POS收单业务流程

POS收单业务培训教程中国邮政储蓄银行2009.9河南地市郑州地区POS咨询一八九0371350九2业务介绍内容提要业务管理系统操作第1部分第2部分第3部分河南地市郑州地区POS咨询一八九0371350九3业务背景第1部分业务介绍基本知识发展情况一二三四发展目标三发展措施河南地市郑州地区POS咨询一八九0371350九4第1部分业务介绍一、业务背景邮储银行成立以来，各项新业务不断推出，系统功能、服务体系逐步完善。我国经济稳步增长，POS受理市场规模快速扩大，市场秩序日趋规范。截至2009年8月底，我行绿卡发卡量达到3.17亿张。但是单卡消费频率和收益率均较低。55第1部分业务介绍二、基本知识1、POS定义安装在特约商户内，为持卡人提供授权、消费、结算等服务的银行专用电子支付设备。2、POS基本功能脱机功能包括查询、柜员管理、重打印。联机功能包括签到、签退、消费、预授权、结算、退货和冲正。6第1部分业务介绍3、POS收单接入模式按照接入模式的不同，POS收单可分为直联、间联两种模式。直联模式：POS终端直接接入银联网络的联网模式；间联模式：POS终端通过储蓄系统接入银联网络的联网模式。7交易数据传送、接收发送对帐单核对账单上传交易数据发卡银行支付结算款收单银行提供产品或服务到商户处消费持卡人特约商户第1部分业务介绍POS交易分解流程图银行卡组织8第1部分业务介绍发展POS业务工作流程图商户接洽和实地考察签署协议和法律文件商户信用审核商户信息录入系统机具调试和安装商户培训交易开通结算和风险管理99第1部分业务介绍三、业务情况截至2009年6月底，全国共有31家分行开办POS收单业务，累计装机达到2.6万余台。2008年邮储银行POS共受理交易768万笔，金额145亿元，与我行发卡规模相比，还存在很大发展空间。1010第1部分业务介绍四、发展目标2009-2010年，邮储银行POS收单业务发展的主要目标：力争在2010年底实现新增联网活动特约商户1.5万户，POS消费年交易金额不低于2500亿元。11发展POS收单的重要意义促进银行卡业务的发展促进储蓄、对公、信贷业务的发展有利于客户关系的维护和挖掘增加本行卡受理渠道提高持卡人用卡频率增加卡业务收益增加个人、公司账户存款余额促进个人、公司、信贷业务交叉营销有利于拓展更多高端客户第1部分业务介绍1212第1部分业务介绍五、发展措施1、制定业务管理制度，完善业务管理体系规范业务流程，制定业务管理办法。制订合理有效的激励机制，充分调动业务发展的积极性。2、深入开展市场调研，逐步完善系统功能将进一步完善现有系统在业务管理、清算、风险控制、商户服务等方面的功能。1313第1部分业务介绍3、准确定位市场切入点，制定特色市场策略抓住市场发展机遇，制定符合邮储特点的市场营销策略。4、整合内外部各方资源，推动业务快速发展抓住与中国银联合作的机遇，大力拓展县乡地区优质商户资源。整合企业内部各方力量，共同提高商户服务能力。1414第1部分业务介绍5、高度重视风险管理，提高风险防范和处理能力，保证业务健康发展制定严格的风险防范制度。增加系统对可疑交易的监控和预警功能。15商户管理第2部分业务管理机具管理资金清算一二三四风险管理16第2部分业务管理一、商户管理1、商户选择选择商户时要遵循“合规性、安全性、效益性”的原则。合规性是指商户必须是经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记，依法经营，有良好商业信誉，财务制度健全、财务状况稳定，能够遵守商户受理协议及有关操作程序，未被银行卡组织列入不良商户名单。安全性是指严禁发展中国法律禁止的赌博及博彩类、色情服务类、出售违禁药品、毒品、黄色出版物、军火弹药等其他与我国法律、法规相抵触的商户和注册地及经营场所不在我国的商户。效益性是指商户或其所属行业资金流量较大、受理银行卡频率较高，与广大持卡人的生活密切相关或正处于新兴发展期。