第八章人身保险.

2019/12/18chp-61第六章人身保险2019/12/18chp-62学习目的1、阐述如何根据需要购买人寿保险2、说明定期寿险的含义和用途3、说明终身寿险的含义和用途4、解释投资连结保险的优缺点5、阐述年金的含义和分类6、描述常见的医疗保险的种类7、说明意外伤害的构成要件2019/12/18chp-63一、人身保险定义以人的身体和寿命为保险标的的一种保险，一旦被保险人遭受死亡、疾病、残疾或生存到保险期满时由保险人支付保险金。特点定额给付性长期性储蓄性风险的相对稳定性无超额保险、重复保险、代位求偿问题2019/12/18chp-64长期性-利率因素不同利率不同期限的积累值比较年利率1020304050607080901002%1.221.491.812.212.693.284.004.885.947.244%1.482.193.244.807.1110.5215.5723.0534.1250.506%1.793.215.7410.2918.4232.9959.08105.8189.46339.308%2.164.6610.0621.7246.90101.26218.61471.951018.922199.762019/12/18chp-65生命表第4列是指每一年龄组总的存活人年数。第5列指至当前年龄组的累计存活人年数。这个指标考虑了当前及以下的年龄组的死亡人数。随着年龄的增大，这批人越来越少，可存活的总人年数必然随之减少2019/12/18chp-66人身保险分类按照标的划分：人寿保险健康保险意外伤害保险按投保方式划分：个体保险团体保险按有无分红分红保险非分红保险按实施方式自愿保险强制保险2019/12/18chp-67x保费被保险人死亡保险金支付给受益人二、人寿保险红利支出如果是分红保险2019/12/18chp-68生命周期与人身保险需求早期成人阶段：首次工作、结婚、有孩子、为第一栋房子分期付款丧葬费用教育基金债务偿还中年时期：40－60岁晚年生活费用老年时期遗产处理2019/12/18chp-6914岁25岁30岁35岁40岁50岁60岁人生责任收入曲线支出曲线成长期退休期结婚育儿期走得太早活得太老人生各阶段责任曲线图成家奋斗期2019/12/18chp-610业务的生命循环理论,例如个人银行项目为达到持续性的收益成长:存款放款投资资产管理-储蓄-学生贷款-基金-支票-信用卡-证券-分期付款-CP/NCD-汽车贷款-个人贷款-等等-等等-等等-保险-等等年纪2019/12/18chp-611人寿保险Lifeinsuranceprotectsagainstfinancialdistressduetounexpecteddeath.2019/12/18chp-612人寿保险－定期寿险定义：保险人承诺如果被保险人在保险期限内死亡，则保险人承担给付保险金责任。特点：费率低绝大多数得不到给付种类1、保额递减定期寿险；2、保额递增定期寿险3、均衡保额定期寿险；4、可续保定期寿险5、可转换定期寿险应用：暂时性的保障，如教育基金、偿债基金、养育未成年子女2019/12/18chp-6130251000304565保险金额被保险人的年龄三种定期寿险保单到65岁的均衡定期寿险20年递增定期寿险20年递减定期寿险2019/12/18chp-614人寿保险－终身寿险定义为被保险人提供终身的保障，给付是必然的。特点:费率较高储蓄性种类趸缴保费终身寿险终身缴费终身寿险限期缴费终身寿险应用：满足人们终身保障和储蓄的需要。2019/12/18chp-615美元被保险人的年龄均衡保费死亡率成本100岁保费成本由准备金和利息弥补保费死亡成本均衡保费与准备金来源2019/12/18chp-616自然保费与均衡保费的比较年龄死亡率(‰)自然保费(元)均衡保费(元)352.512.4416.29403.533.4316.29455.355.1916.29508.328.0816.295513.0012.6216.296020.3419.7516.297049.7948.3316.2980109.98106.7716.2990228.14221.4916.29保费是按照保险金额1000元，年利率3%，35岁参加、90岁到期的死亡保险。保费是按照保险金额1000元，年利率3%，35岁参保、90岁到期的死亡保险。2019/12/18chp-617人寿保险－万能寿险背景特点分别列示各种定价因素死亡率利息费用率灵活性可变保费可变保额定期报告运作2019/12/18chp-618万能寿险——PlanA死亡保险金=保险金额$100,000X年龄现金价值2019/12/18chp-619万能寿险——PlanB死亡保险金=保险金额+现金价值$100,000$100,000现金价值X年龄2019/12/18chp-620现金价值月度费用利息其他费用、提现、贷款保费应付费用万能寿险的运作2019/12/18chp-621人寿保险－变额寿险产生背景特点设置投资账户，投资回报取决于投资业绩具有保障和投资双重功能保险人与被保险人风险共担运作投资账户（保证收益账户、发展投资账户、基金投资账户）给付的保险金为保单项下的保险金与投资账户资产中较大者平安世纪理财投资连结保险生存保险与两全保险生存保险是指被保险人在一定期限届满时仍然生存为保险金给付条件的人身保险。两全保险又称生死合险，是指将定期死亡保险和定期生存保险结合起来的保险，被保险人在合同规定的年限内死亡，或合同规定年限期满时仍生存，保险人按照约定给付保险金。有极强的储蓄性。