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第四章保险合同2学习目的掌握保险合同的概念掌握保险合同的法律特征理解保险合同的主体和客体了解保险合同的主要内容掌握保险合同的形式了解保险合同的订立过程3学习目的（续）理解保险人和投保人的主要权利和义务理解保险合同变更和终止理解保险合同成立和生效掌握保险合同的解释原则了解处理保险合同争议的主要方式4一、保险合同合同当事人约定双方权利义务关系的协议。法律条件自愿、平等、诚实信用的基础上达成当事人具有民事行为能力双方意思表示一致合法5民事行为能力含义是指自然人或法人通过自己的行为取得民事权利和承担民事义务的资格完全民事行为能力18岁以上的成年人限制民事行为能力10岁以上、18岁以下的未成年人或不能完全辨认自己行为的精神病人无民事行为能力10岁以下的未成年人或不能辨认自己行为的精神病人6保险合同《保险法》定义保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。是民商合同的一种保险法合同法民法7投保人保险人被保险人受益人保费保险金保险利益指定受益人保险中介人8保险合同的特征双务合同(BilateralContract)当事人互相享有权利承担义务的合同。有偿合同(Indemnitycontract)享有一定的权利必须支付一定的对价（consideration）。对价是一方当事人向另一方当事人提供或承诺的某种有价交换物。附合合同(Adhesioncontract)合同内容不是双方共同协商拟订，而是一方当事人事先拟就，另一方当事人只能做出是否同意的意思表示的一种合同。9保险合同的特征（续）射性合同(Aleatorycontract)合同义务的履行是以不确定事件发生为条件的合同。要式合同(Formalcontract)法律要求必须具备一定的手续和形式的合同。最大诚信合同（UtmostGoodFaith）保险合同较一般合同对当事人的诚实信用要求更严格。10二、保险合同的要素主体在合同中享有权利承担义务的人。客体合同指向的对象内容当事人双方的权利义务事项11保险合同的主体当事人保险人投保人关系人被保险人受益人辅助人代理人经纪人公估人12保险人我国《保险法》定义保险人是与投保人订立保险合同，并承担赔偿或给付保险金责任的保险公司。构成要件具备法定资格以自己的名义订立保险合同依照合同承担保险责任13投保人定义与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人。要件具有民事权利能力和民事行为能力对保险标的具有保险利益支付保险费14被保险人定义是指其财产或人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。要件财产和人身受保险合同保障在保险事故发生时受到损害享有保险金请求权被保险人与投保人的关系被保险人与投保人可以为同一人——为自己投保被保险人与投保人为不同人——为他人投保15受益人定义人身保险合同中由被保险人或投保人指定的享有保险金请求权的人。要件经被保险人或投保人指定。自然人法人均可可为一人或多人具有保险金请求权。是一种期待的、固有的权利区别与遗产无需偿还被保险人生前债务16受益人保险金作为遗产的几种情形没有指定受益人受益人先于被保险人死亡受益人丧失受益权受益人放弃受益权17客体保险合同的客体即保险标的，是指作为保险对象的财产及其有关利益或者人的寿命和身体。没有可保利益，保险合同无效。18保险合同的内容狭义：保险合同内容仅指保险合同当事人依法约定的权利义务。广义：保险合同是指内容以双方权利义务为核心的全部事项。