構（如圖17-3所示）第十七章金融自動化5圖17-3FEDI架構（一）FEDI銀行端FEDI系統包括主機通訊模組、XFTP通訊模組、交易控管、安控、Translator&Mapper，各模組相對應一個MessageQueue，各自負責對自己的Queue所存在的資料做處理，處理完畢後將已處理過的資料送到下一個MessageQueue。以下將分別介紹各模組的功用：1.主機通訊模組：連結FEDI系統和銀行主機傳輸上下行電文。運用SNAServer架設和主機通訊之機制。2.XFTP通訊模組：主要功能是負責FEDI系統對於金融資訊中心(FISC)檔案傳輸的工作。銀行和財金公司以X.25專線相連結。3.交易控管：交易訊息的串接、判斷、控制、追蹤、轉換上傳主機格式。4.安控：負責對於從金融資訊中心傳來的檔案做驗章工作和對傳至金融資訊中心的檔案做簽章的工作。包括簽章和驗章，而簽驗章是採用RSA加密技術。5.Translator&Mapper：EDI檔和AP檔之間轉換的工作。主要功能在將EDI轉換成AP檔案或是將AP轉換成EDI檔案。（二）FEDI企業端必需要由銀行業務部門共同開發FEDI市場，將FEDI系統推廣到其所屬的企業客戶，在企業客戶端安裝〔金融EDI收付款系統〕，當此系統安裝好之後，要向財金公司申請IC卡片，做為安全控制之用，另外還要學習如何操作〔金融EDI收付款系統〕，當系統開始運作之後，公司的會計就不必每次都要到銀行轉帳給交易夥伴，因此而節省人力也提高了效率。二、金融EDI的應用範圍企業可以同時使用多個銀行以及多個帳戶進行本系統。此種服務主要是在於提供企業、機構和銀行間的金融電子交易服務，包括:6製商整合概論1.電子進帳與收款通知2.電子付款、轉帳與匯款3.帳戶交易明細通知4.銀行票據託收5.其他與銀行間約定之電子資料交換（如：薪資轉帳等）同時也可運用由電子資料交換系統的指示，由所約定的轉出帳戶進行自行轉帳或是跨行轉帳交易。其作業項目有:1.一般付款、轉帳、繳費等服務。2.企業與企業間付款作業。3.企業與銀行間付款作業。4.銀行與銀行間跨行付款作業。5.傳遞客戶間交易相關資料。（如：對帳資料）三、金融EDI作業方式企業和個人只要透過電話線或者是專線，再經由加值網路或是銀行直接連到電子銀行共用網路，和往來銀行進行帳款撥付和訊息通知等等作業。其運作方式如下:1.付款人運用企業端，亦即運用系統發出的「付款指示明細」訊息，再經由加值網路和電子銀行共用網路送到付款銀行。2.付款銀行扣帳之後會發出「扣帳成功通知」訊息給付款人。3.付款銀行扣帳之後會發出「跨行扣帳明細」訊息到電子銀行共用網路以及跨行清算系統。4.跨行清算系統清算之後會發出「跨行入帳明細」訊息送到收款銀行。5.收款銀行入帳之後會視需要發出「入帳通知明細」訊息給收款人。四、金融EDI的作業效益1.對付款人而言，可免除在銀行等候處理的時間，可減少支票開立的人力及時間，可減少人工作業成本及處理錯誤機率，可節省郵寄人力、時間及費用，能即時掌握銀行帳戶異動狀況，可與公司內部應付帳務系統整合、減少帳務處理人力。第十七章金融自動化72.對收款人而言，可節省現金、支票收訖人力，減少往返銀行轉入帳戶人力，減少帳務處理人力，加速現金流程，靈活資金調度，可與公司內部應收帳務系統整合，能即時掌握銀行帳戶異動狀況。3.避免往返於銀行辦理跨行轉帳的交通以及處理時間和成本。4.運用先進安全技術，以確保金融電子交易的秩序。運用先進的資訊安全技術，迅速