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1金融学概论课程论文题目:商业银行保险代理业务的创新与发展年级专业：会计学F1208学生姓名：王书学号：201220020812指导教师：吴成浩结构内容格式总分2商业银行保险代理业务的创新与发展浅析银行代理保险业务发展的问题及对策摘要伴随着金融市场一体化产生的银行保险业务，经过十余年发展已初具规模，并成为商业银行中间业务收入的一项重要来源，但目前银行的保险业务还仅局限于代理销售保险的初级阶段，本文拟从商业银行银保业务的基本理论入手，借鉴世界主要国家银保业务发展历史，深入分析银保业务创新的必要性，并提出银保业务创新的模式设想和业务开展中的风险防范措施。银行保险业务近年来发展迅速,银行代理保险业务手续费也促进了银行收益。但是各商业银行机构发展不平衡,银行保险产品结构也存在不合理的现象,银保合作层次低,产品销售存在误导等现象制约了发展。本文从保险业务的发展现状和发展存在的问题，给出了加快发展我国银行保险业务的对策。关键词：银行保险业务发展问题对策业务创新AbstractAccompaniedbytheintegrationofthefinancialmarketofbankinsurancebusiness,aftertenyearsofdevelopmenthasbeguntotakeshape,andbecomeanimportantsourceofcommercialbankmiddlebusinessincome,butthebank'sinsurancebusinesswaslimitedtotheprimarystageoftheagentoftheinsurance,thebasictheoryofinsurancebusinessfromcommercialbanks,fromtheworldthemainnationalbankandinsurancebusinessdevelopmenthistory,in-depthanalysisofthenecessityofbancassurancebusinessinnovation,andproposestheriskpreventionmeasuresandmodesofbusinessbankandinsurancebusinessinnovationdevelopment.Bankinsurance3businesshasdevelopedrapidlyinrecentyears,thebankinsuranceagencyfeeswillpromotethebank'sreturn.Butthedevelopmentofcommercialbanksisnotbalanced,thestructureofinsuranceproductsbankalsohasunreasonablephenomenon,thebankinsurancecooperationlevelislow,productsalesaremisleadingphenomenonrestrictsthedevelopment.Inthispaperthedevelopmentpresentsituationandthedevelopmentofinsurancebusinessproblems,andputsforwardcountermeasurestoacceleratethedevelopmentoftheinsurancebusinessofourcountry'sbanks.Keyword:BankinsuranceBusinessdevelopmentProblemsandCountermeasuresBusinessinnovation4目录1引言2我国银行代理保险业务的发展现状3银行与保险公司合作发展的优势分析三、我国银行保险业务发展中存在的问题(一)制度法规的限制与缺失(二)银保合作机制尚未健全(三)金融产品设计不够成熟(四)保险公司自身存在的问题(五)银行方面存在的问题(六)银保合作的问题四、加快发展我国银行保险业务的对策(一)政府应放松制度管制，改善金融环境，提高政策支持力度(二)积极转变旧观念，树立新的保险观念(三)加强股权合作，建立起银保双方长效战略合作关系(四)加大银行保险产品的开发和营销创新力度(五)加强银保信息技术交流，提高其便利和安全性(六)努力培养高素质专业化人才队伍，为银行保险提供根本保证(七)建立银保高层定期交流机制，促进双方深层次合作5一、我国银行代理保险业务的发展现状进入21世纪以来，随着金融体制的改革和深化，银行服务领域的扩展，以及银行竞争的日益激烈，我国银行业与保险业的合作日趋紧密，银行保险业务进入快速发展时期。各大国有和股份保险公司纷纷与包括国有商业银行、股份制银行及政策性银行在内的十几家银行建立了以银行保险业务为主要内容的合作关系，并签订了业务代理协议，初步形成互惠互利、共同发展的新格局。当前银行建立银保业务合作，体现了经营战略思想的成熟，双方通过业务互补、强强联合，可有效地提高彼此的竞争实力。虽然银行代理保险业务在我国的发展取得了一定的成绩，但其发展水平仍然处于银行代理分销保险产品的初级阶段，银行和保险公司之间还只是浅层次的合作，与真正意义上的银行保险还有很大差距，还隐藏着诸多限制银保业务发展的问题。二、银行与保险公司合作发展的优势分析(一)作为新的保险销售渠道，银行代理保险业务大有可为，银6行介入保险业务有其自身的优势，是传统保险代理人无法比拟的，而且银行最终将取代大部分保险代理人。银行方面的优势从银行业内部特点来看，银行蕴藏着极其丰富的保险资源。其优势主要反映在以下几个方面：1.金融品牌。金融知名品牌综合体现了金融企业的实力、服务水平和公信力，容易成为客户的首选，且易于和业绩声誉优良的大型企业集团建立稳定而长期的业务关系，故而往往在业务竞争中处于优势。