2019/12/18chp-623简易人身保险定义：是一种小额的、免体检，适应低收入者需要的人身保险特点：免体检，一般不超过2000美元保险费率较高保险金额较低，为低收入者设计上门收费，缴费次数频繁2019/12/18chp-624年金保险（Annuities）定义一系列有规律的定期付款。保险人对被保险人生存承诺的一系列定期给付，通常是终身给付运行分类缴费方式：趸缴年金、年缴年金领取时间：即期年金、延期年金给付方式：纯粹年金、保证期限年金、偿还式年金受领人数：单一年金、联合年金联合生存年金、联合生命年金、联合减半年金给付类型：定额给付、变额给付2019/12/18chp-625年金受领人所缴保费仅对生者给付利息收益年金保险基金年金保险运行返回2019/12/18chp-626举例（1）39岁的查理想购买一份25年后当他65岁退休时可以每月给付500美元的年金。他有四种缴费方式选择：65岁时一次缴清70000美元40岁时起，25年内每年缴1600美元40岁时起，25年内每年缴费不等40岁时，一次缴清16000美元2019/12/18chp-627举例（1）39岁的查理想购买一份25年后当他65岁退休时可以每月给付500美元的年金。他有四种缴费方式选择：65岁时一次缴清70000美元（趸缴即期年金）40岁时起，25年内每年缴1600美元（年缴延期年金）40岁时起，25年内每年缴费不等（弹性保费年缴延期年金）40岁时，一次缴清16000美元（趸缴延期年金）2019/12/18chp-628举例（2）查理购买了5年期的保证期间年金，（1）如果他只领取了1个月就身故，那么他的受益人将继续获得4年零11个月的给付；（2）如果查理活了20年后身故，则给付一直持续20年。查理花70000元买了一份月给付500元的偿还式年金，（1）如果他领取4年后身故，则他的受益人将获得46000美元的现金偿还（70000－500×12×4）；而如果他活了11.6年或者更长，则他仍继续每月得到给付。2019/12/18chp-629累计期领取期?TimeLine年金累计期与领取期返回2019/12/18chp-630人寿保险的主要条款不可抗辩条款是指保单生效一定时期以后，保险人不能再对保单的有效性提出抗辩。不丧失价值选择权是指保单的一个条款，规定万一保单所有人不缴保费时，给予他的选择权。展期保险(extendedterminsurance)减额缴清保险(reducedpaid-upinsurance)退保金自动保费贷款(automaticpremiumloanAPL)复效是指允许保单所有人在保单失效后恢复保险保障的一种选择权。2019/12/18chp-631人寿保险的主要条款年龄和性别误报如果年龄或性别误报了，保险金给付并不终止。但是，误报条款允许保险公司根据被保险人的实际年龄和性别调高或调低保险金额。自杀和其他除外责任只有在保单一定期限内（通常为两年）发生了自杀，自杀才是除外责任。保单转让人寿保险单可以转让给任何人，甚至是对被保险人的生命没有保险利益的人。2019/12/18chp-632人寿保险的主要条款受益人的指定此条款概述了确定和变更保单受益人的程序。通常有两类受益人：原始受益人和或有受益人（也称为次顺位受益人或其他受益人）。如果原始受益人死亡，条款阐述了或有受益人如何能够分享保险金。保单贷款保险金给付选择权累积利息选择权利息收入选择权固定期间给付固定收入给付受益人的年金2019/12/18chp-633InsuredishospitalizedandreceivestreatmentHealthinsurancehelpscovermedicalcosts.Also,somecoveragescompensateforincomelostduetotheillness.三、健康保险2019/12/18chp-634健康保险定义以被保险人身体为保险标的，保证被保险人患病发生的医疗费用和因疾病、伤害不能工作而收入减少得到补偿的一种保险。种类医疗费用保险残疾收入保险特点出险频率高，保险费率高损失频率和损失幅度不稳定保险金赔付的补偿性易发生道德风险2019/12/18chp-635健康疾病相关意外事故损失两者兼有费用收入替代治疗手术住院永久临时高额医疗健康相关的风险和损失2019/12/18chp-6362019/12/18chp-637健康保险的费用分担免赔额绝对免赔额相对免赔额共保条款两者兼有举例某医疗费用保险，年度免赔额为500元，有20%的共保条款，如果某人发生了5000元的医疗费用，则保险公司赔偿3600元。(5000-500)×80%＝36002019/12/18chp-638医疗费用保险基本医疗费用保险提供住院、手术、门诊费用高额医疗费用保险几乎所有住院、护理服务、治疗疾病与意外伤害的费用。特种医疗费用保险牙科、眼科费用保险长期护理保险为因年老、疾病或伤残需要在家或疗养所接受长期护理的被保险人提供医疗和其他费用生育保险母婴安康保险、健康婴儿保险、多胞胎保险2019/12/18chp-639残疾收入保险定义：补偿被保险人因疾病或事故导致残疾引起经济收入的减少。残疾的定义原职业全残任何职业全残给付期限短期：几周、几个月、几年长期：被保险人到65岁为止、终身给付数额被保险人工资总额的60%或70%。2019/12/18chp-640不同年龄残疾风险与死亡风险比较2019/12/18chp-641四、意外伤害保险定义在保险期限内遭受外来的、突发的、剧烈的意外事故致使被保险人死亡或残疾时由保险人按照合同规定给付保险金的保险条件：有客观的意外事故发生，且事故是外来的、偶然的、剧烈的。被保险人必须因意外事故造成了死亡或残废的结果意外事故的发生和被保险人伤亡有因果关系2019/12/18chp-642意外伤害保险（