第六课储蓄存款和商业银行.

企业是现代社会创造社会财富的主要场所。企业的设立、经营和发展需要资金，这些资金从何而来？融资：对于资金需求者来说，是融资；对于资金提供者来说，则是投资理财。第六课：投资的选择储蓄存款和商业银行学习目标一、便捷的投资－－储蓄存款1、储蓄存款的含义、机构、目的2、存款利息含义、决定因素、计算方法、利率的含义3、储蓄存款的分类4、储蓄存款作为投资方式的特点二、我国的商业银行1、商业银行的含义、组成2、商业银行的基本业务3、理解商业银行在国民经济中的作用你知道哪些投资方式？储蓄存款是我国目前最主要的投资方式主人公钱大才钱小才【情景材料1】钱大才买彩票中了5万元，他考虑到钱小才以后上大学需要钱，就决定将其存入银行。为了锻炼孩子参与经济生活的能力，就让钱小才去存。可是钱小才存款失败了。【问题探究】请你猜测：钱小才没办成存款的原因是什么？1、储蓄存款的含义：(P45)存什么一、便捷的投资——储蓄存款谁存钱到哪存个人将属于其所有的人民币或者外币存入储蓄机构，储蓄机构开具存折或者存单作为凭证，个人凭存折或存单可以支取存款本金和利息，储蓄机构依照规定支付本金和利息的一种活动。有何凭证有何收益一、便捷的投资——储蓄存款1、含义储蓄存款，是指个人将属于其所有的人民币或者外币存入储蓄机构，储蓄机构开具存折或者存单作为凭证，个人凭存折或存单可以支取存款的本金和利息，储蓄机构依照规定支付存款本金和利息的活动。谁在存存什么有什么凭证为什么要存到哪里存储蓄存款的凭证【情景材料2】当他拿了身份证再次走进银行大厅时，等候存款的中年人有30多个。钱小才想:这些人存款的目的和我爸爸一样啊！【问题探究】请你判断：钱小才的想法对不对？2、居民储蓄的目的•1）孩子上学•2）购房、买车•3）养老•4）资金安全•5）作为投资，获取存款利息（主要目的）注意：储蓄存款①在我国,储蓄存款的对象是居民个人,政府和企事业单位的钱存入银行一般称为对公存款,不是储蓄存款。②居民的存款必须是合法的拥有的,非法拥有的存款是不受法律保护的。(储蓄存款具有合法性)③储蓄存款并不等于存款。④在我国,居民储蓄存款实行实名制。注：存款包括居民个人存款和对公存款。因“新三座大山”而储蓄,是我国居民储蓄不断增加的重要原因.4、储蓄目的思考:居民储蓄存款是否越多越好?钱存银行安全便当积沙成塔来日方长正确地看待居民储蓄不断增长的现象？好处：可以为国家积累资金，支援现代化建设；有利于调节市场货币流通；有利于培养科学合理的生活习惯，建立文明健康的生活方式。弊端：存款储蓄的高增长，会导致居民消费率长期偏低，弱化消费增长对经济增长的拉动作用，也会直接影响到投资本身的增长，制约经济的发展。对居民的储蓄要做一分为二的分析.⑴储蓄率高意味着我国经济发展较快,城乡居民民收入大幅度增加,消费心理趋向理智成熟。⑵储蓄率高也反映了我国居民投资形式单一、消费形式单一，社会保险和福利制度不完善，居民的安全感低。⑶储蓄率高同时还说明了居民消费不旺，市场萎缩,这将会影响到内需的扩大,不利于我国经济的持续健康发展。⑷所以说,不能简单说储蓄存款越多越好。.什么是利息？利息该怎么算呢？3、利息是人们从储蓄存款中得到的惟一收益，它是银行因使用储户存款而支付的报酬，是存款本金的增值部分。利息的计算公式：利息＝本金×利息率×存款期限某储户于2012年11月1日存入10万元，定期三年，按照年息4.77%的利率计算，3年到期后实际得到的存款的收益多少?100000×4.77％×3＝14310（元）【情景材料3】等待了40多分钟，轮到钱小才存款了。营业员问他：“请问您是存活期还是定期？”钱小才懵了，他不懂什么是活期什么是定期。“爸爸没告诉我。”小才傻乎乎地回答。【问题探究】请你参谋：钱小才该存活期还是定期？为什么？随时存取约定存期和存款具体形式较低高于活期，但低于债券和股票活期储蓄定期储蓄存期收益性较强较差流动性安全性较安全，但在通胀情况下存在贬值风险较安全，但在通胀情况下存在贬值和提前支取存在损失利息的风险VS4、储蓄类型：小才决定将这五万元存定期存款，存期三年。