人们在现实生活中选择保险服务时，常常看重的也是保险公司的服务水平和公信力。因此，保险公司应充分利用银行的品牌效应，实现保险业“借誉入市”的目的。2.网络渠道。商业银行密集而庞大的银行网络是银行办理保险业务的重要的资源。银行可以通过利用现有的销售渠道，实现成本节约。在开展银行保险业务时，相比保险公司独立完成的成本要低得多。同时，银行网点直接和顾客的经常联系，是个宝贵的低成本营销网络，对提升保险服务价值来说，更是一笔宝贵的财富。3.客户资源。银行手里掌握着丰富的客户资源，是银行开展保险业务的最重要的优势。从营销学的角度来看，对一个老客户提供新业务品种的成本是向新客户提供产品所需成本的三分之一左右，因此便于进行营销。银行所拥有的这些广泛的客户群可以成为保险公司销售产品的潜在的理想对象。4.人力资源。银行经过多年的发展，拥有一批金融知识丰富、业务熟练、掌握客户营销手段的队伍，只要稍加培训，就会很快掌握有7关的保险业务知识，并能够独当一面，成为拓展保险市场的重要力量。(二)银行与保险的合作实现优势互补由于银行与保险公司在所经营的产品上，有一定的趋同性，即都是为客户提供具有预防和投资性质的金融品种。因此在代理保险业务上也易于客户的认同，通过银行保险，可以在同一家金融机构获得所有金融服务，正好迎合了消费者的心理。银行潜在的保险资源一旦得到充分挖掘和利用，就会形成一系列的优势：一是范围经济优势，如果实现银行与保险的融合，就有可能产生显著的范围经济效应；二是公信力优势，如果保险公司借助银行的信用和实力，就可以大大提升自身的公信力，从而节省客户认知保险品牌的时间成本以及保险品牌推广的投入，提升保险公司对客户的竞争力；三是业务机会优势，由于银行业务和保险业务的关联性，使得银行经营保险产品更容易获得较多的业务机会。然而，如何实现银行资源与保险业务的有效对接呢?根据国外的经验，那就是充分发展银行保险业务。银行保险有多种运作模式：销售协议、战略联盟、合资公司和金融服务集团。综合考虑企业的基础框架，自身管理能力、所面临的内外环境和文化背景，才能作出适合各公司实际情况的最优模式选择，充分发挥两者的互补优势。三、我国银行保险业务发展中存在的问题从我国近十年的银行保险业务发展状况看，存在着诸多政策、经济等方面的问题，影响着银行保险业务的发展。特别是金融监管制度8的限制和银行保险市场的恶性竞争，使保费和利润同步减少，为我国银行保险的发展带来了一系列负面影响。(一)制度法规的限制与缺失我国现阶段对银行、证券和保险三个行业实施分业经营、分业管理的金融制度，即由中国银监会、证监会、保监会分别负责对以上三个行业进行监督管理。《商业银行法》、《保险法》又均明确规定银行、保险分业经营，将银行和保险的业务范围限制在自身领域，不得交叉经营，这就极大地限制了银行与保险的合作空间。当前我国金融业竞争日益激烈，混业经营是金融业发展的必然趋势。但是，我国的金融制度给银行保险业的发展带来了一定的制度障碍，难以实现真正意义上的银保合作。欧洲很多国家给予保险产品税收优惠，使保险产品深受银行、保险公司和客户的喜爱。但是，我国并没有对保险产品做出明确的减免税政策。再者，银行储蓄观念在人们心目中根深蒂固，所以，人们更愿意接受传统的银行储蓄。另外，人民银行监管还存在一定真空。人民银行在银行代理保险业务方面的法规较少，对银行保险业的具体管理，缺乏操作性，某些方面甚至无章可循，出现监管真空，难以有效地约束、查处银行保险业务发展中的不规范行为等。(二)银保合作机制尚未健全利益分配是银行、保险双方合作中最敏感的问题，也是双方合作成功与否的关键，必须合理分割利润，才能保证双方合作的顺利进行。并且，我们在强调股权关系的同时，特别应注意的是银行保险保单利润的共享才是关键。因此，在双方之间的合作过程中，应该明确界定9银行与保险公司各自的权责和利益。银行应专注销售，保险公司应专注于产品的设计开发以及负责对银行销售人员的培训。但是，目前银行和保险公司间只是简单的委托代理关系，尚未形成长期稳定的利益共享机制。因此，在这种松散的合作情况下，没有明确的利益分配将不能推动银行保险业务的顺利发展。(三)金融产品设计不够成熟银行与保险公司间合作的运作能力的高低，是决定银行保险业务成功与否的关键。银行保险业务并不是像现有的简单代理销售问题，而是一个产品销售模式转换问题，包括保险公司的产品设计开发能力和对银行销售渠道的管理能力；银行和保险公司对目标市场的开发和客户关系维护能力等。而在现有的合作模式下，受到分业经营政策的限制，保险公司将无法对目标市场进行细分以及实现分层次保险的盈利模式。(四)保险公司自身存在的问题保险公司方面的主要问题是保险产品的开发设计跟不上，提供的品种过于单一。原因在于：1.难以对银行柜台人员进行更专业全面的保险业务培训，只能进行简单产品的销售。2.保险公司核保不便，为了防止“逆选择”，也倾向于提供核保流程较简单的低保障产品。3.保险公司失去了与客户的直接联系，不利于设计出符合市场需要的保险产品。104.只重视市场的盲目扩张，忽视了与高保费收入相伴随的经营风险，而且产品单一的直接后果就是同质化风险的高度集中。如此粗放型经营所带来的风险，保险公司很难承受。(五)银行方面存在的问题分配激励制度的建立在银行保险的运作中极其重要。但是，由于利益驱动、监管缺失及人员素质等多种原因，在银行代理保险的过程中出现了各种各样的违规操作，影响银行代理保险业务的正常开展，同时，也隐藏着一定的金融风险，影响到银行和保险公司的稳健经营。从笔者在农发行接触的实际业务操作中发现，存在以下几类现象：1.以现金收取代理手续费。在收取保险公司支付的代理保险业务手续费时采用了现金的形式，而且未开具专门的金融服务发票，存在财务漏洞和违规风险。2.保险兼业代理资格不齐全。部分银行职员未取得从业资格，部分机构未取得代理收费许可证，这样就存在很大的违规风险。3.收取手续费标准不一。由于对代理保险业务缺乏具体的标准和监督，不同的保险公司及不同的地方支付给各银行的手续费时，虽然同一险种，但手续费标准不同，从而