19保险合同的内容法律要素总体部分投保人、被保险人、受益人及其住所权利义务部分客体部分其他声明事项条款拟订基本条款保险法以列举方式直接规定的保险合同必不可少的条款特约条款保险法列举条款以外的条款，由双方当事人共同拟订20保险合同的构成保险金赔偿与给付当事人姓名和住所保险责任保费支付保险期限保险价值附加条款和保证条款保险金额违约责任和争议处理保险标的除外责任21保险合同的基本条款－当事人条款保险人、投保人、被保险人以及受益人的名称和住所。法律意义合同履行的前提，确定合同权利义务享有者和承担者；明确合同履行的地点，确定合同纠纷的诉讼管辖。22保险合同的基本条款－保险标的含义：是投保人申请投保而由保险人承担风险的财产、责任、利益，具体指作为保险对象的物质财富及其有关利益、人的生命或者身体。明确保险标的意义可以确定保险的种类可以判定合同是否有效可以明确保险的范围和责任23保险责任和除外责任保险责任是指保险合同的约定的保险事故或事件发生后，保险人所应承担的保险金赔偿或者给付责任。除外责任是指保险人依照法律或合同约定，不承担保险责任的范围，是对保险责任的限制。规定除外责任的目的：防止保险人遭受灭顶之灾；限制对非偶然事故的赔偿；避免对保险合同作出双重赔偿。24保险期间和保险责任开始时间保险期间是指保险合同的有效期间，也是保险人为被保险人提供保险保障的期间。确定方式：年月日计算，我国从约定日的零时起，到合同满期日24时为保险责任终止的时间。注意：保险期间的起点不一定是保险合同成立的时间。25保险价值含义：是指保险标的在某一特定时期内以金钱估计的价值总额，是确定保险金额和确定实际价值的依据，即投保人对保险标的所享有的可保利益在经济上用货币估计的价值额。保险价值的确定方法：当事人双方在合同中约定；按事故发生后保险标的的市场价格确定；依据法律具体规定确定保险价值。如，《海商法》中关于船舶保险和海上运输保险中保险价值的规定。26保险金额是由保险合同当事人确定、并在保单上载明的被保险标的的金额，它是保险人支付赔款或者给付保险金的最高限额。保险金额的确定不得超过保险价值足额保险不足额保险超额保险不能超过保险利益27保险金额(续)意义：对保险人：收取保费的计算标准；补偿给付的最高限额。对投保人：交纳保费的依据；索赔和获得保险保障的最高数额。28保费及支付办法含义：保险费是投保人为取得保险保障按合同约定向保险人支付的费用，即投保人向保险人购买保险所支付的价格。保险费多少的决定因素：保险金额的大小保险期限的长短保险费率的高低29保险金赔偿或给付办法人身险：人寿保险：按约定的金额给付保险金医疗保险：以被保险人支付的医疗费为标准，在约定的金额内给予补偿。财产险：合同约定的方法计算赔偿金额。30违约责任和争议处理违约责任：保险合同当事人因过错不能履行或不能完全履行合同约定的义务时所承担的法律后果。争议处理：保险合同发生争议后的解决方式。协商调解仲裁诉讼31保险合同的特约条款附加条款是保险合同当事人在基本条款的基础上另行约定的补充条款。批注批单保证条款是指投保人或被保险人就特定事项担保的条款，即保证某种行为或事实的真实性的条款。32三、保险合同的形式投保单是指投保人为订立保险合同而向保险人提出的书面要约。投保单在经保险人作出承诺后，即成为保险合同的组成部分。保险单是保险合同成立后，保险人向投保人（被保险人）签发的正式的书面凭证。意义：证明保险合同的成立确立合同的内容明确当事人双方履行保险合同的依据具有证券的作用33保险合同的形式（续）保险凭证又称“小保单”，是保险人向投保人签发的证明保险合同已经成立的书面凭证，是一种简化了的保单。暂保单即临时保单，是指由保险人在签发正式保险单之前，出立的临时保险凭证。暂保单有时效性，其有效期限于保险单正式出立之前，当保险单或保险凭证出具后，暂保单自动失效。34保险合同的形式（续）出立暂保单的四种情况：保险代理人在招揽到保险业务时，还没有向保险人办妥保险单手续前，可先出立暂保单，作为保险证明。