他看了一下银行里的利率表，存款到期后应得存款利息是多少？利息：50000×3×3.85%=5775（元）•银行一年定期存款利率是３.５%。银行有自动转存业务，存款到期不取，会自动将利息并入本金再转存一定年份。叶先生将１万元现金存入银行，他选择“定存一年转存一年”方式所取得的利息是●１万元×３.５%×1年＝350元350元×2＝700元•●350元×３.５%×1年＝12.25元•●700元＋12.25元＝712.25元在我国，储蓄机构必须挂牌公告储蓄存款利率，不得擅自变动。【情景材料4】钱小才突然看到中国农业银行的徽标挺有意思，便突发奇想：中国到底有哪些商业银行？银行对白中国建设银行CBC中国银行（BC）中国农业银行ABC汇丰银行（HSBC）中国工商银行(ICBC)国家开发银行CDB兴业银行（CIB）中国光大银行（CEB）存不存？不存啊~不存？还是不存爱存不存存点吧存一百存二百思考：①、你知道这些标志吗？②、你所在的地区有没有这些标志？中国农业银行中国建设银行中国工商银行中国银行广东发展银行中国邮政储蓄中国人民银行中国人民银行是我国的中央银行，是国家机关，政府的组成部分，我国金融机构的领导力量，它是银行的银行，不直接办理个人业务。1、商业银行含义及地位（1）含义：商业银行是指经营吸收公众存款、发放货款、办理结算等业务，并以利润为主要经营目标的金融机构。(我国的商业银行以国家控股银行为主)（2）地位：商业银行是我国金融体系中最重要的部分。二、我国的商业银行（注：商业银行是企业,其根本特征是以利润为主要经营目标）我国的金融机构非银行金融机构银行中国人民银行（政府机关）商业银行（金融企业）政策性银行（只贷不存）中国农业银行中国银行中国建设银行交通、招商、光大、中信等证券公司保险公司信托公司……中国农业发展银行中国进出口银行我国商业银行的组成(存款银行)国家控股为主体民营股份制中央银行－－中国人民银行（是国家机关，不直接办理个人业务）外资银行｛｝政策性银行只贷不存的银行【情景材料5】钱小才百度资料时候，看到中国建设银行的广告是：“要住房，找建行。”中国银行的广告是：“一卡在手，走遍环球。”他想：各商业银行名称各异，原来是因为他们的业务不同。【问题探究】请你辨析：钱小才认为，各商业银行的业务不同，这种看法正确吗？2、商业银行的三大基本业务吸收存款银行单位存款居民存款发放贷款工商业贷款消费贷款类型结算业务基础业务主体业务□提供手段与工具服务地位:这项业务是商业银行的基础业务，无此项业务，商业银行就没有足够的资金开展其他业务。没有存款，就没有商业银行。（1）存款业务：含义：是商业银行以一定的利率和期限，向社会吸收资金，并且按规定还本付息的业务。3、主要业务（2）贷款业务：含义:是指商业银行以一定的利率和期限向借款人提供货币资金，并要求偿还本金和利息的行为。地位:它是我国商业银行的利润的主要来源。分类：①工商业贷款②消费贷款（3）结算业务结算业务：是商业银行为社会经济活动中发生的货币收支提供手段与工具的服务。银行对此收取一定的服务费用。其他业务：•债券买卖及兑付•代理买卖外汇•代理保险•提供保管箱•李先生到银行申请买车贷款，工作人员从电脑中调出他的资信情况后，告诉他他现在无法在银行贷到款，因为两年前他在办理住房贷款时，没有按照贷款合同如期还款。请思考并讨论诚信与贷款之间有何关系？联系身边事例，说明诚信在金融生活中重要性。补充：合作探究——信用体系建设贷款时，银行要评估借款人的信用状况，根据评估的结果决定是否发放贷款。P48或47根据上图，分析银行利润从哪里来？（贷款利息－存款利息－有关费用）﹢银行中间业务收费（结算）主要来源重要来源（比重增大）银行利润＝原则：真实性、谨慎性、安全性、效益性借款人未能按原定的贷款协议按时偿还商业银行的贷款本息，或者已有迹象表明借款人不可能按原定的贷款协议按时偿还商业银行的贷款本息而形成的贷款。