17第2部分业务管理2、商户初审对已确立的目标商户，应对商户的基本状况、资信记录、经营和财务状况等进行全面调查与审核，判断其是否满足成为特约商户的基本条件。要对目标商户进行实地调查，了解商户的实际经营项目是否与营业执照所列的经营范围相符，还应拍摄实地照片。审查营业执照及税务登记证等证照的真实有效性，特殊行业应提供国家相关机构颁发的经营许可证在条件许可的情况下，还应向目标商户所在地的工商管理部门、征信机构或目标商户的开户行等进行资信状况调查。18第2部分业务管理3、协议签署通过商户初审，达成合作意向后，收单行应向商户详细介绍签约须知，确认协议内容，签定《中国邮政储蓄银行特约商户受理银行卡协议书》。我行需留存商户的营业执照副本、税务登记证副本复印件，法人代表身份证复印件等法律文件。如双方任意一方遇与签订协议涉及的主要内容信息变更的，须按以上流程重新签订协议。19第2部分业务管理4、商户培训在开展收单业务前，应做好对商户的培训工作。业务开展后，应根据业务发展和风险控制需要，对商户进行定期或不定期的培训，原则上一年不得少于两次，并保留每次培训记录，以备核查。5、商户回访应建立特约商户回访制度，定期或不定期对特约商户进行回访、沟通，原则上一个月至少一次，并进行回访登记，以强化风险控制，提高其受理银行卡的主动性，巩固和强化我行与商户的合作关系。20第2部分业务管理6、商户退出包括主动退出，因违规行为的强制退出，和其他原因的退出，商户退出后应及时进行机具回收，并在POS收单系统进行商户撤销等相关处理。主动退出的，应根据受理协议确定的时限和方式向收单行提出，在协议终止前，各方应继续履行权利义务，协议解除生效后，收单行将取消其特约商户资质。7、档案管理各级分支行需指定专人负责协议和相关资料的交接、归档及信息的登记工作。协议和相关资料应保存备查。若与商户解约，从协议终止日起，相关资料至少应保存两年。21第2部分业务管理二、机具管理1、各级分支机构应对POS机具进行集中管理，建立出入库登记簿，对机具的入库、发放、回收和维修进行登记，严格执行交接制度。特约商户需要新装或更换POS机具时，收单行向分行提出申请，审批同意后，5个工作日内完成设备安装、测试工作。22第2部分业务管理2、POS机具密钥管理应遵循一机一密，科技部门要指定专人负责POS密钥的保管、下载和POS参数的设置等工作，并及时登记。分行要建立相应的设备技术支持和维护体系，与POS机具供货厂商协调做好设备的技术支持和维护，保证POS设备的正常运行。3、收单行应采用收取押金、定期回访等措施保证POS机具的安全，并做好相关耗材、机具保养的管理服务工作，保障特约商户能够正常受理银行卡交易。23第2部分业务管理三、资金清算1、清算内容POS收单业务的资金结算，包括行内资金结算、与银行卡组织之间的资金结算，以及与特约商户之间的资金结算。2、商户结算时限特约商户结算款项应在3个工作日内结算至协议中指定的银行账户。在账务处理完毕后，会计部门检查相关会计科目记账是否正确。3、差错处理特约商户结算款项的差错应由会计部门确认后，在3个工作日内进行处理。24第2部分业务管理四、风险管理1、POS收单风险管理应贯穿于商户发展、商户受理、日常管理等整个业务发展过程。收单行必须对商户的潜在信贷和欺诈风险进行充分预测和评估，严格防范POS收单业务中的财务损失和信誉损失。2、在发展特约商户时收单行应严把准入关，充分利用联网核查身份信息系统、人民银行征信系统、中国银联银行卡风险信息共享系统等核查方式，进行商户审核。特别要关注批发、咨询、中介、公益类等低扣率、零扣率商户的审查。对于有潜在风险的商户应在单笔交易金额、商户交易类型等系统设置进行一定限制。25第2部分业务管理3、在特约商户日常管理和交易监控中，收单行要做好特约商户的现场检查和非现场监控，要跟踪商户交易情况。收单行在发现有关商户涉嫌违规受理行为时，要及时调查核实，并予以纠正。