保险公司的分支机构在接受投保人要约后，尚需要获得上级保险公司或者总公司的批准前，可出立暂保单，作为保险证明。保险人与投保人在洽谈或续定保险合同时，已就主要条款达成协议，但还需要进一步商讨，在没有完全谈妥前，先出立暂保单，作为证明。出口贸易结汇保险单是必备文件之一，在保险人尚未出立保险单或保险凭证之前，先出立暂保单，以证明出口货物已办理保险，作为结汇凭证之一。35四、保险合同的订立要约（offer）是指要约人希望和他人订立合同的意思表示。构成要约的条件：明确表示订立合同的愿望；要约人提出订立合同的基本条款；通知到受要约人承诺（acceptance）是指受要约人对要约人的提议作出同意的意思表示。构成承诺的条件：承诺由受要约人作出；承诺必须是无条件的承诺必须在要约的有效期内作出。36五、保险合同的生效保险合同的成立：投保人与保险人就合同的条款达成协议。保险合同的生效：合同对当事人产生约束力，即保险合同产生法律效力。法律对保险合同生效有规定的，依照法律规定的办理；法律没有规定而保险合同有约定的，依照保险合同约定的办理；法律没有规定保险合同也没有规定的，保险合同成立即生效。实务中人身保险合同多为附条件合同，以交纳保险费为合同生效的条件。37保险合同无效当事人不具有行为能力，即投保人或保险人不符合法定资格。合同内容违反法律或行政法规。即投保人对保险标的不具有可保利益。当事人意思表示不真实，即保险合同不能反映当事人的真实意思。如欺诈、胁迫、重大误解、无效代理等。合同违反国家利益和社会公共利益。父母以外的投保人为未成年人、无民事行为能力人订立的以死亡为给付条件的保险合同。以死亡为给付条件的保险合同未经被保险人书面同意并认可金额。38六、保险合同的履行投保人的义务交纳保险费；危险增加的通知义务；保险事故的通知义务；减灾防损义务；单证提示和协助义务39保险合同的履行保险人的义务承担保险责任条款说明及时签发保险单证保密40七、保险合同的变更主体变更客体变更保险标的价值的增减变化内容变更投保人根据需要提出投保人根据法律规定提出41主体变更财产保险合同标的所有权的变化标的用益权的变化债权关系的变化变更必须通知保险人例外货物运输保险事先约定人身保险合同投保人的变更征得被保险人的同意并通知保险人，经保险人核准后方可变更。受益人的变更书面通知保险人经被保险人的同意42内容的变更含义：主要是权利义务的变更。变更必须经保险人同意变更必须采用书面形式批单43八、保险合同的终止因保险合同解除而终止协议解除法定解除投保人依法可以单方面解除合同因期满而终止因履行而终止财产保险合同因保险标的灭失而终止人身保险合同因被保险人的死亡而终止44九、保险合同的解释原则文义解释原则一般文句的解释。尽可能按文句公认的表面含义和语法意义解释。专业术语和法律术语。意图解释原则按当事人订立保险合同的真实意思对合同条款进行解释专业解释原则保险合同中使用的专业术语按照所属专业的特定含义解释有利于被保险人和受益人的原则45案例分析某砖瓦厂投保了企业财产保险，保险合同的基本责任为：“保险人对以下意外事故和自然灾害造成的保险财产损失承担责任（1）火灾（2）洪水…（6）暴雨…”在保险责任期间，当地下了一场大雨，将一批砖坯泡损，被保险人提出索赔。保险公司认为本案中大雨不是条款中列明的赔偿事故，拒赔。暴雨的专业含义：是指每小时降水量为16毫米以上或每12小时降水量为30毫米或每24小时降水量为50毫米以上的降水强度很大的雨。46解决保险合同争议的方式协商调解仲裁诉讼47复习思考题阐述保险合同的主要特征举例说明人身保险合同中被保险人、投保人、受益人的关系阐述保险合同终止的几种情形保险合同的形式有哪些投保人和保险人的义务各包括哪些阐述保险合同的解释原则解决保险合同的争议的方式有哪些48推荐书目和参考网站许崇苗、李利：《保险合同法理论与实务》法律出版社2002年10月第一版http://