银行贷款是一种信用活动，它要求贷双方都要讲诚信。适度放贷有利于金融机构正常开展业务，企业生产经营和方便个人生活，维护我国正常金融秩序。中国东方资产管理公司发布的《2012：中国金融不良资产市场调查报告》显示，2012年商业银行新增不良贷款规模将同比增长10%以内，银行业不良贷款率将达到1%-2%，今年四季度及明年前两个季度单季不良贷款规模将明显上升。P47讨论：贷款业务是银行利润主要来源银行是不是放贷越多越好（4）适度放贷有利于金融机构正常开展业务，有利于企业生产经营和方便个人生活，有利于维护我国正常金融秩序。（3）贷款不是越多越好，否则不利于国家的金融安全。所以对企业的贷款要适度（1）原则：真实性、谨慎性、安全性、效益性（2）银行贷款是一种信用活动它要求贷双方都有诚信。除上述三大业务外，商业银行还为我们提供债券买卖及兑付、代理买卖外汇、代理保险、提供保管箱等其他服务。（这些业务与结算业务统称为中间业务）生活情景六：疑难解析在采访中，营业部主任对小安说：“银行在国家经济发展中所起的作用是蓄水池、晴雨表和监督站.”你知道这意味着什么吗？3、商业银行的作用（了解）银行为我国经济建设筹集和分配资金，使再生产顺利进行的纽带。银行能够掌握和反映社会经济活动的信息，为企业和国家作出正确的经济决策提供必要的依据。通过银行对国民经济各部门和企业的生产经营活动进行监督和管理，可以优化产业结构，提高国民经济效益。在我国社会主义经济发展中发挥巨大作用生活情景七：储蓄常识你能否替营业部主任回答小安的下列问题：1、首次到银行去储蓄存款要注意什么？带本人身份证或户口簿等有效证件、现金，在一米黄线外等候，填存款单，拿好存折或存单。2、存折或存单丢了，怎么办？带有效证件和存折存单上的帐号,去附近同类银行挂失。3、存了定期，需要提前支取，怎么办？凭有效身份证件(自己或别人的)，按支取日活期利率支付利息；部分提前支取，为取部分按原存期，原利率开给新存单。逾期支取时其逾期时段按活期利率计算。三、归纳总结储蓄存款和商业银行储蓄存款商业银行储蓄存款的含义：_____将属于其所有的_____________存入储蓄机构，储蓄机构开具存折或者存单作为凭证，个人凭存折或存单可以支取存款的______________，储蓄机构依照规定支付存款本金和利息的活动。我国的主要储蓄机构：、农村商业银行、邮政储蓄等利息含义：银行因为使用储蓄存款而支付的______，是存款本金的_______部分。计算公式：________________________________________储蓄存款的形式活期储蓄定期储蓄含义：商业银行是指经营______________、___________、___________等业务，并以__________为主要经营目标的金融机构。主要业务存款业务：_____业务贷款业务：_____业务结算业务：业务作用个人人民币或外币本金和利息商业银行报酬增值利息＝本金×利息率×存期吸收公众存款发放贷款办理结算利润★★★主体基础中间利率，是利息率的简称，是一定期限内利息与本金的比率。利率有三种表示方法：年利率、月利率和日利率。年利率通常以百分数表示，月利率通常用千分数表示，日利率用万分数表示。它们的关系为：年利率＝月利率×12（月）＝日利率×360（天）。在我国，储蓄存款利率由中国人民银行拟订，经国务院批准后公布。储蓄机构必须挂牌公告储蓄存款利率，不得擅自变动。利率有三种表示方法：年利率(%)月利率(‰)日利率(‰0)课堂练兵：1.储蓄存款利息的多少取决于三个因素：本金、存期和利率水平。下列说法不正确的是（）A.在本金和存期一定的条件下，利息率越高，利息越多B.在利息率和本金一定的条件下，存期越长，利息越多C.利息与本金、存期成正比，与利息率成反比D.在存期和利息率一定的条件下，本金越大，利息越多C2.据报道，北京市公安机关破获一起未经中国人民银行批准擅自设立金融机构的