4、对有疑似受理伪卡、盗录信息、套现、洗钱、欺诈等违法行为的特约商户，可通过暂停受理交易服务和暂缓资金结算等方式进行风险防范，并通过调单和现场调查确认商户交易行为。对确有违法行为的商户，收单行应立即终止其受理服务，并向公安机关报案。26第2部分业务管理5、特约商户有以下欺诈行为的：虚假申请、泄露账户及交易信息、套现、洗单、恶意倒闭、虚假交易、名义经营范围与实际情况不符、因银行卡欺诈交易已被司法机关立案或介入调查，收单行应与其解除协议并做撤机、清退处理，并保留对风险损失的追索权利。27POS收单自动入账基本原理第3部分系统操作POS收单系统操作会计分录一二三28第3部分系统操作一、POS收单自动入账基本原理1、横联模式：ATM/POS银联前置下载上日银联区域中心系统记录的邮储POS交易数据后进行二次清分处理，生成POS商户结算文件并发送给储蓄系统省中心；储蓄系统省中心收到后实时生成储蓄系统和公司系统POS商户批量入账文件，一方面直接完成对储蓄账户的会计记账，另一方面将公司系统入账文件发送给公司系统，等待公司系统处理完毕后完成对公司账户入账情况的记录。29第3部分系统操作2、纵联模式：储蓄省中心系统日终时根据系统记录的上日POS交易数据生成储蓄系统和公司系统POS商户批量入账文件，一方面直接完成对储蓄账户的会计记账，另一方面将公司系统入账文件发送给公司系统，等待公司系统处理完毕后完成对公司账户入账情况的记录。30第3部分系统操作31第3部分系统操作工作内容前置系统录入商户信息储蓄系统录入商户基本信息储蓄系统录入商户账户信息POS终端安装与调试前置系统发送对账文件横联省∨×∨∨∨纵联省∨∨∨∨×二、POS收单系统操作32第3部分系统操作（一）横联省商户信息维护1、商户基本信息维护商户基本信息由业务人员在ATM/POS银联前置系统中进行维护。省中心前置系统管理员应为下辖市县局设定二级操作权限，让各市县局业务人员自行对所属商户信息进行维护和管理。如POS收单业务采用省行集中管理模式，则可不设定二级权限。省中心业务人员可查看全省的商户信息，市县局业务人员可查看本市县的商户信息。ATM/POS银联前置系统具体使用说明参见《中国邮政ATM/POS前置操作手册》。33第3部分系统操作2、商户账户信息维护省、市县业务操作员或管理员登录储蓄系统，进入交易代码为060304的商户结算信息管理界面，将商户账户信息录入系统，并通过此交易对商户账户信息进行查询、增加、修改和删除。省中心业务人员可查看全省的商户账户信息，市县局业务人员可查看本市县的商户信息，。注意事项：如需对商户账户信息进行删除，需通知省中心系统管理员将后台数据做删除处理。34第3部分系统操作POS结算入账标志，从省中心应付POS款账户中扣款为商户入账的选择省中心应付POS款，从市县局应付POS款账户中扣款为商户入账的选择市县局应付POS款。结算账户如为28位内部账户的，结算账户类型一律选择“折”；如为他行账户时，选择他行，并将帐号和户名录入系统。结算周期选择：固定结算周期为每天结帐，指定间隔结算周期为每3天进行一次汇总结帐。35第3部分系统操作36第3部分系统操作37第3部分系统操作38第3部分系统操作39第3部分系统操作40第3部分系统操作41第3部分系统操作42第3部分系统操作43第3部分系统操作44第3部分系统操作3、POS终端交易和日终处理商户收银员在POS上进行刷卡消费、预授权完成、退货等操作后，应于当日营业结束后进行POS结算交易。后续处理按照POS收单自动入账横联模式进行。注：ATM/POS银联前置系统接收到银联结算数据并生成POS结算文件后，应由前置系统管理员手工触发，发送给储蓄系统省中心。45第3部分系统操作前置系统向储蓄系统发送的POS结算文件序号域名格式长度类型描述1清算日期N8Number格式YYYYMMDD2商户编号C15String前3位必须为1003商户名称C60String4结算金额N15Number无小数位，即金额*1005收单手