网上银行反洗钱浅析

网上银行反洗钱浅析网上银行与电话银行、手机银行、POS机消费、ATM转账汇款等在支付媒介上同为银行卡的范畴，但是区别在于，网上银行的自助便利性要远远超过其他操作方式。同时，网上银行不像POS机、ATM机等受到机构、地域等的限制，它可以在任何时间、地点进行操作，无论是开户行还是跨行交易甚至是外币兑换、外汇买卖等都可以自行操作，这种为客户提供的巨大便利的背后也存在着洗钱的隐患。那么，对于网上银行这样新兴的电子交易方式引出的洗钱风险以及该如何加以控制、防止洗钱的行为，本文将做出以下讨论。电子信息科技的快速发展为金融业特别是银行业提供了极大的便利，网上银行的出现更是实现了自主化、自助化和无纸化操作，省时、省力的同时更是节约了操作成本。然而，伴随而来的问题则是给洗钱提供了更有利的工具。交易时的虚拟环境和地域的自由，相对于柜面交易而言，在一定的程度上增加了对客户的识别难度，在反洗钱的过程中增加了甄别的难度，成为了一个全新的挑战。网上银行对反洗钱管理增加了难度首先是网上银行交易的自由空间高，不受限制。一笔汇划业务通过网上银行进行交易，整个业务处理的流程全部由系统自动完成，不受任何时间、空间的制约，这样在一定程度上脱离了柜台操作人员的反洗钱监控和大额支付的授权管理，更不需要任何手续，这种完全开放的资金交易倍受洗钱分子所青睐，银行难以及时监督和控制。同时，网上银行交易的网络化程度高，关联账户可以为若干甚至更多，无法审查资金的真实来源、性质及用途，加上无限制的交易时间，可以完全脱离在工作的8小时之外，这也使得银行对交易记录难以做到实时监控。例如跨行交易、异地卡交易，这对绝大部分基层银行而言，不能实现直接监测，其交易信息的获取只能由上级机构下发，这就导致银行对客户交易无法进行及时分析甄别，在客观上形成了对网上银行反洗钱管理的盲区。其次是自主操作，完全脱离银行柜台控制，容易成为专门洗钱工具。如果网上银行的实际操作使用者非开户本人，监管人员则无法确定详细的目标，难以做到持续、有效的客户身份识别和准确的调查取证。例如，在2010年海南省侦破的轰动一时的“1.29”特大地下钱庄洗案中，犯罪嫌疑人刘某就是通过购买20多张身份证，注册了20多家空壳公司，然后通过网上银行进行资金汇划等非法交易，单笔金额均在几十万元到几百万之间，每日交易笔数繁多，总涉案金额高达700多亿元。根据《反洗钱法》中的明确要求：“各金融机构要保留客户真实身份和交易记录，以便获得洗钱犯罪的证据。”而在实际情况中，在一个计算机网络的虚拟环境中，没有身份认证、签名等任何实质痕迹的情况下，要取得犯罪证据更是难上加难。第三,网上银行交易的保密程度高和数据处理的复杂性强，增加了甄别洗钱的难度。网上银行之所以倍受信赖，最主要的原因还是在于它的安全性能，各家银行都在开发网银的过程中采取了非常复杂的加密技术，一方面提高了使用性能，另一方面增强了安全程度，但是保密的同时，也给侦查洗钱活动造成一定的困难。当操作人员使用网银转账汇款时，操作简单、汇划迅速，一旦被作为洗钱工具利用，则反洗钱人员难以及时冻结资金。不仅如此，随着电子商务的发展，网购、支付宝付款等也为洗钱提供便利。网上银行一旦与这些新型的支付工具绑定使用，就很难进行追查和及时跟踪，增加了虚假交易甚至绑定银行卡套现的可能，从而为洗钱者转换电子货币实施洗钱提供了可能。针对网上银行反洗钱问题提出的对策首先是建立和完善网上银行洗钱的监督管理制度。新兴交易工具的发展，必然要有相关的配套制度对其监督、约束和管理。目前，我国针对洗钱犯罪的法律以《反洗钱法》为核心，在具体操作上以中国人民银行制定的《金融机构反洗钱规定》、《人民币大额和可疑支付交易报告管理办法》、《金融机构大额和可疑外汇资金交易报告管理办法》为主体，这对预防和打击洗钱犯罪提供了可靠的法律依据。但是，目前我国对网上银行业务中洗钱犯罪的相关法律规定仍处于空白。随着网上银行业务的发展，以及利用网上银行从事洗钱犯罪的危害性越来越大，建立、补充、和完善相关法律法规制度，堵住法律制度上的漏洞，避免网银洗钱的监管空缺，就显得日益重要。其次要提高网上银行操控性能。作为现代化的支付工具，网银成为了一把双刃剑，我们要加强科学技术，在保证资金安全、个人信息保密的情况下同时受控于反洗钱管理。例如，自动预警、交易金额控制、汇划频率反馈、交易信息查询等，将数据进行细致挖掘并建立模型，分析汇划规律，从而找出一切非常态交易行为和异常数据，以科学先进的技术让网银攻守兼备、无懈可击。第三,是商业银行加强针对网上银行洗钱的内部控制。客户业务的操作除了外部监管部门的约束外，银行内部的监督控制同样非常重要，对此，一要加强网银交易监测，对一切大额和可疑交易加以关注，提高甄别能力，同时完善交易监测系统，将支付与收款双方信息、汇划金额及频率完全掌握，并对汇出、汇入方持续追踪。二要提高实名制身份认证管理，尤其是在为客户开立网银的时候严格把关、加强审查，坚决防止不实身份开立网银。第四,加强培训，提高反洗钱工作人员的能力。无论对于监管机构还是商业银行都应对反洗钱工作加以重视，组织力量进行培训。面对新环境、新形势，网络的铺天盖地必将让金融更加的网络化、科技化、货币电子化，也许在不久的将来，就会有更为先进的支付工具替代网银，这就需要反洗钱监测人员时刻保持着思维、技术和能力的领先，只有这样才能够将一切洗钱犯罪活动消灭在萌芽之中。根据新闻报道，警方曾破获的一起洗钱案件中，在地下钱庄内警方发现了大量的网络技术、金融监管书籍，甚至包括反洗钱法、国际电讯、企业会计等专业类书籍。由此可见，反洗钱面对的并不是简单的犯罪分子，而是一群懂业务、高智商的人群。所以，对反洗钱人员加强专业素质培训，建立强大的人才库，这对于监管机构和银行而言是必要的。